保險(xiǎn)，風(fēng)風(fēng)火火來到人們的生活中。越來越多的人在為自己的未來打算，購買各種保險(xiǎn)以保障未來生活，已成為一種時(shí)尚。然而，有一個(gè)人群卻被保險(xiǎn)拒之門外，他們便是龐大的老年人群體。

質(zhì)詢

奶?？梢陨媳ｋU(xiǎn)，寵物可以上保險(xiǎn)，為什么偏偏沒有老年人的保險(xiǎn)呢？

多年來，老年人一直在保險(xiǎn)的門外徘徊：

鏡頭之一：三年前，靠“下?！苯?jīng)商先富起來的葉先生，總想給年近七旬的父母親盡孝心表示點(diǎn)什么。思前想后，素有“鐵算盤”之稱的妻子出了個(gè)主意：給老人買保險(xiǎn)。葉先生覺得有理，第二天便付諸行動(dòng)?？墒桥鼙閺V州各大保險(xiǎn)公司，一聽到老人的年紀(jì)，便被告之沒有適合的險(xiǎn)種。

鏡頭之二：東北的趙大爺也遇到了同樣的問題，“保險(xiǎn)公司沒有65歲以上老人的險(xiǎn)種?！壁w大爺不禁感嘆：“現(xiàn)在的險(xiǎn)種層出不窮，如保障型險(xiǎn)種、分紅險(xiǎn)種、少兒險(xiǎn)種……陜西的奶牛可以買保險(xiǎn)，廣州的寵物許多也都可以買保險(xiǎn)，為何偏偏把我們老年人拒之門外呢？”一位退休干部更是氣憤地說：“車可以保險(xiǎn)、房和狗可以保險(xiǎn)，甚至買個(gè)電視機(jī)都可以保險(xiǎn)，為什么對(duì)社會(huì)作出了貢獻(xiàn)的老年人就不能保險(xiǎn)呢？這樣是不合理的?！?/FONT>

鏡頭之三：上了年紀(jì)的人無險(xiǎn)可買，趕在規(guī)定年齡前投保，又往往被高昂的保費(fèi)嚇退。陳小姐想給57歲的母親趁早買幾份健康保險(xiǎn)，按保險(xiǎn)公司工作人員為她設(shè)計(jì)的一套組合方案，她母親到身故時(shí)雖可獲2.5萬元的保障，但在其到60周歲的三年間所要繳納的保費(fèi)竟高達(dá)1萬元。

養(yǎng)老和保健，是老年人生活中的兩大主題。許多老人總有一種對(duì)未來生活的擔(dān)憂。這種既莫名又現(xiàn)實(shí)的憂慮，使保險(xiǎn)自然而然地走進(jìn)了他們的視野；同時(shí)，也使不少晚輩總想通過這種方式為老人盡點(diǎn)孝心。然而，現(xiàn)實(shí)卻讓他們失望了。中國人壽無錫分公司曾做過調(diào)查，結(jié)果顯示，“康寧定期”和“康寧終身”兩個(gè)健康型險(xiǎn)種，年齡在50周歲以上的投保人占保戶總數(shù)的6.23％和6.78％，年齡在60周歲以上的僅占1.36％和1.05％。

盡管保險(xiǎn)公司也推出了一些老年險(xiǎn)種，但因?yàn)殚T檻過高，也把大多數(shù)老人拒之門外。比如，養(yǎng)老型保險(xiǎn)中的太平洋和中國人壽兩家公司的“長(zhǎng)壽養(yǎng)老”、“國壽養(yǎng)老”，健康保險(xiǎn)中的“步步高”、“附加老年護(hù)理”等險(xiǎn)種都比較適合老年人，“附加老年護(hù)理”又被稱作“請(qǐng)保姆”，57周歲的人投保，每年繳4300元，繳 3年，從80歲開始每年可領(lǐng)取1000元，90歲后每年領(lǐng)2000元，依此類推，70歲前身故可還本。然而，如此高額的投入，要到如此高齡才回報(bào)，一般的老人如果僅靠自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是很難“請(qǐng)”得起這個(gè)“保姆”的！

可見，老人在保險(xiǎn)門外徘徊，保險(xiǎn)驅(qū)使老人走開。這就是當(dāng)今中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。

    聲音

老年人是高危人群，保險(xiǎn)公司對(duì)這部分“高賠付率人群”很難設(shè)計(jì)出既可賺錢又有利于保險(xiǎn)人的合理險(xiǎn)種來面對(duì)老年險(xiǎn)種匱乏的保險(xiǎn)市場(chǎng)，面對(duì)老年人渴望的目光，保險(xiǎn)公司是視而不見嗎？在談到這個(gè)問題時(shí)，一些保險(xiǎn)專家認(rèn)為：

保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)的管理工具，它是用來防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的，不應(yīng)等到事發(fā)時(shí)，應(yīng)在事前就做好規(guī)劃。但中國有它的特殊原因，原來生老病死殘都由國家來管，隨著改革的深化，現(xiàn)在由個(gè)人對(duì)自己的未來作規(guī)劃，老年人因?yàn)槟贻p時(shí)沒有這個(gè)機(jī)制，所以沒有準(zhǔn)備。

保險(xiǎn)是一種互助的制度，是人人為我我為人人的，所以帶有一點(diǎn)付出的含義，等到老年時(shí)再去辦保險(xiǎn)，基本上只能是受益的人了，不存在付出。從年輕時(shí)買保險(xiǎn)可能自己不用別人用，是一種互助的制度。所以說，保險(xiǎn)從本源上就決定了老年險(xiǎn)種的開發(fā)本身就是困難的。保險(xiǎn)的三個(gè)原則是：年輕時(shí)投保年老時(shí)享用，健康時(shí)投保疾病時(shí)享用，安全時(shí)投保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)享用。

另外，從保險(xiǎn)公司來看，也有一定的苦衷。老年人身體狀況差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，保險(xiǎn)公司保的是“萬一”而不是“一萬”，很難對(duì)這部分“高賠付率人群”設(shè)計(jì)出既可賺錢又有利于投保人的合理險(xiǎn)種來。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，因此必須要考慮自身利益和風(fēng)險(xiǎn)。

老年人是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，患病和遭受意外的幾率最高。而如果要開發(fā)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，就意味著保險(xiǎn)公司要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎，不但沒有盈利，還有可能入不敷出，這將使保險(xiǎn)公司難以承受。所以，一些保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大的老年人保險(xiǎn)，只能慨嘆愛莫能助。

最后，資金和權(quán)限受制。老年保險(xiǎn)發(fā)展不起來的一個(gè)重要原因，就是目前我國保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道太窄。按保險(xiǎn)法規(guī)定，該項(xiàng)資金只能用于債券、大額存款、基金等；而在國外，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道要寬得多。由于經(jīng)營受到限制，沒有辦法獲得更多的利潤。這樣，各大保險(xiǎn)公司自然要從賺錢和風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡中去考慮開發(fā)險(xiǎn)種，老年人保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)便成為一只“燙手山芋”，誰也不愿意去接手。

來自各保險(xiǎn)公司的聲音：目前的年齡規(guī)定將“老老人”排斥在外，是有其道理的；而老年人的保費(fèi)高昂，則是由其“高?！钡奶匦运鶝Q定的。這類群體是疾病多發(fā)人群，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，高風(fēng)險(xiǎn)必須制定高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得太少，則保險(xiǎn)公司吃不消。盡管保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這一市場(chǎng)的廣闊，但反復(fù)權(quán)衡后，還是縮小了承保范圍。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士特別指出：老人險(xiǎn)種最燙手的是醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司控制不了醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)。由于開發(fā)老年險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)大，一旦帶來損失將無法彌補(bǔ)，自然也就束之高閣了。

    視野

國外老年保險(xiǎn)花紅柳綠風(fēng)景獨(dú)好

老年保險(xiǎn)，國內(nèi)不敢做，可國外卻是紅紅火火。有資料顯示：在保險(xiǎn)較為完善的國家，設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)都考慮到了銀發(fā)市場(chǎng)潛在的巨大購買力。德國是世界上最早由國家建立養(yǎng)老保障的國家，由政府立法規(guī)定，凡領(lǐng)取工資者都要參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。體力勞動(dòng)者參加工人老年保險(xiǎn)，腦力勞動(dòng)者參加職員老年保險(xiǎn)。規(guī)定男子年滿65歲，婦女年滿60歲，至少繳足10～15年的保險(xiǎn)費(fèi)方可享受養(yǎng)老金。在德國，200多萬投保人中有2／3是老年人。德國還專門推出了護(hù)理險(xiǎn)種，投保人因病或失去獨(dú)立生活能力時(shí)，可由保險(xiǎn)公司支付部分或全部護(hù)理費(fèi)用。同樣是商業(yè)化運(yùn)行，因有嚴(yán)格的成本控制、成熟的經(jīng)營規(guī)模，德國的保險(xiǎn)公司也沒做賠本生意。

在其他一些保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家，開發(fā)險(xiǎn)種時(shí)也往往特別關(guān)照老年人這一特殊群體。美國、法國等在開發(fā)老年人護(hù)理險(xiǎn)上的成功經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。它們先從開發(fā)一些年金型、老年護(hù)理型(LTC)險(xiǎn)種做起，開辦一些具有個(gè)性化的老年人專項(xiàng)險(xiǎn)種，積累經(jīng)驗(yàn)、逐漸推進(jìn)。例如，法國國家人壽保險(xiǎn)公司開發(fā)的長(zhǎng)期護(hù)理性險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)等因年齡而異，發(fā)展勢(shì)頭一直很好。而美國的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)既可以單獨(dú)承保個(gè)人，也可以團(tuán)體保險(xiǎn)形式向團(tuán)體提供承保，按照被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的實(shí)際年齡制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。該險(xiǎn)種自20世紀(jì)80年代開始開發(fā)至今，已經(jīng)成為美國最受廣大家庭歡迎的險(xiǎn)種，占領(lǐng)了美國本土30％的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

動(dòng)態(tài)

外資公司開始關(guān)注并涉足老年保險(xiǎn)

2002年4、5月，在上海的美國友邦保險(xiǎn)公司率先撕開了老年保險(xiǎn)的第一道口子——推出了“永安保險(xiǎn)”。這是專門針對(duì)50～75歲以上老人的險(xiǎn)種，且可以續(xù)保到80歲。這個(gè)險(xiǎn)種的一個(gè)最大特點(diǎn)，就是根據(jù)老年人的特點(diǎn)推出意外骨折傷害賠付和實(shí)行電話投保方式。此新險(xiǎn)種一問世就引起強(qiáng)烈反響，僅兩周時(shí)間就有上萬人打電話咨詢投保。

繼“友邦”之后，中國新華人壽是第一個(gè)采取實(shí)際行動(dòng)跟進(jìn)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司。2002年12月，新華人壽推出了名為“美滿人生”的老年險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種大膽突破投保年限，1至80周歲的人都被囊括其中；并專門針對(duì)高齡老人的保障需求，提供相應(yīng)的保障條例，實(shí)施短期返還、終身受益的返保措施。此一險(xiǎn)種推出之后，在北京市場(chǎng)銷售第一天就創(chuàng)造了保費(fèi)收入30萬元的可喜業(yè)績(jī)。充分顯示了老年保險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊的需求空間。在“美滿人生”提供的“返保措施”中：每3年返還一定比例的保險(xiǎn)金額，作為平時(shí)醫(yī)療基金，保額給付充當(dāng)大病基金。保額還會(huì)隨投保時(shí)間的增加而自動(dòng)提高，抵消通貨膨脹壓力。繳費(fèi)期內(nèi)高殘即可獲保險(xiǎn)金，免繳剩余保費(fèi)，并且仍可終身定期獲得生存金。這些人性化的保險(xiǎn)條款，對(duì)老人具有較大的吸引力。

2003年7月7日，友邦保險(xiǎn)公司又在廣州推出專門針對(duì)中老年市場(chǎng)的創(chuàng)新壽險(xiǎn)——安心保，再度引起保險(xiǎn)界的關(guān)注。此次，廣州友邦重點(diǎn)拓展老年人市場(chǎng)，推出的產(chǎn)品是直接挑戰(zhàn)國內(nèi)壽險(xiǎn)公司一直不敢涉足的老人險(xiǎn)。據(jù)悉，“安心?！眽垭U(xiǎn)專門針對(duì)50歲以上老年人，投保年齡最大可到80歲，投保者無需體檢，只要撥打廣告上的熱線電話即可，而且100％接受投保?？梢?，美國友邦去年率先在上海推出老人險(xiǎn)種之后，再度出擊廣州，并利用創(chuàng)新性的媒體營銷“開路”。

口子被撕開之后，國內(nèi)外的一些保險(xiǎn)公司開始研究、琢磨并開發(fā)中國的老人保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國人壽保險(xiǎn)2002年評(píng)出最受市民喜愛的險(xiǎn)種五個(gè)，其中有三個(gè)(國壽鴻瑞兩全保險(xiǎn)、鴻鑫兩全保險(xiǎn)、千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)，均為分紅型)是針對(duì)60歲以上老人的，人氣指數(shù)均在四星以上。最近，中國人壽在美國和香港上市后，短短幾日時(shí)間，投資商就賺了個(gè)盆滿缽滿，這充分說明中國保險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊的發(fā)展后勁和空間。

    忠告

老年人投保應(yīng)注意什么

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任鄭偉教授提示：

一、老年人比較容易疏忽，善于聽信別人口頭的說法，針對(duì)當(dāng)今保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍良莠不齊的現(xiàn)象，在購買保險(xiǎn)時(shí)要把代理人講的保險(xiǎn)承諾落實(shí)到保單上，即要在保險(xiǎn)合同上找到法律依據(jù)。

二、老年人在選擇保險(xiǎn)時(shí)，尤其要注意現(xiàn)在市場(chǎng)上有一些產(chǎn)品屬投資型產(chǎn)品，它的一個(gè)很明顯的特征就是風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)比較高，這種產(chǎn)品，對(duì)于老年群體整體而言，不是一個(gè)非常適合的產(chǎn)品，它可能更適合中青年階層、白領(lǐng)階層。最典型的是投資連結(jié)保險(xiǎn)，老年人在選擇此種保險(xiǎn)時(shí)要特別慎重，它可能有很高的回報(bào)，也有可能回報(bào)很差，因?yàn)榇朔N產(chǎn)品業(yè)績(jī)的好壞和資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng)的表現(xiàn)是息息相關(guān)的。

三、如果您購買了一種產(chǎn)品，但發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品可能不是非常適合您，與您原來的想像不太一樣，要特別提請(qǐng)您注意的是：現(xiàn)在所有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)購買之后10 天的“猶豫期”，即從保單購買之日起之后10天，保戶可以無條件把保單退給保險(xiǎn)公司，取回全額保費(fèi)，所以，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，要及時(shí)仔細(xì)地研究、核對(duì)，特別要注意的是“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”。

可以預(yù)見，老人商業(yè)保險(xiǎn)的春天即將來臨，更多的保險(xiǎn)公司將角逐老齡保險(xiǎn)市場(chǎng)。老人們應(yīng)該打起十二分精神，防止上當(dāng)受騙，或者由于一時(shí)的決策失誤購買了失當(dāng)險(xiǎn)種而帶來終身的遺憾。自身的健康狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度是老人投保時(shí)必須反復(fù)琢磨清楚的“三要素”。

人們有理由相信：“夕陽無限好，因?yàn)橥读吮！北貙⒊蔀樵絹碓蕉嘀袊先说男牢亢透锌?/FONT>

www.cnfol.com  2006年02月10日 09:54  浙江老年報(bào)  葉炳昌

【作者：葉炳昌】  【出處：浙江老年報(bào)】