1 35歲，養(yǎng)老規(guī)劃的界標(biāo)

從什么時(shí)候開(kāi)始為自己的晚年生活做規(guī)劃？每個(gè)人可能都會(huì)有基于自己收入和家庭情況的答案。隨著養(yǎng)老新政的執(zhí)行和我國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)，專(zhuān)家給出的理想年齡是35歲。一位專(zhuān)業(yè)人士算了一筆賬：個(gè)人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%后，一位目前月薪2000元的職工，繳費(fèi)10年，退休后每月才能領(lǐng)到385元養(yǎng)老金?？紤]到10年后的通貨膨脹水平，區(qū)區(qū)385元對(duì)于養(yǎng)老來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

記者近日從省會(huì)一些壽險(xiǎn)公司了解到，隨著養(yǎng)老政策的調(diào)整，前來(lái)咨詢(xún)和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的有一個(gè)明顯的增勢(shì)，大約在5-10%。

某人壽保險(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃中心劉經(jīng)理告訴記者，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政策，職工退休之后，所能領(lǐng)到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐墓べY水平密切相關(guān)，也和當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。雖然影響短期還無(wú)法顯現(xiàn)，但有一點(diǎn)是肯定的，單單靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金，對(duì)于個(gè)人維持一個(gè)生活水平不會(huì)急劇下降的老年生活顯然不夠，因此個(gè)人應(yīng)該在35歲之后制定養(yǎng)老計(jì)劃，就成為了每個(gè)人未雨綢繆的必要步驟。雖然本次養(yǎng)老政策的調(diào)整是為了做實(shí)個(gè)人賬戶，解決未來(lái)巨大的缺口問(wèn)題。但客觀上也為35歲以下的年輕人敲了一下警鐘：社會(huì)養(yǎng)老金只能提供最為基本的保障，要保證晚年有品質(zhì)的生活，年輕人也應(yīng)為自己做好養(yǎng)老計(jì)劃，將養(yǎng)老納入家庭理財(cái)?shù)挠?jì)劃中。

“養(yǎng)老，一個(gè)遲早都要到來(lái)的大問(wèn)題，對(duì)它的規(guī)劃絕對(duì)是宜早不宜遲的。越早，你的負(fù)擔(dān)就越輕。作家張愛(ài)玲說(shuō)過(guò)‘出名要趁早’，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，養(yǎng)老規(guī)劃何嘗不是這樣?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃中心的劉經(jīng)理說(shuō)。劉經(jīng)理表示養(yǎng)老計(jì)劃，要堅(jiān)持“本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性”的原則，并且必須將養(yǎng)老與其他投資計(jì)劃單列。

有經(jīng)濟(jì)頭腦的人可以發(fā)現(xiàn)，此次養(yǎng)老政策的調(diào)整，在綜合了通貨膨脹等因素后，一個(gè)以社會(huì)平均工資水平繳納基本養(yǎng)老金的職場(chǎng)新人，雖然繳費(fèi)基數(shù)相同，但3%的差額所產(chǎn)生的本金損失，以及隨之產(chǎn)生的收益損失，相對(duì)已工作多年的人來(lái)說(shuō)，結(jié)果大不相同。而且，工資越高，養(yǎng)老金新規(guī)對(duì)個(gè)人的影響越大。這也正是我們倡導(dǎo)將養(yǎng)老規(guī)劃提前到35歲的重要原因。

目前，國(guó)際通用的衡量勞動(dòng)者退休前后保障水平差異的基本標(biāo)準(zhǔn)之一就是“養(yǎng)老金替代率”，它通常以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金、上一年度在職職工的平均工資收入”來(lái)獲得。眼下已經(jīng)退休的我們的父輩中，不少人的養(yǎng)老金替代率在80%到 90%左右，所以有人會(huì)盼著退休享福，因?yàn)橥诵莺笏麄內(nèi)阅芫S持過(guò)去的生活水平甚至還能有所提高。但對(duì)于35歲以下的青年人來(lái)說(shuō)，未來(lái)的養(yǎng)老金替代率會(huì)下降到40%左右，其保障程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我們的父輩。針對(duì)這一現(xiàn)象，各大商業(yè)保險(xiǎn)公司也已經(jīng)開(kāi)始做準(zhǔn)備，紛紛推出了自己的養(yǎng)老產(chǎn)品，而針對(duì)年輕高收入的白領(lǐng)，保額高達(dá)千萬(wàn)的富人險(xiǎn)種也紛紛問(wèn)世。養(yǎng)老，即使對(duì)35歲以下的年輕人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)不再遙遠(yuǎn)。

2 退休金，如何“錢(qián)生錢(qián)”

“退休了少花點(diǎn)，少吃點(diǎn)，如今那么多投資陷阱都是以我們老年人為目標(biāo)的，所以我的方法就是多省點(diǎn)錢(qián)放在銀行里。”家住省會(huì)中南小區(qū)的退休鐵路職工崔大爺這樣說(shuō)。

退休金是我們每個(gè)人退休之后賴(lài)以生存的主要命脈。年輕時(shí)未雨綢繆，及早開(kāi)始儲(chǔ)蓄，做長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，并購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)哪杲鹦捅ｋU(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，這無(wú)疑是保障退休生活的最佳方式。但總有一天我們會(huì)退休。此時(shí)面對(duì)“開(kāi)源”和“節(jié)流”兩種讓退休金花得長(zhǎng)久些的途徑，大多人會(huì)像崔大爺一樣選擇后者，這當(dāng)然也是最為簡(jiǎn)單實(shí)用的。但是對(duì)于退休在家有大量閑暇時(shí)間的人來(lái)說(shuō)，“開(kāi)源”也不失為一條讓退休金花得長(zhǎng)久些的辦法。

理財(cái)專(zhuān)家分析認(rèn)為，退休前我們有收入，可持續(xù)投資，但退休后，收入沒(méi)了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供穩(wěn)定、定期的現(xiàn)金收入，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為退休金規(guī)劃的最大要求；其次，針對(duì)退休前是資產(chǎn)的累積期，退休后進(jìn)入消耗期的特點(diǎn)，退休金理財(cái)對(duì)現(xiàn)金流量的要求并不亞于對(duì)報(bào)酬率的要求。

保全至上，是退休金投資應(yīng)該堅(jiān)持的原則。平時(shí)除了必要的生活費(fèi)與保險(xiǎn)支出外，建議按計(jì)劃提取退休金的一定比例做穩(wěn)健型投資，如基金、次級(jí)債券等，應(yīng)避免風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。消除負(fù)債也是退休之后必做的工作之一，如果還背有債務(wù)，如房屋貸款等，就需要考慮重新配置資產(chǎn)了，如將大房換成小房，以盡量減少負(fù)債。

近年來(lái)股市的持續(xù)低迷，個(gè)人通過(guò)投資股票而獲利的難度越來(lái)越大，對(duì)退休人士而言，不妨投資分紅為主的基金(如債券基金、貨幣市場(chǎng)基金)、債券等。另外，定期定額作為一種簡(jiǎn)單的基金投資方式而言，比較適合退休工人的長(zhǎng)期投資方式。定期定額是指每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要500元，就可以投資基金的一種理財(cái)方式。定期定額的投資方式不僅可以讓長(zhǎng)期投資變得簡(jiǎn)單化，也會(huì)減少在理財(cái)規(guī)劃上花費(fèi)的時(shí)間和精力。

3 商業(yè)保險(xiǎn)，一根不可缺的拐棍

“如果不降低生活質(zhì)量，只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距?！边@是一位理財(cái)專(zhuān)家的建議。眾所周知，我國(guó)目前的社會(huì)養(yǎng)老保障體系有三大支柱：社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。如今，沒(méi)有人指望單靠社保來(lái)安度晚年。最近20年來(lái)，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系發(fā)生了顯著變化，個(gè)人養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃也不得不轉(zhuǎn)換觀念，以適應(yīng)新的體系。

“新政執(zhí)行后，我們的養(yǎng)老保障也相對(duì)縮水，真后悔沒(méi)有在50歲前買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)。”省會(huì)一位在鋼廠工作的劉師傅最近咨詢(xún)了好幾家保險(xiǎn)公司，以前覺(jué)得單位保障還不錯(cuò)的他突然對(duì)自己的晚年生活產(chǎn)生了危機(jī)感。

其實(shí)，像劉師傅這類(lèi)單位不錯(cuò)的尚未退休的在職人員，也是比較需要通過(guò)個(gè)人理財(cái)方式購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的。而且在整個(gè)養(yǎng)老保障體系中，商業(yè)保險(xiǎn)正在成為不可或缺的一部分。首先，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已無(wú)法適應(yīng)未來(lái)社會(huì)。隨著我國(guó)第一代獨(dú)生子女進(jìn)入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將到來(lái)，即一對(duì)夫婦要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不可謂不重。另一方面，目前空巢家庭越來(lái)越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無(wú)力”。而我們每月都上繳的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，只能保證退休時(shí)的基本生活需求，完全靠基本養(yǎng)老金，退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。所以，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)也成為目前人們規(guī)劃養(yǎng)老生活最主要的方式。但是，目前我國(guó)的實(shí)際情況是，許多人并不真正了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，真正有意識(shí)的購(gòu)買(mǎi)就更是少之又少了。

其實(shí)目前許多壽險(xiǎn)公司都推出了將養(yǎng)老金、生命賠付乃至重大疾病保障捆綁在一起的產(chǎn)品，它不僅可以讓投保人選擇按月或按年領(lǐng)養(yǎng)老金，而且為他們?cè)鎏砹松⒅卮蠹膊〉谋Ｕ稀?/FONT>

那么，應(yīng)該花多少錢(qián)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？專(zhuān)家建議，總保費(fèi)支出一般應(yīng)占家庭年收入10%-20%為宜。另外，投保養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)該越早越好，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，越年輕保費(fèi)越低，而且在紅利的積累上也更合算。

4 企業(yè)年金：何時(shí)能叫好又叫座

養(yǎng)老保障體系的另外一個(gè)支柱是最近炒得火熱的企業(yè)年金，即企業(yè)自愿為員工建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。有專(zhuān)家表示，企業(yè)年金與社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)既相互補(bǔ)充，又相互替代。建立由社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄組成的三大支柱養(yǎng)老保障體系，是我國(guó)養(yǎng)老保障體制改革的目標(biāo)。

雖然企業(yè)年金正在被廣泛熱炒，好評(píng)如潮，但是一涉及到實(shí)質(zhì)性問(wèn)題，各個(gè)企業(yè)又開(kāi)始顧左右而言他了，企業(yè)年金正在面臨“叫好不叫座”的尷尬局面。業(yè)內(nèi)人士指出，企業(yè)年金面臨“三冷三熱”的局面，從執(zhí)行系統(tǒng)看，是上面熱下面冷；從運(yùn)作系統(tǒng)來(lái)看，是機(jī)構(gòu)熱企業(yè)冷；從政策層面來(lái)看，是市場(chǎng)熱源頭冷。

與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，企業(yè)年金不是強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)，由企業(yè)根據(jù)國(guó)家政策自愿實(shí)施。正是因?yàn)檫@點(diǎn)不同，使得絕大部分企業(yè)出于自身考慮，不愿為職工繳納“多余”的費(fèi)用。因此，也就出現(xiàn)了目前的尷尬境地。

專(zhuān)家普遍認(rèn)為目前影響年金市場(chǎng)迅速發(fā)展的瓶頸是稅收優(yōu)惠政策?！澳壳?，員工交企業(yè)年金的錢(qián)，是企業(yè)在員工稅后工資中代扣的；若干年后，員工可以領(lǐng)到的企業(yè)年金，應(yīng)該按什么樣的
個(gè)人所得稅繳納，目前國(guó)家也沒(méi)有明確政策?！币晃黄髽I(yè)老總說(shuō)出了他的憂慮。

有專(zhuān)家表示，我國(guó)在國(guó)際市場(chǎng)上具有比較優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品仍然是勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，這種優(yōu)勢(shì)的來(lái)源主要是我國(guó)豐富的勞動(dòng)力資源和低廉的勞動(dòng)力成本，而低廉的勞動(dòng)力成本當(dāng)然也包括養(yǎng)老保險(xiǎn)等稅費(fèi)。因此建立了企業(yè)年金制度可就意味著成本上升競(jìng)爭(zhēng)力下降，企業(yè)自然瞻前顧后。

勞動(dòng)保障部門(mén)的一位官員表示，畢竟企業(yè)年金這一新的養(yǎng)老金來(lái)源才剛剛萌芽，發(fā)展還是大趨勢(shì)。按照理想的預(yù)期，企業(yè)年金與社會(huì)保險(xiǎn)將構(gòu)成個(gè)體的大部分養(yǎng)老金來(lái)源。

http://finance.sina.com.cn 2006年02月06日  燕趙都市報(bào)（本報(bào)記者：武巖生）

【作者：武巖生】  【出處：燕趙都市報(bào)】