本報(bào)日前的一項(xiàng)理財(cái)調(diào)查顯示，目前８０％的在職職工認(rèn)為自身養(yǎng)老金嚴(yán)重不足，需要靠企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。保險(xiǎn)專家也指出，由于目前的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金只能保障退休后最低的生活標(biāo)準(zhǔn)，而企業(yè)年金又不是強(qiáng)制性的，所以可抵御通貨膨脹的分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就顯得十分必要了。

每月支出１０００元為養(yǎng)老“支腿”

針對養(yǎng)老金嚴(yán)重不足的社會問題，理財(cái)專家建議應(yīng)未雨綢繆，通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)早做籌劃。據(jù)平安人壽一位理財(cái)顧問介紹，對于一些保守的消費(fèi)者來說，傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更為合適，而且每月１０００多元的支出，可以充分保障退休后每年１萬元左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來源。他建議現(xiàn)在事業(yè)處于成長期的青壯年人士，在目前的低利率時(shí)代最好選擇有分紅功能的養(yǎng)老產(chǎn)品，可以充分抵御通貨膨脹，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為退休后的日常開支考慮，而對于疾病多發(fā)的老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷。因此在進(jìn)行投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，最好同時(shí)兼顧好醫(yī)療保障，才會更加全面的保障好未來養(yǎng)老生活。

養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)量需而出早籌劃

據(jù)新華人壽有關(guān)人士介紹，目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投連險(xiǎn)等幾種，購買時(shí)應(yīng)根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在２．０％～２．４％，日后從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有１．５％～２．０％。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得，可抵御通貨膨脹。

萬能型壽險(xiǎn)是一種長期的理財(cái)手段，該類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶也有保證收益，目前一般在２％～２．５％左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。

投資連結(jié)險(xiǎn)是投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。投連險(xiǎn)也是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。

該人士建議，因?yàn)轲B(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)較高，如果選擇不當(dāng)很容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；并且養(yǎng)老保險(xiǎn)由于繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會很大，養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。

2006年05月23日 半島晨報(bào)