意氣風(fēng)發(fā)的年輕人很少去想養(yǎng)老的話題。不過(guò)，從今年開(kāi)始，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶。這一調(diào)整將“養(yǎng)老”這個(gè)看似遙遠(yuǎn)的沉重話題一下子推到了年輕人的面前。

未來(lái)的養(yǎng)老金收入能否滿足我們的生活所需？我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，退休后如果要維持我們目前的生活水平，在基本的社會(huì)保障之外，還需要自己籌備一大筆資金，而這就要我們盡早進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，從而化解未來(lái)的養(yǎng)老之憂。

退休后需要花100萬(wàn)？

“要準(zhǔn)備多少錢(qián)才夠養(yǎng)老？”對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，每個(gè)人有不同的答案。國(guó)際社會(huì)上較常用的計(jì)算方法是：通過(guò)目前年齡、估計(jì)退休年齡、退休后再生活年數(shù)、現(xiàn)在每月基本消費(fèi)、每年物價(jià)上漲率、年利率等要素來(lái)估算。

舉例來(lái)說(shuō)，王先生現(xiàn)在的年齡是35歲，估計(jì)退休年齡60歲，估計(jì)退休后再生活年數(shù)25年，現(xiàn)在距離退休還有25年。假設(shè)現(xiàn)在他每月基本消費(fèi)1000元，每年物價(jià)上漲率5%，年利率3%。

那么退休后他的每月基本消費(fèi)（保持相當(dāng)于現(xiàn)在1000元的消費(fèi)水準(zhǔn)）為：1000×3.386＝3386元

退休后再生活25年所需養(yǎng)老金總額3386×25×12＝1015800元

備注：3.386根據(jù)25年來(lái)累計(jì)物價(jià)上漲率計(jì)算得出。

你可以參照上述公式，根據(jù)自己的年齡和消費(fèi)情況，計(jì)算出你可能需要的退休金，然后把退休時(shí)可拿到的社保金算出來(lái)，這兩者之間的差額，就是自己要準(zhǔn)備的退休金。

養(yǎng)老金缺口有四成

那么，退休后我們能夠領(lǐng)到多少社保養(yǎng)老金呢？

上海市民退休后，每月可領(lǐng)退休養(yǎng)老金分別為：1993年1月1日以后參加工作的人員為“基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”；1992年底以前參加工作，1998年1月1日以后退休的人員為“基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＋過(guò)渡性養(yǎng)老金”。

其中，“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”按本人退休時(shí)上年本市職工月平均工資的20％計(jì)發(fā)，個(gè)人無(wú)法掌握和改變這一數(shù)據(jù)?！斑^(guò)渡性養(yǎng)老金”對(duì)于1993年以后參加工作的人而言無(wú)法享受，對(duì)于1993年前參加工作但之前工齡較低的人而言，這部分占將來(lái)可領(lǐng)取養(yǎng)老金的比例也相當(dāng)?shù)汀?

“個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”按本人賬戶儲(chǔ)存額除以120計(jì)發(fā)，對(duì)目前在職人員而言，這部分正是大家的核心利益所在。而這次繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，影響到的也正是這一部分?jǐn)?shù)字，但這一數(shù)字計(jì)算同樣有很多不確定因素。

我們不妨換用替代率來(lái)分析將來(lái)可能獲得的養(yǎng)老金水平。所謂替代率，是指退休后的養(yǎng)老金除以其現(xiàn)在每月的工資，得到的數(shù)字稱作“替代率”，也就是退休時(shí)和在職時(shí)的收入比。如：2002年新退休人員領(lǐng)取的平均養(yǎng)老金為650元/月，上一年度在職職工的平均工資收入為1100元/月，則退休人員的養(yǎng)老金替代率為（650÷1100）×100%=59.09%。

這就是說(shuō)，我們退休時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金，可以達(dá)到在職時(shí)收入的六成。那么，對(duì)于那些追求生活品質(zhì)的人來(lái)說(shuō)，缺口的四成，就需要通過(guò)儲(chǔ)蓄或投資來(lái)積攢。

最晚35歲啟動(dòng)養(yǎng)老規(guī)劃

如何準(zhǔn)備這筆退休金呢？所謂“愚公移山”，巨大的資金需求量是可以通過(guò)日常生活的理財(cái)而得到彌補(bǔ)的。而這個(gè)理財(cái)計(jì)劃實(shí)施得越早，也越有可能幫你解脫未來(lái)可能的困境。

退休的年紀(jì)可以先預(yù)估，男性大致在60歲左右，女性大致在55歲左右。所以投資期限就是預(yù)估退休的年齡減掉開(kāi)始的年齡，早開(kāi)始，可以投資的期限就比較長(zhǎng)。正常來(lái)說(shuō)，20年是最低的要求，所以一般來(lái)說(shuō)，最晚35歲或40歲，必須開(kāi)始考慮養(yǎng)老問(wèn)題。

如果要縮短期限，只有提高每個(gè)月的投資金額，或是選擇回報(bào)率更高的投資工具。這兩種方法都有成本，提高投資的金額，意味著要壓縮現(xiàn)在的生活水平；選擇高回報(bào)的投資工具，表示要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)可承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)日方長(zhǎng)，還有時(shí)間可以把錢(qián)賺回來(lái)。但越接近退休年齡，你能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越低，能做的投資選擇也跟著減少，安全性考慮將逐漸比回報(bào)率考慮提高。所以，越早開(kāi)始，實(shí)現(xiàn)理想的財(cái)務(wù)規(guī)劃的可能性越大。

定期定額投資有魔力

最后也是最重要的一步是執(zhí)行。在眾多可投資的工具中，挑幾個(gè)工具，真的把錢(qián)放進(jìn)去。在初期，可以承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，以追求高回報(bào)；隨著退休時(shí)點(diǎn)的接近，安全性需求越來(lái)越高，資金也應(yīng)隨之調(diào)整比重。開(kāi)始的投資組合可能以股票為主，隨著年齡的增加，可以考慮逐漸增加固定收益的理財(cái)工具。

如每月拿出固定比例的工資加入到你為養(yǎng)老專設(shè)的賬戶中，比如每月500元或者800元，因?yàn)椤吧衿娴膹?fù)利”的作用，多年下來(lái)，收益一定十分可觀。由于目前我國(guó)銀行還沒(méi)有專門(mén)為個(gè)人退休計(jì)劃而設(shè)計(jì)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，因此可以用定期定額購(gòu)買(mǎi)基金來(lái)替代。

商業(yè)保險(xiǎn)作適當(dāng)補(bǔ)充

企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)是另外兩個(gè)投資工具。企業(yè)年金在未來(lái)潛力巨大，但由于在中國(guó)剛剛起步，因此只在少數(shù)的企業(yè)中推行。而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以由自己來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)，并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

同樣以上文中的王先生為例，35歲，假設(shè)他退休時(shí)養(yǎng)老金替代率可以達(dá)到60%，剩余40多萬(wàn)元的養(yǎng)老金缺口可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)填補(bǔ)。比如他購(gòu)買(mǎi)“信誠(chéng)福享未來(lái)養(yǎng)老金保險(xiǎn)B款”，每月交保費(fèi)653元，繳費(fèi)期25年，從60歲起，他每年可領(lǐng)取1.2萬(wàn)元退休金，持續(xù)領(lǐng)取20年，共領(lǐng)回24萬(wàn)元，到80歲時(shí)合約期滿，可以獲得6萬(wàn)元的賀壽金，此外每年還享有公司回饋的豐厚紅利,并有高達(dá)12萬(wàn)元的意外身故保險(xiǎn)金，并可享受保費(fèi)豁免。

獲得退休之后的幸福生活并不難，關(guān)鍵在于走好年輕時(shí)候的理財(cái)之路。

2006年6月19日6:36 來(lái)源:勞動(dòng)報(bào)  選稿:實(shí)習(xí)生 吳月霞