今年9 月初《銀行、郵政代理保險業(yè)務自律公約》（簡稱《公約》）正式下發(fā)，將原本處于高溫的銀行保險銷售徹底"退燒"。

"《公約》中規(guī)定的各險種手續(xù)費率的最高上限，比有些保險公司原本的手續(xù)費都要低，更何況原先還要支付營銷費、銀行員工激勵費等，現(xiàn)在都不允許了。"某保險公司銀保部負責人抱怨道。

該《公約》規(guī)定，普通型及分紅型兩全壽險躉繳產品5 年期及以下產品不得超過躉繳保費的2.5%，10年期及以上產品不得超過3%；分紅型兩全壽險期繳產品在整個繳費期間內的手續(xù)費總額不得超過單期保費的10%，普通型產品不得超過單期保費的15%。而很多保險公司此前付給銀行的手續(xù)費實際在保費（躉繳）的3%～ 5%。這樣算下來，銀行代理保險的收入會明顯下降，造成銷售銀保產品的動力不足，銀保產品的銷售額明顯下滑幾乎是板上釘釘了。

目前銀行銷售的保險產品主要包括投連險、分紅險和萬能險。2005 年底，蟄伏了一年的銀保產品突然勢頭迅猛。數(shù)據(jù)顯示，2006年一季度，銀保產品占全部壽險保費的比例，由前兩年的25% 左右一下躍升至近34%。這引起監(jiān)管部門的重視，4月份，中國保監(jiān)會主席助理陳文輝表示，在銀保業(yè)務上，一方面要大力整頓銀保市場秩序，另一方面要想辦法積極推進保障型的期交業(yè)務發(fā)展。

隨后，保監(jiān)會公布的今年前5 個月銀保業(yè)務的增速數(shù)據(jù)，立即由前2 個月的121% 回落至85.59%。到6月份以后，據(jù)業(yè)內人士匡算，銀保產品的銷售量基本跌回到去年同期水平，甚至還有進一步下滑的趨勢。

近期兩個新下發(fā)的文件，給銀保產品帶來更進一步的影響。

其一是今年7 月初，中國保監(jiān)會公布《關于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知》（簡稱70號文）。70號文規(guī)定，保險公司不得以任何名義、任何形式向代理機構、網點或經辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他任何費用；商業(yè)銀行代理手續(xù)費收入要全額入賬，嚴禁賬外核算和經營。

"受70號文影響最明顯的是中小型保險公司，這些公司的品牌知名度不高，主要依靠給商業(yè)銀行返傭、給柜臺人員激勵等方式增加銀行銷售人員的收入，來和大型保險公司進行競爭。"70號文下發(fā)后，這種不規(guī)范行為將明顯減少，"短期雖然業(yè)務會受影響，但長期看70 號文的效果是好的。"上海一家銀保業(yè)務相當成功的保險公司副總表示。

但業(yè)內對《公約》的看法就不乏微辭了。首先是手續(xù)費價格的設定，將進一步減少銀行的代銷收入。更何況對于銀行而言，銀保業(yè)務原本就收入不高，帶來的利潤有限，屬于銀行業(yè)務中"費力不討好"之列。以中國工商銀行為例，去年利潤總計900多億元，其中由保險業(yè)務帶來的收益不足10 億元，貢獻相當?shù)?。而進行銀保業(yè)務同時，銀行總感覺保險公司廉價獲取了自己的客戶資源，更是心有不甘。

另一方面，手續(xù)費的降低給保險公司也帶來新難題。如何能合規(guī)地促進銀行增加銷售保險的動力，尤其在當強基金產品、QDII產品越來越豐富的情況下，如何保住自己的陣地，成為縈繞在腦海中揮之不去的問號。

也許在看到未來困境的同時，銀保業(yè)務該尋找一種新的模式突破了。

www.hexun.com 【2006.11.15 13:01】來源:當代金融家   作者：柳瑛