□郝佳

十六屆六中全會(huì)提出到2020年構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的九大目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)要全面建設(shè)惠及十幾億人口的更高水平的小康社會(huì)，特別要以解決就業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等人民群眾最關(guān)心、最現(xiàn)實(shí)的利益問題為重點(diǎn)。筆者認(rèn)為，要解決這一系列問題，首先要考慮低收入人群，而建立政策性壽險(xiǎn)公司，可以為解決低收入階層醫(yī)療、養(yǎng)老等保障問題提供新思路。

目前，我國(guó)只有一家政策性保險(xiǎn)公司，即中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司。它是國(guó)家為了提高對(duì)外經(jīng)貿(mào)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)出口貿(mào)易的發(fā)展于2001年成立的。幾年來(lái)，出口信用保險(xiǎn)公司在防范和化解對(duì)外貿(mào)易和投資中的風(fēng)險(xiǎn)，保障外貿(mào)企業(yè)的運(yùn)行安全方面發(fā)揮了巨大作用。出口貿(mào)易領(lǐng)域需要政策性的保險(xiǎn)公司，關(guān)乎人民群眾醫(yī)療、養(yǎng)老保障大事的壽險(xiǎn)領(lǐng)域就不需要專門的政策性保險(xiǎn)公司嗎？

從我國(guó)居民收入狀況來(lái)看，偏低收入者占有很大的比例，他們既沒有實(shí)力實(shí)現(xiàn)自我保障，也沒有國(guó)家的救濟(jì)，無(wú)法承受醫(yī)療、養(yǎng)老的巨大壓力。

保險(xiǎn)公司可否開發(fā)一些適合他們購(gòu)買力的保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品呢？首先，保險(xiǎn)是商品，買賣按照等價(jià)交換的原則。如果想買便宜的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)然也可以根據(jù)大數(shù)法則精算出相應(yīng)的“等價(jià)”保障，只是這時(shí)的“保障”根本就起不到應(yīng)有的保障作用，這樣的保險(xiǎn)也就毫無(wú)意義。其次，保險(xiǎn)公司不會(huì)出于社會(huì)責(zé)任而降低產(chǎn)品價(jià)格，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司沒有義務(wù)靠做賠本買賣來(lái)履行社會(huì)責(zé)任。所以，沒有政府的政策支持，商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法為偏低收入者提供特殊的保險(xiǎn)服務(wù)。

解決偏低收入階層醫(yī)療、養(yǎng)老保障問題的當(dāng)務(wù)之急就是建立一家政策性壽險(xiǎn)公司。政策性壽險(xiǎn)公司不以營(yíng)利為目的，而且有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和國(guó)家的政策扶持。因此，政策性壽險(xiǎn)公司可以有針對(duì)性地為偏低收入階層提供“經(jīng)濟(jì)、適用”的保險(xiǎn)保障。“經(jīng)濟(jì)”是指該保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格比市場(chǎng)價(jià)格實(shí)惠，能夠適應(yīng)低收入人群的承受能力；“適用”是指在產(chǎn)品設(shè)計(jì)及保障程度上強(qiáng)調(diào)滿足基本的醫(yī)療或人身保障需要，而非全面的、高水平的保障。

可以用經(jīng)濟(jì)適用房的設(shè)計(jì)理念更直觀地理解政策性壽險(xiǎn)公司。眾所周知，經(jīng)濟(jì)適用房是政府提供政策優(yōu)惠，限定建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、供應(yīng)對(duì)象和銷售價(jià)格，具有保障性質(zhì)的政策性商品住房。同樣，政策性壽險(xiǎn)公司也是由國(guó)家提供政策優(yōu)惠并給予相應(yīng)補(bǔ)貼，非營(yíng)利性的，為特定人群提供基本醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司。兩者都是國(guó)家為低收入群體提供的一種有償?shù)纳畋Ｕ?，是一種特殊形式的轉(zhuǎn)移支付。

http://finance.sina.com.cn 2006年10月30日 18:22 中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)