如今的青年人都追求生活質(zhì)量和品味，不少人寧愿為此“月光”。但是當(dāng)他們步入老年時(shí)，生活質(zhì)量很難維持?？可绫ｏ@然不行，社會(huì)保險(xiǎn)只能解決基本的生活保障。如果想讓自己的優(yōu)質(zhì)生活延續(xù)一生，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇之一，而其中年金保險(xiǎn)正是年輕時(shí)為年老生活投資的保險(xiǎn)，可以幫助投保人年老時(shí)繼續(xù)擁有優(yōu)質(zhì)的生活。

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品適合不同的消費(fèi)人群，只有適合自身需求的產(chǎn)品才是好產(chǎn)品。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都比較復(fù)雜，同一家公司的同一類產(chǎn)品也會(huì)具有很大的差別，在此我們以?？等藟鄣哪昴暧杏嗪途嗜松鷥煽钅杲甬a(chǎn)品為例，對市場上比較常見的年金產(chǎn)品做一個(gè)說明。

共同點(diǎn)

兩款產(chǎn)品的共同點(diǎn)主要就是年金保險(xiǎn)具有的主要保險(xiǎn)責(zé)任，都是生存到一定年齡開始，每年領(lǐng)取一定數(shù)額的生存年金。

差異點(diǎn)

首先，兩款產(chǎn)品生存年金的支付標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，年年有余是按基本保險(xiǎn)金額的百分之十給付年金；而精彩人生是按合同保險(xiǎn)金額的百分之五給付年金。

其次，兩款產(chǎn)品年金領(lǐng)取的滿期期限不同，年年有余是從繳費(fèi)結(jié)束后開始領(lǐng)取到100周歲；而精彩人生是從被保險(xiǎn)人年滿60周歲開始領(lǐng)取到79周歲。

再次，年年有余沒有保證領(lǐng)取；而精彩人生年金保證期是20年。

此外，兩款產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金給付基準(zhǔn)不同，年年有余是按當(dāng)年度的保險(xiǎn)金額或投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)扣除其領(lǐng)取的年金(以較大者為準(zhǔn))給付身故金，當(dāng)年度保險(xiǎn)金是從合同生效開始按基本保險(xiǎn)金額的5%遞增；而精彩人生60歲前是按累計(jì)已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的105%和身故時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值的較高者給付身故保險(xiǎn)金，60歲后是向其身故保險(xiǎn)金受益人一次性付清保證年期內(nèi)尚未給付的養(yǎng)老年金。還有，年年有余比精彩人生多了全殘保障一項(xiàng)，其給付基準(zhǔn)與身故相同。

另外，兩款產(chǎn)品一次性獎(jiǎng)勵(lì)金的叫法和給付方法不同，年年有余和通常的年金產(chǎn)品一樣稱為滿期金，是在年金領(lǐng)取期滿的時(shí)候給付，這里年年有余滿期期限是100歲，給付金額是當(dāng)年度的保險(xiǎn)金額(從合同生效開始后每年按基本保額的5%遞增)；而精彩人生把這種獎(jiǎng)勵(lì)金稱為退休應(yīng)急金，其在年金開始領(lǐng)取時(shí)就可以拿到，這里精彩人生開始領(lǐng)取年齡是60歲，給付金額是保險(xiǎn)金額的百分之二十。最后，年年有余年金保險(xiǎn)比精彩人生年金保險(xiǎn)多了保費(fèi)豁免和分紅功能。

投保示例比較

張先生30歲，投保保額10萬元的年年有余年金分紅保險(xiǎn)，繳費(fèi)至60歲，養(yǎng)老金開始領(lǐng)取時(shí)間為60周歲，月繳保費(fèi)1049元。

李先生30歲，投保精彩人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，投保金額10萬元，繳費(fèi)至60歲，養(yǎng)老金從60周歲開始領(lǐng)取，月繳保費(fèi)233元。

假設(shè)兩人都生存至80周歲，兩人繳費(fèi)和收入情況如下：

張先生共繳費(fèi)：

1049×12×30＝377,640元

年金收入：10000×20＝200,000元

身故保險(xiǎn)金：

377,640-200,000=177,640

紅利收入(中等水平)：將近40萬

李先生共繳費(fèi)：

233×12×30＝83,880元

年金收入：5000×20＝100,000元

退休應(yīng)急金：

10萬元×20%＝20,000元

收入率：

(120000-83,880)÷83,880×100%＝43%

客戶購買建議

從投資的收益性來看，年年有余的收益主要就是紅利的收益(83歲以前完全靠紅利收益)，因此具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性和投機(jī)性(完全倚賴保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)績)，而精彩人生收益從投保時(shí)基本上就能計(jì)算出來，因此比較穩(wěn)健。

年年有余除了具有分紅功能外還兼具全殘保障和保費(fèi)豁免功能，當(dāng)然保障功能越多相應(yīng)的保費(fèi)也越高一些，因此年年有余比較適合有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、有投資理念的中青年人士購買，尤其是有家族長壽史的(能活到100歲的最合適)；而精彩人生應(yīng)該比較適合剛步入工作，工資水平不高的年輕人或是工薪階層購買，可以作為強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄的一種手段。

(北京開和迪咨詢)作者：孟薇薇

2007-01-28 14:05:56來源: 中國保險(xiǎn)網(wǎng) 中國證券報(bào)