階段一：剛踏入社會的年輕白領(lǐng)

案例：小王，25歲，男，單身，大學(xué)畢業(yè)后工作2年多，年收入4萬元左右

專家意見：對于剛剛踏入社會并且沒有任何保險(xiǎn)的年輕人，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)該以保障為先，在保障充足的情況下才去考慮其他投資類的產(chǎn)品。所以建議第一份購買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)是保障型壽險(xiǎn)，同時(shí)，年輕人外出活動頻繁，意外險(xiǎn)也必不可少。

常見誤區(qū)：我現(xiàn)在還年輕，沒必要考慮保險(xiǎn)。

糾正：年齡越低，往往保費(fèi)越低，所以在年輕時(shí)購買長期性的人壽保險(xiǎn)較年長時(shí)購買更為經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，保險(xiǎn)永遠(yuǎn)是防患于未然的。

推薦產(chǎn)品：安聯(lián)福星高照+附加意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

點(diǎn)評：

1/在購買壽險(xiǎn)后建議一定要再附加意外險(xiǎn)，這是非常重要的一點(diǎn)。很多客戶質(zhì)疑我花了很多錢買保險(xiǎn)，但住了院，開了刀，保險(xiǎn)公司卻說不能賠付。這種客戶往往是只購買了壽險(xiǎn)，而沒有購買意外險(xiǎn)。通常壽險(xiǎn)是不具有醫(yī)療保障功能的，一旦你生病住院動手術(shù)，壽險(xiǎn)是沒有賠付的，目前市場上的意外險(xiǎn)大多是將意外與醫(yī)療保障利益綜合在一起，所以意外險(xiǎn)可以賠付。而且由于意外險(xiǎn)是消費(fèi)型保險(xiǎn)，用相對很低的保費(fèi)就可以擁有一份高額的保障，所以千萬不要“撿了芝麻而丟了西瓜”。

階段二：新婚燕爾的兩口之家

案例：小張，30歲，年收入6萬元，妻子30歲，年收入3萬元，婚房是通過銀行按揭購買，有貸款，小張為貸款人，兩人均無保險(xiǎn)。

專家意見：一般新婚夫婦為結(jié)婚已花光了存款，甚至動用了父母的積蓄，而且還背上了長期貸款的包袱，所以對他們來說，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很低，萬一家庭收入發(fā)生問題，還貸就會成為問題。所以新婚家庭的當(dāng)務(wù)之急是建立充足的保障，用保險(xiǎn)來規(guī)避還貸風(fēng)險(xiǎn)，一般壽險(xiǎn)保額與貸款金額相同。

常見誤區(qū)：買保險(xiǎn)兩人誰買都可以

糾正：在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，兩人應(yīng)該都買保險(xiǎn)。因?yàn)榛橐霰緛砭褪腔ハ嘁揽?，互為?zé)任。保險(xiǎn)也就是我給另一方的一種依靠。但如果經(jīng)濟(jì)情況不允許，那么應(yīng)該先考慮為收入多的那一方購買，萬一他不幸身故，他的家人在悲痛之余還能得到一筆保險(xiǎn)金，而這筆錢至少能保證在一定時(shí)期內(nèi)生活質(zhì)量不會急劇下降，同時(shí)也為家庭經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)提供了合理的過渡期。當(dāng)然也要考慮到房屋貸款人是誰，應(yīng)該為貸款人先買，這樣才能確保萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后能繼續(xù)還貸。

推薦產(chǎn)品：安聯(lián)福星高照聯(lián)合人壽+附加意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

點(diǎn)評：一張保單保二人,保險(xiǎn)費(fèi)非常低廉，特別適合像小張這樣中等收入，有房貸壓力的年輕人。保險(xiǎn)金額與貸款金額一致。在小張還貸期間，若發(fā)生身故或全殘，導(dǎo)致無法償還貸款，他的家人就可以從保險(xiǎn)公司獲得理賠。

階段三：有一定實(shí)力的三口之家

案例：馬先生，35歲，年收入20萬元，近日剛購買一套新房，有貸款；妻

子30歲，年收入10萬元，女兒1歲。三人均無保險(xiǎn)。

專家意見：處于這個(gè)階段的家庭，雖然有了小孩負(fù)擔(dān)將加重，但工作和收入較為穩(wěn)定，所以購買保險(xiǎn)應(yīng)以保障為主，兼顧收益，同時(shí)考慮周全，合理安排，就能收到事半功倍的效果。由于目前子女撫養(yǎng)費(fèi)用不斷增加，今后小孩的教育費(fèi)用也是一筆很大的支出。所以在大人擁有保險(xiǎn)的前提下，不妨為孩子買份保險(xiǎn)，而且要趁早買，因?yàn)楹⒆幽挲g越小，保費(fèi)就越便宜。

常見誤區(qū)：由于愛子心切，大人還沒買保險(xiǎn)，倒先給孩子買上一大堆。

糾正：這是本末倒置，試想如果父母買了保險(xiǎn)，任何一方身故，孩子固然可憐，但大人的身故保險(xiǎn)金至少可以在經(jīng)濟(jì)上幫助孩子長大成人，如果給孩子買了保險(xiǎn)，父母有收入來源，保險(xiǎn)金根本起不到雪中送炭的作用。

推薦產(chǎn)品：

馬先生：優(yōu)越理財(cái)+附加意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

馬太太：優(yōu)越理財(cái)+附加意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

馬先生女兒：平安寶貝醫(yī)療保障計(jì)劃

點(diǎn)評：

1.“萬能壽險(xiǎn)的一個(gè)特點(diǎn)是產(chǎn)品相當(dāng)靈活，馬先生可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)的情況進(jìn)行靈活變動。萬能壽險(xiǎn)是由壽險(xiǎn)保障賬戶和一個(gè)個(gè)人投資賬戶組成，馬先生可以根據(jù)需求不定期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，如果馬先生急需用錢，還可以隨時(shí)從個(gè)人帳戶中提取所需資金，以解燃眉之急。

2.同時(shí)該產(chǎn)品的浮動利率也凸顯其優(yōu)勢。在去年央行加息后，對一些固定利率的傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品形成一定沖擊，但由于萬能險(xiǎn)個(gè)人賬戶的結(jié)算利率是可變化的，且每月結(jié)息，所以一旦遇到通貨膨脹或銀行調(diào)整利率，通常產(chǎn)品的投資回報(bào)會也相應(yīng)發(fā)生變化。在未來仍有升息預(yù)期的環(huán)境下，購買該產(chǎn)品的客戶反而更能分享加息的成果。

3.沒病當(dāng)存錢，到期收回所交保費(fèi)，做養(yǎng)老金用，有病則可以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，比較有針對性。

4.小女兒是家中的掌上明珠，所以大人往往要求給小孩的保障要非常周全，同時(shí)因?yàn)樗挲g很小，所以保費(fèi)也相對不會太高。平安寶貝既滿足了大病的保障又有住院費(fèi)用和意外險(xiǎn)，保費(fèi)低，而保障是非常全面的。

2007-1-25 10:03:00 鄒靚   搜狐