該怎樣買保險(xiǎn)，首先讓我們看看以下在任何時(shí)候都首當(dāng)其沖的三個(gè)問(wèn)題：

保險(xiǎn)有意義嗎？近代國(guó)學(xué)大師胡適先生這樣詮釋保險(xiǎn)：“保險(xiǎn)的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。

今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)?。簧鷷r(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算是現(xiàn)代的人。”所以保險(xiǎn)意味著準(zhǔn)備、責(zé)任和承諾的一種方式。每個(gè)人都?jí)粝霌碛泻芏嗟呢?cái)富，然而物質(zhì)總會(huì)消失，精神才能永恒。只有當(dāng)您做好了充足的準(zhǔn)備、履行了責(zé)任、實(shí)踐了諾言，您才能真正的擁有財(cái)富，而這些財(cái)富才是完全、永久且無(wú)可限量的。正如香港首富李嘉誠(chéng)先生所說(shuō)：“別人都說(shuō)我很富有，擁有很多的財(cái)富。其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)?！?/P>

用多少錢買保險(xiǎn)？隨著市場(chǎng)的發(fā)展，有部分保險(xiǎn)產(chǎn)品除了基本的保障功能外，還擁有了分紅、投資等功能，已與股票、基金、債券、不動(dòng)產(chǎn)等成為了當(dāng)紅的理財(cái)產(chǎn)品之一。該怎樣分配財(cái)富才算合理呢？我們?cè)诖苏\(chéng)摯的忠告您：雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里！現(xiàn)在國(guó)際上比較通行的做法是將收入的25%用于存款、40%用于保險(xiǎn)(主要是保障類)、35%才用于消費(fèi)和投資，而中國(guó)理財(cái)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)也認(rèn)為首先應(yīng)留足預(yù)備一家人一年生活所需，其次留足家庭意外事故(比如生病)所需，剩下的錢才能用于投資。因此保障生活所需絕對(duì)是第一選擇。

買什么保險(xiǎn)好？這個(gè)時(shí)候不妨先請(qǐng)您清楚、細(xì)致地考慮以下四個(gè)問(wèn)題后再做決定：“我現(xiàn)在并在將來(lái)一定時(shí)期內(nèi)有多少錢可以用來(lái)買保險(xiǎn)？”“我在不久的將來(lái)最想解決哪些問(wèn)題？”“我的肩上承擔(dān)了哪些責(zé)任？”“我的家庭狀況怎樣？”

買保險(xiǎn)之必備基本功

第一式：保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ)

此招乃初涉保險(xiǎn)領(lǐng)域者或欲購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品者必通之術(shù)

保險(xiǎn)人：就是我們平常所說(shuō)的保險(xiǎn)公司。
投保人：與保險(xiǎn)公司簽定保險(xiǎn)合同，并且按合同負(fù)有支付保費(fèi)義務(wù)的人。
被保險(xiǎn)人：受保險(xiǎn)合同保障，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
受益人：人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。
保險(xiǎn)費(fèi)：投保人為了使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障，按保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人繳納的費(fèi)用。
保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定，賠償或給付被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人的金額。
保險(xiǎn)利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。可表現(xiàn)為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，在人身保險(xiǎn)合同中，也可表現(xiàn)為親緣關(guān)系。

第二式：保險(xiǎn)基本原則

此招為保險(xiǎn)之獨(dú)門絕技，能使大家更加深入地理解保險(xiǎn)

大數(shù)法則：保險(xiǎn)是一種互助形式，充分體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的理念，大量的投保人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司將這些數(shù)量眾多、性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)集中起來(lái)，當(dāng)少數(shù)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，就從投保人集中起來(lái)的資金中拿出一部分遠(yuǎn)高于保費(fèi)的資金進(jìn)行賠償。能在最大程度上彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。

最大誠(chéng)信原則：在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)雙方都必須保持最大的誠(chéng)信，互不欺騙和隱瞞。這就要求保險(xiǎn)公司要將保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容和重要提示告知投保人，另一方面也要求投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要盡到如實(shí)告知義務(wù)。

第三式：購(gòu)買保險(xiǎn)策劃大法

適合自己的才是最好的。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要綜合考慮家庭成員的年齡、收入、工作狀況等諸多因素來(lái)確定保障類型和保險(xiǎn)產(chǎn)品，切忌盲目跟風(fēng)。這樣才能夠在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中慧眼拾金，找到自己的真正需要。

第四式：認(rèn)真對(duì)待保險(xiǎn)條款之法

由于保險(xiǎn)涉及面廣、專業(yè)性強(qiáng)，為滿足不同客戶的需求，產(chǎn)品更是豐富多樣。但是無(wú)論您購(gòu)買哪一個(gè)產(chǎn)品或是在哪一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)也好，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，而最基本的步驟就是：

首先要充分了解保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除：不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，要看清條款里面哪些保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司要賠，哪些保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)公司不賠或者限制責(zé)任的；

其次，要看清保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任保障程度，以確定適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保費(fèi)繳納方式；

再次，要看清退保規(guī)定：一年期以上的壽險(xiǎn)合同規(guī)定客戶收到保險(xiǎn)單后會(huì)有10天的猶豫期，這個(gè)期間可以全額退回保險(xiǎn)費(fèi)，而過(guò)了這一時(shí)限就要扣除一定的手續(xù)費(fèi)或按現(xiàn)金價(jià)值退保；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同則規(guī)定按實(shí)際承保時(shí)間扣除相關(guān)費(fèi)用后退保；

此外還要掌握細(xì)節(jié)：不同險(xiǎn)種也有不同的細(xì)節(jié)規(guī)定！例如住院醫(yī)療險(xiǎn)中的醫(yī)院必須是保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院、分紅險(xiǎn)的紅利分配和告知方式、渠道等；對(duì)壽險(xiǎn)公司的萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)，還要注意初始費(fèi)用及其它相關(guān)費(fèi)用的扣除比例。特別要注意投資連接保險(xiǎn)除具有保險(xiǎn)保障功能外，還具有較強(qiáng)的投資功能，其投資損益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況和資金投資運(yùn)用情況的好壞密切相關(guān)，可能客戶會(huì)收到較高的收益，但同時(shí)也可能遭受一定的投資損失。

最后，條款若要求被保險(xiǎn)人親筆簽名的，一定要認(rèn)真履行，否則會(huì)造成保險(xiǎn)合同無(wú)效，尤其是涉及以死亡或高殘為保險(xiǎn)責(zé)任的條款，切忌代簽，否則可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，給投保人或被保險(xiǎn)人帶來(lái)嚴(yán)重后果。

特別提醒：當(dāng)您決定購(gòu)買保險(xiǎn)前，請(qǐng)務(wù)必掌握以上所提示的環(huán)節(jié)和內(nèi)容。對(duì)欲購(gòu)買產(chǎn)品若有不清楚的環(huán)節(jié)和內(nèi)容，請(qǐng)撥打該產(chǎn)品所屬保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話。

第五式：讓保險(xiǎn)竭誠(chéng)為您服務(wù)之法

想要讓保險(xiǎn)更好地為您服務(wù)，并不是辦理完手續(xù)把一切交給保險(xiǎn)公司就萬(wàn)事大吉了。作為投保方，簽訂保單后一定要注意：

1、若您購(gòu)買的是分期繳納保費(fèi)的產(chǎn)品，千萬(wàn)別忘記定期繳納續(xù)期保費(fèi)，防止保單失效；如果選擇銀行轉(zhuǎn)帳方式續(xù)交保費(fèi)的客戶還需保證您的帳戶中有充足的資金，避免因轉(zhuǎn)帳不成功造成保險(xiǎn)失效。

2、當(dāng)您的通訊地址變了、電話號(hào)碼換了、受益人變更了，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓或保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化了(如發(fā)生車輛過(guò)戶時(shí))，一定要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并辦理相關(guān)批改手續(xù)，這樣不僅可以保證您能順利領(lǐng)取各種保險(xiǎn)金，甚至是部分保險(xiǎn)事故能獲得賠償?shù)谋匾疤帷?/P>

3、當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭到摧毀或發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，一定要在保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)間內(nèi)盡快通知公司，這樣，才能使保險(xiǎn)公司及時(shí)、迅速進(jìn)行準(zhǔn)確的調(diào)查取證和定損理賠，從而使自己盡快得到賠付。

4、索賠時(shí)，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定和保險(xiǎn)公司的要求盡量快速、全面提供真實(shí)、完善的索賠手續(xù)，如此才能最大限度的節(jié)省時(shí)間，讓您免受奔波之苦。

銀行、郵政代理保險(xiǎn)購(gòu)買秘笈

產(chǎn)品解密：這是一種借用銀行和郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)在銀行和郵政網(wǎng)點(diǎn)，廣大消費(fèi)者能夠較為方便快捷地購(gòu)買保險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司也節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本，相應(yīng)降低了投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

第一招：不要認(rèn)為在銀行購(gòu)買的產(chǎn)品就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品

銀郵代理保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者是保險(xiǎn)公司，只是借用了銀行和郵政的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而已。購(gòu)買銀郵代理保險(xiǎn)后真正為投保人提供各項(xiàng)服務(wù)的是保險(xiǎn)公司。

第二招：確認(rèn)銀郵網(wǎng)點(diǎn)及銷售人員是否具有代理資格

根據(jù)規(guī)定，銷售保險(xiǎn)的各代理網(wǎng)點(diǎn)，其一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格，并持有中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》；2006年10月31日以后，銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬(wàn)能產(chǎn)品，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的銀郵代理銷售人員，必須通過(guò)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》。

第三招：不要盲目依賴宣傳資料和銷售人員的介紹

當(dāng)確認(rèn)要購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)向銷售人員索取保險(xiǎn)條款并要認(rèn)真閱讀，根據(jù)實(shí)際情況，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。當(dāng)銷售人員或宣傳資料的介紹與保險(xiǎn)條款的內(nèi)容有差異時(shí)，以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

第四招：要理性認(rèn)識(shí)投資性產(chǎn)品的預(yù)期收益

目前在市面上推出的分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)中，部分承諾了保底收益，部分未承諾。但無(wú)論是否承諾了保底收益，所有投資性產(chǎn)品的最終收益都是不確定的，其結(jié)果有時(shí)不一定像投保者購(gòu)買時(shí)想象的那樣“高額”。同時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)的收益率的計(jì)算基礎(chǔ)，是扣除保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)之后的現(xiàn)金價(jià)值，而非繳納的總保費(fèi)。例如購(gòu)買10000元萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，若第一年需扣除各種費(fèi)用約3000元，而收益率達(dá)3%，其第一年的實(shí)際收益只有(10000-3000)×3%＝210元，而非10000×3%＝300元。綜上所述，不要認(rèn)為此類保險(xiǎn)的最終收益總是大于銀行同期利率。

第五招：投資型險(xiǎn)種宜作為長(zhǎng)期性投資

許多保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)的初始費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等在保險(xiǎn)期間都將按一定比例扣除，尤其在投保初期，保險(xiǎn)公司投入的成本高，扣除費(fèi)用的比例也較大，現(xiàn)金價(jià)值就低；之后隨著成本降低，扣除的費(fèi)用大幅下降，現(xiàn)金價(jià)值累積加快，再加上紅利分配，其投資功能才能體現(xiàn)出來(lái)，這期間往往要經(jīng)過(guò)一段較長(zhǎng)時(shí)間。因此，投資型險(xiǎn)種宜作為長(zhǎng)期性投資，您在購(gòu)買此類產(chǎn)品前應(yīng)充分考慮各種因素，更要避免短期內(nèi)退保。

第六招：注意銀行代理保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)

無(wú)論哪種保險(xiǎn)，其核心功能都是保障，銀行、郵政代理保險(xiǎn)也不例外。因此，不宜將銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債進(jìn)行簡(jiǎn)單、片面的比較，特別是不要完全把它作為銀行儲(chǔ)蓄的替代品。如果消費(fèi)者有3至5年不需用閑錢，可以購(gòu)買兩全險(xiǎn)及投資分紅類的銀行、郵政代理產(chǎn)品；若不太富裕的家庭，應(yīng)首先選擇健康類和意外類的保險(xiǎn)。否則，一旦因臨時(shí)用錢需要退保時(shí)，將遭受一定金額的損失。尤其是當(dāng)您在購(gòu)買大額銀行、郵政代理的分紅、萬(wàn)能、投資連接險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)考慮合理分配投入比例，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。

第七招：充分利用猶豫期

猶豫期也叫冷靜期，多存在于一年期以上的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后10日內(nèi)，萬(wàn)一感到后悔，或是對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)不盡滿意，可以無(wú)條件要求退保。在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)在扣除工本費(fèi)后退還投保人繳納的保費(fèi)。如果超過(guò)了猶豫期，投保人就不能拿回已經(jīng)繳納的全部保費(fèi)了，保險(xiǎn)公司將在扣除保單生效期間保費(fèi)、管理費(fèi)、代理人手續(xù)費(fèi)及其他各項(xiàng)稅費(fèi)后退還保費(fèi)或退還現(xiàn)金價(jià)值。

第八招：實(shí)事求是回答保險(xiǎn)公司的回訪提問(wèn)

為確保消費(fèi)者正確了解自身權(quán)益和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求各銷售銀郵代理保險(xiǎn)的公司對(duì)在銀郵網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)實(shí)施100%回訪，并作好相應(yīng)記錄?；卦L內(nèi)容一般包括是否認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書和保單利益測(cè)算書、是否正確理解保險(xiǎn)責(zé)任、是否正確理解自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、是否了解猶豫期內(nèi)自己的權(quán)利、是否知道退?？圪M(fèi)情況等。消費(fèi)者應(yīng)實(shí)事求是回答，切不可含糊其詞，對(duì)不明白的事項(xiàng)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款或直接向保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員詢問(wèn)，若發(fā)現(xiàn)被銷售人員誤導(dǎo)、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意等，都可以在猶豫期內(nèi)無(wú)條件退保。

第四招：要理性認(rèn)識(shí)投資性產(chǎn)品的預(yù)期收益

目前在市面上推出的分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)中，部分承諾了保底收益，部分未承諾。但無(wú)論是否承諾了保底收益，所有投資性產(chǎn)品的最終收益都是不確定的，其結(jié)果有時(shí)不一定像投保者購(gòu)買時(shí)想象的那樣“高額”。同時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)的收益率的計(jì)算基礎(chǔ)，是扣除保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)之后的現(xiàn)金價(jià)值，而非繳納的總保費(fèi)。例如購(gòu)買10000元萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，若第一年需扣除各種費(fèi)用約3000元，而收益率達(dá)3%，其第一年的實(shí)際收益只有(10000-3000)×3%＝210元，而非10000×3%＝300元。綜上所述，不要認(rèn)為此類保險(xiǎn)的最終收益總是大于銀行同期利率。

第五招：投資型險(xiǎn)種宜作為長(zhǎng)期性投資

許多保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)的初始費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等在保險(xiǎn)期間都將按一定比例扣除，尤其在投保初期，保險(xiǎn)公司投入的成本高，扣除費(fèi)用的比例也較大，現(xiàn)金價(jià)值就低；之后隨著成本降低，扣除的費(fèi)用大幅下降，現(xiàn)金價(jià)值累積加快，再加上紅利分配，其投資功能才能體現(xiàn)出來(lái)，這期間往往要經(jīng)過(guò)一段較長(zhǎng)時(shí)間。因此，投資型險(xiǎn)種宜作為長(zhǎng)期性投資，您在購(gòu)買此類產(chǎn)品前應(yīng)充分考慮各種因素，更要避免短期內(nèi)退保。

第六招：注意銀行代理保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)

無(wú)論哪種保險(xiǎn)，其核心功能都是保障，銀行、郵政代理保險(xiǎn)也不例外。因此，不宜將銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債進(jìn)行簡(jiǎn)單、片面的比較，特別是不要完全把它作為銀行儲(chǔ)蓄的替代品。如果消費(fèi)者有3至5年不需用閑錢，可以購(gòu)買兩全險(xiǎn)及投資分紅類的銀行、郵政代理產(chǎn)品；若不太富裕的家庭，應(yīng)首先選擇健康類和意外類的保險(xiǎn)。否則，一旦因臨時(shí)用錢需要退保時(shí)，將遭受一定金額的損失。尤其是當(dāng)您在購(gòu)買大額銀行、郵政代理的分紅、萬(wàn)能、投資連接險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)考慮合理分配投入比例，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。

第七招：充分利用猶豫期

猶豫期也叫冷靜期，多存在于一年期以上的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后10日內(nèi)，萬(wàn)一感到后悔，或是對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)不盡滿意，可以無(wú)條件要求退保。在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)在扣除工本費(fèi)后退還投保人繳納的保費(fèi)。如果超過(guò)了猶豫期，投保人就不能拿回已經(jīng)繳納的全部保費(fèi)了，保險(xiǎn)公司將在扣除保單生效期間保費(fèi)、管理費(fèi)、代理人手續(xù)費(fèi)及其他各項(xiàng)稅費(fèi)后退還保費(fèi)或退還現(xiàn)金價(jià)值。

第八招：實(shí)事求是回答保險(xiǎn)公司的回訪提問(wèn)

為確保消費(fèi)者正確了解自身權(quán)益和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求各銷售銀郵代理保險(xiǎn)的公司對(duì)在銀郵網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)實(shí)施100%回訪，并作好相應(yīng)記錄?；卦L內(nèi)容一般包括是否認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書和保單利益測(cè)算書、是否正確理解保險(xiǎn)責(zé)任、是否正確理解自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、是否了解猶豫期內(nèi)自己的權(quán)利、是否知道退?？圪M(fèi)情況等。消費(fèi)者應(yīng)實(shí)事求是回答，切不可含糊其詞，對(duì)不明白的事項(xiàng)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款或直接向保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員詢問(wèn)，若發(fā)現(xiàn)被銷售人員誤導(dǎo)、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意等，都可以在猶豫期內(nèi)無(wú)條件退保。

第六招：分項(xiàng)限額

交強(qiáng)險(xiǎn)的分項(xiàng)限額是指：

1.在被保險(xiǎn)人有責(zé)的情況下：(一)死亡傷殘賠償限額為50000元；(二)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元；(三)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

2.在被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任的情況下：(一)無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為10000元；(二)無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1600元；(三)無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為400元。

以上各項(xiàng)限額之間不能相互彌補(bǔ)賠償差額，例如，當(dāng)財(cái)產(chǎn)損失賠償超過(guò)限額時(shí)，其超過(guò)部分不能用醫(yī)療費(fèi)用賠償或死亡傷殘賠償來(lái)補(bǔ)充。

第七招：除外責(zé)任

交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)限額下不負(fù)賠償責(zé)任的情況有：

1.因受害人故意造成的交通事故的損失。

2.被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失。

3.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其它各種間接損失。

4.因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。

此外，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、醉酒或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事，而造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

另需提醒的是，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

第八招：賠款時(shí)先交強(qiáng)險(xiǎn)后商業(yè)三者險(xiǎn)

2006年7月1日后，同時(shí)購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)和新商業(yè)三者險(xiǎn)的，交強(qiáng)險(xiǎn)在其分項(xiàng)賠償限額內(nèi)賠償，商業(yè)三者險(xiǎn)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額以上按事故責(zé)任比例分?jǐn)傌?zé)任。而且商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額，人身傷亡的死亡傷殘及醫(yī)療費(fèi)用的各項(xiàng)目以及財(cái)產(chǎn)損失都在一個(gè)賠償限額內(nèi)賠償。即：商業(yè)三者險(xiǎn)計(jì)算賠款時(shí)都先分別扣除交強(qiáng)險(xiǎn)的各項(xiàng)賠償限額，再按事故責(zé)任比例計(jì)算。

例如：2006年7月1日后，車主投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和10萬(wàn)元限額的新商業(yè)三者險(xiǎn)。

例一：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生全責(zé)交通事故，需要賠償受害方33000元，其中：傷殘20000元，醫(yī)療費(fèi)用10000元，財(cái)產(chǎn)損失3000元，則在交強(qiáng)險(xiǎn)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償受害人30000元，其中死亡傷殘20000元，醫(yī)療費(fèi)用8000元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，同時(shí)在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償受害人3000元(不考慮商業(yè)三者險(xiǎn)免賠因素)，其中醫(yī)療費(fèi)用2000元，財(cái)產(chǎn)損失1000元。

例二：上述被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在交通事故中無(wú)責(zé)，則在交強(qiáng)險(xiǎn)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償受害人12000元，其中死亡傷殘10000元，醫(yī)療費(fèi)用1600元，財(cái)產(chǎn)損失400元，而在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下不賠付。

第九招：多次出險(xiǎn)

被保險(xiǎn)車輛在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間內(nèi)多次發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)每一次的保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失都按照交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額最高的限額內(nèi)賠付，當(dāng)一次事故達(dá)到總的保險(xiǎn)限額和分項(xiàng)保險(xiǎn)限額時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)仍然有效。

第十招：選擇公司

省內(nèi)目前可以辦理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有：(排名不分先后)中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、天平汽車保險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)。

第十一招：分清商業(yè)三者險(xiǎn)對(duì)于2006年7月1日前已購(gòu)買商業(yè)三者險(xiǎn)且已生效的保單性質(zhì)和賠償問(wèn)題，中華人民共和國(guó)最高人民法院在對(duì)浙江省高級(jí)人民法院明傳電報(bào)(2006)民一他字第1號(hào)函復(fù)中，以及2006年8月21日，四川省高級(jí)人民法院在全國(guó)率先正式出臺(tái)的《關(guān)于<機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例>實(shí)施后,審理道路交通事故損害賠償案件的指導(dǎo)意見》中明確：2006年7月1日以前投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)為商業(yè)保險(xiǎn)。交通事故損害賠償糾紛發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，確定保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任。因此，7月1日以前已經(jīng)購(gòu)買，并在7月1日前已經(jīng)生效的商業(yè)三者險(xiǎn)仍按合同約定原則即以事故責(zé)任比例賠付。該投保人可在商業(yè)三者險(xiǎn)到期后再購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。

2007年03月15日 08:03 四川新聞網(wǎng)-成都晚報(bào)