從2000年到2006年，中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入年均增長(zhǎng)28.4%

注：圖中僅包括五大銀行數(shù)據(jù)。根據(jù)2006年的加總數(shù)據(jù)顯示，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行中間收入占12家大中型銀行（即11家上市銀行加上農(nóng)行）的91.3%。數(shù)據(jù)來(lái)源：各銀行年報(bào)。陳舜、符文忠、徐志宏、曾剛，郭晨凱 制圖

在加快推進(jìn)我國(guó)多層次資本市場(chǎng)的大背景下，中國(guó)銀行業(yè)不得不面對(duì)一個(gè)日益顯化的現(xiàn)象———金融脫媒。主要表現(xiàn)為：證券市場(chǎng)發(fā)展、短期融資券發(fā)行，使得績(jī)優(yōu)公司對(duì)銀行依賴下降；大型企業(yè)財(cái)務(wù)公司迅速崛起，替代銀行原來(lái)提供的服務(wù)；央行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)和推動(dòng)，凸現(xiàn)出行政性脫媒。僅依靠傳統(tǒng)的存貸差獲取利潤(rùn)的方式將面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。
顯然，相關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到這些問(wèn)題的緊迫性。在中資銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)被多次提及，并被放置在顯著位置。同樣，監(jiān)管層也明確提出，大中型銀行要力爭(zhēng)通過(guò)5年至10年的努力，使中間業(yè)務(wù)收入占比由現(xiàn)在的17%達(dá)到40％至50％的目標(biāo)。
事實(shí)上，去年以來(lái)，中資銀行（尤其是上市銀行）的收入結(jié)構(gòu)中普遍發(fā)生的一個(gè)變化是中間業(yè)務(wù)收入占比的較快提升。這對(duì)于長(zhǎng)期以來(lái)以存貸利差作為主要收入來(lái)源的中資銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)非?？上驳膽B(tài)勢(shì)。但與外資銀行相比，中資銀行在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展方面，還面臨創(chuàng)新不足、收費(fèi)困難、經(jīng)驗(yàn)匱乏、缺乏統(tǒng)一規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱等諸多問(wèn)題。
在此背景下，中資銀行如何認(rèn)識(shí)和發(fā)展中間業(yè)務(wù)？監(jiān)管政策和法律環(huán)境又需為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供何種支持？中資銀行又該如何根據(jù)自身特點(diǎn)，選擇符合自己的發(fā)展路徑？種種問(wèn)題，我們特邀中國(guó)工商銀行金融市場(chǎng)部總經(jīng)理徐志宏、摩根大通亞太地區(qū)銀行及金融服務(wù)部副總裁陳舜、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛、以及北京銀聯(lián)信信息咨詢中心總經(jīng)理兼首席分析師符文忠共同參與本期圓桌論壇，進(jìn)行深入探討。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必由之路

上海證券報(bào)：如何看待中資銀行去年以來(lái)，在保持新增貸款規(guī)模較大的同時(shí)，中間業(yè)務(wù)收入占比的普遍上升？這更多是因?yàn)橘Q(mào)易增長(zhǎng)、股票市場(chǎng)向好等環(huán)境因素么？

徐志宏：不能這么說(shuō)。中國(guó)商業(yè)銀行收益結(jié)構(gòu)出現(xiàn)這種變化，應(yīng)該說(shuō)是非常積極的，它既是環(huán)境變化的結(jié)果，更是商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)對(duì)未來(lái)生存發(fā)展努力的結(jié)果。
2003年以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與全球主要經(jīng)濟(jì)體（美、日、歐等）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)步入上行通道，兩個(gè)“上行周期”迭加影響，推動(dòng)了全球貿(mào)易、投資的快速發(fā)展，拉動(dòng)了中國(guó)金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模的較快增長(zhǎng)。與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)正積極推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)商業(yè)信貸銀行向綜合服務(wù)型現(xiàn)代金融企業(yè)的躍升，中間業(yè)務(wù)快速成長(zhǎng)。
陳舜：應(yīng)該說(shuō)這種增長(zhǎng)既有外部環(huán)境因素，也有中資銀行自身的努力。不過(guò)和外資銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了上百年的歷史相比，而我們還在起點(diǎn)上。國(guó)外成熟市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)的占比為30%-40%，國(guó)內(nèi)銀行只不過(guò)10%左右，即使中資銀行每年保持60-70%的增長(zhǎng)，由于占收入比重很低，也需要很多年才能逐漸達(dá)到30%這個(gè)比例。所以各銀行不會(huì)因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)而忽視利差收入、存貸這項(xiàng)基本業(yè)務(wù)畢竟是銀行業(yè)務(wù)的基石。在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，仍然會(huì)重視存貸基本業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步提高中間業(yè)務(wù)的占比。

符文忠：盡管去年以來(lái)，中資銀行的中間業(yè)務(wù)收入增速大幅提高。但中資銀行的中間業(yè)務(wù)仍存在模式單一、結(jié)構(gòu)不合理，大多集中在簡(jiǎn)單的、低附加值的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品等問(wèn)題，高附加值的中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然偏低。在開(kāi)拓高附加值業(yè)務(wù)方面，中資銀行仍任重道遠(yuǎn)。
上海證券報(bào)：從戰(zhàn)略的角度看，中資銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性在哪里？
徐志宏：如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)，關(guān)乎銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中能否生存下去。
隨著我國(guó)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行的核心客戶中，大型企業(yè)集團(tuán)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)將更多地向市場(chǎng)籌措資金，不斷成為債券市場(chǎng)的發(fā)行主體，“脫媒”速度將不斷加快。
在此背景下，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提供貸款之外的多元化的金融產(chǎn)品，就成為商業(yè)銀行的一種戰(zhàn)略需要。哪家商業(yè)銀行準(zhǔn)備充分，在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)居于有利地位。
曾剛：簡(jiǎn)單說(shuō)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于銀行提高自身的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。在實(shí)施資本充足率監(jiān)管的條件下，銀行貸款的擴(kuò)張不僅會(huì)受到資金來(lái)源的影響，還要受到其自身資本金數(shù)額的約束。中間業(yè)務(wù)對(duì)資金本的依賴較低，甚至不占用資本金（如一些風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為零的中間業(yè)務(wù)）。
其次，銀行存貸款的規(guī)模變化容易受經(jīng)濟(jì)周期以及政策調(diào)控的影響，由此導(dǎo)致利差收入具有較大的波動(dòng)性。過(guò)度依賴?yán)钍杖?，?huì)導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。相對(duì)而言，中間業(yè)務(wù)收入的變化則相對(duì)平穩(wěn)，其發(fā)展會(huì)有助于銀行風(fēng)險(xiǎn)的分散，能在一定程度上保證其收入的穩(wěn)定。

收費(fèi)：商業(yè)銀行的定價(jià)權(quán)和社會(huì)責(zé)任

上海證券報(bào)：在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一個(gè)普遍的問(wèn)題是收費(fèi)難。如何看待這一問(wèn)題的成因？
徐志宏：收費(fèi)難在國(guó)內(nèi)外都存在，這里面既有客戶的因素，也有銀行的因素。
對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，我們長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，習(xí)慣了銀行作為一種公益單位，提供無(wú)償服務(wù)。我們的社會(huì)道德觀也是要求銀行更多地履行社會(huì)責(zé)任。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，收費(fèi)以后，如服務(wù)質(zhì)量不提高，還是維持過(guò)去的老樣子，客戶對(duì)銀行收費(fèi)必然產(chǎn)生更大的抵觸情緒。另外，由于商業(yè)銀行內(nèi)部核算不細(xì)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確立不是非常有說(shuō)服力，客戶一有異議，就說(shuō)是國(guó)際慣例。給人一種亂收費(fèi)的印象，也是收費(fèi)難的一個(gè)因素。所以收費(fèi)難既有觀念方面的因素，但更多的因素我個(gè)人認(rèn)為還在銀行自身。
陳舜：收費(fèi)難的問(wèn)題目前不是出在公司這塊，爭(zhēng)議比較多的是個(gè)人方面如小額帳戶的收費(fèi)、信用卡收費(fèi)等。過(guò)去社會(huì)強(qiáng)調(diào)較多的是銀行作為國(guó)有體制下承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。銀行改制的過(guò)渡時(shí)間收費(fèi)是必要的，可以促進(jìn)資源更合理配置。
當(dāng)然目前是四大行主導(dǎo)的局面，他們本身之間沒(méi)有太強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的確處于一種比較壟斷的局面。出于銀行還是要承擔(dān)部分社會(huì)責(zé)任的考慮，可以采取一些折衷辦法，對(duì)有些情況進(jìn)行豁免，如貧困人口、老邁人口憑借證明可以減免相關(guān)費(fèi)用。

上海證券報(bào)：結(jié)合國(guó)內(nèi)外情況，您如何看待銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上的定價(jià)權(quán)問(wèn)題？該權(quán)利應(yīng)該受到哪些約束？
徐志宏：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上的定價(jià)權(quán)，歸根到底取決于各家銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。如果各家銀行都提供同質(zhì)化的中間業(yè)務(wù)，議價(jià)能力必然很低，打價(jià)格戰(zhàn)就成為不可避免的選擇。只有成為創(chuàng)新型的銀行，不斷推出市場(chǎng)上獨(dú)一無(wú)二的創(chuàng)新產(chǎn)品，才能真正掌握產(chǎn)品定價(jià)權(quán)。
在具體定價(jià)中，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)一是要根據(jù)國(guó)家的價(jià)格管理政策，確定收費(fèi)辦法和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；二是要考慮成本投入。至于創(chuàng)新產(chǎn)品，還要獲得適度的創(chuàng)新收益，為持續(xù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。
陳舜：在國(guó)外，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上定價(jià)權(quán)也是銀行自己掌握，但差別不大，因?yàn)槭袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)對(duì)收費(fèi)有個(gè)約束作用。這個(gè)不一定需要管制，最終定價(jià)權(quán)在市場(chǎng)。當(dāng)然如果在絕對(duì)壟斷環(huán)境下銀行到底拿出多少成本就比較難確定，有亂收費(fèi)的可能性。國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)也在逐漸走向競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境就不用擔(dān)心亂收費(fèi)，像銀行卡收費(fèi)高了，就會(huì)導(dǎo)致流失這部分客戶，市場(chǎng)本身就能調(diào)節(jié)收費(fèi)高低。
曾剛：目前我國(guó)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的規(guī)范主要體現(xiàn)在《國(guó)家計(jì)委和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)定價(jià)目錄》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《支付結(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)中。總體上說(shuō)，這些規(guī)定不具體、太籠統(tǒng)、可操作性差。應(yīng)將之系統(tǒng)化，建立明確的剛性約束。

監(jiān)管：空間日益寬松

上海證券報(bào)：如何看待中間業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)環(huán)境、監(jiān)管政策的關(guān)系？
徐志宏：中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展受外部政策和市場(chǎng)環(huán)境的強(qiáng)烈影響。1995年實(shí)施的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，使得商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受很大限制。較嚴(yán)格的利率、匯率管制，使得各種規(guī)避利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新較為困難。2001年6月人民銀行出臺(tái)《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的暫行規(guī)定》，擴(kuò)展了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間，則顯著推動(dòng)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。整體上看，我國(guó)在推進(jìn)漸進(jìn)、穩(wěn)健的金融市場(chǎng)化改革和對(duì)外開(kāi)放過(guò)程中，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展面臨越來(lái)越寬松的外部環(huán)境。在各行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的大背景下，我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展步伐顯著加快，已處在中間業(yè)務(wù)加快創(chuàng)新、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。
陳舜：的確是這樣。銀行整體創(chuàng)新能力不足，部分的確由于歷史環(huán)境的約束下，造成管理創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)缺乏。不過(guò)，從目前的監(jiān)管環(huán)境講，也有足夠空間可以發(fā)展中間業(yè)務(wù)，至于剩下來(lái)的保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)，如果開(kāi)放也不一定馬上做得好。更重要的是把現(xiàn)有空間利用好。
曾剛：我認(rèn)為，目前我國(guó)銀行業(yè)非利息收入占比較低雖然與其自身經(jīng)營(yíng)有一定的聯(lián)系，但更主要的因素可能還是來(lái)自于分業(yè)監(jiān)管的限制，因?yàn)閲?guó)外銀行非利息收入最主要的來(lái)源也是和資本市場(chǎng)服務(wù)相關(guān)的各種業(yè)務(wù)，如投資銀行業(yè)、證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等。
上海證券報(bào)：在目前的制度環(huán)境和監(jiān)管空間下，中資銀行可選擇什么樣的創(chuàng)新策略？哪些中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域可以成為中資銀行優(yōu)先和重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域？
徐志宏：我認(rèn)為，當(dāng)前中資銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)至少應(yīng)包括以下三個(gè)領(lǐng)域：
一是理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行利用境內(nèi)外多類型金融市場(chǎng)（包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、貴金屬現(xiàn)貨及期貨市場(chǎng)、金融衍生品市場(chǎng)等）多樣化金融投資工具，進(jìn)行代客資金的投資、交易，獲取投資管理傭金及手續(xù)費(fèi)收入。
二是金融衍生業(yè)務(wù)。隨著利率改革和匯率形成機(jī)制改革步伐的加快，金融衍生業(yè)務(wù)已成為中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的關(guān)鍵性領(lǐng)域。
三是私人銀行業(yè)務(wù)。亞洲，特別是中國(guó)大陸這幾年是個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)最快的地區(qū)之一。改革開(kāi)放幾十年的成果正被廣大人民所享受。國(guó)內(nèi)一大批富裕階層，迫切需要個(gè)性化的服務(wù)。但我國(guó)私人業(yè)務(wù)幾乎還是一遍空白。
陳舜：現(xiàn)有空間已經(jīng)有足夠的機(jī)遇，要把現(xiàn)有空間利用好。除了理財(cái)業(yè)務(wù)以外，像信用卡也有巨大潛力。公司類業(yè)務(wù)方面，可以充分利用外部環(huán)境，加強(qiáng)一些貿(mào)易融資和應(yīng)收帳款融資業(yè)務(wù)以及企業(yè)發(fā)行短期融資券的承銷。當(dāng)然，業(yè)務(wù)領(lǐng)域最終還是取決于自己的客戶群。
曾剛：隨著監(jiān)管限制的放松，從未來(lái)看，與資本市場(chǎng)相關(guān)的服務(wù)領(lǐng)域（如各種投資銀行業(yè)務(wù)、基金管理業(yè)務(wù)等），以及與保險(xiǎn)合作的業(yè)務(wù)（如銀行保險(xiǎn)等等）都應(yīng)該是銀行重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域。

尋找差異化發(fā)展策略

上海證券報(bào)：不同銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)是否應(yīng)有所側(cè)重，采用不同的發(fā)展策略？在這方面外資銀行有無(wú)可借鑒的經(jīng)驗(yàn)？
徐志宏：作為國(guó)家的金融航母，我認(rèn)為國(guó)有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展要突出以下幾個(gè)方面：
首先是突出戰(zhàn)略“制高點(diǎn)”。國(guó)有大型銀行人才眾多、資金實(shí)力雄厚、技術(shù)裝備水平較高，必須著眼于創(chuàng)新推出高技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展投資銀行、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、代客理財(cái)、現(xiàn)金管理等高技術(shù)中間業(yè)務(wù)品種，提升中間業(yè)務(wù)的技術(shù)水平。
其次是突出業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前瞻性。在未來(lái)市場(chǎng)化的利率和匯率環(huán)境下，利率類、匯率類、信用類衍生產(chǎn)品交易及進(jìn)行專業(yè)化投資服務(wù)的資產(chǎn)/財(cái)富管理業(yè)務(wù)將成為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重點(diǎn)，國(guó)有大型銀行需要突出業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前瞻性，積極創(chuàng)新發(fā)展資產(chǎn)/財(cái)富管理業(yè)務(wù)和衍生交易業(yè)務(wù)，培育可持續(xù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
再次是突出業(yè)務(wù)創(chuàng)新的系統(tǒng)性。國(guó)有大型銀行重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是涉及業(yè)務(wù)/客戶定位、產(chǎn)品定價(jià)、市場(chǎng)營(yíng)銷、品牌建設(shè)、技術(shù)保障、組織架構(gòu)設(shè)置等一系列問(wèn)題的系統(tǒng)工程，必須突出業(yè)務(wù)創(chuàng)新的系統(tǒng)性，重點(diǎn)突破，穩(wěn)步推進(jìn)。
符文忠：國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前的關(guān)鍵應(yīng)在觀念上重視，在組織架構(gòu)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融創(chuàng)新等方面，做出有利于中間業(yè)務(wù)拓展的戰(zhàn)略選擇。
股份制銀行應(yīng)堅(jiān)持“有所為、有所不為”的方針，有重點(diǎn)地發(fā)展中間業(yè)務(wù)?？筛嗟慕柚赓Y股東的成熟產(chǎn)品、品牌聲譽(yù)和管理技術(shù)，努力打造特色業(yè)務(wù)、品牌產(chǎn)品，塑造中間業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其在開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，當(dāng)?shù)鼐用竦闹虚g業(yè)務(wù)方面，空間比較大。城商行還可加強(qiáng)聯(lián)系與合作，走“抱團(tuán)”發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略。
至于農(nóng)信社，當(dāng)前發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思路依然是：提高認(rèn)識(shí)；加快體制建設(shè)；加快電子技術(shù)的建設(shè)和人才的培養(yǎng)。
上海證券報(bào)：目前中間業(yè)務(wù)在中資銀行里，分散在各個(gè)部門(mén)，如個(gè)金部、公司部、資金部和國(guó)際部。對(duì)于這些中間業(yè)務(wù)尚缺乏統(tǒng)一的部門(mén)或機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。從推進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的角度看，中資銀行是否需要在組織管理上進(jìn)行一些變革，如何變革？
曾剛：中間業(yè)務(wù)品種多，覆蓋面廣，在銀行內(nèi)部往往與諸多部門(mén)，如國(guó)際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)管理、信用卡、個(gè)人金融、信貸等存在聯(lián)系，把所有的中間業(yè)務(wù)放在一個(gè)部門(mén)管理不太現(xiàn)實(shí)，但是多頭管理中間業(yè)務(wù)，一方面不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面不利于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。因此，從比較現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，在組織管理方面，中資銀行可以逐步加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)，在全行成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，統(tǒng)一管理全行的中間業(yè)務(wù)；成立中間業(yè)務(wù)部，作為中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)的辦公機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃、協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的各專業(yè)機(jī)構(gòu)，如國(guó)際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)管理、信用卡等部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)，如內(nèi)控合規(guī)、稽核監(jiān)督等部門(mén)相互配合，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
陳舜：最重要的是需要資深的行領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)。在結(jié)構(gòu)上，國(guó)外也沒(méi)有專門(mén)的中間業(yè)務(wù)部門(mén)，按照產(chǎn)品線分為公司銀行、個(gè)人銀行部門(mén)，還是應(yīng)該以客戶為導(dǎo)向，因?yàn)楫a(chǎn)品最后是以客戶為導(dǎo)向的。上市銀行過(guò)去幾年經(jīng)過(guò)上市改制，組織框架都基本沒(méi)問(wèn)題，在中間業(yè)務(wù)方面，需要一位資深的行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行協(xié)調(diào)。
符文忠：商業(yè)銀行可以考慮成立專門(mén)的中間業(yè)務(wù)外或以業(yè)務(wù)部門(mén)和行領(lǐng)導(dǎo)組成中間業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會(huì)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃，負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)及新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)部門(mén)、零售業(yè)務(wù)部門(mén)的關(guān)系，使中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，共同發(fā)展。

2007年07月03日 03:40 中國(guó)證券網(wǎng)-上海證券報(bào)⊙本報(bào)記者 謝曉冬 袁媛