作者：閆安
 
提要：我國企業(yè)年金有著“政策鼓勵、市場運作、企業(yè)自主、政府監(jiān)督”的運營特點，在此前提下，當前企業(yè)年金市場存在著“市場失靈”現(xiàn)象，政府干預也是有限度和非萬能的。

在市場這只“看不見的手”和政府這只“看得見的手”之間，發(fā)揮企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會這一“第三只手”的作用就顯得緊迫和急切。行業(yè)中介組織是政府、金融機構(gòu)、企業(yè)年金委托人和受益人在年金市場上充分融合和發(fā)揮最佳集合效應的有效媒介和催化劑。

目前，企業(yè)年金協(xié)會已有了誕生的母體（中國社會保險學會），并于今年7月成立。國內(nèi)保險等行業(yè)協(xié)會組織也積累了成功的運作經(jīng)驗可供借鑒。

——欠缺的只是膽識和實踐。

在今年7月份北京會議中心召開的<第二屆中國社會保險學會會員代表大會>上，成立了企業(yè)年金工作委員會（企業(yè)年金分會）。第一批獲得企業(yè)年金基金管理機構(gòu)資格的如銀行、保險、證券、基金、信托等金融機構(gòu)，以及一些企業(yè)和個人成為首批會員。

企業(yè)年金行業(yè)組織的建立，標志著目前國內(nèi)企業(yè)年金行業(yè)的自律、監(jiān)督、維權(quán)、協(xié)調(diào)、交流和宣傳，將進入新的有組織保障的規(guī)范發(fā)展階段。這對于我國企業(yè)年金市場的引導、推進和發(fā)展，意義重大。

之所以下此結(jié)論，是因為企業(yè)年金關(guān)系到社會保障制度完善、關(guān)系到千萬個企業(yè)的經(jīng)營、關(guān)系到參加年金計劃職工的切身利益，甚至關(guān)系到金融機構(gòu)、資本市場的發(fā)展壯大，關(guān)系到國計民生、和諧社會。

而在之前我國企業(yè)年金市場，由于涉及政策、監(jiān)管、運營、中介、企業(yè)、職工個人等多維度、多層面，參與主體都存在著“多頭性”缺陷，表現(xiàn)在政策牽涉面廣、參與金融機構(gòu)涉及各個行業(yè)、年金資格分散、企業(yè)需求各有特點、總體交易成本高企、中介機構(gòu)發(fā)揮作用有限等，市場甚至缺失非常重要的企業(yè)年金行業(yè)組織。

可以設想，作為一個企業(yè)，面對如此眾多的利益訴求體，面對如此眾多的金融機構(gòu)的輪番營銷攻勢，如何撥云見日、維護自身利益，就成了大問題。

年金市場需求旺盛，卻信息不對稱，企業(yè)欠專業(yè)和相對弱勢；而眾多供給方，就單個市場個體而言是理性的，但從整體看，卻如無序的布朗運動一樣。這會帶來一系列的不良后果，例如負外部效應、競爭失敗和市場壟斷的形成等，即所謂的“市場失靈論”。

此時，在剛性政策和市場失靈之外，如何發(fā)揮較為權(quán)威的行業(yè)組織的力量，整合協(xié)調(diào)社會資源、引導市場、平衡供需、培育市場，以及促進信息交換、業(yè)務交流和行業(yè)標準建設，加強行業(yè)規(guī)范自律，就顯得尤為迫切和重要！

中介組織是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，它介于政府與企業(yè)、供需方之間，為市場主體提供信息、咨詢、培訓、經(jīng)紀、法律等各種服務，并在各類市場主體之間，從事協(xié)調(diào)、自律、交流、宣傳等活動的機構(gòu)或組織，可分為盈利性中介組織和非盈利性中介組織，后者如行業(yè)協(xié)會、學會組織等。

中介組織產(chǎn)生并發(fā)展的動力和源泉，在于它作為一種實現(xiàn)平衡的調(diào)節(jié)機制，出現(xiàn)在市場和政府同時失靈的領(lǐng)域，協(xié)調(diào)政府與市場的關(guān)系，發(fā)揮潤滑和信息傳遞，以及降低社會整體交易成本，促進行業(yè)健康發(fā)展的重要作用。

就年金市場現(xiàn)狀而言，發(fā)揮企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會組織的功用，首先需要在企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會的機構(gòu)設置上取得突破。具體而言，要凸現(xiàn)企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會的獨立性、專業(yè)性，允許各地設置分支機構(gòu)。

企業(yè)年金協(xié)會作為行業(yè)自律性組織，屬非盈利性社會團體法人，接受國家勞動部和國家民政部的業(yè)務指導和監(jiān)督管理。一般主要履行“自律、規(guī)范、協(xié)調(diào)、服務、交流、宣傳”等社會職能，在推進行業(yè)自律管理、加強行業(yè)誠信建設、反映行業(yè)意見建議、改善行業(yè)發(fā)展環(huán)境、以及推廣和宣傳企業(yè)年金信托文化等方面開展工作，發(fā)揮了行業(yè)組織的應有作用。

現(xiàn)在的問題是，成立于2002年6月6日的中國社會保險學會，其辦會宗旨定位為“研究中國社會保險的全國性、學術(shù)性的社會團體法人”（見學會章程第二條）。根據(jù)章程 第三十條和第三十一條規(guī)定：“學會不設立地域性分支機構(gòu)，且學會的分支機構(gòu)、代表機構(gòu)不得再設立分支機構(gòu)?！?/P>

如此，就不利于企業(yè)年金分會作用的發(fā)揮。因為學術(shù)性的社團法人與行業(yè)協(xié)會性質(zhì)的定位和作用是不同的。

而國內(nèi)企業(yè)年金市場健康發(fā)展與行業(yè)協(xié)會的作用發(fā)揮聯(lián)系緊密，由于我國企業(yè)年金市場發(fā)展的地域性特點的不同，例如沿海發(fā)達地區(qū)以及老齡化嚴重的長三角、珠三角地區(qū)的企業(yè)年金市場發(fā)展就典型而迅速，且金融機構(gòu)云集；而東三省又是我國最早進行社保保障改革試點的地區(qū)，積累的實踐經(jīng)驗豐富；還有如中小企業(yè)密集的企業(yè)年金市場等等?？梢?，成立地域性的企業(yè)年金分支機構(gòu)也是一個必然選擇，但按照學會章程則會受限。當然這也與我國轉(zhuǎn)型期的國情有關(guān)，行業(yè)協(xié)會或?qū)W會組織往往與政府之間依然存在依附或半依附的關(guān)系。

好在，問題已提出，實踐中也可探索和完善。

其次，發(fā)揮企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會組織的功用，還可以借鑒國內(nèi)其他行業(yè)協(xié)會的成功經(jīng)驗。

不同于學會組織定位，國內(nèi)銀行、證券、保險、信托等行業(yè)都建立有自己行業(yè)的協(xié)會組織，在促進本行業(yè)發(fā)展方面積累了經(jīng)驗，并取得了顯著的成果。例如銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、信托業(yè)協(xié)會等。相比較而言，當前國內(nèi)行業(yè)協(xié)會組織發(fā)展最成熟、建制最全面、取得綜合社會效益最大的當屬保險行業(yè)協(xié)會。中國保險行業(yè)協(xié)會成立于2001年3月12日，是國家民政部批準的保險業(yè)民間社團組織，業(yè)務主管單位為中國保險監(jiān)督管理委員會。協(xié)會會員有：保險公司、保險中介機構(gòu)、地方保險行業(yè)協(xié)會和精算師。

這其中，深圳作為我國改革開放的試驗田，也是我國保險市場發(fā)展的排頭兵，其行業(yè)中介組織的典型性和示范性值得借鑒，可以解剖麻雀。

深圳市保險同業(yè)公會成立于1994年10月，是在深圳市依法登記注冊的社會團體法人，是中國保險行業(yè)協(xié)會成員單位。1996年7月開始進入實體化運作，設立了常設專職辦事機構(gòu)秘書處。會員代表大會是同業(yè)公會的最高權(quán)力機構(gòu)。理事會在會員代表大會閉會期間，依照章程規(guī)定行使職權(quán)。公會理事會成員主要由每家市級分公司2名主要負責人經(jīng)會員代表大會選舉組成，實行團體會員制。

同業(yè)公會下設產(chǎn)險、車險、壽險個險、壽險團險和醫(yī)療核損等五個專業(yè)技術(shù)委員會，以及統(tǒng)計、信息兩個專業(yè)工作小組。同業(yè)公會秘書處是為會員公司、理事會、專業(yè)技術(shù)委員會統(tǒng)一提供服務的平臺?，F(xiàn)有專職人員已經(jīng)按照中國保監(jiān)會的要求全部做到了專業(yè)化和職業(yè)化。

同業(yè)公會成立后，根據(jù)章程，在本行業(yè)的“自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、交流和宣傳”等方面發(fā)揮了積極作用。取得了國內(nèi)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的多個第一。例如大膽借鑒國際多邊組織運作規(guī)則，結(jié)合自身的實際情況，在全國率先實行了產(chǎn)險會員公司和壽險會員公司總經(jīng)理峰會制度。以自律的有效形式，較好地解決了涉及行業(yè)規(guī)范和行業(yè)發(fā)展的各項事項，同時也提升了行業(yè)協(xié)會的運作水平。協(xié)會成立以來，深圳一直是國內(nèi)保險業(yè)競爭最激烈、市場發(fā)育最成熟的市場，創(chuàng)新也走在前列，人均保費指標始終處于全國領(lǐng)先地位。

2004年9月1日，深圳還成立了全國第一家保險中介行業(yè)協(xié)會，它的成立被媒體評價為是保險市場進一步走向成熟的標志，在保險中介發(fā)展歷史上具有重要的意義。

由于國內(nèi)保險行業(yè)涉及到壽險、銀行保險、財產(chǎn)保險、再保險、養(yǎng)老金保險、政策性保險等多個業(yè)務領(lǐng)域；涉及到監(jiān)管部門、參與金融機構(gòu)、企業(yè)以及不同類型的消費者等多個層面。在其市場發(fā)展過程中，也曾經(jīng)存在著類似于現(xiàn)階段我國企業(yè)年金市場違規(guī)、誤導、新增市場主體不斷增多，以及惡性競爭、市場發(fā)展不規(guī)范、缺乏行業(yè)自律監(jiān)督、行業(yè)標準尚待形成、同業(yè)合作交流機制匱乏、宣傳等諸多問題。

可以說，保險行業(yè)的經(jīng)驗積累為我國企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會的籌建和發(fā)展提供了很好的借鑒。在此基礎(chǔ)上，在金融機構(gòu)聚集且市場發(fā)達的京津、長三角、珠三角等地區(qū)，進行企業(yè)年金行業(yè)協(xié)會的籌建試點是可行的。而中央、地方不同層級的企業(yè)年金行業(yè)中介組織的建立，將會有效降低社會整體交易成本、提升市場效率、促進行業(yè)規(guī)范和信托文化的宣傳，進而推動市場發(fā)展。

事實上，當前各地年金市場也缺乏有組織的業(yè)務交流機制，例如對企業(yè)年金保留賬戶、退休未完全支付賬戶管理費的收取問題；對格式化合同的標準統(tǒng)一問題；對不當競爭問題等等。要指望原有的通過每年一、兩次行業(yè)大會式的討論，指望一次性的解決，是不現(xiàn)實的。

行業(yè)中介組織作為日益重要的市場參與主體，必將隨著企業(yè)年金市場的發(fā)展而逐步成為現(xiàn)實。

（“市場失靈”是指市場參與者利用市場法則的結(jié)果造成對市場發(fā)展的阻礙。主要有著⑴自發(fā)性特點：即各個主體只從自身的局部利益出發(fā)，按照市場信號調(diào)整微觀經(jīng)濟的資源配置，往往使整個社會資源配置處在無政府狀態(tài)。⑵滯后性特點：各個市場主體在接受市場價格信號時，往往已是交易后的結(jié)果，市場機制的作用自身不具備預見經(jīng)濟變化的功能。

公共選擇理論告訴我們，正因為市場會失靈，才需要政府的干預或調(diào)節(jié)。然而政府在履行經(jīng)濟職能時，并不總能起到彌補市場缺陷的作用，市場不能解決好的問題，政府不一定能解決得好；政府本身也不是萬能的，它也會失敗。在市場經(jīng)濟的運行過程中，政府也是經(jīng)濟人，只不過政府的利益是在追求公共利益的過程中來實現(xiàn)的。）

2007-8-8 中國養(yǎng)老金網(wǎng)