“愜意地在金色的沙灘過著幸福的退休生活”，“讓年長者盡情享受有尊嚴、高品質、快樂的退休生活”。這是國內部分養(yǎng)老保險公司為年金投保人勾勒出來的美好生活。隨著養(yǎng)老觀念的不斷轉變，國人對年金的關注度正在不斷升溫。

北京市場是企業(yè)年金業(yè)務風向標

7月30日，中國保監(jiān)會發(fā)布公告，批準泰康養(yǎng)老保險股份有限公司（下稱“泰康養(yǎng)老”）開業(yè)，泰康養(yǎng)老由此成為國內第五家專業(yè)養(yǎng)老險公司。目前市場上已有太平養(yǎng)老險公司、平安養(yǎng)老險公司、中國人壽養(yǎng)老險公司和長江養(yǎng)老險公司四家專業(yè)養(yǎng)老險公司。

據(jù)太平養(yǎng)老保險股份有限公司最新消息，截至2007年7月25日，該公司簽約管理資產(chǎn)超過60億元，簽約客戶超過1200家。在北京市場，太平養(yǎng)老簽約企業(yè)涉及金融、機械制造、基礎設施、資源、煙草、媒體和醫(yī)院等強勢行業(yè)。

而此前不久，重組后的平安養(yǎng)老保險公司也高調進駐北京，完成對第35家分公司的布局。截至2007年6月，于2004年成立的平安養(yǎng)老已經(jīng)累計擁有企業(yè)年金客戶1122家，管理年金受托資金已逾35億元。在揭牌儀式上，平安養(yǎng)老高層毫不掩飾對北京市場的重視，他們認為此前勞動和社會保障部發(fā)布的12號文件，將直接在央企所在地制造一個600到700億的企業(yè)年金市場，央企云集的北京無疑在這個市場中占有核心地位。

這個令保險公司興奮不已的12號文件是指勞動和社會保障部發(fā)出的《關于做好原有企業(yè)年金移交工作的意見》，《意見》要求“由社保經(jīng)辦機構、原行業(yè)管理的以及企業(yè)自行管理的原有企業(yè)年金移交給具備資格的機構管理運營”。初衷是為避免類似上海社保案件的再次發(fā)生，但客觀上卻為年金基金管理機構造出一片大市場。

太平養(yǎng)老北方中心高級主管姚正春在接受理財周報記者采訪時提到，12號文件的出臺適應了國際潮流，是養(yǎng)老保險公司和其他年金管理機構的機會，將極大促進企業(yè)年金市場的發(fā)展。由于目前最有可能建立企業(yè)年金的一些企業(yè)必須選擇商業(yè)機構來運作，各年金管理機構會利用此次機會大力拓展業(yè)務。姚正春認為，做好北京市場對全國的年金業(yè)務開拓具有風向標的作用。

個人如何運用年金補充養(yǎng)老收入

目前實施企業(yè)年金的大多是國有企業(yè)或大型企業(yè)，中小型企業(yè)獨立運作企業(yè)年金存在很大困難，國家有關部門也在積極研究相關措施。集合計劃是為解決中小型企業(yè)年金運作的實際困難而提出的，可以為廣大中小企業(yè)建立企業(yè)年金掃清道路，使這部分在福利待遇上相對處于弱勢的職工也能享受企業(yè)年金的養(yǎng)老補充，但制度的缺失明顯放慢了這一問題的解決。

企業(yè)年金的實施與相關政策和企業(yè)自身有較大關系，個人難以選擇。但是，這并不是說中產(chǎn)階層在年金理財上就沒有主動權。很多保險公司都推出了個人年金理財產(chǎn)品，正是中產(chǎn)人士謀劃退休生活的補充。

年金型保險一般是到期后每年領取固定數(shù)額的養(yǎng)老金，比較普通壽險養(yǎng)老產(chǎn)品，年金型保險更偏向儲蓄養(yǎng)老，主要功能是為養(yǎng)老（生存保障）目的而設立，所以在客戶未領取年金前發(fā)生身故等保險責任時，往往都是以返還保費的形式出現(xiàn)。隨著醫(yī)療和生活水準的提高，人們的生命也隨之延長，則意味著保險公司對其生存給付的風險更大，同時保險公司資本運作的時間周期也延長了，所以費率較普通壽險養(yǎng)老產(chǎn)品要高些。

太平養(yǎng)老北方中心高級主管姚正春認為，對中產(chǎn)階層來說，由于收入比較高，對退休生活要求也比較高。由于基本養(yǎng)老保險退休收入水平較多受到社會平均工資水平的影響，中產(chǎn)階層的退休收入比起退休前會有較大下降。而年金型保險采取的是基金積累制，是提高退休后收入的較好補充。

中國人壽總公司個險銷售部郭彬認為，中產(chǎn)階級家庭是有一定經(jīng)濟實力來關注養(yǎng)老品質的階層，也非常適合去購買年金型保險來滿足自己的養(yǎng)老需求。年金理財應該作為家庭支持的一個必備部分，是一個家庭的將來生活品質保障的重要體現(xiàn)。參照歐美標準，其支出大概在家庭年收入的15％左右會比較合適（家庭支柱年齡在35－40之間），當然年齡越大，支出比例應該更多些。在當前通貨膨脹趨勢比較明顯的情況下，應該選擇可以在一定程度上抵御通貨膨脹的分紅型年金產(chǎn)品。

【2007.08.05 16:52】來源:理財周報   作者：姜欣蔚