資金安排有講究

能夠穩(wěn)健理財(cái)且兼顧保障功能的萬能險(xiǎn)被戲稱為“懶人理財(cái)”，但在萬能險(xiǎn)的產(chǎn)品選擇以及交費(fèi)、資金配置等方面，都有很大的靈活性，可以根據(jù)投保人自己的需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，以獲取更大的利益。因此，萬能險(xiǎn)也同樣不是一買了之，是偷懶不得的。

兩類產(chǎn)品各有側(cè)重

從產(chǎn)品的銷售渠道上看，萬能險(xiǎn)可以分為銀行銷售和代理人銷售兩種，其對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品分別稱做“銀保版”和“個(gè)險(xiǎn)版”。

一般來說，“銀保版”萬能險(xiǎn)條款和計(jì)算方式與“個(gè)險(xiǎn)版”相比要簡單易懂。“銀保版”投保手續(xù)更簡便，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程。但“銀保版”萬能險(xiǎn)的保障功能卻相應(yīng)較少，如意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償、意外傷殘、意外身故等多個(gè)保障項(xiàng)目均被省略，而更突出其投資功能。

“個(gè)險(xiǎn)版”的萬能險(xiǎn)多為期交產(chǎn)品，投保人每年交不交保費(fèi)、交多少保費(fèi)都是不固定的，保障內(nèi)容相對(duì)要更多些。而且保險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時(shí)期的需求對(duì)兩者進(jìn)行調(diào)節(jié)。投保人投保了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

充分利用條款使利益最大化

萬能險(xiǎn)的條款很靈活，給了客戶很大的選擇余地。首先，是交費(fèi)方式靈活，可以選擇、變更交費(fèi)期，也可以一次或多次追加保費(fèi)；其次是保障額度和投資額度可調(diào)整，客戶可以根據(jù)自己資產(chǎn)狀況的變化，適時(shí)調(diào)整資金安排，從而獲得更高的收益和更多的保障。

盡管客戶可以靈活支取資金，但在投保的前幾年，支取資金的成本是很高的。萬能險(xiǎn)作為一個(gè)終身的保障計(jì)劃，應(yīng)該長期持有。一旦客戶有不時(shí)之需，可以充分利用萬能險(xiǎn)的有關(guān)條款來獲取資金。

保障功能成新賣點(diǎn)

從保底收益來看，兩類產(chǎn)品目前市場(chǎng)的最高收益率都達(dá)到了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的上限———2.5%。而近幾個(gè)月來，“萬能壽險(xiǎn)”每月結(jié)息的折合年收益率也都穩(wěn)定在3.2%左右。這樣，突出保障功能正在成為萬能險(xiǎn)的新賣點(diǎn)。

保險(xiǎn)選擇因人而異

經(jīng)常有人盲目地購買保險(xiǎn)，認(rèn)為能給自己帶來很高的收益。但往往沒有想到，大多數(shù)人壽保險(xiǎn)都是長期保險(xiǎn)，需要長年繳納保費(fèi)。一旦第二年或第N年的保險(xiǎn)費(fèi)無法按時(shí)繳納，保險(xiǎn)就會(huì)處于失效狀態(tài)，而退保又會(huì)造成損失。

一些代理人為了多攬業(yè)務(wù)，對(duì)家庭收入比較低的人，灌輸“越窮越需要買保險(xiǎn)”的概念，其實(shí)是錯(cuò)誤的。

在西方發(fā)達(dá)國家，一般認(rèn)為人壽保險(xiǎn)主要是為中產(chǎn)階級(jí)服務(wù)的，適合中等或中等以上收入的人購買。因?yàn)榈褪杖氲娜?，如果溫飽問題尚未解決，自然沒有能力購買人壽保險(xiǎn)；而特別富有的人，發(fā)生死亡、殘疾、疾病等情況時(shí)，可以靠自己的財(cái)力應(yīng)付，不一定依賴人壽保險(xiǎn)。

購買保險(xiǎn)與家庭收入有很大關(guān)系。一個(gè)家庭，如果有較穩(wěn)定的收入，溫飽、居住等基本生活條件已滿足，并有一定剩余收入，達(dá)到或基本達(dá)到小康水平，這樣的家庭適合購買人壽保險(xiǎn)。如果一個(gè)家庭收入較低或不穩(wěn)定，溫飽等基本生活尚未滿足(如領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)的人、領(lǐng)取社會(huì)最低生活保障救濟(jì)的人)，這樣的家庭不適合購買人壽保險(xiǎn)。

一般來說，只提供風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品，適合收入較低的人購買，如死亡保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、疾病、醫(yī)療保險(xiǎn)等，只需繳納較少的保費(fèi)，就可以獲得較大的風(fēng)險(xiǎn)保障。兼具投資、儲(chǔ)蓄功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅型、投資連結(jié)型、萬能型的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，適合收入較高的人購買。

投保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求和收入水平選擇、購買適合自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

(《保險(xiǎn)中國》欄目組 供稿) 2005年08月26日 17:42 中國教育電視臺(tái)

【出處：中國教育電視臺(tái)】