據(jù)紐約保險資訊中心(III)近日預測，美國今年個人壽險費率將會下降3%。昨日，清華大學經(jīng)濟管理學院教授陳秉正在接受記者采訪時指出，我國壽險的價格相對于其承保的風險而言偏高，雖然不同險種價格偏高的程度不同，但壽險價格整體偏高2%-3%。

陳秉正指出，中國壽險價格偏高是由多種因素造成的。首先，是保險公司對投保人道德風險的擔憂。因為投保人在投保時可能會隱瞞自己的一些風險，而代理人可能會幫投保人隱瞞，致使核保人無法發(fā)現(xiàn)。所以，保險公司在定價時，會把價格定得比實際承保的風險所需成本要高?！拔冶容^過幾家保險公司的死亡保障費用，這些公司的實際定價都要比根據(jù)生命表算出的價格要高?！标惐f。

其次，保險公司的投資收益不高是導致目前中國壽險價格偏高的最重要因素。陳秉正指出，保險公司所收的保費用來投資，其收益可以抵消一部分保費。如果保險公司投資收益好，其所收保費就可以適當降低，但如果收益不好，保費就會分攤在產(chǎn)品里。

此外，目前一些新成立的中小公司普遍存在著壽險價格較高的現(xiàn)象。陳秉正分析，主要是因為這些公司規(guī)模小，無法實現(xiàn)規(guī)模效應，其運作成本較高，自然價格也比較高。

陳秉正指出，目前價格偏高的險種主要是重大疾病險，因為重大疾病險保費的投資收益不如長期壽險等險種好；另一個原因是，一些重疾險條款設(shè)計的某些病種并不是消費者所需要的，例如，某消費者只想承保5種疾病，但目前的重疾險一般都涉及了10種或者20多種保障疾病，由于產(chǎn)品本身不能分割，所以消費者出現(xiàn)了 “過度投保”的現(xiàn)象，即多花了錢買了自己不需要的產(chǎn)品。

陳秉正認為，隨著市場主體的不斷增加，依靠良性的市場競爭會使虛高的壽險價格回歸原位，但壽險公司也應該有意識地開發(fā)一些適合消費者需求的產(chǎn)品，例如，把重大疾病險中的某種責任單獨出售。

www.cnfol.com  2006年01月18日 08:29  北京現(xiàn)代商報  張培娟

【作者：張培娟】  【出處：北京現(xiàn)代商報】