專家建議把個(gè)人養(yǎng)老賬戶做成綜合賬戶，兼顧醫(yī)療、教育和住房

    醫(yī)療、住房、教育，三項(xiàng)高額支出被視為壓在當(dāng)今中國(guó)老百姓頭上的新“三座大山”。怎樣走出困境？中國(guó)社會(huì)科學(xué)院專家指出，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶按照目前的改革目標(biāo)“做實(shí)”之后，還需進(jìn)一步“做活”。把多種社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目做成“一卡通”。

    中國(guó)社會(huì)科學(xué)院專門從事社會(huì)政策的專家唐鈞認(rèn)為，做活個(gè)人賬戶，讓個(gè)人賬戶為參保者的中短期需要提供貸款幫助，就有可能解決包括買房、接受教育和保障醫(yī)療以及發(fā)展生產(chǎn)等多項(xiàng)實(shí)際需要。

    中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)目前主要有養(yǎng)老、工傷、醫(yī)療、失業(yè)等幾種類型。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)所占比重最大。參保職工個(gè)人繳納的費(fèi)用占工資總額的８％，全部進(jìn)入個(gè)人賬戶。根據(jù)目前政策規(guī)定，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額每年參考銀行同期存款利率計(jì)算利息，只能用于職工養(yǎng)老，不得提前支取。對(duì)于參保者來說，在漫長(zhǎng)的一生中，這是一個(gè)遙遠(yuǎn)的“死錢”，只有到退休時(shí)才能享用，在一生中的大多數(shù)時(shí)候則是隱型的浪費(fèi)。另外，老齡化加速來臨和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不健全的現(xiàn)實(shí)，給長(zhǎng)期以來依靠財(cái)政來保障養(yǎng)老的模式帶來前所未有的壓力。２００４年底，中國(guó)６０歲以上老年人口達(dá)到１．４３億，占總?cè)丝诘模保埃梗罚?。專家預(yù)測(cè)２０３０年至２０５０年將是中國(guó)老齡化最嚴(yán)峻的時(shí)期。同時(shí)，近幾年來中央財(cái)政用于養(yǎng)老保險(xiǎn)的撥款比五年前已經(jīng)翻了十幾倍，但養(yǎng)老保險(xiǎn)仍呈現(xiàn)收支嚴(yán)重不平衡的態(tài)勢(shì)。

    目前住房、教育、醫(yī)療是家庭負(fù)擔(dān)中的最主要部分，占據(jù)了老百姓收入的大部分，拖累了中國(guó)的消費(fèi)水平。

    “社會(huì)保障中的基本生計(jì)、健康、教育、住房等幾方面，其實(shí)相互間有著緊密聯(lián)系。應(yīng)當(dāng)將其視為整體來運(yùn)行，如果孤立地解決，那么不可避免地會(huì)造成一些漏洞，并且浪費(fèi)資源，引起風(fēng)險(xiǎn)?！碧柒x說：“如果把住房、醫(yī)療和教育方面問題通盤考慮，那么中國(guó)人的養(yǎng)老還有什么可擔(dān)心的？”

    其實(shí)，做活個(gè)人賬戶的辦法在國(guó)內(nèi)外早已有實(shí)踐佐證。新疆呼圖壁縣自１９９８年起，嘗試著將１０００多萬元的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金，用養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押的方式反貸給農(nóng)民，同時(shí)規(guī)定貸款只用于發(fā)展生產(chǎn)、子女教育、基本醫(yī)療等事項(xiàng)，貸款利率與銀行同期基準(zhǔn)利率相同。農(nóng)民持保險(xiǎn)證就可以申請(qǐng)到貸款。據(jù)了解，基金回報(bào)率目前已經(jīng)達(dá)到7．2%。到２００５年，貸款獲得的收益比存在銀行里翻了1倍多。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民評(píng)價(jià)，這種做法“既能養(yǎng)老又能解急，把死錢變成了活錢”。

    呼圖壁縣的“保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款”方式，把農(nóng)民個(gè)人賬戶單一的養(yǎng)老功能轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂芯C合功能的發(fā)展賬戶，被學(xué)術(shù)界稱為“呼圖壁模式”。有人評(píng)論，這可能是破解中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)困局的出路。

    新加坡則從半個(gè)世紀(jì)前就已經(jīng)開始探索做活個(gè)人帳戶的可能性。他們把它稱之為“中央公積金制度”。資料顯示，中央公積金是一項(xiàng)為新加坡受薪人員而設(shè)立的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄基金，每個(gè)就業(yè)者無論其受雇單位的性質(zhì)，都在公積金擁有戶口，每月要向公積金繳納一定比例的個(gè)人工資。個(gè)人可以動(dòng)用公積金儲(chǔ)蓄來買房、看病、上學(xué)和養(yǎng)老。當(dāng)然，政府也同時(shí)規(guī)定了公積金的最低存款數(shù)目，以保障晚年的生活。這套制度使新加坡在不長(zhǎng)的時(shí)間里，初步實(shí)現(xiàn)了老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、居有其屋。

    “這相當(dāng)于一個(gè)綜合賬戶，把住房、醫(yī)療等中期使用與養(yǎng)老的長(zhǎng)期目標(biāo)相結(jié)合，最直接的效果就是促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需?？梢哉f是用一筆錢解決了幾個(gè)問題?！碧柒x說。

    當(dāng)然，對(duì)于當(dāng)前社?，F(xiàn)狀來說，“做活”個(gè)人賬戶，前提條件是先“做實(shí)”。由于歷史原因，我國(guó)養(yǎng)老金征繳收不抵支，個(gè)人賬戶被挪用填補(bǔ)當(dāng)期發(fā)放。據(jù)官方提供的資料顯示，迄今為止，整個(gè)個(gè)人賬戶缺口已經(jīng)高達(dá)７０００多億元。但在不久前出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中可以看出，中央對(duì)做實(shí)個(gè)人賬戶已經(jīng)有了實(shí)質(zhì)性舉措，試點(diǎn)工作從今年起將從東三省向全國(guó)８?jìng)€(gè)省市推開。

文章來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)  記者 曹瀅 2006年3月9日