保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾明確提出，2006年要實(shí)現(xiàn)“規(guī)模險(xiǎn)種出效益、效益險(xiǎn)種上規(guī)?！?，同時(shí)，“創(chuàng)新”也被界定為2006年保險(xiǎn)業(yè)要做好的首要工作。對(duì)于我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，要在今年達(dá)到以上要求，還需一番努力。

保險(xiǎn)產(chǎn)品“千單一面”

我國(guó)幅員遼闊，城市與農(nóng)村、沿海與內(nèi)地、發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)情況都不盡相同，并且不同地域的地理風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)也不同，居民工資水平和消費(fèi)能力也大相徑庭。然而，在這樣的情況下，各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品卻幾乎以同一張面孔示人，費(fèi)率水平及條款內(nèi)容如出一轍。盡管費(fèi)率市場(chǎng)化已經(jīng)實(shí)行，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率管制也已經(jīng)放開(kāi)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品還是未能擺脫“千單一面”的面貌。

北方的保單中會(huì)出現(xiàn)海嘯的項(xiàng)目，平原地區(qū)的保單也保崖崩，類(lèi)似的情況屢見(jiàn)不鮮。“一張保單賣(mài)全國(guó)”的現(xiàn)象遭人詬病已不是一天兩天的事了。保單中保險(xiǎn)公司承諾保險(xiǎn)的項(xiàng)目都是要收費(fèi)的，那么，將發(fā)生幾率幾乎為零的項(xiàng)目仍然列在保單中，收取相應(yīng)的費(fèi)用，究竟應(yīng)不應(yīng)該？風(fēng)險(xiǎn)分散化是不是借口？當(dāng)然不是。表面上看，這是將存在某種風(fēng)險(xiǎn)較大的地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)，分散到了不存在或存在很少此風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)，是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的行為，但是，這實(shí)際上是漠視客戶(hù)利益的做法。

高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)高費(fèi)率本就無(wú)可厚非，保險(xiǎn)公司將存在同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的大量同質(zhì)共保體集中起來(lái)，收取保險(xiǎn)費(fèi)形成基金以提供保險(xiǎn)保障，這也沒(méi)有任何值得懷疑的地方，收取多少保費(fèi)提供多少保障更是理所應(yīng)當(dāng)。同樣道理，讓不存在特定風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)為存在較大特定風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共擔(dān)費(fèi)用，對(duì)于前者來(lái)說(shuō)就很不公平，在道理上就是說(shuō)不通的。保險(xiǎn)公司搞“一刀切”的做法值得商榷。

有調(diào)查顯示，統(tǒng)一價(jià)格政策的實(shí)施，實(shí)際上使得我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率水平長(zhǎng)期高于市場(chǎng)自然均衡水平，同時(shí)也使各保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處在一個(gè)較為安逸的市場(chǎng)環(huán)境中，內(nèi)部缺乏激勵(lì)和創(chuàng)新，外部缺乏壓力和競(jìng)爭(zhēng)。如果能夠保證不同的風(fēng)險(xiǎn)群體享受不同的費(fèi)率水平，這不但能夠有效減輕投保人的負(fù)擔(dān)，也會(huì)大大增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)洞察力以及應(yīng)變能力。

市場(chǎng)化≠差異化

誠(chéng)然，費(fèi)率市場(chǎng)化給各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司松了綁，但是，市場(chǎng)化的費(fèi)率并不一定就是科學(xué)的費(fèi)率。實(shí)際上，很多保險(xiǎn)公司在擁有一定的自主權(quán)力后，并不是以客戶(hù)的需求為著眼點(diǎn)厘定費(fèi)率、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，而是以千方百計(jì)的占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的上風(fēng)作為出發(fā)點(diǎn)的。以如此的心態(tài)厘定的費(fèi)率和開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，必然不能最大程度地滿(mǎn)足消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需要。放眼望去，盡管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品越來(lái)越豐富，市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品個(gè)性化程度還是很低。

只有開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售消費(fèi)者導(dǎo)向的產(chǎn)品才能立于不敗之地。要開(kāi)發(fā)消費(fèi)者導(dǎo)向的產(chǎn)品必須保證量體裁衣，說(shuō)白了就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化。只有差異化才能使保險(xiǎn)公司明確自己的目標(biāo)客戶(hù)群，也只有差異化才能使得保險(xiǎn)公司找到自身的優(yōu)勢(shì)。差異化不同于市場(chǎng)化，更不同于自由化，市場(chǎng)化和自由化并不能代替差異化，打價(jià)格戰(zhàn)不如打差異戰(zhàn)。 如何實(shí)現(xiàn)差異化？

差異化怎樣實(shí)現(xiàn)？應(yīng)當(dāng)是針對(duì)不同市場(chǎng)的不同客戶(hù)、不同的需求，進(jìn)行有區(qū)別、精細(xì)化的條款設(shè)計(jì)與費(fèi)率厘定，及時(shí)開(kāi)發(fā)出具有存在價(jià)值的產(chǎn)品。這當(dāng)然是說(shuō)來(lái)容易做起來(lái)難，需要費(fèi)一番功夫。

首先，必須收集大量的數(shù)據(jù)，建立科學(xué)的數(shù)據(jù)庫(kù)。一個(gè)科學(xué)的數(shù)據(jù)庫(kù)的建立必需充分考慮地區(qū)、環(huán)境、消費(fèi)水平等方面的差異，而后根據(jù)這些差異將全國(guó)劃分為若干區(qū)域，最后根據(jù)分類(lèi)匯總的數(shù)據(jù)建立科學(xué)的數(shù)據(jù)庫(kù)。與此同時(shí)，各保險(xiǎn)公司信息共享，共建信息平臺(tái)的工作也應(yīng)當(dāng)及時(shí)跟上。

其次，對(duì)于數(shù)據(jù)的分析以及之后的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，還需要在精算方面下功夫。要將數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步分析，而后開(kāi)發(fā)出切合實(shí)際的產(chǎn)品，離不開(kāi)精算人員的悉心工作。但是更為重要的是，需要在保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)層中找到“伯樂(lè)”，能夠在將開(kāi)發(fā)的好產(chǎn)品推向市場(chǎng)的工作中起到積極作用。如果掌握精算知識(shí)的領(lǐng)導(dǎo)人數(shù)過(guò)少，就可能會(huì)使得本應(yīng)推向市場(chǎng)的產(chǎn)品“難產(chǎn)”。

同時(shí)，精算人員也應(yīng)當(dāng)擺脫紙上談兵的作風(fēng)，要多進(jìn)行實(shí)地考察調(diào)研，了解各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的差異性和共同性等內(nèi)容，掌握第一手資料。

最后，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)也有必要提高一個(gè)層次，應(yīng)當(dāng)在嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)和輔助保險(xiǎn)公司科學(xué)地分析市場(chǎng)，分散風(fēng)險(xiǎn)，厘定費(fèi)率，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。

來(lái)源：上海金融報(bào) 2006年3月31日