中國人民銀行在今日發(fā)布《貨幣政策執(zhí)行報告》增刊———《2005年中國區(qū)域金融運行報告》中指出，消費信貸的發(fā)展不僅可以改善金融機構的信貸資產(chǎn)結構，還可以擴大消費需求，通過消費需求的乘數(shù)作用推動相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，是擴大內(nèi)需的有效途徑。但由于當前社會保障體制改革尚未完成，導致儲蓄率相對提高，消費需求放緩。

個人消費貸款也稱消費信貸，包括個人住房貸款、個人汽車消費貸款、助學貸款和其它貸款等。數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，全國消費貸款余額達2．2萬億元，約占人民幣貸款余額的11％。

央行表示，從各業(yè)務品種比重看，個人消費信貸中個人住房貸款占比不斷擴大，汽車貸款占比大幅減少。目前，個人住房貸款約占全部消費貸款余額的70％以上，東部大部分省市如北京、天津、上海、江蘇、福建、廣東的比重超過了80％。汽車消費貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升，從2003年開始各地區(qū)汽車貸款余額快速下滑。目前，在個人住房貸款占比不斷提升、汽車消費貸款累放量快速下滑的共同作用下，近年來消費貸款整體周轉率下降，貸款周期長期化趨勢明顯。

此外，數(shù)據(jù)顯示，個人消費貸款自2002年以后增速放緩，2005年末個人消費貸款余額2．2萬億元，增速比上年低16個百分點；大部分省份增速都有不同程度的回落，一些省份還出現(xiàn)了負增長。

央行指出，導致消費信貸增幅放緩的原因是多方面的：首要原因是，消費需求相對放緩，儲蓄率相對提高。央行認為，這主要是與當前的社會保障體制改革尚未完成，老百姓出于養(yǎng)老、醫(yī)療等原因積累了大量預防性儲蓄有關，也與為購房和子女教育而儲蓄以及收入差距拉大等問題有關。其次，宏觀環(huán)境和政策發(fā)生變化。例如個人住房貸款利率優(yōu)惠政策取消后，各地房地產(chǎn)市場普遍出現(xiàn)了持幣待購、提前還款及全額付款比例上升等現(xiàn)象。再就是消費信貸市場缺乏必要的風險防范手段。因此貸款時，要求消費者提供個人財產(chǎn)抵押、擔保，這不僅給借款人帶來不便，更增加了金融機構信貸管理成本，制約了消費信貸業(yè)務的擴張。

央行表示，擴大內(nèi)需特別是消費需求是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點，但在發(fā)展消費信貸的過程中特別要注意以下三方面：首先消費信貸政策的制定要遵循市場規(guī)律。指出消費信貸是居民生活水平達到一定階段后用以提升消費層次的輔助手段，對解決居民基本生活需求的作用不大，政府相關部門在制定消費信貸政策時不應賦予其社會救濟的功能；再是要大力加強社會保障體系建設、調(diào)整收入分配格局、進行結構性減稅等措施穩(wěn)定中低收入家庭的收入預期，樹立消費信心，從而壯大消費信貸主體階層。三是要注意防范風險。要采取得力措施盡快健全個人信用信息系統(tǒng)，完善消費信貸商業(yè)保險制度及相關的風險評估及風險分擔中介體系，為消費信貸健康發(fā)展提供有力的外部市場環(huán)境支持。

2006年05月26日 中華工商時報