每個(gè)人都會(huì)衰老,但沒(méi)有人希望因?yàn)樗ダ隙档蜕畹乃疁?zhǔn)；每個(gè)人都希望能夠長(zhǎng)壽，但是沒(méi)有人愿意因“活得太久”而導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)就可以幫助人們把年輕時(shí)富余的錢(qián)存起來(lái)，從而確保在年老需要時(shí)能夠源源不斷地流回我們的口袋。

中國(guó)傳統(tǒng)文化一向崇尚“多子多?！保@“?！北銇?lái)自“養(yǎng)兒防老”的觀念。然而今天，對(duì)于生活在城鎮(zhèn)的人們來(lái)說(shuō)，靠這一方式安度晚年已經(jīng)不“主流”了——今年重陽(yáng)節(jié)前夕，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心和搜狐新聞中心聯(lián)合實(shí)施的一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，受訪的5000多名調(diào)查者中還持“養(yǎng)兒防老”觀念的人已經(jīng)不到4%，而57%的人覺(jué)得養(yǎng)老還得“靠自己另外攢錢(qián)”。

考慮到本次調(diào)查是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，而“觸網(wǎng)”人群多半是非農(nóng)、城市、年輕人，因此只能說(shuō)，這一結(jié)果代表了年輕居民城市化的養(yǎng)老觀念。那么，如今的城市中青年人，今后不指望孩子養(yǎng)老，對(duì)退休之后生活的信心建立在哪里呢？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該是個(gè)不錯(cuò)的途徑。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)形式如何？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是兼有生死兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)特色的一種特殊形式。

保險(xiǎn)公司和購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人通常會(huì)約定一個(gè)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間之前，被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金。

同時(shí)，雙方會(huì)約定一個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取結(jié)束的時(shí)間，在這個(gè)期限之內(nèi)死亡(或全殘)的，一般也會(huì)給付身故保險(xiǎn)金；過(guò)了這個(gè)期限，被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司還要依合同約定給付滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。

中意人壽最近也新推出了一款名為“祥裕行年金保險(xiǎn)(分紅型)”的養(yǎng)老產(chǎn)品，通過(guò)上海豐盛保險(xiǎn)代理公司代理銷(xiāo)售。該款保險(xiǎn)投保時(shí)可以根據(jù)退休后的需要和繳費(fèi)能力確定投保金額和養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)間，并可以在其后附加中意人壽非常有特色的各類(lèi)健康和意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益如何？

“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然運(yùn)作穩(wěn)健，保障性好，但會(huì)不會(huì)收益率偏低？”利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)籌措退休生活金，不少人可能會(huì)有這樣的疑惑。

但隨著三個(gè)月前頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(俗稱(chēng)“國(guó)十條”)明確指出：“要不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道和范圍，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金直接或間接投資資本市場(chǎng)，逐步提高投資比例；支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行；支持保險(xiǎn)資金境外投資等”。整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都在歡呼振奮，因?yàn)殍滂舳嗄甑谋ｋU(xiǎn)資金終于能借此良機(jī)，獲得在資本市場(chǎng)上大展拳腳的機(jī)會(huì)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這意味著未來(lái)保險(xiǎn)資金收益增長(zhǎng)的無(wú)限可能與公司利潤(rùn)成長(zhǎng)的美好預(yù)期。

所以在今后來(lái)說(shuō)，隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用平臺(tái)的不斷擴(kuò)展，以及投資證券市場(chǎng)的比例限制不斷被突破，包括今后可能進(jìn)行的保險(xiǎn)預(yù)定利率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)資金的收益率應(yīng)該能夠有所提高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益水平也會(huì)走高。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合誰(shuí)買(mǎi)？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，一般來(lái)說(shuō)，滿(mǎn)足下列條件的人士都適合購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：

首先年齡不宜太小或太大，一般在16~50周歲購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)為好。16周歲說(shuō)明他已經(jīng)進(jìn)入勞動(dòng)年齡，可以有一份獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入。50歲以上投保則費(fèi)率過(guò)高。雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過(guò)50周歲，但投保時(shí)年齡過(guò)大，需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)較高，對(duì)已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，此時(shí)可以考慮一次性繳費(fèi)投保。

購(gòu)買(mǎi)者應(yīng)該有足夠的收入。在扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后，你的收入必須能滿(mǎn)足你的日常生活需要。不能因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使你的正常生活水平得不到滿(mǎn)足。

http://finance.sina.com.cn 2006年10月31日 08:39 《理財(cái)周刊》