今年起，上海市的基本養(yǎng)老保險體制開始改革。市民們通過這次改革的宣傳也了解到，“基本”養(yǎng)老保險至多使退休后衣食“基本”無憂，但是如果您希望生活水準與退休前相比不下降，甚至晚年生活多享受一些，那么商業(yè)養(yǎng)老年金險就是您的一個選擇了。

不過，養(yǎng)老年金險一般條款冗長，計算復雜，名詞繁多，面對多家公司的產品如何進行選擇呢？本期保險版將為您提取養(yǎng)老年金險中比較重要的幾個要素，希望能給您投保時作一些參考。
 
準繩1 繳費方式

市民投保養(yǎng)老年金險往往首先關注的就是保費情況。其實，目前的養(yǎng)老年金險繳費方式不外乎躉繳（一次性付清）和期繳兩種方式，期繳又分為固定年限（如5年、10年等）和繳費至領取日兩種。

與買房時付首付一樣，躉繳總體繳納數(shù)額略低，但繳納時資金壓力較大，比較適合那些年紀較大、投資方式較少、有相當儲蓄，同時又希望盡快享受保險權益的讀者。至于年紀較輕、投資品種較多元、積蓄不多的讀者，則可以考慮期繳。相比躉繳型年金，期繳方式具有“強制儲蓄”的功用，相當于為自己再開設一個養(yǎng)老金賬戶。以太平人壽新推出的“一諾千金”成長型年金險為例，如果一名30歲的女性白領希望在55歲以后可以享受到10萬元保額、領取年限為45年的年金，又怕一次支出太多會打亂自己的股市投資計劃，那么，她可以選擇20年期繳，每月繳納350元即可。

目前市場上流行的產品大抵上年繳費1萬元左右，繳20年，退休后30年里每年也能提取1萬元左右。那么買多少金額的保險才合適呢？較為理性的一種做法是推算自己退休時的工資收入，再推算屆時能拿到的基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金總和，根據(jù)其差值倒推需要買的保險。舉例而言，如果某30歲市民目前月工資3000元，假設年工資增長率5%，預計50歲退休時月工資8000元左右，屆時他每月的基本養(yǎng)老金能拿到4000元。他如果希望退休后收入能達到退休前70%，那么他就應該再購買每月給付1600元，即年給付19200元的養(yǎng)老年金險。

準繩2 領取年限

養(yǎng)老年金險的領取年限直接關系著購買人屆時享受的福利。在基本養(yǎng)老保險體系中，年金的給付是終身制的，跟隨當年全市職工平均工資和繳費結存額度走。養(yǎng)老年金險的給付方式則分為固定年限和終身制兩種。前者約定退休后給付的年限（10年、20年等），又以給付至80歲左右為多，如信誠人壽的“福享未來”就是一款最長給付30年的年金；而另一些則強調終身給付的功能，如太平洋安泰的“萬代?！苯K身年金保險。

相比固定年限型，終身給付型自然保障期更長，即便未來人的預期壽命大大延長，也無需為此擔心。如果擁有了一份終身養(yǎng)老年金險和一份終身醫(yī)療險，那退休后的生活將會相當踏實。不過，兩者區(qū)分并不絕對，部分給付年限長的固定年限類產品，已經算得上準“終身給付”。如太平人壽的“一諾千金”成長型年金險，保障期最高可以選擇至100歲。

比較給付年限時，讀者要意識到未來每個月能夠領取的額度與年限是成反比的。如果購買的保額較低，卻選擇了較長的給付期，很有可能出現(xiàn)每個月只能領取一兩百元的情形。考慮到通貨膨脹對于貨幣購買力蠶食的因素，屆時這點錢可能形同雞肋，無法真正起到保障的作用。

準繩3 回報方式

大部分養(yǎng)老年金險為了吸引市民參保，都把給付期內的回報分為定額和附加不定額兩部分。比如信誠人壽的“福享未來”，如果每年繳納7788元、共計繳納25年的話，給付期內每年可領取1.2萬元，再加其他的與保險公司經營業(yè)績有關各種紅利。

當然，部分投保者不喜歡紅利回報方式，所以一些保險公司就推出了保證回報遞增的產品。如平安“長青終身”養(yǎng)老年金保險把給付期分為3個10年，第2個10年的給付額比第1個高出保額的5%。而太平人壽的“一諾千金”成長型年金險，除了保證資金安全增值，即保證客戶投入的資金以安全穩(wěn)健的方式獲得增值；還保證年金給付節(jié)節(jié)攀高，即保證客戶每年領取的年金不會低于前一年。

在閱讀保險公司提供的回報方式時，市民常常會覺得眼花繚亂。因為除了上面提到的每年的年金給付，保險公司往往還會設計出祝壽金、終了紅利、特別紅利等等名詞以吸引市民。對此，市民切勿為其天文數(shù)字般所吸引，因為保險公司提供的這些數(shù)字都是有前提的，比如公司經營非常良好、資本市場健康向上、投資沒有重大失誤等等。這時候不妨查詢該公司近幾年的經營情況，以及該產品或類似產品近幾年的實際分紅情況，以這些作為推算多年后的收益，可能更加有譜一點。

準繩4 身故權益

既然是養(yǎng)老年金險，就有一個問題無法回避，萬一被保險人身故的話應該怎么辦。目前，大部分養(yǎng)老年金險都考慮到市民的這一關切，提供了“生死兩全險”的權益，這也是市民買保險需要特別留意的。

具體來說，身故一般也分為繳費期內和繳費期外。在繳費期內，保險公司通常會返還投保人所繳納保費，并給予一定的增值收益，但相關合同隨即終止。以平安的“長青終身”養(yǎng)老年金保險為例，一旦被保險人在繳費期內身故，則可領取所繳主險合同的保險費并按10%年增長率單利增值，主險合同終止。太平洋安泰的“萬代福”終身年金保險則返還保單的保險費凈額或賬戶余額（以較高者為準）。信誠人壽的“福享未來”養(yǎng)老保險在這一點上比較復雜一些，因為該險種將身故又分為意外和非意外兩種。如果不是意外，則領取已繳保費×128%；如果是意外，則領取已繳保費×128%+意外保險金，這款險種實質上包含了一款意外險。

如果被保險人在繳費期結束后身故，各家保險公司的做法差別很大。平安的“長青終身”養(yǎng)老年金保險采取的是“返還制”，即無息返還投保人所繳保險費，主險合同終止；信誠人壽的“福享未來”養(yǎng)老保險計劃則采取“繼續(xù)給付制”，保單受益人可以每年領取1.2萬元/年，直至保單終止，并可領取相關紅利；而太平人壽的“一諾千金”成長型年金險則采用了“賠付制”，即給付身故保險金。

案例 月繳1433元月領2307元

郭先生投保太平“一諾千金”成長型年金養(yǎng)老計劃。他每年繳17200元保費，每月約1433元，繳20年，累計繳費34.4萬元，基本保額為40萬元，設定從60歲開始年領養(yǎng)老金，一直領至100歲。

郭先生60歲前如果身故，太平人壽則按其繳的保費加上每年2.5%的單利連本帶息賠付，外帶當時累積紅利對應的保費及終了紅利。郭先生60歲時養(yǎng)老金賬戶里累積了40萬元基本保額與增額紅利190392元(中檔示例)，他可以一次性領走，也可以領走一部分，轉成年金一部分，還可以全部轉成年金。

郭先生從60歲開始第一年領27689元(含中檔紅利演示)，月均約2307元，以后每年領取的養(yǎng)老年金不低于上一年.郭先生領至100歲可領到養(yǎng)老年金1677479元(含中檔紅利演示).如果郭先生在領取期身故，太平人壽將其養(yǎng)老金賬戶里40萬元基本保額與增額紅利未領的部分仍然給付，再加上分紅及至少2萬元的身故保險金。

2006年10月29日8:41 來源:新聞晨報  選稿:吳月霞  作者:周凱