11日上午，記者剛走訪了兩家銀行網(wǎng)點，就收到了5份保險理財產(chǎn)品宣傳冊。楊珂攝

自己本意是在銀行存款，最后卻買成了保險。本報《4萬元存款“變臉”成保單》一文刊登后，引起了讀者的廣泛關(guān)注。連日來記者走訪發(fā)現(xiàn)，幾乎每家銀行的營業(yè)網(wǎng)點都銷售保險，并且有一定的“技巧”，消費者很容易被迷惑。

家家都有賣

11日上午，記者沿經(jīng)七路走訪了6家銀行的營業(yè)網(wǎng)點。毫無例外的是，無論是四五人規(guī)模的小儲蓄所，還是擁有十余個窗口的大營業(yè)部，都有保險產(chǎn)品在銷售。在小儲蓄所里，往往是墻上貼著一張保險產(chǎn)品的宣傳海報，上面附有該險種的詳細(xì)信息。而大一點的營業(yè)部里面，往往有專門的小架子，上面擺滿了各種宣傳保險產(chǎn)品的小冊子。

記者同時發(fā)現(xiàn)，一些營業(yè)網(wǎng)點的大堂經(jīng)理都身兼雙職。“這些大堂經(jīng)理真的是讓人真假難辨，他們穿的也是銀行的制服。”省城某事業(yè)單位的楊女士說。她表示，好幾次，自己在銀行排隊存款時，都會收到銀行工作人員送出的一些花花綠綠的小單子。業(yè)內(nèi)人士表示，一些銀行的工作人員正是利用了儲戶對銀行的信任，對保險產(chǎn)品進行“包裝”，迷惑消費者。

省保監(jiān)局的統(tǒng)計資料顯示，目前山東省共有兼業(yè)保險代理機構(gòu)7662家。其中，銀行支行以上代理機構(gòu)2436家，銀行、郵政代理保險網(wǎng)點已經(jīng)占到全部兼業(yè)代理機構(gòu)的52．06％。

推銷“三部曲”

綜合讀者的反映以及親身體驗，記者發(fā)現(xiàn)，銀行大堂經(jīng)理推銷保險產(chǎn)品都有一套固定的“模式”。第一，詢問了解客戶是否有一筆大額的錢不急用，可以存上3－5年或是更長時間。第二，在得到客戶的肯定答復(fù)后，就開始以利率高、無利息稅、白送一份保險等來勸說消費者購買保險。第三，推銷成功，客戶簽字，辦理相關(guān)轉(zhuǎn)賬手續(xù)。

業(yè)內(nèi)人士分析，其實每一步都暗藏“玄機”。第一步，其實就是探消費者的“底”，因為一份保險產(chǎn)品的合同期一般是3－5年。

第二步，所謂的“利息高”，其實指的是“分紅險”、“萬能險”等這些具有投資理財功能的保險產(chǎn)品的收益率，不能等同于銀行儲蓄的利息。所謂的“白送一份保險”，其實是，消費者購買的這些“萬能險”、“分紅險”產(chǎn)品，既有投資理財功能，又有人身保障功能，是一個“組合型”的產(chǎn)品。不僅沒有“白送”，相反消費者每年還要支付一定的保費、管理費等。

第三步，客戶所簽的字和在銀行存款時的簽字是完全不同的?？蛻羰窃阢y行為保險公司代賣保險產(chǎn)品的代收憑證上簽字。銀行還會給客戶一個存折，這可并非存款存折，而是一個轉(zhuǎn)賬存折，你存上的錢當(dāng)天就有可能被轉(zhuǎn)走。

值得注意的是，一些銀行網(wǎng)點在推銷保險時，往往把“保險產(chǎn)品”單單說成“理財產(chǎn)品”；把“買”保險說成“存”和“入”，把“收益率”說成“利息”等等，這些都容易迷惑客戶。

任務(wù)挺壓人

為什么一些銀行網(wǎng)點會誤導(dǎo)消費者？在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)一些銀行的大堂經(jīng)理們都有售賣保險產(chǎn)品的“任務(wù)”。位于濼源大街一家銀行的工作人員透露，快到年底了，自己的營業(yè)部銷售保險收入要突破400萬元，給自己定的目標(biāo)就將近200萬元。

今年6月份，銀監(jiān)會曾發(fā)布《商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》。通知明示：“商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財業(yè)務(wù)人員將理財產(chǎn)品當(dāng)作一般儲蓄產(chǎn)品，進行大眾化推銷；禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認(rèn)知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產(chǎn)品重要風(fēng)險信息等欺騙手段銷售理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員?！?/P>

儲蓄與保險區(qū)別非常大

省保險業(yè)行業(yè)協(xié)會秘書長劉嘉瑜表示：保險產(chǎn)品和銀行儲蓄是有區(qū)別的，在銀行儲蓄可以隨存隨取，而買保險如果在合同期內(nèi)退保的話，投保人不可能拿到全部的保費，將有較大的損失。

同時記者了解到，兩者的區(qū)別還在于：銀行儲蓄中，金額包括本金和利息，它是確定的；而在保險中能得到的錢，除了定期養(yǎng)老保險之外，大多數(shù)卻是不確定的，它取決于保險事故是否發(fā)生，以及保險公司的經(jīng)營狀況。

而且，從所有權(quán)上看，你在銀行存的錢還是你的；而你買保險花的錢就不再是你的了，它歸保險公司所有，保險公司按保險合同的規(guī)定履行其義務(wù)。

劉嘉瑜認(rèn)為，一方面銀行在銷售保險產(chǎn)品時，要加強對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，要求其在開展業(yè)務(wù)時，向消費者講明白產(chǎn)品的性質(zhì)。同時，消費者在銀行購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)該看清楚保險條款和保險責(zé)任，避免不必要的損失。

2006年12月13日04:46 大眾網(wǎng)-齊魯晚報 記者楊珂