文/宋怡
時光匆匆，仿佛白駒過隙；歲月飛逝，不知老之將至。健康長壽、頤享天年是所有人的夢想，但由此帶來的一系列的“老齡化”問題也令許多人不得不加以關(guān)注。目前，國家統(tǒng)一的養(yǎng)老政策只能給老年人提供基本的生活保障，很難滿足人們高品質(zhì)生活的要求；而且“4—2—1”倒金字塔的家庭結(jié)構(gòu)也給下一代帶來了沉重的贍養(yǎng)壓力和撫育責(zé)任，使“未富先老”的現(xiàn)實看起來距離“老有所養(yǎng)”的理想日益遙遠。養(yǎng)老的問題已日益凸現(xiàn)，如何籌劃才能為自己的未來撐起一片藍天，已經(jīng)成為了一個困擾著很多人的問題。

讓數(shù)據(jù)說話

據(jù)統(tǒng)計資料顯示，我國已經(jīng)成為世界上老年人口數(shù)量最多、增長最快的國家之一。國際上一般把60歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^10%的社會或?qū)?5歲及以上人口占總?cè)丝诒戎爻^7%的社會叫做老齡化社會。由北京市老齡問題研究中心完成的《“十一五”期間北京市人口及老齡化問題研究》顯示，截止到2003年，北京市60歲以上老年人口占全市總?cè)丝诘?3%。其中，60至69歲老年人口占全部老年人口的61.9%，70至79歲老年人口占全部老年人口的30.2%，80歲及以上老年人口占全部老年人口的7.8%。專家預(yù)測，到2010年，全市60歲及以上老年人口數(shù)量將達到217萬，占總?cè)丝诒壤?4%；到2030年，這個比重將達到25%，也就是說，每四個北京人中就有一位老年人。

與世界上其他國家一樣，在新舊養(yǎng)老制度的轉(zhuǎn)變過程中，我國“社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金赤字”將在2016年后真正突顯出來，在2035—2040年將達到高峰。每年我國將產(chǎn)生1000億元的“社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金赤字”，高峰時這一數(shù)據(jù)將累計達到8000—10000億元。而據(jù)亞洲發(fā)展銀行統(tǒng)計，目前中國養(yǎng)老金的資金短缺已達62億美元，到2033年將升至533億美元。

這一系列數(shù)據(jù)警示我們：關(guān)于養(yǎng)老的籌劃與安排對于很多人來說已是迫在眉睫的事情了。

政府新規(guī)引導(dǎo)合理養(yǎng)老

目前，國內(nèi)推行的社會養(yǎng)老體系是由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人儲蓄養(yǎng)老三個支柱組成的。由于社會基本養(yǎng)老保險的保障問題較低，如果要在退休后維持高品質(zhì)有尊嚴(yán)的老年生活，個人養(yǎng)老資金的合理積累已迫在眉睫。

新發(fā)布的《北京市“十一五”時期就業(yè)和社會保障發(fā)展規(guī)劃》中特別強調(diào)要建立多層次的養(yǎng)老保險體系，首先政府將改革基本養(yǎng)老金計發(fā)方法，形成職工多繳費多受益的激勵約束機制；其次要建立企業(yè)年金制度，通過稅收優(yōu)惠政策，將單位繳費4%以內(nèi)部分列入成本，鼓勵和指導(dǎo)有條件的單位建立企業(yè)年金；再者要提倡和引導(dǎo)職工參加個人儲蓄性養(yǎng)老保險。

未雨綢繆做好養(yǎng)老準(zhǔn)備

對于個人來說，積累養(yǎng)老資金有多種途徑：既可以靠單純的儲蓄，也可以靠投資賺取利潤來不斷積累資金，同時，還可以靠購買商業(yè)保險公司的養(yǎng)老產(chǎn)品來實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的愿望。以下是一些常見方式的比較：

    投資工具安全性收益性變現(xiàn)性稅金

      銀行存款高低好有
      國債高低好有
      基金中等中等好有
      股票低高好有
      房地產(chǎn)高受時期地段影響差有
      黃金價格波動大中等一般有
      外幣存款有匯率風(fēng)險中等好有
      期貨低高好有
      保險高低一般無

從科學(xué)的理財結(jié)構(gòu)來講，養(yǎng)老資金的準(zhǔn)備是有一個合理順序的，即在做好社保和商業(yè)保障之后才能去追求資金的投資收益。這好比我們每天的三餐，只有保證吃飽才能再考慮吃好，投資的高收益一定是伴隨著高風(fēng)險的，在以上的結(jié)構(gòu)安排下，即使投資出現(xiàn)風(fēng)險時也不會影響我們的生活品質(zhì)。

從投資的角度來說，首先每個家庭及不同年齡段的人要認真分析自己的風(fēng)險承受能力。對于抗風(fēng)險能力強的人來講，投資高收益理財產(chǎn)品比較合適；反之，則應(yīng)多考慮基金、國債與銀行儲蓄相結(jié)合的方式。對于抗風(fēng)險能力強的年輕人來說，可以將相當(dāng)比例的資金放到中高收益理財產(chǎn)品上；但對于抗風(fēng)險能力相對較弱的中老年人來講，投資穩(wěn)健型的產(chǎn)品會比較適合。其次就是要注意資金的分配結(jié)構(gòu)。任何一個家庭都會同時擁有可分配及不可分配資金，其中不可分配資金是指一些日常消費、固定金額等支出，只有在可分配的資金所占比例較大時才可考慮一些變現(xiàn)能力不是很強的投資類產(chǎn)品。

其實對于穩(wěn)定性要求相當(dāng)高的養(yǎng)老資金來講，保險產(chǎn)品的豁免責(zé)任往往還沒被大多數(shù)人注意到，這是任何投資工具都不能比擬的。它的功能簡單地講就是當(dāng)有一定風(fēng)險出現(xiàn)時，人們可以在不繼續(xù)存款的情況下依然享受原來既定的保障。比如現(xiàn)在一些保險公司推出的伴侶型年金產(chǎn)品，非常人性化地為每個家庭解決了購買養(yǎng)老保險的過程所遇到的難題。

以一位30歲的男性為例，他在購買了保險公司的某款養(yǎng)老保險后，每月只需存款800元，即可獲得如下保障：55歲起每年領(lǐng)取1萬元養(yǎng)老金，直至80歲，若他能生存到80歲，則可再領(lǐng)取5萬元滿期生存金；若這位先生在33歲時不幸罹患重大疾病，則他不僅可以領(lǐng)取5萬元醫(yī)療費用，同時保險公司還將豁免他剩余各期應(yīng)繳的養(yǎng)老存款，并且當(dāng)他55歲時依然可以領(lǐng)取每年的養(yǎng)老金；假設(shè)這位先生在還沒能存完養(yǎng)老金時就辭世，那他的妻子不用繼續(xù)存余下費用就可以安然地替他先生享受這份養(yǎng)老財產(chǎn)；最后保險產(chǎn)品的紅利及各期特別紅利的分配可以讓他不必擔(dān)心通貨膨脹和加息所帶來的影響。

當(dāng)我們忙碌了一天，一年，十年，當(dāng)我們在為越來越長的天倫之樂歡呼，當(dāng)我們面對越來越顯得脆弱的社保時，我們應(yīng)該想一下要如何用我們的前半生去養(yǎng)后半生，想一下自己在沒有能力繼續(xù)創(chuàng)造價值的那一天生活會是什么樣，想一下我們現(xiàn)在每積累一分養(yǎng)老資金就是在為未來增加一分尊嚴(yán)。為了讓我們生活中的每一個階段都過得有尊嚴(yán)有品質(zhì)，為了給自己的未來撐起一片藍天，我們應(yīng)該從現(xiàn)在開始好好籌劃。

(作者 信誠人壽北京分公司高級銷售經(jīng)理)

2006年11月20日 11:18 卓越理財