2007年，中國的金融市場已經(jīng)全面開放，外資法人銀行已經(jīng)開始辦理人民幣業(yè)務(wù)。毫無疑問，中國金融市場的格局將會發(fā)生深刻的變化。那么，在全面開放的金融市場中，保險業(yè)與銀行業(yè)之間的融合是否會更加深入呢？

2006年12月26日，中國銀監(jiān)會主席劉明康在2006中國金融論壇上表示，銀監(jiān)會對銀行開辦保險公司或入股保險機構(gòu)采取審慎態(tài)度。

□本報記者 王方琪

目前的合作模式

一位保險公司銀行保險部負責人表示，銀行和保險的合作基本上有四種運作模式：銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資公司和金融服務(wù)集團。我國的保險和銀行的合作基本上處于第一種模式和第二種模式之間。

這家總部在北京的保險公司和當?shù)亟^大多數(shù)銀行存在合作關(guān)系，這些銀行中包括了開展此項業(yè)務(wù)不久的北京農(nóng)村商業(yè)銀行，因為這家銀行在北京的農(nóng)村地區(qū)擁有其他銀行無法比擬的網(wǎng)點優(yōu)勢，合作范圍主要是代銷保險產(chǎn)品。通過與銀行合作，保險公司迅速提高了保費規(guī)模，因為銀行具有龐大的網(wǎng)點資源和客戶資源，這是提高市場開拓能力和構(gòu)筑全球業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)不可缺少的重要條件。

此外，這家保險公司還和部分銀行展開了更廣泛的合作，比如代收保費、代支保險金、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等。

這種合作銀行也是一個大的贏家。銀行在代銷保險產(chǎn)品的時候，會收取比較高的代理費。記者從一家已經(jīng)改制上市的老國有商業(yè)銀行北京分行2006年第三季度的統(tǒng)計資料中發(fā)現(xiàn)，代理保險產(chǎn)品的手續(xù)費收入已成為該行中間業(yè)務(wù)收入猛增的主力軍。

“膚淺”合作問題多

然而，銀保合作對于保險公司來講還存在很多問題。

“這是一把雙刃劍！”一位保險公司人士表示?！昂豌y行合作，保險公司的壓力越來越大了。”

一方面，隨著銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的大幅度提升，銀行收取的費用已使保險公司越來越難以承受。另一方面，由于銀行機構(gòu)只負責銷售，并不承擔保險責任，同時銷售人員缺乏對產(chǎn)品的了解以及誤導銷售等原因，造成退保率不斷攀升。目前紅火的銀行代理保險業(yè)務(wù)，對保險業(yè)的發(fā)展實質(zhì)上是一種潛在的威脅。

有專家認為，合作“膚淺”是重要原因，如果銀行和保險公司之間產(chǎn)生股權(quán)上的關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營，這些問題將得以解決。

保險監(jiān)管部門負責人表示，“十一五”時期，保險業(yè)將穩(wěn)步參與金融的綜合經(jīng)營，與銀行業(yè)、證券業(yè)的合作將逐步從產(chǎn)品服務(wù)等淺層次的合作向機構(gòu)、股權(quán)等深層次的合作發(fā)展，實現(xiàn)綜合經(jīng)營條件下的客戶和信息資源的共享，使不同經(jīng)營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展相互融合，相互促進。

應(yīng)對市場挑戰(zhàn)

有專家認為，金融市場全面開放后，包括銀行和保險在內(nèi)的國內(nèi)金融企業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。其中，最嚴峻的挑戰(zhàn)來自于國外大型金融集團實行混業(yè)經(jīng)營而國內(nèi)金融業(yè)仍然各自為戰(zhàn)。

金融市場放開后，進入中國的大多是國外在資金、技術(shù)、管理等方面具有優(yōu)勢的全能銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化所帶來的高抗風險能力，以及跨國公司內(nèi)部補償機制帶來的靈活策略，都會給我國的金融業(yè)帶來巨大的競爭壓力。業(yè)務(wù)范圍上的不平等將使中國的金融機構(gòu)在激烈的競爭中處于不利境地。因此，銀行與保險等金融機構(gòu)的進一步融合將具有重大意義。

劉明康在2006中國金融論壇上指出，銀行開辦保險公司，或者入股保險機構(gòu)，關(guān)鍵是要符合相關(guān)條件，有關(guān)監(jiān)管部門需要一個“合力”；其次要有一個好的風險內(nèi)控；第三，需要優(yōu)秀的經(jīng)營團隊和具備相關(guān)經(jīng)驗的從業(yè)人員。

銀保市場面臨變局

某商業(yè)銀行機構(gòu)部相關(guān)人士表示，可以預(yù)見，外資銀行開展人民幣業(yè)務(wù)對中資銀行代銷保險產(chǎn)品會產(chǎn)生一定影響。

2004年年底，中國銀監(jiān)會宣布，自2005年1月1日起，允許外資銀行經(jīng)向所在地銀監(jiān)會派出機構(gòu)備案后，能夠在其已獲準的客戶對象和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，按照相關(guān)規(guī)定從事代理保險業(yè)務(wù)。

匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行均對此積極響應(yīng)。比如，東亞銀行在廈門代理銷售中國人壽廈門分公司的兩款保險產(chǎn)品——鴻豐分紅型理財保險和康裕重大疾病保險。

上面提到的銀行人士認為，雖然外資銀行代銷保險產(chǎn)品從2005年已經(jīng)開始，但外資銀行在內(nèi)地的客戶畢竟有限，因此，對中資銀行的威脅還不算太大。但外資銀行開始辦理人民幣業(yè)務(wù)之后，客戶量將很快上升。而且，外資銀行的這些客戶無疑都是精品客戶，這對保險公司具有很大的誘惑，而對中資銀行則是一個威脅。

2007年01月05日11:43 來源：《中國保險報》 作者：王方琪