本以為自己的7萬(wàn)元養(yǎng)老錢(qián)會(huì)安然躺在銀行“吃”利息，去取錢(qián)時(shí)卻被告知：這錢(qián)已全部買(mǎi)了保險(xiǎn)，提前取出不僅不能保本，而且還需要承擔(dān)7000多元的損失。
日前，家住郫縣的王先生就遭遇了這樣一起存單變保單的蹊蹺事?！爱?dāng)初以為是購(gòu)買(mǎi)銀行的新型理財(cái)(相關(guān):證券 財(cái)經(jīng))產(chǎn)品，誰(shuí)知道是買(mǎi)保險(xiǎn)！”說(shuō)起這事，王先生至今還懊悔不已。
而據(jù)記者了解，王先生的遭遇在成都絕非個(gè)案。就在上周，本報(bào)金融工作室的熱線電話(huà)80826268還接到了幾起類(lèi)似的投訴，紛紛反映在銀行“錯(cuò)”買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品。
資料顯示，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)已成為保險(xiǎn)產(chǎn)品最主要的銷(xiāo)售渠道之一（銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)稱(chēng)“銀?！保?，保險(xiǎn)公司三分之一的業(yè)務(wù)收入來(lái)自銀保。面對(duì)琳瑯滿(mǎn)目的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者究竟該如何選擇？怎樣才能避免保單變存單的不愉快事情發(fā)生？記者為此進(jìn)行了調(diào)查。
市民投訴 稀里糊涂７萬(wàn)元存單變保單 王先生說(shuō)，去年10月，他本打算將已到期的7萬(wàn)元錢(qián)取出，轉(zhuǎn)存到家門(mén)口的銀行，計(jì)劃存3年或5年定期。
“可銀行工作人員說(shuō)把錢(qián)用來(lái)買(mǎi)一種理財(cái)產(chǎn)品，利息更高，也很安全，我就在她的指導(dǎo)下，在一些單據(jù)上簽了字。當(dāng)時(shí)約定，存期是5年?！蓖跸壬@樣回憶當(dāng)時(shí)的情況。今年1月初，因?yàn)榧依锛敝缅X(qián)，王先生拿著存折到銀行取錢(qián)，卻被工作人員告知：7萬(wàn)元錢(qián)已經(jīng)全部用來(lái)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，銀行里取不出一分錢(qián)，如要退保則需承擔(dān)7000元左右的損失。
“我們夫妻現(xiàn)在都沒(méi)有工作，一對(duì)子女還在讀書(shū)，一家人都是靠低保生活。7萬(wàn)元可是我們的養(yǎng)老錢(qián)！”王先生認(rèn)為，是因?yàn)殂y行員工未向其解釋清楚銀行存款與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別、未對(duì)其進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示，自己才“稀里糊涂”簽了字，使定期存單變成了不能隨時(shí)支取的保單。
“這中間肯定有誤會(huì)”，該銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在獲悉情況后表示，王先生購(gòu)買(mǎi)的其實(shí)是一種叫做萬(wàn)能壽險(xiǎn)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于柜面人員工作繁忙，可能存在解釋不到位的情況。在與保險(xiǎn)公司協(xié)商后，銀行決定將保費(fèi)全額退還給王先生。
全額退回保費(fèi)，王先生無(wú)疑是幸運(yùn)的，但王先生的遭遇絕非個(gè)案，就在上周，記者又陸續(xù)接到了兩起類(lèi)似的投訴，都是關(guān)于在銀行買(mǎi)“錯(cuò)”保險(xiǎn)的。 記者調(diào)查

存單變保單誰(shuí)之過(guò)？

存單變保單，究竟是誰(shuí)之過(guò)？一些市民反映，錯(cuò)買(mǎi)保單是受到了銀行工作人員的誤導(dǎo)。市民之所以對(duì)自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品不了解，與銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)過(guò)程中含糊其辭，有意識(shí)回避“銀保產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司提供的，銀行只是代售”不無(wú)關(guān)系。
調(diào)查結(jié)果喜憂(yōu)參半 針對(duì)讀者的投訴，1月8日～9日這兩天，記者分別前往數(shù)家銀行進(jìn)行暗訪，結(jié)果是喜憂(yōu)參半。 調(diào)查一 時(shí)間：1月8日
地點(diǎn)：王府井附近的農(nóng)行
記者評(píng)價(jià)：解釋到位、客觀
在位于總府路、紅星路的幾家銀行，記者詢(xún)問(wèn)萬(wàn)能險(xiǎn)的相關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)總體情況較好，對(duì)于記者提問(wèn)，銀行工作人員均能做出準(zhǔn)確客觀的回答。這天下午1：30，在位于王府井附近的農(nóng)業(yè)銀行，記者以幫母親咨詢(xún)相關(guān)產(chǎn)品為由，就一款由中德安聯(lián)推出的“福佑人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”向工作人員進(jìn)行了詢(xún)問(wèn)。工作人員在獲知記者母親的相關(guān)情況（52歲，有15萬(wàn)元閑錢(qián)準(zhǔn)備投資）后，詳細(xì)給記者分析了該款保險(xiǎn)的利弊：“有利的一方面是，該產(chǎn)品具有一定理財(cái)功能，又具有一定保障；但不利的一面是，流動(dòng)性差，至少存5年以上才能見(jiàn)效……”最后，工作人員誠(chéng)懇地表示，“該產(chǎn)品雖好，但如果你媽媽需要隨時(shí)用錢(qián)，就不建議購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，因?yàn)榭赡茉馐茌^大損失。如果有需要，建議購(gòu)買(mǎi)銀行的其他理財(cái)產(chǎn)品?！痹诩t星路的中國(guó)銀行以及建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行工作人員也做了類(lèi)似的提醒，總體感覺(jué)是工作人員比較專(zhuān)業(yè)，解釋比較到位、客觀。

調(diào)查二 時(shí)間：１月9日 地點(diǎn)：雙楠片區(qū)某銀行
記者評(píng)價(jià)：含糊其辭，片面強(qiáng)調(diào)高收益

1月9日，在位于雙楠的某家銀行，記者在咨詢(xún)一款分紅產(chǎn)品時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)過(guò)程中存在含糊其辭的情況。在采訪中，銷(xiāo)售人員反復(fù)強(qiáng)調(diào)的是該產(chǎn)品的理財(cái)、收益，不斷拿出銀行利率進(jìn)行比較，試圖說(shuō)明高收益；相反對(duì)于可能給購(gòu)買(mǎi)人帶來(lái)很大損失的“提前支取要付費(fèi)”，一般都是輕描淡寫(xiě)帶過(guò)，“最好別提前取”。如果對(duì)產(chǎn)品沒(méi)有更深入的了解與研究，這樣咨詢(xún)后，市民很容易落入高收益的陷阱里。
錯(cuò)買(mǎi)保險(xiǎn)多在去年11月前通過(guò)調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，總體來(lái)看，目前成都市區(qū)銀保銷(xiāo)售總體情況較好，但仍不排除極個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)人員存在誤導(dǎo)情況。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，今年以來(lái)銀保產(chǎn)品的發(fā)展總體健康，與去年監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)措施不無(wú)關(guān)系。去年7月，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)?！锻ㄖ芬?guī)定，2006年10月31日以后，凡在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行代理銷(xiāo)售人員，均須持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》?！耙郧?，銀保人員素質(zhì)參差不齊，由于自身素質(zhì)原因，難免存在誤導(dǎo)，不過(guò)去年11月起持證上崗，銷(xiāo)售人員的素質(zhì)已大大提高。”
記者同時(shí)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)投訴的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)間都是在去年11月以前，屬于歷史遺留問(wèn)題。 深度關(guān)注 銀行、保險(xiǎn)緣何熱衷賣(mài)“銀?！?BR>來(lái)自四川省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年1～10月，成都市場(chǎng)上，12家壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入57.28億元，同比增長(zhǎng)37.71％，其中通過(guò)銀行、郵政等代理渠道銷(xiāo)售21.39億元，同比增長(zhǎng)143.37％，銀保（包括郵政）收入占整個(gè)保險(xiǎn)公司收入的37.3％，銀保與個(gè)人代理、團(tuán)體業(yè)務(wù)一道，在保險(xiǎn)公司收入中形成三分天下的格局。

銀行為什么愛(ài)賣(mài)保險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)銀行近幾年對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視是促使銀保業(yè)務(wù)大發(fā)展的重要原因。目前，銀行利潤(rùn)點(diǎn)開(kāi)始從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)向低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效益的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，銀行越來(lái)越重視代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)，不僅可以充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，更能獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益。一位不愿透露姓名的銀行工作人員告訴記者，銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)收益比貸款略高，而放貸的風(fēng)險(xiǎn)還要高得多。
目前，除存貸款等業(yè)務(wù)外，中間業(yè)務(wù)也是銀行的一項(xiàng)重要收入，大概能占到很多銀行收入的一半。而中間業(yè)務(wù)的收入中，大約有20％～40％是銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品獲得。

保險(xiǎn)為何愛(ài)在銀行賣(mài)

銀保產(chǎn)品一直是各家保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)之一，保險(xiǎn)公司同樣下大力氣推銷(xiāo)銀保，是不是銀保的利潤(rùn)很高呢？據(jù)了解，由于給銀行的返點(diǎn)很高，其實(shí)銀保的利潤(rùn)很低。那為何還要如此賣(mài)力呢？某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人的回答頗具代表性：“利潤(rùn)雖然低，但畢竟還是有利潤(rùn)。而且銀保大多是躉繳（一次性繳款），能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較大的現(xiàn)金流?！?BR>數(shù)據(jù)顯示，目前成都市場(chǎng)上銀保占收入比超過(guò)60％的保險(xiǎn)公司有四家之多，這些公司全是近幾年才進(jìn)入成都的新公司，其中有兩家公司銀保占收入比甚至超過(guò)80％。對(duì)于那些剛進(jìn)入成都市場(chǎng)，急于擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模的新興保險(xiǎn)公司而言，銀保渠道已成為保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)張的“殺手锏”。
算賬 銀保產(chǎn)品收益一定高過(guò)儲(chǔ)蓄？ “最低保底收益2.5%，免利息稅  ！”銀保產(chǎn)品大多會(huì)醒目地標(biāo)明比一年期定期存款利率還要高的年收益率。
銀保產(chǎn)品收益就一定高過(guò)儲(chǔ)蓄嗎？其實(shí)不盡然。我們以目前銷(xiāo)售得最好的一類(lèi)銀保產(chǎn)品－－萬(wàn)能險(xiǎn)為例來(lái)說(shuō)明。 兩大功能看上去很美
萬(wàn)能險(xiǎn)究竟是怎樣一款產(chǎn)品？收益率到底有多高？
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種融入了理財(cái)功能的新型人壽保險(xiǎn)，投資者相當(dāng)于開(kāi)立了兩個(gè)賬戶(hù)：投資賬戶(hù)（即個(gè)人賬戶(hù)）和保障賬戶(hù)，既有一定保障功能（目前主要是身故和全殘保障），又具備一定的理財(cái)功能。目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司都將其“理財(cái)保底收益”作為一大賣(mài)點(diǎn)，如某款萬(wàn)能壽險(xiǎn)，承諾個(gè)人賬戶(hù)在前5年的保底收益不低于2.5%（復(fù)利，無(wú)利息稅），5年后不低于一年期定期存款稅后利率加上0.5%。如果被保險(xiǎn)人在第5個(gè)保單年度內(nèi)依然存活，還將得到當(dāng)時(shí)賬戶(hù)價(jià)值的5%作為特別獎(jiǎng)勵(lì)，并加入到個(gè)人賬戶(hù)中。乍一看，拋開(kāi)保障不說(shuō)，收益也大大高于一年期銀行定期存款。
初始費(fèi)較高5年后方能獲利 不過(guò)，專(zhuān)業(yè)人士表示，目前很多投保人對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)了解不全面，如果太關(guān)注收益，尤其是短期收益，就要失望了。
購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)需要繳納不菲的初始費(fèi)用（包括保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)等所謂的前端費(fèi)用)，這個(gè)費(fèi)用比例根據(jù)各公司不等，最高的高達(dá)10%（見(jiàn)附表），扣除初始費(fèi)用后，剩下的資金進(jìn)入投資賬戶(hù)。而所謂萬(wàn)能險(xiǎn)的年收益率，實(shí)際是指投資賬戶(hù)(個(gè)人賬戶(hù))中資金的年收益率，而非所繳保費(fèi)的收益率。
以上述萬(wàn)能壽險(xiǎn)為例，如一次性繳納保費(fèi)1萬(wàn)元，其中7.5%即750元將作為初始費(fèi)用（包括保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)等所謂的前端費(fèi)用），用于支付保險(xiǎn)公司的運(yùn)作成本等，剩下的9250元才進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)用于理財(cái)。按照承諾的收益率2.5%(復(fù)利)計(jì)算，5年后個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)金額為10465元，加上5%的“特別獎(jiǎng)金”即523元，5年收益988元。
如果把這1萬(wàn)元存入銀行，按5年期稅后利率3.312%計(jì)算，到期收益1656元，比上述收益高668元。（需要說(shuō)明的是，以上只是根據(jù)最低保底收益計(jì)算的結(jié)果，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益跟運(yùn)作情況有關(guān)，目前由于股市較好，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益大多在3.5％左右。）
正因?yàn)榇耍碡?cái)師一般認(rèn)為投資萬(wàn)能險(xiǎn)必須堅(jiān)持至少5年以上才能獲利。不過(guò)，隨著投資期限延長(zhǎng)，比如10年，投資萬(wàn)能險(xiǎn)的收益一般明顯超過(guò)銀行儲(chǔ)蓄。 提醒
莫簽“糊涂”字 “市民要保護(hù)自己的合法權(quán)益，切莫亂簽字?！睒I(yè)內(nèi)人士提醒市民，進(jìn)行理財(cái)要理智，特別是對(duì)一些收益高的銀保產(chǎn)品，更應(yīng)該明明白白消費(fèi)。
實(shí)際上，銀保產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄有著天壤之別。銀行儲(chǔ)蓄可以隨存隨取，而銀保產(chǎn)品如果在合同期內(nèi)退保的話(huà)，投保人不可能拿到全部的保費(fèi)，投資的本金將有較大的損失；其次，在銀行儲(chǔ)蓄中，金額包括本金和利息，它是確定的；而銀保產(chǎn)品收益則隨著具體運(yùn)作情況而定，收益時(shí)高時(shí)低，是不確定的。業(yè)內(nèi)人士坦言，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)著重了解保險(xiǎn)功能，不應(yīng)該將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債進(jìn)行簡(jiǎn)單比較，更不能因?yàn)槭窃阢y行買(mǎi)的，就把保險(xiǎn)產(chǎn)品看成是銀行儲(chǔ)蓄的替代品。

2007年01月15日08:10 來(lái)源：四川新聞網(wǎng)-成都商報(bào) 作者：劉鋒