在我國(guó)養(yǎng)老資源嚴(yán)重不足，社會(huì)保障體系也不健全的情況下，如何應(yīng)對(duì)“未富先老”的國(guó)情，已經(jīng)成了國(guó)家必須破解的一道難題。于是，近些年來，很多人士都將目光投向了一個(gè)解決方案，那就是“以房養(yǎng)老”。

“以房養(yǎng)老”，就是所謂的住房反向抵押貸款，又叫“倒按揭”，最早起源于荷蘭，目前發(fā)展最成熟的是美國(guó)。它是指老年人將擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，從而領(lǐng)取一定數(shù)額的生活費(fèi)，同時(shí)老人仍然保留房屋居住權(quán)，去世后用住房還貸。由于其現(xiàn)金流流向與傳統(tǒng)的抵押貸款相反，所以在美國(guó)最先被稱為“反向抵押貸款”。據(jù)估計(jì)，美國(guó)實(shí)施此種貸款業(yè)務(wù)20多年來，約有300萬老年人因此脫離貧困，1200萬人從中受益。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前60歲及以上老年人口已經(jīng)達(dá)到1.45億，占全國(guó)總?cè)丝诘?1％，純老年人家庭占有老年人家庭的比例已經(jīng)將近40％。預(yù)計(jì)到2050年，我國(guó)老年人口將達(dá)到4.2億，占總?cè)丝诘慕?5％。同時(shí)，由于我國(guó)的獨(dú)生子女政策，現(xiàn)在很多家庭都是421結(jié)構(gòu)，也就是一個(gè)家庭通常要贍養(yǎng)雙方4個(gè)老人，壓力非常大，這一點(diǎn)在城市表現(xiàn)的更為明顯。

有關(guān)專家認(rèn)為，通過“倒按揭”，不僅可以減輕國(guó)家在社會(huì)保障方面的壓力，緩解養(yǎng)老金嚴(yán)重不足的問題，而且可以促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)向多元化轉(zhuǎn)變，在為金融機(jī)構(gòu)帶來新業(yè)務(wù)的同時(shí)，還可將金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任和盈利目標(biāo)緊密結(jié)合起來。這種方式還可以弱化存錢養(yǎng)老的觀念，轉(zhuǎn)變消費(fèi)意識(shí)，拉動(dòng)內(nèi)需；活躍房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)，增加二手房的上市量，緩解房地產(chǎn)市場(chǎng)的供需矛盾，抑制房?jī)r(jià)上漲。

與此同時(shí)，我國(guó)大多數(shù)老人積蓄不多，靠有限的退休金生活，房產(chǎn)可能是很多老人一生中最大的一筆財(cái)產(chǎn)，而且隨著我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)的變化和消費(fèi)水平的提高，“養(yǎng)兒防老”的難度也越來越大，傳統(tǒng)的倫理觀念必然會(huì)逐步發(fā)生變化。因此，利用“倒按揭”的方式從相關(guān)機(jī)構(gòu)每月領(lǐng)取一定數(shù)額的生活費(fèi)來改善自己的生活，對(duì)老人來說可能會(huì)更加穩(wěn)定。

在剛剛結(jié)束的全國(guó)“兩會(huì)”上，全國(guó)政協(xié)人口資源環(huán)境委員會(huì)副主任鄭斯林就表示，反向抵押貸款作為一種養(yǎng)老融資形式，是國(guó)際上通行的做法，在我國(guó)勢(shì)在必行。

但是，自從“以房養(yǎng)老”這種概念在國(guó)內(nèi)一經(jīng)提出，便一直遭到很多反對(duì)和質(zhì)疑之聲，不少人認(rèn)為，僅僅就房屋的產(chǎn)權(quán)問題而言，就是一個(gè)最大的障礙。比如，城鎮(zhèn)商品房的土地使用權(quán)只有70年，到期之后就面臨著風(fēng)險(xiǎn)如何分擔(dān)的問題。

現(xiàn)在看來這個(gè)疑問已經(jīng)有了答案，因?yàn)閷⒂诮衲?0月1日起開始實(shí)施的物權(quán)法已經(jīng)明確規(guī)定，住宅建設(shè)用地使用權(quán)期滿后自動(dòng)續(xù)期，為今后開展反抵押貸款奠定了產(chǎn)權(quán)法律基礎(chǔ)；同時(shí)，物權(quán)法對(duì)抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)也有了更明確的說法。

有關(guān)專家認(rèn)為，作為一個(gè)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，銀行、保險(xiǎn)公司等都有可能成為反向抵押貸款的提供者，尤其是壽險(xiǎn)公司，由于專門開辦養(yǎng)老金保險(xiǎn)的繳費(fèi)與賠償業(yè)務(wù)，經(jīng)辦此類業(yè)務(wù)應(yīng)該比較合適。同時(shí)，該產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)需要考慮借款人的預(yù)期壽命，保險(xiǎn)公司更具有優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，此前建設(shè)部和保監(jiān)會(huì)曾專門組織了一批專家學(xué)者對(duì)這一產(chǎn)品進(jìn)行了研究，去年由太保壽險(xiǎn)承擔(dān)的“住房反向抵押貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品行業(yè)應(yīng)用研究”課題成果也通過了驗(yàn)收。有些省市在出臺(tái)的關(guān)于推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的有關(guān)意見中，也都明確表示要探索住房反向抵押貸款的養(yǎng)老模式。

不過，由于我國(guó)目前的金融監(jiān)管體制，保險(xiǎn)公司還不能直接涉及與房地產(chǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)，而且反向抵押貸款業(yè)務(wù)涉及到政府擔(dān)保、房產(chǎn)評(píng)估、抵押貸款、房屋維護(hù)、房屋拍賣轉(zhuǎn)讓、貶值保險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)等眾多領(lǐng)域，這就需要政府出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)政策進(jìn)行扶持，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的合作。同時(shí)，還需要解決將來子女繼承和防止欺詐行為以及一系列市場(chǎng)規(guī)范的問題。

2007年03月21日 15:04  中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) □本報(bào)記者仝春建