“去年花了10000多元買了分紅險(xiǎn)，一年下來只有不到70元的利息收益，早知道這樣還不如存銀行”，劉女士去年買的一份分紅險(xiǎn)讓她很是頭痛?！百I的時(shí)候，保險(xiǎn)代理人說得可好了。他說，現(xiàn)在政府規(guī)定長期壽險(xiǎn)的預(yù)期收益不能超過2.5％，所以表面上都不能說比這個(gè)數(shù)字高的收益，但實(shí)際收益都能達(dá)到4％－6％。又有保障，又有高額回報(bào)，一舉兩得。但一年下來，收益率還不到0.7％。”“買了這份保險(xiǎn)以后，不僅有保障，每年還有高額的投資收益哦！”不知從何時(shí)起，投資型保險(xiǎn)成為市場的熱門，很高的投資回報(bào)率往往成為代理人誘惑投保人的“利器”。殊不知，當(dāng)代理人將保險(xiǎn)描繪成一份“賺錢險(xiǎn)”的時(shí)候，你就可能已經(jīng)在向“陷阱”邁進(jìn)了。而投保中的風(fēng)險(xiǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。

投資險(xiǎn)的5招障眼法

記者：其實(shí)，像劉女士這樣的現(xiàn)象并不少見。在買了高額的投資型保險(xiǎn)之后，回報(bào)率并不如預(yù)期的理想，從而產(chǎn)生糾紛。

保險(xiǎn)專家：對于保險(xiǎn)收益，所有的投保人都應(yīng)該要明確一點(diǎn)———無論代理人說得如何天花亂墜，保險(xiǎn)的主要功能就是保障，賺大錢的保險(xiǎn)是不存在的。但在信息不對稱的保險(xiǎn)領(lǐng)域中，很難避免代理人對于投保人的誤導(dǎo)。下面，我們將提示一些可能出現(xiàn)的投?！跋葳濉?。

講解避重就輕

代理人把投保人的全部注意力都引到了投保收益上，而忽略了對投資型保險(xiǎn)投保規(guī)則的講解。這樣的“避重就輕”讓劉女士落入了高收益的“陷阱”之中。代理人常常以5%甚至更高的比率去做一個(gè)未來的演示。因?yàn)榉旨t是非保證利益，將來達(dá)不到也不算違背合同，很多客戶就是在這樣的盈利預(yù)期心態(tài)下購買了保險(xiǎn)。

專家提示：首先，如分紅型、投連型、萬能型等投資型保險(xiǎn)，投入保費(fèi)是在扣除風(fēng)險(xiǎn)金、責(zé)任準(zhǔn)備金、管理費(fèi)等費(fèi)用后，剩下的才由保險(xiǎn)公司進(jìn)行運(yùn)作。尤其是剛開始，能進(jìn)入投資的資金比例是很小的，大部分在30％－40％左右。隨著時(shí)間增長，比例逐漸變大。因此，計(jì)算收益要使用扣費(fèi)后的資金，而不是繳納的保費(fèi)。

其次，即使是這部分投資，也受保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，目前仍主要集中在與銀行的協(xié)議存款、投資國債企業(yè)債、基金等方面。分紅保險(xiǎn)中實(shí)際上已以預(yù)定年利率2.5％來保證保障水平，如果再加上0.7％的分紅，一年3.2％的收益早超過了1.98％的銀行存款，至于投保人對于分紅保險(xiǎn)的收益不滿意，關(guān)鍵還在于對于它的不了解以及部分保險(xiǎn)代理人的誤導(dǎo)。

再者，人們對于投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)的誤區(qū)就更大了。雖然這些險(xiǎn)種在歐美的壽險(xiǎn)市場占有較大比重，但在中國投連險(xiǎn)的命運(yùn)卻一波三折。由于保險(xiǎn)資金投資渠道的狹窄、投資收益的低下，加上過去代理人只片面強(qiáng)調(diào)高回報(bào)率和增值功能，卻很少告知產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)等事實(shí)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

忽略時(shí)間效應(yīng)

某保險(xiǎn)公司曾經(jīng)推出過一份少兒險(xiǎn)，該公司一些保險(xiǎn)代理人在推銷該保險(xiǎn)時(shí)向投保人這樣介紹：“如果您在您的孩子不滿1周歲（也就是0歲）時(shí)購買一份這種保險(xiǎn)，孩子15歲時(shí)交完保費(fèi)，15年總共交納保費(fèi)5400元。而您的孩子一生卻能獲得20萬元的回報(bào)。投入5400元，回報(bào)20萬元，多劃算?！?/P>

專家提示：這種說法最大的問題在于回避了投保人交納保費(fèi)和取得回報(bào)的時(shí)間。這種保險(xiǎn)從孩子0歲開始交納保費(fèi)，到孩子能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)往往要等待漫長的幾十年時(shí)間，有的長達(dá)80年。這樣將投資和最后回報(bào)直接比較，最大的缺陷就在于忽略了時(shí)間的作用，因此很容易誤導(dǎo)投保人。其實(shí)真實(shí)的回報(bào)率遠(yuǎn)不像您想象的高。

錯(cuò)誤的收益計(jì)算公式

某保險(xiǎn)一次性交費(fèi)3萬元，30年后一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金6萬元，有的保險(xiǎn)代理人就計(jì)算出這種保險(xiǎn)的年回報(bào)率是3.33％。

專家提示：這是典型的混淆復(fù)利與單利的差別。它考慮進(jìn)去了時(shí)間，其計(jì)算公式是這樣的：（6萬元－3萬元）÷3萬元÷30年×100％＝3.33％。但是，這里面有一個(gè)問題，上面計(jì)算出的利率是單利，而如果考慮到復(fù)利（利滾利），那么年利率應(yīng)該是2.34％，而我們講投資回報(bào)率都應(yīng)該是按照復(fù)利來計(jì)算。

專業(yè)術(shù)語障眼法

李先生去年給自己買了一份分紅型的終身壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4500多元，保額10萬元。不久前接到公司的分紅通知：今年的分紅有900多元。這讓李江著實(shí)吃驚，保險(xiǎn)的回報(bào)率真有這么高———投入4500元，分紅900多元，一年收益超過20%！這豈不是比炒股票還賺錢？

專家提示：其實(shí)，這里就有一個(gè)障眼法。表面上，保險(xiǎn)公司確實(shí)是分了900多元，但這筆錢是取不出來的。因?yàn)檫@不是“現(xiàn)金分紅”，而是“保額分紅”。相當(dāng)于公司用投保人該得的現(xiàn)金紅利又給他買了一份小額的終身壽險(xiǎn)，真正給客戶的價(jià)值和其他公司給的沒什么大的差別。換句話說，除非出險(xiǎn)，否則是拿不到這筆錢的。

名詞解釋———現(xiàn)金分紅：也叫美式分紅，保險(xiǎn)公司將當(dāng)年分紅以現(xiàn)金形式派發(fā)，收到分紅報(bào)告書的保戶，一般需到保險(xiǎn)公司去拿。保額分紅：也叫英式分紅，保險(xiǎn)公司將當(dāng)年分紅自動(dòng)累加到保戶的保額上，不派發(fā)現(xiàn)金。

理賠金額的歧義

很多保險(xiǎn)代理人在宣傳自己產(chǎn)品的時(shí)候，都有意無意強(qiáng)調(diào)自己的理賠額。比如某人身意外傷害保險(xiǎn)只要每年支付200多元，發(fā)生意外后的最高理賠額是1萬元。表面上，好像投保人很合算，200元就可以獲得1萬元的保障。

專家提示：仔細(xì)看一下理賠表可以發(fā)現(xiàn)，實(shí)際情況與代理人的表述有很大出入。假如某人投了上面的保險(xiǎn)，某一天因?yàn)橐馔獗粰C(jī)器軋斷一根手指，他會(huì)獲得多少賠償呢？答案可能是不超過500元。事實(shí)上，代理人口中的理賠額，通常是指在非常極端的情況下，如投保人意外身故或變成植物人時(shí)獲得的賠付，其他意外則是依據(jù)賠付表上規(guī)定的比例設(shè)定上限(比如大腿截肢，最高賠付可能是5000元；手臂截肢最高賠付可能4000元)，而不是按照實(shí)際發(fā)生的損失額來計(jì)算。醫(yī)療保險(xiǎn)也屬于這種情況，所以在購買前一定要咨詢清楚。

投保風(fēng)險(xiǎn)貼士

保險(xiǎn)專家：除了不要被高額收益所蒙蔽，市民在投保的時(shí)候還要注意一些可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，避免利益受到損害。

地下保單風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)

因?yàn)榕徬愀?，?jù)稱，全國有近三成的地下保單出現(xiàn)在廣東地區(qū)。所謂地下保單，就是內(nèi)地居民投保境外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。相比內(nèi)地，香港等地的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益更高等優(yōu)勢，因此不少人就沖著這份收益購買了地下保單。但根據(jù)目前的法律規(guī)定，地下保單是不受法律保護(hù)的，一旦出現(xiàn)糾紛，投保人的利益難以得到保證。

保險(xiǎn)有期限

有很多人都以為只要交了錢簽了保單合同后出事就可以得到賠償，卻不知還有個(gè)免付期。曾有一位投保人在買了保險(xiǎn)后不久出了事，在向保險(xiǎn)公司申請理賠時(shí)才知道自己購買的這種保險(xiǎn)免付期竟長達(dá)180天，而此時(shí)離購買此種保險(xiǎn)只有162天，不能得到賠償。

更多此類保險(xiǎn)期限的陷阱是出現(xiàn)在投保人的續(xù)保期里，許多投保人由于疏忽大意或是一時(shí)遺忘漏了續(xù)保，之前所投的保險(xiǎn)也就沒有了任何作用，再行投保就要又一次面對免付期或是進(jìn)行復(fù)效，免付期或是復(fù)效期30天到180天不等。

保費(fèi)安全問題

雖然推薦與講解保險(xiǎn)是靠代理人，但繳納保費(fèi)時(shí)一定要親自繳到保險(xiǎn)公司，不要讓代理人代繳，并保存好各種繳費(fèi)憑證。按照目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司制度，代理人并不是公司的職員，其水平也參差不齊，代理人私吞投保人保費(fèi)的現(xiàn)象仍不時(shí)發(fā)生。

保險(xiǎn)維權(quán)有技巧

招式1：不厭其煩，貨比三家

由于保險(xiǎn)“陷阱”在很大程度上是由于信息不對稱造成的，因此要防范“陷阱”，就必須豐富自己的信息。多掌握一些保險(xiǎn)常識(shí)，多比較幾家保險(xiǎn)公司不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品是最直接有效的方法。畢竟，在幾家保險(xiǎn)公司都碰上愛“忽悠”的代理人的概率就要低很多了。

值得注意的是，如果代理人總是拿高回報(bào)來說事，就要多留個(gè)心眼了，你很可能就在走向被誤導(dǎo)的“陷阱”。

招式2：明確需要，直擊主題

在購買保險(xiǎn)前，就要先明確自己需要什么樣的保障。咨詢一下親朋好友，上網(wǎng)搜索相關(guān)信息，都可以讓自己在買保險(xiǎn)前有個(gè)心理準(zhǔn)備：明確自己能負(fù)擔(dān)的保費(fèi)、需要的保額、保障的范圍等等。

千萬不要過分追求高保額，高保額往往也意味著更高的保費(fèi)，或者更為苛刻的賠付條件。最后，自己最需要的保障沒什么，反倒買了一大堆配套的保險(xiǎn)。

對于看不懂的條款，尤其是自己最關(guān)注的保障內(nèi)容，哪怕只是稍有疑慮，也一定要向代理人提出，一方面可以明確條款內(nèi)容，另一方面也可以看出該代理人的專業(yè)素質(zhì)。

招式3：留存證據(jù)，以防萬一

代理人在向消費(fèi)者推銷保險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)做出一些承諾。例如承諾在什么情況下可以得到賠付，以及對投資收益率的承諾等。對于這樣的承諾，首先應(yīng)該問清楚保單上的哪個(gè)條款作出了這樣的承諾，如果代理人無法指出具體條款，那就是代理人在用“空頭支票”提高你的投保意愿。

如果代理人仍然堅(jiān)持作出承諾，那么一定要求其在合同上以附加條款的形式注明并簽字，必要時(shí)還可以錄音。

招式4：掌握“武器”，合理維權(quán)

如果投保后與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，消費(fèi)者要維護(hù)自身權(quán)益，首先可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商和解。如果協(xié)商不能解決問題，還可以請消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解，也可提請仲裁機(jī)構(gòu)仲裁，必要時(shí)可向人民法院提起訴訟。

值得注意的是，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?/P>

不過，前提是要盡量在購買前搞清保險(xiǎn)的條款，別讓保險(xiǎn)變成“風(fēng)險(xiǎn)”。

2007年03月12日10:42 來源：金羊網(wǎng)-新快報(bào) 新快報(bào)記者 張瀟