老有所養(yǎng)對社會穩(wěn)定非常重要，對個(gè)人更為重要。很多人指望能通過建立西方國家現(xiàn)在這樣的養(yǎng)老制度來解決養(yǎng)老問題。西方的養(yǎng)老制度不過是變相的“養(yǎng)兒防老”，是“養(yǎng)兒防老”的社會化：大家來養(yǎng)小孩，今后一起享受養(yǎng)老金。西方國家通過納稅用于小孩的養(yǎng)育：全面12年國家義務(wù)教育，貧窮家庭還可以得到食品等補(bǔ)助。單身人口和無子女家庭得繳納很高的稅，多子女的家庭不但能拿回所有的稅，還能得到額外的優(yōu)惠。要是同時(shí)有兩、三個(gè)小孩在讀公立大學(xué)的話，第二、三個(gè)小孩免交很多費(fèi)用。

不要以為交了養(yǎng)老保險(xiǎn)金就一定能夠拿回來，要是人口結(jié)構(gòu)合理，是沒問題，但下一代人口過少，保險(xiǎn)公司就得破產(chǎn)。

西方國家都是在人均國民生產(chǎn)總值達(dá)到4000美元甚至超過1萬美元才進(jìn)入老年化的，西方開始建立社會保障制度時(shí)候都是高生育率而人均壽命不高。1930年代美國“大蕭條”后，美國總統(tǒng)羅斯福針對當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)大危機(jī)帶來的劇烈社會動(dòng)蕩，制定和頒布了《社會保險(xiǎn)法》,美國開始實(shí)行由政府主導(dǎo)的社會保障制度，曾經(jīng)被稱贊是美國政府最偉大的成就之一。羅斯福也因此被認(rèn)為是美國歷史上最偉大的總統(tǒng)之一。由于生育率一直比較高（美國到1960年生育率還接近4），而當(dāng)時(shí)壽命不長（1940年，美國人口的平均預(yù)期壽命為：男性61.4歲；女性65.7歲），從來沒有人想到，這筆資金有朝一日會消耗殆盡。在1950年時(shí)，平均每16個(gè)工作人口支持1個(gè)退休人口，而2004年底估計(jì)，每3.3個(gè)在職者支付1個(gè)退休者，而且20年后，將是每2.3個(gè)在職者支付1個(gè)退休者。2000年，美國人口的平均預(yù)期壽命為：男性74.4歲；女性79.5歲。其中，65歲以上人口所占比重達(dá)到12.4%，2030年這一比例將達(dá)到20%。它們與1930年的5.4%相比，已是相去甚遠(yuǎn)。由于人口結(jié)構(gòu)改變，以及人壽的延長，社保難以為繼，社保繳納金也不斷提高。1937年雇主和雇員雙邊合繳雇員工資的2%作為社保稅，隨后這一比例由于“現(xiàn)收現(xiàn)付”的需要而被不斷提高，1990年，這一比例提高至15.3%。

1978年前，由于就業(yè)壓力，美國大部分地區(qū)實(shí)行強(qiáng)制退休（就像中國現(xiàn)在這樣），但1978年，美國國會立法規(guī)定，強(qiáng)迫老人在70歲前退休是非法的。到1986年，除了針對飛行員等特殊職業(yè)，強(qiáng)制退休制被廢棄了。美國目前沒有法定退休年齡，何時(shí)退休全看個(gè)人買的是哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)。最近二十幾年來，將享受社會保障福利的退休年齡從65歲延遲至67歲（美國國會參議院財(cái)政委員會2005年建議將美國人的退休年齡延遲到69歲），并制定了嚴(yán)格的規(guī)則鼓勵(lì)人們推遲實(shí)際退休年齡，阻止提前退休。一直憧憬安享退休生活的老人們近年大多遭遇殘酷的股市打擊，存儲的養(yǎng)老金一落千丈。追蹤互惠基金投資狀況的Lipper公司估計(jì)，投資互惠基金的退休人士，過去兩年每人至少平均損失25%的投資?！度A爾街日報(bào)》估計(jì)，在這期間退休人士蒙受的損失將近6780億美元。霎時(shí)間，他們發(fā)現(xiàn)面前需要繳付的賬單變得越來越不輕松。美國退休人士協(xié)會說，2005年該會接到退休人士的求助電話和書信，增加兩倍。許多人開始考慮延緩?fù)诵?，以解決家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。據(jù)美國退休人協(xié)會表示，目前年齡超過60歲的退休人口約4500萬，其中46%的老人，由于經(jīng)濟(jì)原因必須在退休后仍繼續(xù)工作（包括半工在內(nèi)）。有不少重新就業(yè)的老人卻面對雇主的排斥。平等機(jī)會就業(yè)委員會的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，因年齡太大而受到歧視的案例，從1999年的1萬4141宗增加至2000年的1萬6008宗。

但是即便如此，美國社保仍然面臨危機(jī)。1998年美國總統(tǒng)克林頓：“如果任其發(fā)展下去的話，后果只有兩種：一是宣布破產(chǎn)，誰都拿不到錢；二是如果動(dòng)作太慢，我們這一代人為承擔(dān)社會保障義務(wù)而承受的壓力，就會減少你的收入，或是降低你照顧孩子的能力?！?

2005年美國總統(tǒng)布什：“2018年，社保將會出現(xiàn)入不敷出的情況。自那以后，社保缺口將逐年遞增。到了2042年，整個(gè)社保系統(tǒng)將被消耗殆盡，全面破產(chǎn)?！?

就是現(xiàn)在，發(fā)達(dá)國家社保問題也才露出芽來，因?yàn)闅W洲和日本雖然目前出生率都低，但只是這一、二十年才低于2.1的世代更替水平的(低出生率后的小孩還沒有成為主體勞動(dòng)力)，現(xiàn)在的勞動(dòng)人口(還是以前高出生率時(shí)候生的)仍然足以維持養(yǎng)老金制度，但現(xiàn)在的勞動(dòng)人口到老時(shí)候卻不能拿回養(yǎng)老金，因?yàn)橄乱淮瞬粔?。所以現(xiàn)在的勞動(dòng)人口不愿意繳納養(yǎng)老金，日本就這樣。

因?yàn)轲B(yǎng)老金的缺口，西方國家紛紛延遲退休年齡。將退休年齡延長，并不一定意味著老年人仍然健康，更主要是社會養(yǎng)老金的承受能力降低，養(yǎng)老金有缺口，政府不得不延長退休年齡，是一種拒付養(yǎng)老金的表現(xiàn)之一。

依照國際慣例，為度量人口老齡化的速度，通常會計(jì)算65歲及以上人口比例由7%翻一番(即增加到14%)所用的時(shí)間。英國用了45年、瑞士是50年、美國65年，法國雖是老年人口最早達(dá)到7%的國家，但達(dá)到14%的比例卻花費(fèi)了115年。根據(jù)于學(xué)軍等人的預(yù)測，中國完成這一過程大約需要27年。中國中間年齡將在2025年達(dá)到39歲(這還是以官方公布的“修正”之后的樂觀的生育率預(yù)測的，實(shí)際上將超過39歲)，超過美國，然后加速老化，就是說美國社保制度建立近100年后中間年齡才提高到39歲；而中國進(jìn)入老年化后26年，社保制度還沒有建立好，中間年齡就將提高到39歲。可見中國老年化來勢兇猛。

美國的人口結(jié)構(gòu)是發(fā)達(dá)國家最好的。美國社保制度已經(jīng)建立70多年。美國生育率還有2.09（歐洲只有1.47，日本不到1.3），還有改革余地（比如適當(dāng)提高退休的年齡，增加了扣除工資的百分比，給多孩子家庭返稅來確保生育率不下滑）。日本和歐洲雖然困難重重，但畢竟已經(jīng)建立了社保制度。中國1999年進(jìn)入老年化時(shí)候人均國民生產(chǎn)總值不到1千美元，社會養(yǎng)老制度還在探索階段，束手無策中就進(jìn)入老年社會。并且平均預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到72歲。低生育率是不可能建立起合理的社保制度的(social security) 而由于計(jì)劃生育破壞了家庭結(jié)構(gòu)，破壞了傳統(tǒng)的家庭互助保障(family security)系統(tǒng)。如何建立和諧社會？

如果不進(jìn)行改革的話，美國的社會保障制度也要到2042年才破產(chǎn)。布什總統(tǒng)已經(jīng)開始著手改革了。布什指出，改革之路不會一帆風(fēng)順，美國必須勇敢地落實(shí)。布什總統(tǒng)的支持者共和黨參議員里克?桑托倫說：“我明白，面對社會保障這樣的難題，你可能更愿意把它留給下屆國會，或是下一代人去解決，但這絕不是負(fù)責(zé)任的做法?！币枪鉃榱藭簳r(shí)的名望和下屆共和黨的選舉的話，布什總統(tǒng)完全可以不去捅這個(gè)蜂窩。但這畢竟關(guān)系著國家的可持續(xù)發(fā)展，任何一個(gè)負(fù)責(zé)任的政府都不能忽視這個(gè)問題。

現(xiàn)在中國是9個(gè)勞動(dòng)年齡人口（并不是真實(shí)勞動(dòng)人口）對應(yīng)一個(gè)65歲以上老年人口，40年后是2個(gè)勞動(dòng)年齡人口對應(yīng)一個(gè)老年人口?，F(xiàn)在只有城市的4000萬老人享受社會養(yǎng)老金，并且是全國13億人口通過不同的途徑貢獻(xiàn)的（要是沒有數(shù)億農(nóng)民工，城市社保立馬崩潰），現(xiàn)在城市老年人的相對待遇是“前無古人，后無來者”，有些五十多歲就可以退休（工作二十幾年，靠別人養(yǎng)二十幾年），即便如此，現(xiàn)在養(yǎng)老金缺口仍然相當(dāng)于一年的國民經(jīng)濟(jì)總收入。

2030年前后，我國60歲以上的老齡人口預(yù)計(jì)將增至4億左右，相當(dāng)于現(xiàn)在歐盟15國的人口總和；到2050年，我國60歲和65歲以上的老齡人口總數(shù)將分別達(dá)到4.5億和3.35億，這意味著每3個(gè)人中就有1個(gè)老人。由于子女?dāng)?shù)量減少和城市化的進(jìn)程，這些老年都得依賴社保養(yǎng)老。全國社會保障基金理事會理事長項(xiàng)懷誠警示，按照目前的制度模式，2001年到2075年間，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支缺口將高達(dá)9．15萬億元。養(yǎng)老金畢竟只是一堆紙，要是有合理的人口結(jié)構(gòu)，缺口再大也沒問題，沒有養(yǎng)老金的話靠子女養(yǎng)老也沒有問題，但關(guān)鍵是今后年輕人數(shù)倍減少（1970年前后每年出生2500萬以上，1980年代后期每年也出生2400萬，但是現(xiàn)在每年只出生1200萬左右，隨著工業(yè)化所伴隨的生育意愿下降，今后每年出生人口會更少）。養(yǎng)老金缺口肯定比現(xiàn)在的法國和日本要大，最近中國已經(jīng)開始延長退休年齡了，現(xiàn)在的年輕人到75歲也難以拿到養(yǎng)老金，而人均壽命延長已經(jīng)很緩慢，到時(shí)候人均壽命也就只有75-77歲的水平，意味著一大半的人到死都拿不到養(yǎng)老金。而智力經(jīng)濟(jì)時(shí)代，老年人怎么可能競爭的贏年輕人？六七十歲的老人失業(yè)后誰來養(yǎng)活？在目前這種生育率和生育愿望的前提下，存錢不如存人！多養(yǎng)育一個(gè)孩子等于買一份最好的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

由于全國勞動(dòng)力支撐城市養(yǎng)老制度，城市老年人個(gè)人少了后顧之憂，現(xiàn)在中國城市老年人日子很舒服（甚至年輕姑娘也“自愿”嫁給老頭），而他們的子女可能還沒有老年人收入高了，在有些家庭出現(xiàn)白發(fā)人養(yǎng)黑發(fā)人了，出現(xiàn)“啃老族”，給人一種“不要靠年輕人養(yǎng)”的假象，有人因此得出養(yǎng)小孩沒有用的結(jié)論，現(xiàn)在有人不愿生育小孩了。要是大多數(shù)人都這樣的話，其實(shí)是種自私的表現(xiàn)，一方面不想承擔(dān)撫育小孩的責(zé)任(而那些養(yǎng)育小孩的母親因?yàn)榛ㄙM(fèi)很大精力和時(shí)間在養(yǎng)育小孩身上，反而不能得到足夠的工齡和社會安全稅的點(diǎn)數(shù))，一方面又想將現(xiàn)在的財(cái)富長期保值甚至升值(生活水平在不斷提高)，他們其實(shí)是在剝削別人的下一代。從個(gè)人角度看這種投機(jī)取巧的做法可以實(shí)現(xiàn)，但從社會角度出發(fā)卻是危險(xiǎn)的。要是現(xiàn)在停止計(jì)劃生育，所增加的新生人口今后不光是養(yǎng)活他們自己的父母，也是養(yǎng)活其父母的同齡人。因此停止計(jì)劃生育所造成的暫時(shí)社會壓力也應(yīng)該由全社會分擔(dān)，而不是單由父母承受，現(xiàn)在不付出，怎么指望將來退休金保值/升值。合理數(shù)量的高素質(zhì)的下一代才有能力提高社會生產(chǎn)力水平，提高全社會生活水平，也就是將我們現(xiàn)在的投資升值，我們老年有比較高的生活水平和醫(yī)療水平。但要是整個(gè)社會付出的太少的話，今后問題可大了。

既然養(yǎng)老已經(jīng)社會化了，與自己所生育的小孩脫鉤，養(yǎng)育小孩也必須適當(dāng)社會化，否則社會非常不合理，沒人愿意養(yǎng)育小孩了。美國、加拿大等國家的稅收傾斜政策給那些多子女家庭適當(dāng)優(yōu)惠是合理的，但還不夠，還不足以彌補(bǔ)他們養(yǎng)育小孩的付出。單身人口多交了很多稅，多孩子家庭免稅，中小學(xué)免費(fèi)。你以為多孩子家庭賺便宜了？他們付出的更多。人力資本理論認(rèn)為：一個(gè)人人力資本積累的大部分是發(fā)生在家里，特別是在生命周期中的最初階段。即使在社會福利高度發(fā)達(dá)的西方發(fā)達(dá)國家（真正免費(fèi)到高中的義務(wù)教育，高校學(xué)生家庭所分?jǐn)偟母咝＝逃杀颈壤ǔＴ?3%―15%），家庭的投入也是主要的，但是孩子長大后主要貢獻(xiàn)卻主要是給國家。國家也是賺多孩子家庭的便宜，家庭因此不愿意生孩子。美國政府是明智的，并且也有能力這樣做。中國現(xiàn)在連小學(xué)和初中都不是免費(fèi)義務(wù)教育，家庭所分?jǐn)偟慕逃杀菊几咧腥客度氲?0.1%，占大學(xué)的66%，而孩子工作后的貢獻(xiàn)卻幾乎全是給國家。美國是富人多交稅，提高全民素質(zhì)；中國目前是窮人犧牲發(fā)展權(quán)、忍受不合理的價(jià)格差，并交稅提高城市的教育水平，并且北京等城市不但享受較高的教育條件，反而分?jǐn)?shù)線遠(yuǎn)比農(nóng)業(yè)省份要低，然后城市人再說農(nóng)民素質(zhì)低。

現(xiàn)在中國并不是所有人都拿養(yǎng)老金，是因?yàn)橛卸鄠€(gè)子女供養(yǎng)；沒有子女的也因?yàn)樯鐣写罅磕贻p勞力，能使他們以前的存款兌現(xiàn)。今后老年人過多，年輕人銳減，這個(gè)時(shí)候以前在銀行存的錢就是廢紙了，必然通貨膨脹，一通貨膨脹，以前100元將降低到不值1元。

有人因?yàn)槔夏曷毠すべY較高（也因此威望高），認(rèn)為老年人貢獻(xiàn)大。事實(shí)上完全是錯(cuò)覺。中國國營企業(yè)以前工資低，為國家積累，當(dāng)年的年輕人為國家做出貢獻(xiàn)，現(xiàn)在享受比較好的待遇是對他們一輩子貢獻(xiàn)的補(bǔ)償，而人口結(jié)構(gòu)也允許對于他們過去的貢獻(xiàn)進(jìn)行超額補(bǔ)償。老年職工工資高，只是說明廠里效益好，人才結(jié)構(gòu)合理，年輕人能容忍同工不同酬。一旦年輕人比例過少，威脅企業(yè)生存，年輕人可能另起爐灶，老年職工可就什么也沒有了(現(xiàn)在很多企業(yè)已經(jīng)不招收45歲以上的職工了)。

年輕人本來就要賺錢多，老人本來就賺不到錢。現(xiàn)在年輕人最需要錢養(yǎng)家，出力也多，賺錢卻比老人少。這個(gè)世界有一個(gè)自我調(diào)節(jié)的機(jī)制，幾千年就是這樣的，只不過現(xiàn)代人把這搞反了。因?yàn)楝F(xiàn)在各國開始建立福利制度時(shí)候年輕勞力有余(六十年代都還是人口爆炸)，紡棰形的人口結(jié)構(gòu)(中間勞動(dòng)人口多，需要享受福利的老人少)能保證這種福利制度，但隨著老年化進(jìn)展，生育率持續(xù)維持在低水平，人口結(jié)構(gòu)呈倒三角形(老年人口增加，勞動(dòng)力減少)，西方國家的福利制度開始出現(xiàn)問題了。

中國目前資本收入奇高，很多人以為今后靠積蓄可以養(yǎng)老。今后資本收入必然降低，勞動(dòng)收入必然提高，以前積蓄10萬元請保姆，每月500元可以請17年；今后勞動(dòng)力工資增加，每月需要2000元，10萬元積蓄只能請4年保姆。物質(zhì)資本是報(bào)酬遞減的，人力資本是報(bào)酬遞增的，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律，想靠積蓄養(yǎng)老是不可能的了。

2007-02-13 11:01:05 21CN論壇易富賢