來源：新浪財經(jīng)理財診所

問：夫妻30歲(同歲)，暫無子女(計劃兩年內(nèi)要)，雙方均無任何保險，父母現(xiàn)在農(nóng)村(暫無經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān))，2004年買房(房產(chǎn)現(xiàn)值70W)，貸款26W20年(月供1800元)，家庭現(xiàn)有存款共15W，分別為活期存款1W，基金4W(博時主題1W，長城安心2W，華夏現(xiàn)金1W)，銀行定期理財產(chǎn)品10W(本月底到期)，家庭現(xiàn)月收入6000-8000元左右(不穩(wěn)定)，月支出4000元左右(含房貸，有記帳)，一年給雙方父母約為1W。根據(jù)我的情況，如何理財會更合理？

答：家庭年收入約8.4萬元，年支出5.8萬元，結(jié)余比率31%。家庭資產(chǎn)中，實物資產(chǎn)包括一套房產(chǎn)(現(xiàn)值70萬元)，房貸月供1800元，月供收入比25.7%，家庭財務(wù)是安全的。金融資產(chǎn)15萬元，占家庭總資產(chǎn)的17.6%，提高金融資產(chǎn)的比例和總體收益、為將來的大宗消費(fèi)等積累資金是理財重點(diǎn)。

    理財建議：首先，加強(qiáng)家庭的風(fēng)險防范，夫妻應(yīng)本著先社保后商保的原則購買保險，如果單位未給辦理社保，可以自己到社保局辦理交費(fèi)。根據(jù)家庭成員的具體情況，主要經(jīng)濟(jì)來源成員要配置意外傷害綜合醫(yī)療保險(綜合保障額度10萬元)和定期壽險(期限20年，保障額度30萬元)。

    存量金融資產(chǎn)15萬元，建議重新進(jìn)行調(diào)整：保持家庭資產(chǎn)的流動性，兩年內(nèi)準(zhǔn)備要孩子且收入不穩(wěn)定，應(yīng)留足家庭應(yīng)急備用金，建議在此階段活期和貨幣基金保持4萬元左右，銀行理財產(chǎn)品到期后可以投資債券型基金，具體品種可以關(guān)注長盛債券增強(qiáng)(理柏中國基金獎，一年期、兩年期、三年期最佳人民幣債券)，風(fēng)險低于股票型或配置型基金。

    家庭增量資產(chǎn)的管理方面，根據(jù)家庭情況，每月結(jié)余可部分定投50ETF基金，投資10年以上，年收益率8%是可以實現(xiàn)的，保持資產(chǎn)的穩(wěn)健增值；每月剩余資金可購買貨幣基金，年末贖回，根據(jù)自己的風(fēng)險偏好選擇合適的理財產(chǎn)品。

2007年04月03日 18:13 新浪財經(jīng)關(guān)紅