近日，中信銀行與其戰(zhàn)略投資者西班牙對外銀行（ＢＢＶＡ）聯(lián)合在北京舉辦了“中國和拉美國家企業(yè)年金發(fā)展論壇”。與普通論壇有所不同的是，在接近２００人的參會代表中，超過１／３是中信銀行專程從全國各地請來的大客戶。在中信銀行的眼中，這些人都是潛在的企業(yè)年金客戶，通過這個論壇，中信銀行將企業(yè)年金的知識灌輸給他們，以推動這些客戶建立企業(yè)年金，最終成為中信銀行實實在在的企業(yè)年金客戶。

企業(yè)年金基金作為資本市場上重要的機(jī)構(gòu)投資者，為商業(yè)銀行擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入、轉(zhuǎn)變以存貸差為主的傳統(tǒng)盈利模式提供了契機(jī)，因而各家商業(yè)銀行紛紛開始將企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)納入其經(jīng)營戰(zhàn)略。有業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行參與企業(yè)年金管理有其獨特的優(yōu)勢，現(xiàn)階段應(yīng)提高專業(yè)化程度，集中優(yōu)勢，加大宣傳力度，發(fā)掘潛在客戶，搶占市場先機(jī)。

企業(yè)年金市場發(fā)展提速
金融機(jī)構(gòu)爭奪市場先機(jī)

企業(yè)年金是在國家政策指導(dǎo)下，企業(yè)自主建立的補充養(yǎng)老保險，所需費用由企業(yè)和職工個人共同繳納，在我國多層次養(yǎng)老保險體系中占有重要地位。我國企業(yè)年金制度起步于１９９１年，此后十年間發(fā)展緩慢，到２０００年底，全國積累基金只有１９２億元，平均每年增加不到１０億元。２０００年提出企業(yè)年金實現(xiàn)市場化管理運營后，開始出現(xiàn)較快發(fā)展勢頭。２００５年底，企業(yè)年金積累基金６８０億元，２００６年底達(dá)到９１０億元。世界銀行預(yù)測，至２０３０年，我國企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)１．８萬億美元，成為世界第三大企業(yè)年金市場。

巨大的市場增長潛力，引發(fā)了中外金融機(jī)構(gòu)紛至沓來，爭相分食企業(yè)年金蛋糕。第二次中美戰(zhàn)略對話的成果之一就是中方同意簡化金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)年金服務(wù)的申請和批準(zhǔn)程序，拓展海外保險公司在華業(yè)務(wù)范圍。

近年來，海外較有影響力的金融機(jī)構(gòu)基本通過合資方式進(jìn)入了中國市場。早在２００４年３月，美國國際集團(tuán)公司（ＡＩＧ）就與招商銀行合作，共同開發(fā)中國企業(yè)年金市場。由于當(dāng)時受到政策限制，ＡＩＧ不能獨立開展企業(yè)年金服務(wù)，根據(jù)協(xié)議，ＡＩＧ業(yè)務(wù)專家作為顧問團(tuán)隊，僅向國內(nèi)企業(yè)提供企業(yè)年金專業(yè)技術(shù)服務(wù)。但雙方表示，隨著合作的深化，可能在未來成立專業(yè)的合資企業(yè)年金管理公司。再如中?？德?lián)的股東之一澳大利亞聯(lián)邦銀行，是澳大利亞最大的零售退休金管理企業(yè)、最大的基金經(jīng)理和最大的人壽保險業(yè)務(wù)的拓展者；太平洋安泰的外資股東荷蘭國際集團(tuán)（ＩＮＧ），是世界最大的壽險公司；海康保險公司的外方股東荷蘭全球人壽保險集團(tuán)（ＡＥＧＯＮ）也是全球企業(yè)年金市場上的佼佼者。

今年５月２９日，ＡＥＧＯＮ宣布，將與興業(yè)證券合資經(jīng)營基金管理公司。此前，全球人壽已與中國海洋石油總公司合資成立了?？等藟?。業(yè)內(nèi)人士分析，荷蘭全球人壽很可能通過?？等藟凵暾埰髽I(yè)年金基金受托人、賬戶管理人資格，并通過興業(yè)基金申請投資管理人資格，從而實現(xiàn)提供一攬子企業(yè)年金業(yè)務(wù)。

另據(jù)了解，針對今年年內(nèi)將啟動的第二次企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)資格認(rèn)定，包括銀行、保險公司在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)均明確表態(tài)，希望能夠爭取到更多牌照。

參與企業(yè)年金市場
商行具有獨特優(yōu)勢

企業(yè)年金基金為商業(yè)銀行擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入、轉(zhuǎn)變以存貸差為主的傳統(tǒng)贏利模式提供了契機(jī)。爭取到企業(yè)年金的客戶越多，與年金相關(guān)的中間業(yè)務(wù)就會越多，如：托管資金、代辦資金、信托資金，以及與此相關(guān)的表外業(yè)務(wù)和收入等。以中國工商銀行為例，２００６年工行全年簽約年金客戶新增加３０３家，累計正式簽約年金客戶３６３家；２００６年新增加管理企業(yè)年金個人賬戶１２１萬戶，總計達(dá)１５１萬戶；２００６年增加托管年金基金４１億元，總計達(dá)８４億元。

銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李伏安指出，我國的消費者正在由簡單的儲蓄、貸款型轉(zhuǎn)向儲蓄、投資、養(yǎng)老、保險綜合服務(wù)型，在這個過程中，商業(yè)銀行也需要順應(yīng)市場變化轉(zhuǎn)變自己的業(yè)務(wù)，凸現(xiàn)自己的優(yōu)勢，更多地參與養(yǎng)老金市場的管理。另外金融服務(wù)市場上９５％以上的金融資產(chǎn)和金融服務(wù)仍然由銀行機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，因而在養(yǎng)老金管理市場上，銀行類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更大的作用，也必須發(fā)揮更大的作用。

擔(dān)當(dāng)企業(yè)年金基金托管人是商業(yè)銀行強有力的競爭點。從我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的實際情況看，商業(yè)銀行比其他金融機(jī)構(gòu)更具有穩(wěn)健經(jīng)營的特性、雄厚的經(jīng)濟(jì)實力和良好的公眾形象，很多金融消費者和投資者都將銀行看作是一個穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)的象征，因而是更為合適的托管人人選，在第一批獲得資格的企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)中，６個托管人全部為商業(yè)銀行，也進(jìn)一步印證了商業(yè)銀行在擔(dān)任托管人方面的優(yōu)勢。

除擔(dān)任托管人外，商業(yè)銀行還可以擔(dān)任賬戶管理人，提供專業(yè)服務(wù)。普通消費者和企業(yè)一般都在銀行設(shè)有賬戶，因此銀行也有條件進(jìn)行賬戶管理人服務(wù)。

挖掘企業(yè)年金市場
商行須走專業(yè)化之路

對于商業(yè)銀行來說，企業(yè)年金是含金量巨大的富礦，但如何將這一富礦錘煉成真金白銀，還需要集中優(yōu)勢，走專業(yè)化之路。

企業(yè)年金是專業(yè)性很強的社會保險和金融業(yè)務(wù)，需要一批專業(yè)團(tuán)隊、專業(yè)人員，而且企業(yè)年金受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人４個資格中，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)獲得的都是單一資格。特別是受托人、賬戶管理人，在人力、財力上投入都比較大，要形成規(guī)模才能贏利，如果沒有雄厚的客戶資源，僅靠一項業(yè)務(wù)收?。埃玻サ墓芾碣M，很難生存和發(fā)展。

對此，李伏安建議，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過競爭，形成幾家有特色的銀行集中從事企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)，從而形成更大規(guī)模效應(yīng)，降低成本，提高專業(yè)化程度。從內(nèi)部來講，企業(yè)年金管理也不是商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的簡單擴(kuò)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立專門的部門從事企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)。

同時，商業(yè)銀行從事企業(yè)年金管理要建立高素質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊。有專家建議，要在從事業(yè)務(wù)之初，就建立人員的定期培訓(xùn)與交流機(jī)制和從業(yè)資格考試制度，實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入考核和資格審批制度，以保證托管業(yè)務(wù)團(tuán)隊的專業(yè)化高素質(zhì)的整體水平。

除此之外，激發(fā)企業(yè)年金市場的潛在客戶，加大宣傳力度尤為重要。由于企業(yè)年金專業(yè)性強，許多人知之甚少，或存有偏見。調(diào)查顯示，企業(yè)經(jīng)營者中知道企業(yè)年金的只有４０％，而其中真正對企業(yè)年金有所了解的只有３０％，這中間又有１／３的企業(yè)主認(rèn)為企業(yè)沒有這個責(zé)任，很多員工和企業(yè)人力資源部門也認(rèn)為建立企業(yè)年金不能解決眼前的一些現(xiàn)實問題。

事實上，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)也認(rèn)識到了這一問題，普遍加大了宣傳力度。據(jù)了解，今年以來，保險、銀行等各類金融機(jī)構(gòu)都紛紛舉辦論壇，為企業(yè)年金造勢，向潛在客戶宣傳普及企業(yè)年金知識，搶占市場先機(jī)。不少企業(yè)負(fù)責(zé)人就表示，對企業(yè)年金的了解都是在金融機(jī)構(gòu)上門推介的時候?qū)W到的。

□ 白潔純?nèi)畏?文  更新日期：2007-6-19 中國信息報