央視《中國財(cái)經(jīng)報(bào)道》2008年2月18日播出：我的養(yǎng)老金調(diào)查，以下為節(jié)目內(nèi)容。

大家好!歡迎收看中國財(cái)經(jīng)報(bào)道。30多年前，中國有贍養(yǎng)老人能力的成年人和老年人的比率是6比1，但是按照現(xiàn)在的趨勢，再過30年，這個(gè)比例將變成1比2。到2050年，我國60歲以上的老齡人口總數(shù)將達(dá)到4.5億，組成未來這個(gè)龐大群體的，就是現(xiàn)在風(fēng)華正茂的年輕人。當(dāng)那一天真的來到，誰來為他們養(yǎng)老呢？今天我們就來一起來探討這些看似很遠(yuǎn)、卻又與每一個(gè)人密切相關(guān)的養(yǎng)老話題。

一、未富先老的考驗(yàn)

在北京朝陽區(qū)有一個(gè)地方叫酒仙橋。從上個(gè)世紀(jì)五十年代開始，國家在這里建設(shè)了大規(guī)模的電子工業(yè)生產(chǎn)基地，并配套建設(shè)了大型職工住宅區(qū)。隨著歲月的流逝，當(dāng)年的年輕人已變成了白發(fā)蒼蒼的老人?，F(xiàn)在的酒仙橋是北京退休工人最集中的社區(qū)之一。

李洪秀，是住在這里的一個(gè)普通的退休工人，每天早晨一起床，就要在狹小的房間里忙著為得重病的父母親準(zhǔn)備早飯。

北京朝陽區(qū)酒仙橋居民李洪秀：“我給您做伴、給您做伴，我不走。這是我的母親，八十七了，生病了十多年了，癱瘓也七八年了。今天呢，來不及了，我閨女說喂她點(diǎn)兒粥吧?！?/P>

“他是我的父親，腦血栓、糖尿病還有別的病，七八年了。來起來，一二三、一二三，真棒、真棒，好多毛病呢，每年的醫(yī)藥費(fèi)相當(dāng)高呢，他一般每年要打兩回點(diǎn)滴，起碼一個(gè)月就要三千多?！?/P>

“我們家情況就是這樣，有兩個(gè)老人，上有老下有小，這是我的女兒，這是我的外孫女，這是我老公，我們倆兒都退休十多年了，如果沒有大病(統(tǒng)籌)沒有社會保險(xiǎn)，我們真是很難以想象，很難以想象，支付不起?！?/P>

李洪秀家是酒仙橋退休工人中的一個(gè)典型。自己已經(jīng)退休多年，除了要負(fù)擔(dān)年邁多病的父母和還要兼顧著為生活奔波的兒女。每月的15號，李洪秀都要趕到郵局去領(lǐng)取自己的養(yǎng)老金。企業(yè)每月都準(zhǔn)時(shí)將養(yǎng)老金直接劃到李洪秀老人的郵政存折上。今天，郵局里領(lǐng)養(yǎng)老金的人不多，李洪秀老人很快就取出了自己的養(yǎng)老金。在李洪秀家不遠(yuǎn)的地方，就是北京市朝陽區(qū)酒仙橋街道社會保障所。面積并不太大的辦公室里，工作人員正在忙著將退休人員的各種醫(yī)療、養(yǎng)老資料錄入到計(jì)算機(jī)中，上傳到北京市社會保障中心的數(shù)據(jù)庫中。

北京市酒仙橋街道社會保障事務(wù)所所長王玉:“我們街道有3萬4千退休人員?！?/P>

記者：“這個(gè)退休人員在整個(gè)朝陽區(qū)占多大比例？”

“朝陽區(qū)34萬，我們占到3萬4，應(yīng)該說是十分之一?！?/P>

“今年調(diào)整養(yǎng)老金跟往年有所不同的是，除了按照工齡，每年給三塊五的調(diào)整外，還根據(jù)年齡有一個(gè)調(diào)整，能夠做到早退休、年齡大的退休人員的養(yǎng)老金偏低的問題得到了解決。他們這回兒和新退休人員有了一個(gè)平衡。”

對于提高養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，給家庭生活帶來的變化，李洪秀老人有著真切的感受。

北京朝陽區(qū)酒仙橋街道居民李洪秀：“我退休14年了，我那會兒退休才250塊錢。”

記者：“這兩年呢？”

北京朝陽區(qū)酒仙橋街道居民李洪秀：“這兩年每年都漲，現(xiàn)在漲到1200多了。現(xiàn)在吃喝什么的都不成問題，基本生活是挺富裕的，可以?！?/P>

朝陽區(qū)是近些年來北京市經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的區(qū)域之一，著名的北京CBD國際商務(wù)中心區(qū)和2008年奧運(yùn)會的主場館都集中在這個(gè)地區(qū)。近年，隨著企業(yè)退休人員、社會退休人員和被征用土地人員的大量增加，社會養(yǎng)老問題顯得愈加突出。北京市朝陽區(qū)區(qū)長程連元表示，為了適應(yīng)不斷加快的城市化進(jìn)程，朝陽區(qū)正在建設(shè)社會保險(xiǎn)、社會福利、社會救助和慈善事業(yè)相互銜接的保障體系。

北京朝陽區(qū)區(qū)長程連元：“養(yǎng)老、失業(yè)、工傷、醫(yī)療、女工生育這五項(xiàng)最基本的社會保險(xiǎn)基金，現(xiàn)在的收繳率已經(jīng)超過了99%，另外，我們有31所養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，有1.19萬的征地超轉(zhuǎn)人員已經(jīng)納入了我們民政部門的管理?！?/P>

在北京酒仙橋地區(qū)，一些國有電子生產(chǎn)企業(yè)負(fù)擔(dān)的退休人員就有一萬多人。這個(gè)社區(qū)是我們所面臨老齡化社會的一個(gè)縮影。中國保監(jiān)會副主席魏迎寧針對我國人口老齡化的特點(diǎn)，做了這樣的闡釋。

中國保監(jiān)會副主席魏迎寧：“我國人口老齡化具有未富先老的特點(diǎn)，也就是說我們國家還不是很發(fā)達(dá)，但是人口已經(jīng)老化了。發(fā)達(dá)國家在進(jìn)入老齡化社會的時(shí)候，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值基本上是在5000美元到10000美元。而我國2006年人均國內(nèi)生產(chǎn)總值僅僅是2000美元左右?！?/P>

研究表明，中國人口年齡結(jié)構(gòu)變化可以分成三個(gè)階段：1990年-2003年，人口由成年型向老年型轉(zhuǎn)變，60歲以上人口比重從1990年的8.6%上升到10.15%；2003年-2020年，成為典型的老年型人口社會，60歲及以上老年人口比重將上升到17%；2020年-2050年，人口老齡化程度急劇提高，60歲及以上的老年人口比重將上升到27.43%.我們現(xiàn)在就正處在第二階段，一個(gè)典型的老齡化社會，老年人口超過少年兒童成為社會的主要被撫養(yǎng)人口。和撫養(yǎng)少兒不同的是，因?yàn)樯賰旱纳钕M(fèi)基本上由家庭支付，而老年人基本生活越來越多地需要由社會保障系統(tǒng)來滿足。

從2005年開始，國家財(cái)政專門做出安排，連續(xù)三年上調(diào)企業(yè)退休人員的基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，今年企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金調(diào)整已落實(shí)到位。初步統(tǒng)計(jì)，全國企業(yè)退休人員每月人均增加基本養(yǎng)老金90元左右。最近，勞動和社會保障部表示，從2008年到2010年，國家還將繼續(xù)提高退休人員的基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，上調(diào)幅度將會高于2005年至2007年，預(yù)計(jì)到2010年時(shí)，全國企業(yè)退休人員每月人均基本養(yǎng)老金將會超過1200元。這樣的調(diào)整是不是可以一直延續(xù)下去成為一種制度呢？一些專家學(xué)者對此提出了建議。

中國社會科學(xué)院金融研究中心主任李揚(yáng)：“在職人員的收入水平是可以提高的，但是退休時(shí)間越長的(人員)就和現(xiàn)在之間的收入，和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距越拉越大，應(yīng)當(dāng)說這是不合理的?！薄扒耙欢螘r(shí)間實(shí)際上已經(jīng)出現(xiàn)了倒掛的情況，特別像北京、上海這些地方財(cái)政比較富裕的，已經(jīng)把最低生活保障線提的很高了，退休金是全國平均，這就出現(xiàn)了倒掛的現(xiàn)象。這種情況肯定是不允許的，這是下限?！薄拔矣X得按照現(xiàn)在這樣的安排它可能會形成為一種制度，就是隨著經(jīng)濟(jì)增長，還有一個(gè)因素就是隨著通貨膨脹，來調(diào)整退休人員的退休金水平。因?yàn)檫@涉及到很多人。大概接近5千多萬人吧，4千多萬人。而且這些人都是為我們今天的大好形勢做出貢獻(xiàn)的人，如果忽視他們的要求，那是不應(yīng)該的。”

專家們認(rèn)為，基本養(yǎng)老金是社會養(yǎng)老保障制度中的核心，應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，使退休人員的經(jīng)濟(jì)狀況與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持協(xié)調(diào)，這關(guān)系到每一個(gè)退休人員的切身利益。

二、老有所養(yǎng)不是夢

李洪秀大媽家的女兒，長期沒有固定工作，大部分時(shí)間是在家里帶孩子，幫助照顧癱瘓?jiān)诖怖牙?、姥爺?/P>

李洪秀的女兒：“我現(xiàn)在沒做什么，就是在家里看孩子呢?！?/P>

記者：“那么你什么時(shí)候開始上的社會保險(xiǎn)?！?/P>

李洪秀的女兒：“我99年”

記者提問：“99年，那也就是剛畢業(yè)？”

李洪秀的女兒：“嗯，對”

記者：“剛畢業(yè)就開始上了？為什么那么早就開始上這個(gè)社會保險(xiǎn)呢?！?/P>

李洪秀的女兒：“因?yàn)槲夷赣H這方面她特別的積極。她到社保那兒給我領(lǐng)的招工表，然后給我上的，那時(shí)候我還沒有這種意識呢?！?/P>

記者：“那你現(xiàn)在想想她做的對你有幫助嗎？”

李洪秀的女兒：“幫助太大了，因?yàn)槲覍砭陀型诵萘?。而且也有醫(yī)療，就是說我就放心了。我老了就不發(fā)愁了。老了看病我有報(bào)銷，我50就退休了。以后我就說老了就無憂了。上班也可以，不上也可以，能夠自己支配，每個(gè)月都有進(jìn)項(xiàng)兒了，就這么回事。”

記者：“那你現(xiàn)在每個(gè)月的社會保險(xiǎn)要交多少錢？”

李洪秀的女兒：“一年吧，不到5000塊錢。差一點(diǎn)5000。我們上的是最低檔的。就是基本保障。”

對于李洪秀老人的家庭結(jié)構(gòu)來說，她要照顧兩位老人，她的女兒要照顧四位老人，未來，她的孫女則要照顧更多的老人。如果沒有完善的社會養(yǎng)老保障制度，那沉重的養(yǎng)老問題，將是我們家庭未來，難以承受的負(fù)擔(dān)。

北京市朝陽區(qū)酒仙橋居民李洪秀：“要是沒有政府給的這個(gè)，這是大人的，這是孩子的。要沒這個(gè)，我們家就不堪設(shè)想了，真是不堪設(shè)想了。也許啊，反正是負(fù)債累累，或者是老人就沒了。這一個(gè)月藥錢就很多很多。這個(gè)特別好。”

現(xiàn)在，李洪秀老人和她的家庭不怎么為生活擔(dān)憂、為疾病恐慌了。日子雖然簡樸，但也有歡笑和快樂。 而要讓更多的像李洪秀老人一樣的家庭，不再為生活擔(dān)憂、不再為疾病恐慌，那就需要我們建立一個(gè)覆蓋范圍更廣、保障措施更豐富、更完善的社會保障制度。

最早的養(yǎng)老社會保險(xiǎn)起源于法國。1669年，法國制訂了《年金法典》，規(guī)定對不能繼續(xù)從事海上工作的老年海員發(fā)給養(yǎng)老金。具有現(xiàn)代意義的養(yǎng)老保險(xiǎn)法最先出現(xiàn)于德國，1889年5月24日，德國國會通過了《老年保障社會保險(xiǎn)法》。在第二次世界大戰(zhàn)之后，養(yǎng)老社會保障成為了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的最重要的社會經(jīng)濟(jì)制度之一。

美國國際集團(tuán)中國成員公司主席魏歐林：“在過去相當(dāng)長的時(shí)間里，國家社會保障系統(tǒng)對于美國的普通工人來說十分重要。它始于多年以前，大約二十世紀(jì)三十年代。社?；鸩粩鄶U(kuò)大，大多數(shù)美國人到了退休年齡都在一定程度上依賴于此。雇主將雇員的一部分工資拿出來，交給政府，一般在百分之七點(diǎn)五左右，而公司自身也會拿出相同的數(shù)額交給政府，這些錢都匯入國家基金里，等到這個(gè)人退休了，他就每月從政府拿到一筆退休金?！?/P>

德國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會對外聯(lián)絡(luò)部及中、東歐業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人弗科·漢克：“德國的社會保障歷史悠久，多數(shù)人依然非常依賴社會保障服務(wù)。我們的社會市場經(jīng)濟(jì)，不僅是意識層面的，而且體現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)生活中。我們GDP的30%都用于社會開支，這是一個(gè)相當(dāng)大的數(shù)目?！?/P>

在過去，世界發(fā)達(dá)國家長期依靠國家財(cái)力來進(jìn)行社會養(yǎng)老保障，雖然這些國家積累了巨額的社會財(cái)富，但最終還是遇到了問題。以美國為例，在里根執(zhí)政期間,美國的社會福利開支將近5000億美元，其中絕大部分用于社會保障。由于老齡化的加劇以及失業(yè)人數(shù)的劇增，美國的社會保障開支壓力不斷增大。1983年，社會保障信托基金的儲備下降到最低點(diǎn)，僅有197億美元，只夠支付1個(gè)半月，美國歷史上第一次出現(xiàn)了社會保障支付危機(jī)。面對嚴(yán)峻形勢，里根開始削減政府在大部分社會保障項(xiàng)目上的開支，大力發(fā)展私人退休金計(jì)劃。這種方式也被其它發(fā)達(dá)國家采用。瑞士就是通過建立三大支柱，形成了可持續(xù)的社會保障體系。

瑞士聯(lián)邦前總統(tǒng)、聯(lián)邦議員、瑞士蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)顧問委員會副主席約瑟夫·戴斯：“第一大支柱是社會保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等，它們建立在你投資的基礎(chǔ)上，有其自身優(yōu)勢，也有其自身風(fēng)險(xiǎn)。第二大支柱是養(yǎng)老金體系，它建立在社會和私營解決方案的組合之上。第三大支柱是完整的私營儲蓄體系。這種組合應(yīng)該允許每個(gè)人找到自己喜歡的組合以及自己喜歡的退休金方案?！?/P>

英國通過創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，推動了社會保障的多元發(fā)展。

英國標(biāo)準(zhǔn)人壽股份有限公司董事會主席杰拉爾德·格林斯通：“國家需要幫助創(chuàng)造一個(gè)有利的市場環(huán)境。國家財(cái)政保障和商業(yè)保險(xiǎn)相互結(jié)合。對于自供保險(xiǎn)的雇主、雇員和個(gè)人，國家應(yīng)該給予免稅等激勵(lì)措施?！?

韓國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。

韓國現(xiàn)代海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會社總經(jīng)理徐泰昌：“(在韓國)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)還不能滿足人們的需求，所以人們還自行參加民營公司出售的養(yǎng)老保險(xiǎn)。在民營的生命保險(xiǎn)公司的收益中，出售養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得的收益占30%左右，占很大的比重?！?/P>

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，要建立一個(gè)更加科學(xué)、完善的社會養(yǎng)老保障制度，個(gè)人、家庭、企業(yè)和政府都需要承擔(dān)一定的責(zé)任。

博鰲亞洲論壇秘書長、北京CBD國際論壇理事長龍永圖：“我們政府在建立社會保障體系當(dāng)中，確實(shí)擔(dān)負(fù)著重要的責(zé)任，但我們又不能讓政府大包大攬，因?yàn)橛形鞣降慕?jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，如果由政府來包住所有的這樣一個(gè)社會保障體系的話，以后是不可持續(xù)的，政府的負(fù)擔(dān)越來越重，就到了一個(gè)國家的社會保障瀕于破產(chǎn)的一個(gè)地步。”

從上個(gè)世紀(jì)七八十年代開始，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家不斷調(diào)整社會養(yǎng)老保障制度，試圖通過市場化改革，促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人建立商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃，與國家養(yǎng)老保障計(jì)劃相輔相承，共同分擔(dān)養(yǎng)老保障的壓力。也就是說，政府鼓勵(lì)社會民眾在年輕的時(shí)候，就為年老的時(shí)候做準(zhǔn)備，在收入高的時(shí)候，就為退休生活多積累，那么，現(xiàn)在有多少人能夠有這樣的意識，能夠做這樣的準(zhǔn)備呢？

年齡壓力遠(yuǎn)在天邊，養(yǎng)老問題近在眼前。

街頭被采訪者：“等以后退休再說吧”。

街頭被采訪者1：“挺后悔的，要是當(dāng)時(shí)給自己買一份就更好了?！?/P>

商業(yè)保險(xiǎn)，買了是否合算，企業(yè)年金，保證了誰的明天

街頭被采訪者2：“投資養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是為自己以后退休，做一個(gè)儲蓄吧。”

街頭被采訪者3：“到今年(2007)年底的時(shí)候，我們管理的賬戶已經(jīng)達(dá)到了50000戶?！?/P>

城市年輕人如何謀劃養(yǎng)老《中國財(cái)經(jīng)報(bào)道》稍后繼續(xù)關(guān)注

三、80后的養(yǎng)老觀

這里是北京東三環(huán)的繁華街頭，我們在這里進(jìn)行一次隨機(jī)采訪。希望能了解人們對養(yǎng)老社會保障的認(rèn)識。

記者提問：“你有養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？“

街頭被采訪者1：“現(xiàn)在暫時(shí)還沒有?！?/P>

街頭被采訪者2：“沒有，我剛上班，沒有考慮，等以后退休再說吧”。

街頭被采訪者3：“不是有社會保險(xiǎn)嗎？那不是單位給交嗎？自己，我也不知道咋弄啊?！?/P>

街頭被采訪者4：“我自己沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，我爸媽有。我現(xiàn)在還年輕，以后再說?！?/P>

在我們的隨機(jī)采訪中，我們發(fā)現(xiàn)年輕人普遍覺得時(shí)間還早，暫時(shí)不用為退休養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。但上了一定年紀(jì)的人就不這么想了。劉立軍，是北京一家食品廠的退休工人。退休以后，沒有了工廠的緊張和忙碌，日子過得平靜而清閑。劉立軍的家，面積不大，陳設(shè)簡樸，一臺已很少見到的老式的冰箱，占據(jù)著小小客廳的一角。除了收拾家務(wù)，劉立軍就是忙著為家人準(zhǔn)備飯菜，他告訴我們退休之后感覺經(jīng)濟(jì)上的壓力比上班時(shí)大了許多。

記者：“退休以后，退休金有多少呢?！?/P>

退休工人劉立軍：“退休之前工資大概兩千多塊錢左右吧。退休以后拿800多塊錢。就是生活質(zhì)量有一些下降了。這兩年，國家每天調(diào)一點(diǎn)，每年調(diào)一點(diǎn)，現(xiàn)在拿不到1300吧。”

除了原來單位給辦的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，劉立軍沒有再考慮過其它的退休養(yǎng)老保障方式，說起這一點(diǎn)，她很是后悔。

記者提問：“你自己買過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？”

退休工人劉立軍：“沒有，沒買過。我給我兒子買過保險(xiǎn)。就是挺后悔的，要是當(dāng)時(shí)如果自個(gè)買一點(diǎn)就更好了?！?/P>

劉立軍說，當(dāng)初工作的時(shí)候，就沒有想退休以后的生活該怎樣安排，現(xiàn)在真的退休了，才發(fā)現(xiàn)收入下降了，僅靠社會基本養(yǎng)老金，要想保持以前的生活質(zhì)量真是不容易。根據(jù)有關(guān)市場調(diào)查機(jī)構(gòu)對在職人員的一份調(diào)查報(bào)告顯示，目前中國的城鎮(zhèn)人口中，存款是人們最主要的個(gè)人養(yǎng)老保障方式。 有在75%的在職人員和90%的退休人員表示，繳納社會基本養(yǎng)老金是自己退休養(yǎng)老的主要資金計(jì)劃。而對于什么時(shí)候開始實(shí)施個(gè)人的退休養(yǎng)老計(jì)劃，絕大多數(shù)被調(diào)查者表示要等到47歲左右才開始考慮。

法國再保險(xiǎn)公司亞太區(qū)總裁何國韜：“我認(rèn)為在消費(fèi)者層面，有很多工作要做，有很多教育工作要做。我認(rèn)為至今，多數(shù)企業(yè)以及多數(shù)中國人都享受著國家體制，還沒有轉(zhuǎn)變到商業(yè)保險(xiǎn)體制下，這是意識層面的巨大差異。在這個(gè)過程中，我認(rèn)為中國的保險(xiǎn)業(yè)和消費(fèi)者市場需要大量合作和理解，以創(chuàng)造出國家保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)有力結(jié)合體?！?/P>

社會民眾對生活風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識程度和措施準(zhǔn)備，實(shí)際上反映了一個(gè)社會整體抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。如果大家對未來退休生活都沒有提早籌劃的話，中國未來的發(fā)展將承受很大的壓力。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會會長王憲章：“我覺得第一個(gè)，國家政府要盡快立法?！渡鐣Ｕ戏ā穼ΡＵ弦粋€(gè)制度的建設(shè)是至關(guān)重要的。第二點(diǎn)，政府要加大消費(fèi)引導(dǎo)，教育國民不僅要轉(zhuǎn)變消費(fèi)的觀念，要增強(qiáng)自我保障的意識，不要過分對國家依賴，你有能力的時(shí)候，也要參加一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)來增強(qiáng)自己抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

經(jīng)過20年的改革和探索，我國已經(jīng)在許多地方對養(yǎng)老保障進(jìn)行了試點(diǎn)，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)將成熟的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)上升為法律，盡快制定出臺社會保險(xiǎn)法、社會救濟(jì)法等法律法規(guī)。這樣，通過法律的強(qiáng)制力和教育的普及，才能夠較快地提高民眾對生活風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。還有人認(rèn)為，雖然現(xiàn)在許多人還缺乏防御風(fēng)險(xiǎn)的意識，但如果我們能夠幫助他們認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)，能夠?yàn)樗麄兲峁┬枰酿B(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的話，這正是一個(gè)巨大的商機(jī)。

葉梅，是一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，她的工作是向客戶推銷養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

新華人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理葉梅：“養(yǎng)老保險(xiǎn)，是我們現(xiàn)在和客戶溝通的話題。原來客戶對養(yǎng)老保險(xiǎn)不認(rèn)可，覺得自己還年輕，等退休以后再說?，F(xiàn)在不一樣了，隨著客戶對社會保險(xiǎn)的了解，那么認(rèn)為要光靠社會保險(xiǎn)發(fā)下來的退休金呢，不能滿足現(xiàn)在的生活。所以，越來越多的客戶關(guān)注養(yǎng)老保險(xiǎn)?！?/P>

葉梅今天的客戶，是一家小型商貿(mào)公司的老總。葉梅向客戶詳細(xì)講解了養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，把商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)細(xì)細(xì)地算了一回帳，很快，一份養(yǎng)老保險(xiǎn)合同就簽訂了。

某商貿(mào)公司總經(jīng)理李嘉楠：“保險(xiǎn)，我還是比較看重商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會保險(xiǎn)我也有，但是，我感覺那一塊兒的錢太少了。真要等我以后退休了，自己拿的那塊，也就幾百塊錢、上千塊錢?？次椰F(xiàn)在，開車可能連我每個(gè)月的油錢都不夠。所以說，我想，現(xiàn)在正年輕，生意上還過得去，我盡快的多拿出一部分錢來，開始投資這個(gè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就為自己以后退休做一個(gè)儲蓄吧。”

社會基本要老保險(xiǎn)是一種政策性的保險(xiǎn)，中國的國情決定了它必然是廣覆蓋、低保障、?；?，政府不可能把基本養(yǎng)老保險(xiǎn)水平定的太高。而在基本線以上的保障應(yīng)當(dāng)通過商業(yè)保險(xiǎn)的手段來解決。以北京為例，目前，近69萬名65歲及以上的退休人員，月人均基本養(yǎng)老金水平在1400元左右。如果有人覺得這樣的收入還不能滿足自己的養(yǎng)老需求，就需要通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充。葉梅說，現(xiàn)在有這樣想法的人，越來越多了。

新華人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理葉梅：“大概我的客戶70%吧，都給自己買養(yǎng)老金保險(xiǎn)。原來我的客戶基本上都是給孩子買，現(xiàn)在他們越來越關(guān)注自己的退休生活，給自己買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人越來越多?！?/P>

根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，近年來，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人群逐步擴(kuò)大，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長。2001年以來年均增長速度為15%，2006年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入626億元，已積累養(yǎng)老保險(xiǎn)基金2000多億元。

中國保監(jiān)會副主席魏迎寧：“大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，對于建立、健全多層次的社會保障體系、構(gòu)建社會和諧安全網(wǎng)具有重要意義。只有在政府推動和政策引導(dǎo)下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才能得到長足的發(fā)展，政府在養(yǎng)老保障問題上，承擔(dān)責(zé)任過重的問題，才能夠得到有效的解決，多支柱養(yǎng)老保障體系的優(yōu)勢，才能夠得到充分發(fā)揮?！?/P>

根據(jù)國家的有關(guān)規(guī)定，企業(yè)年金，是由企業(yè)和企業(yè)員工共同建立的一種補(bǔ)充性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)要為每一個(gè)員工都建立個(gè)人賬戶，在這個(gè)個(gè)人賬戶中，企業(yè)繳費(fèi)、個(gè)人繳費(fèi)都要用不同的子賬戶來代表，所以，它的資產(chǎn)所有權(quán)關(guān)系是非常清晰的。企業(yè)年金，只能是由國家批準(zhǔn)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)以信托的方式來管理。企業(yè)年金的資產(chǎn)，有著良好的獨(dú)立性和安全性，不管是企業(yè)破產(chǎn)也好，還是管理這筆資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了問題也好，都不會影響這筆企業(yè)年金資產(chǎn)的安全性和獨(dú)立性。

中國社會科學(xué)院金融研究中心主任李揚(yáng)：“這個(gè)企業(yè)年金的繳交者除了個(gè)人之外，還有他所服務(wù)的公司。過去對公司繳交的這部分，是不是屬于個(gè)人、怎樣屬于個(gè)人、這個(gè)個(gè)人從這個(gè)公司轉(zhuǎn)移到別的地方區(qū)工作以后，能否帶走、怎么帶走，都是有爭論的。這次他這個(gè)規(guī)定就非常明確。首先，權(quán)益是屬于你的，盡管是公司代你繳交的，但是權(quán)益是你的。當(dāng)然也說到你在什么情況下，能夠部分的實(shí)現(xiàn)這個(gè)權(quán)益，在什么情況下可以全部的兌現(xiàn)這個(gè)權(quán)益，是五年以上就可以百分之百的帶走了?！?/P>

在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，70%以上的企業(yè)都有年金計(jì)劃。目前我國的企業(yè)年金還剛剛起步，其中蘊(yùn)涵著的巨大的市場機(jī)遇已經(jīng)顯現(xiàn)。

新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司企業(yè)年金管理中心受托服務(wù)部經(jīng)理張志勇：“從業(yè)務(wù)啟動以來，這個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展是非常快的。2006年年底的時(shí)候，我們大概有差不多5000戶的個(gè)人賬戶。但是，到了今年年底的時(shí)候，我們差不多管理的賬戶已經(jīng)達(dá)到了50000戶，就是說相當(dāng)于漲了9倍?！?/P>

政策有了、金融機(jī)構(gòu)的投入熱情也有了，但除此之外，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院郝演蘇教授認(rèn)為，還有一個(gè)重要的問題急需解決。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇教授：“目前在企業(yè)年金制度當(dāng)中呢，我們實(shí)行的是稅前抵扣制度，而這個(gè)稅前抵扣制度在很多地方是不同的，有3%、4%，個(gè)別地區(qū)有8%，所以我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣有利于平衡東西部關(guān)系。”

按照勞動和社會保障部的規(guī)定，在2008年年底前，國內(nèi)的企業(yè)年金將全部交由商業(yè)化運(yùn)作。有關(guān)預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，未來5年內(nèi)，中國企業(yè)年金業(yè)務(wù)將以年均29%—44%的速度增長。據(jù)世界銀行預(yù)計(jì)，2030年，中國養(yǎng)老金資產(chǎn)總規(guī)模將達(dá)1.8萬億美元，將成為世界第三大養(yǎng)老金市場。

四、農(nóng)民工，誰為你養(yǎng)老

近年來，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)增長速度雖然很快，但與巨大的養(yǎng)老市場相比，規(guī)模實(shí)在不能算大。有一些人士，他們就抱怨說自己也想買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但不是太貴了就是產(chǎn)品不適合，看來，我們的保險(xiǎn)公司還要在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上、在服務(wù)上還是要多下功夫，市場就在那里，就看誰的產(chǎn)品和服務(wù)更能滿足人們的需要。我們在采訪時(shí)，注意到有另外的一個(gè)龐大的群體，還在社會養(yǎng)老保險(xiǎn)之外徘徊，他們什么時(shí)候也能夠充分享受到社會養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

資紅亮，是來自重慶的一名農(nóng)民工，今年四十歲的他，到北京在建筑工地打工，已經(jīng)有三四年的時(shí)間了。資紅亮帶著妻子和剛出生的孩子住在北京東郊的一間租來的小平房里。

記者：“現(xiàn)在打工單位或者你自己有社會保險(xiǎn)嗎？”

農(nóng)民工資紅亮：“沒有那些。我的那些錢還不夠家人花呢，哪有錢買保險(xiǎn)呢，沒有?！?/P>

記者：“你退休以后怎么辦呢？”

農(nóng)民工 資紅亮：“退休，反正就回家種田嘛，只有種田了?！?/P>

記者：“那個(gè)時(shí)候你已經(jīng)歲數(shù)很大了，還能干的動農(nóng)活嗎？”

農(nóng)民工資紅亮：“那就只有靠小孩了嘛，小孩長大了就可以幫我們了，就跟我們現(xiàn)在養(yǎng)老人一樣，農(nóng)村的傳宗接代不就是這樣嘛，老的就靠小的?！?/P>

資紅亮在外打工，一年能夠掙到一萬多塊錢，除了自己和妻子的生活之外，還供養(yǎng)著在重慶農(nóng)村的四位老人和兩個(gè)上學(xué)的孩子。

農(nóng)民工資紅亮：“我的父親84歲了，母親80歲?！?/P>

記者：“他們在家就不能干農(nóng)活了？”

農(nóng)民工資紅亮：“母親是一點(diǎn)都不能動了，還需要人照顧她了，吃飯都不行，就是父親還略微動一點(diǎn)?！?/P>

記者：“他們在農(nóng)村有養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？”

農(nóng)民工資紅亮：“沒有”

記者：“那是全靠子女？”

農(nóng)民工資紅亮：“全靠子女，去年我母親一場大病，花了幾千，我們?nèi)ビH戚家借的?！?/P>

在資紅亮家，我們還碰到了他的老鄉(xiāng)奉親義。44歲的奉親義，八年前就離開農(nóng)村外出打工。說起農(nóng)民工養(yǎng)老保障，他是滿臉無奈。

農(nóng)民工奉親義：“七八十塊錢一天，去干一天就有一天，沒干就什么都沒有了。”

記者：“未來的養(yǎng)老問題，你現(xiàn)在都沒法考慮了？”

農(nóng)民工奉親義：“無法考慮這個(gè)問題，要面對現(xiàn)實(shí)的?！?/P>

在我們的城市里有許多像資紅亮、奉親義這樣的農(nóng)民工，他們依靠著雙手和汗水推動著城市經(jīng)濟(jì)得發(fā)展，但他們之中的大多數(shù)卻徘徊在城市社會保障體系的大門之外，這一狀況已經(jīng)引起了越來越多人的關(guān)注。

聯(lián)合國駐華機(jī)構(gòu)代表、聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署駐華代表哈里·馬利克：“對從前那些將數(shù)億農(nóng)民工排除在外的雇主商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)該進(jìn)行改革和拓展，將他們包括在內(nèi)。這樣，中國工人就能流動、換工作、追求更好的機(jī)會，同時(shí)不至于因缺乏社會保障而令自己暴露于疾病等風(fēng)險(xiǎn)之中。”

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2006年底全國城鎮(zhèn)人口為5.77億，農(nóng)村人口為7.37億，農(nóng)村人口占全國的56%。全國城市化進(jìn)程速度還在不斷加快?，F(xiàn)在，農(nóng)村的進(jìn)城務(wù)工人員就達(dá)到了為1.5億人。

中國勞動和社會保障部農(nóng)村社會保險(xiǎn)司副司長劉從龍：“到目前我國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老的人數(shù)是1.9個(gè)億將近兩個(gè)億。人均的月領(lǐng)取養(yǎng)老金,通過這次調(diào)整將近達(dá)到1000元，而參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)到目前為止，只有5400萬人左右；人均月領(lǐng)取的養(yǎng)老金還不到100元?！?/P>

針對農(nóng)民工面臨的養(yǎng)老保障問題，許多地方出臺了農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)章，但是，從實(shí)施的效果來看，情況并不理想。短暫性和流動性是農(nóng)民工的就業(yè)特點(diǎn)，有的農(nóng)民工一年就換兩三個(gè)單位。而國家政策規(guī)定，農(nóng)民工累計(jì)繳費(fèi)15年才能享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，他們要跨越“累計(jì)繳費(fèi)15年”這道門檻很難，同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移接續(xù)問題也使得享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇成了農(nóng)民工“心中的痛”。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇教授：“那么假如這個(gè)農(nóng)民工在北京干了兩年，干了兩年之后又跑到上海干了三年，又跑到廣東干了五年，由于這個(gè)勞動(者)的社保(養(yǎng)老)關(guān)系不能隨著他的勞動遷徙而轉(zhuǎn)移，就造成了他離開北京的時(shí)候，就把在北京建立了兩年的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)就退保了，退保以后進(jìn)行其它安排，到了上海做了三年，三年以后離開上海的時(shí)候，把在上海建立的養(yǎng)老關(guān)系又退掉了，推掉之后，當(dāng)然他自己交的費(fèi)沒有浪費(fèi)，仍然屬于他自己的生活費(fèi)用的一部分，但是，他老年的安排卻沒有了?！?

為了適應(yīng)農(nóng)民工和靈活就業(yè)人員的實(shí)際情況，近年來全國很多地方制定了本區(qū)域內(nèi)的養(yǎng)老統(tǒng)籌管理辦法。江蘇省政府就規(guī)定，在江蘇省范圍內(nèi)的靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)后，如果工作變動，可以和企業(yè)職工一樣，讓養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系隨著自己轉(zhuǎn)移到新的工作地點(diǎn)，從而保證農(nóng)民工的養(yǎng)老保障權(quán)益。

對于因?yàn)榇笠?guī)模城市建設(shè)而失去土地的農(nóng)民，勞動和社會保障部表示，將會逐步把他們?nèi)考{入到城市的社會保障體系中。

中國勞動和社會保障部農(nóng)村社會保險(xiǎn)司副司長劉從龍：“我們目前大約有4000萬左右的被征地農(nóng)民?，F(xiàn)在經(jīng)過這兩年的工作，我們已經(jīng)將近有1000萬左右的被征地農(nóng)民納入社會保障制度。同時(shí)，我們正在抓緊制定適應(yīng)農(nóng)民工特點(diǎn)的社會養(yǎng)老辦法。這個(gè)辦法將很快上報(bào)國務(wù)院。

保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前，共有18個(gè)省市的53個(gè)地市區(qū)開展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，累計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)模約為30億元，覆蓋人群近20萬人。勞動和社會保障部正在抓緊研究農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，在保證低費(fèi)率、廣覆蓋、可轉(zhuǎn)移的前提下，讓它與城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相銜接。

勞動和社會保障部的有關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示，到2020年，我國城鄉(xiāng)的所有老年居民將均能享有基本的生活保障，全體人民都將“老有所養(yǎng)”。對于農(nóng)民工資紅亮、奉親義來說，年老體弱之后就可以有社會保障做依靠了，農(nóng)民也可以享有養(yǎng)老金了，我們老有所養(yǎng)的夢想正在逐步成為現(xiàn)實(shí)。

本期主編：于浩

編導(dǎo)：楊健志

《中國財(cái)經(jīng)報(bào)道》

2008年02月19日15:12 央視《中國財(cái)經(jīng)報(bào)道》