從1949年我國(guó)人均壽命35歲，到目前的75歲，壽命延長(zhǎng)的同時(shí)，我國(guó)也面臨著人口數(shù)量急速膨脹的沖擊——在未來(lái)20年中，我國(guó)65歲及以下人口數(shù)量將翻一番。養(yǎng)老的壓力，讓我們不得不未雨綢繆

借政策東風(fēng)出創(chuàng)新產(chǎn)品

作為社會(huì)養(yǎng)老體系的支柱之一，商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)因?yàn)閾碛虚T檻低、產(chǎn)品豐富、高效靈活等優(yōu)點(diǎn)，更適合中小企業(yè)開(kāi)展，而且可以作為一項(xiàng)穩(wěn)定員工信心的福利計(jì)劃幫助企業(yè)發(fā)展。而在同質(zhì)化產(chǎn)品充斥市場(chǎng)的當(dāng)下，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于加快天津?yàn)I海新區(qū)保險(xiǎn)改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新發(fā)展的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《創(chuàng)新發(fā)展意見(jiàn)》)。
根據(jù)《創(chuàng)新發(fā)展意見(jiàn)》精神，在保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)開(kāi)放等方面的重大改革創(chuàng)新措施，原則上均可以安排在濱海新區(qū)先行先試。背倚濱海新區(qū)的恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽近日推出的濱海創(chuàng)新型企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃，借政策的東風(fēng)，獲得了多方的支持。
據(jù)介紹，“濱海創(chuàng)新型企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃是對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，其作用與企業(yè)年金等同。”按照《天津市建立企業(yè)年金制度的意見(jiàn)》第2條第5款的規(guī)定，“企業(yè)建立企業(yè)年金繳納的費(fèi)用在本企業(yè)上年度職工工資8%以內(nèi)的部分，準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅前扣除?！睘I海創(chuàng)新型企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃與企業(yè)年金等同，則意味著它在濱海新區(qū)也將獲得同等的稅收優(yōu)惠。
建立企業(yè)年金需要復(fù)雜的計(jì)劃審批流程，運(yùn)營(yíng)成本高，國(guó)內(nèi)參與企業(yè)年金建立的只有為數(shù)不多的一些大型企業(yè)，對(duì)于就職于占全國(guó)企業(yè)總數(shù)90%以上的中小企業(yè)的職工來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠髽I(yè)資金規(guī)模較小等原因并沒(méi)有機(jī)會(huì)享受企業(yè)年金的好處，只能望“金”興嘆。
濱海創(chuàng)新型企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃則規(guī)避了上述缺點(diǎn)，計(jì)劃建立程序簡(jiǎn)單，運(yùn)營(yíng)成本也要低很多，更適合中小型企業(yè)的需求。同時(shí)，“它借鑒了企業(yè)年金的風(fēng)險(xiǎn)管控需求，建立了配套的風(fēng)險(xiǎn)管控制度和信息披露制度。此外，還為客戶提供了功能強(qiáng)大的養(yǎng)老金測(cè)算及分析工具，可以向客戶直觀演示未來(lái)的養(yǎng)老利益和替代率，并為客戶提供養(yǎng)老規(guī)劃建議和投資風(fēng)險(xiǎn)指引?！?
恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司業(yè)務(wù)發(fā)展總經(jīng)理張戈先生表示，“它能夠適應(yīng)未來(lái)各種稅制情況下的養(yǎng)老需求，而且計(jì)劃建立速度非?？?，成本也很低?！?/P>

投資理念主打生命周期

生命周期的投資理念在國(guó)外非常受歡迎。美國(guó)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃之一的“401K計(jì)劃”中，生命周期基金的數(shù)目在1995年～2005年間增加了7倍，規(guī)模也從幾十億增長(zhǎng)到1000多億?！皣?guó)際養(yǎng)老金管理模式的成功經(jīng)驗(yàn)非常值得我們借鑒”，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理鮑勃•吉布森先生介紹說(shuō)：“這款產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)就來(lái)自恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的股東之一，在英國(guó)連續(xù)多年排名第一的養(yǎng)老金公司——英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽?！?BR>這款養(yǎng)老金產(chǎn)品是如何體現(xiàn)生命周期投資理念的呢？據(jù)介紹，濱海創(chuàng)新型企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃可以預(yù)先按照企業(yè)員工的年齡，設(shè)計(jì)若干與員工生命周期相匹配的投資風(fēng)險(xiǎn)收益組合。比如，在員工剛剛?cè)肼?、年齡較小時(shí)，其資產(chǎn)可以重點(diǎn)放在一些風(fēng)險(xiǎn)較激進(jìn)、預(yù)期收益相對(duì)較高的投資方向上，以保障資產(chǎn)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)；而當(dāng)員工接近退休、年齡較大時(shí)，其資產(chǎn)應(yīng)主要放在一些風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較穩(wěn)定的投資中，以保證其養(yǎng)老資產(chǎn)不至于產(chǎn)生太大波動(dòng)。

投連形態(tài)保障靈活投資

每個(gè)企業(yè)對(duì)投資渠道、策略可能都有自己的偏好，如何滿足企業(yè)的需要呢？“我們有自己的投資基金，同時(shí)還有外部投資管理機(jī)構(gòu)；有不同類型的投資工具，有主動(dòng)型的、被動(dòng)型的、默認(rèn)選擇的……投資策略的搭配更加靈活?！睆埜晗壬蛴浾哒故玖撕惆矘?biāo)準(zhǔn)人壽的投資平臺(tái)。
“在這款濱海創(chuàng)新型企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃中，有5個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的投資賬戶，企業(yè)和被保險(xiǎn)人可以根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)偏好，不但可以選擇不同的初始資產(chǎn)組合，還能通過(guò)自動(dòng)轉(zhuǎn)換，對(duì)賬戶的分配比例進(jìn)行調(diào)整?！睆埜晗壬榻B，這款以投資連結(jié)為基礎(chǔ)產(chǎn)品形態(tài)的養(yǎng)老金產(chǎn)品，可以讓企業(yè)和員工對(duì)自己的資金投向擁有更大的自主權(quán)。
“通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)、公司客戶服務(wù)熱線等渠道，客戶每天(工作日)都能查詢到所有投資賬戶里面的資產(chǎn)價(jià)格以及每個(gè)賬戶總資產(chǎn)的累計(jì)值?！睆埜晗壬a(bǔ)充道。

互動(dòng)平臺(tái)帶來(lái)愉悅體驗(yàn)

“這個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)是我們的英方股東標(biāo)準(zhǔn)人壽的技術(shù)專家，用了幾個(gè)月時(shí)間、反復(fù)調(diào)試幫我們建立起來(lái)的?！睆埜晗壬蛴浾呓榻BE-commerce系統(tǒng)是一個(gè)利用國(guó)際先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、集合標(biāo)準(zhǔn)人壽多年成功運(yùn)營(yíng)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的先進(jìn)互動(dòng)平臺(tái)。
在張戈先生演示的幻燈片中，記者看到恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽分別為企業(yè)雇主與員工提供的兩個(gè)個(gè)性化頁(yè)面。雇主頁(yè)面中包括保單查詢、增減人員，交納保費(fèi)、信息變更、投資選擇和申請(qǐng)等，“企業(yè)客戶可以輕松實(shí)現(xiàn)在線增減人員、在線加費(fèi)、在線賬戶轉(zhuǎn)換、在線投資轉(zhuǎn)換等操作，還可以做到與工資系統(tǒng)對(duì)接，提供保單到期提醒等服務(wù)?！眴T工頁(yè)面中包括有保單查詢、到期提醒、信息變更和申請(qǐng)等。
恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽團(tuán)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司強(qiáng)大的E-commerce系統(tǒng)保證了企業(yè)雇主和職工通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便能夠?qū)ψ约旱酿B(yǎng)老計(jì)劃一目了然，這也充分體現(xiàn)了公司“輕松管理、自主把握”的團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，公司提倡將選擇權(quán)交到企業(yè)和員工手中，在切實(shí)解決福利需求的同時(shí)，使其獲得自主的、輕松愉悅的服務(wù)體驗(yàn)。

2008年01月22日 16:19 《大眾理財(cái)顧問(wèn)》文/本刊記者 陳大偉