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全職太太方女士問："我應(yīng)該參加社保，還要購買商業(yè)養(yǎng)老保險嗎？"
我們請多位金融資深理財(cái)師為這位全職太太方女士做了兩份理財(cái)規(guī)劃。其中一位理財(cái)師在規(guī)劃中明確指出：方女士僅購買社保養(yǎng)老險遠(yuǎn)不足以應(yīng)付日后養(yǎng)老的需求，應(yīng)該追加購買商業(yè)養(yǎng)老保險。
社保僅滿足30%養(yǎng)老費(fèi)
方女士的情況并非個案，華康保險代理有限公司廣州本部業(yè)務(wù)總監(jiān)劉儉衛(wèi)給記者算了一筆賬，從目前的社保平均水平來看，社保的養(yǎng)老金替代率約為30%，也就是說目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保養(yǎng)老金大約為900元。因此，僅靠社保養(yǎng)老金必然會降低退休后的生活水平。
事實(shí)上，根據(jù)國家相關(guān)政策，社保養(yǎng)老金僅提供最基本的養(yǎng)老生活保障，隨著中國老齡社會的來臨，社保很難讓退休的人們保持正常的生活水平。
"如果將養(yǎng)老金比作一頓飯的話，社保是米飯，而商業(yè)保險是菜和肉。"劉儉衛(wèi)指出，社保與商業(yè)養(yǎng)老保險是互補(bǔ)關(guān)系，都是養(yǎng)老金不可或缺的部分。
商業(yè)養(yǎng)老保險傳統(tǒng)型與投資型3：7
那么，社保和商業(yè)保險應(yīng)如何配合呢？
上述平安人壽理財(cái)師指出，商業(yè)養(yǎng)老保險一般占總養(yǎng)老費(fèi)的40%，而養(yǎng)老保險也分為傳統(tǒng)型和投資型，對于30歲左右的年輕家庭，兩類養(yǎng)老保險的最佳分配比例為3：7.
該人士還建議投入商業(yè)養(yǎng)老險的費(fèi)用中，30%～40%的資金投入傳統(tǒng)或分紅型的養(yǎng)老年金保險，以直接鎖定將來的收益，也就是明確自己將來退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金有多少。而把60%～70%的資金投入萬能險或投連險，這種投資雖然無法鎖定未來的收益，但可以通過長期的理財(cái)積累，追求未來幾十年資本市場帶來的更高收益。
■個案
方女士是位全職媽媽，今年30歲。曾工作5年，但從2006年開始全職在家?guī)Ш⒆?。工作期間工資為8000元/月，購買社保5年，辭職之后暫停購買社保。
方女士咨詢：如果希望退休后每月拿5000元養(yǎng)老金，要不要繼續(xù)交社保？如果繼續(xù)交社保，是否合算？如果改為買商業(yè)養(yǎng)老保險，又應(yīng)該如何投保？
方女士目前家庭年收入為50萬元，她為自己投了10萬元保額的重疾險，5萬元保額的意外險，為丈夫投了20萬元保額的重疾險，10萬元保額的意外險。方女士夫婦保險提供的保障是否足夠？
●解決方案：
一位不具名理財(cái)顧問給出答復(fù)：
如果繼續(xù)交社保，方女士繳費(fèi)1000元/月，并至少繼續(xù)繳費(fèi)10年，才能在55歲時領(lǐng)到約2500元/月的退休金。但社保對于方女士這種家庭主婦而言很不劃算，因?yàn)樗吭滤U納的1000元中僅有400元進(jìn)入她的個人賬戶，另外600元進(jìn)入了國家統(tǒng)籌賬戶。
所以，建議方女士屆時一次性領(lǐng)取工作期間所累計(jì)的個人賬戶金額，不再續(xù)繳，改買商業(yè)保險（例如萬能險）。理由是：商業(yè)保險一方面可以轉(zhuǎn)化為退休金，另一方面，萬能險等投資險種可以附加重大疾病保障。
而其丈夫的重大疾病保險要繼續(xù)購買，事實(shí)上，部分保險公司的險種是買滿十年就保終身。
中國人壽廣州市分公司理財(cái)顧問莊勇銘給出答復(fù)：
按現(xiàn)行社保規(guī)定，方女士要想保持原來的繳費(fèi)水平，可以以自由職業(yè)者身份自己購買社保，每月繳490.8元，至少繼續(xù)繳滿10年。在不考慮將來政策變化和工資漲幅等因素的情況下，方女士可在55周歲退休時領(lǐng)到每月887.77元的養(yǎng)老金。
與此同時，建議方女士再選擇一份分紅型養(yǎng)老保險，可有效抵御通脹，分紅收益還免稅，有利于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值。
在其他保障方面，建議方女士將家庭年收入的10%～15%（即5萬～7.5萬元）用于意外、健康保障及養(yǎng)老規(guī)劃。目前方女士夫妻兩人的基本保障，特別是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的先生還偏低
標(biāo)簽： 社保
