中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席魏迎寧 亟待發(fā)展的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

    金融業(yè)主要有三大部門，即銀行、證券和保險(xiǎn)。

    從影響力上來(lái)講，保險(xiǎn)的影響力與銀行和證券相比是比較小的。

     我作為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的從業(yè)人員，知道保險(xiǎn)特別重要。但一般公眾恐怕對(duì)保險(xiǎn)了解得并不多，至少不如對(duì)銀行和證券了解得那么多。在日常生活中，每個(gè)人都要和銀行打交道，比如，原來(lái)我們發(fā)工資是發(fā)現(xiàn)金，現(xiàn)在都是銀行存折、銀行卡。即使你沒有儲(chǔ)蓄，領(lǐng)工資、領(lǐng)退休金也要去銀行；交水電費(fèi)、煤氣費(fèi)也要去銀行交。所以，每個(gè)人，至少城鎮(zhèn)居民都要和銀行打交道，起碼知道一部分跟個(gè)人生活相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)。再說(shuō)證券，中國(guó)有7000萬(wàn)戶股民，至少涉及到幾千萬(wàn)戶家庭。此外，股票指數(shù)是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，所有搞經(jīng)濟(jì)、做管理、做研究的人都會(huì)關(guān)注股票市場(chǎng)的行情，很多報(bào)紙每天都要登刊股市行情，公眾耳濡目染，自然會(huì)有所了解。

     保險(xiǎn)在公眾當(dāng)中的認(rèn)知度就要差很多了。以壽險(xiǎn)為例，現(xiàn)在全國(guó)的有效壽險(xiǎn)保單，如果不算團(tuán)體險(xiǎn)，比如雇主為員工購(gòu)買的保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)期一年以下的短期保險(xiǎn)，如旅客意外險(xiǎn)等，由個(gè)人購(gòu)買的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，估計(jì)不到二億份?？紤]到一些購(gòu)買保險(xiǎn)的個(gè)人持有兩份或更多的保單，例如，既買了養(yǎng)老，還買了其他險(xiǎn)種，我估計(jì)，在中國(guó)，個(gè)人購(gòu)買長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)的人也就一億左右。換句話說(shuō)，在我國(guó)13億人口，只有不到百分之十的個(gè)人購(gòu)買壽險(xiǎn)。再說(shuō)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，有一個(gè)險(xiǎn)種可能一般公眾都知道，就是汽車險(xiǎn)?，F(xiàn)在私車的擁有者購(gòu)買保險(xiǎn)的，城市估計(jì)在80％以上，不買的很少。至于農(nóng)村的車輛，只在縣城里面跑運(yùn)輸，是否投保我就不太清楚了。全國(guó)汽車的保有量那么多，公車，包括單位的用車，公共汽車等等，有相當(dāng)一部分沒有參加保險(xiǎn)，出了事怎么辦？再說(shuō)住房保險(xiǎn)，如果你用按揭貸款購(gòu)房，銀行要求你買保險(xiǎn)。如果你不需要按揭貸款，你還會(huì)不會(huì)買保險(xiǎn)？還有農(nóng)作物保險(xiǎn)，這本應(yīng)是同農(nóng)村居民的生活息息相關(guān)的，但全國(guó)10多億畝農(nóng)田中，有多少參加了保險(xiǎn)？不是沒有，有些地區(qū)，比如上海、吉林、黑龍江等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及率高些，但相對(duì)于整個(gè)農(nóng)作物面積來(lái)說(shuō)，參加保險(xiǎn)的微乎其微。從這些可以看出來(lái)，保險(xiǎn)還沒有真正進(jìn)入人們的生活，沒有普及到應(yīng)有的程度。

    但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民眾生活中的很多風(fēng)險(xiǎn)都需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提供安全保障。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，個(gè)人在生活中需要自行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是比較小的。過(guò)去農(nóng)村的集體經(jīng)濟(jì)體制下，所有的土地和農(nóng)產(chǎn)品都屬于集體，然后，集體按工分分配給個(gè)人。孤寡老人及其他沒有勞動(dòng)能力的人也能分到一份，即所謂“五保戶制度”。現(xiàn)在在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，沒有集體分配這種形式了，個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)變大。城市也是如此。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，只要你參加工作，就享有100%的公費(fèi)醫(yī)療，沒有工作的家屬，如子女、老人，也可以報(bào)銷50％，還可以申請(qǐng)困難生活補(bǔ)助。而且，當(dāng)時(shí)也沒有下崗、提前退休之類的制度，只要你參加了工作，一般都可以干到退休，可以說(shuō)，個(gè)人的生活，“從搖籃到墳?zāi)埂?，?guó)家基本上包了，個(gè)人并不需要承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)。但計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，整個(gè)經(jīng)濟(jì)不能發(fā)展，因而“保障”只能是一種低水平上的保障，不能達(dá)到富裕。要讓大家富裕起來(lái)，就要搞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。然而，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)增加了。以就業(yè)為例，你現(xiàn)在有工作，但不知道什么時(shí)候就可能下崗，因?yàn)槟愕闹R(shí)和技能可能被新技術(shù)所取代，不再被社會(huì)所需要，即使“白領(lǐng)”、“金領(lǐng)”也一樣可能被淘汰。既然有了風(fēng)險(xiǎn)，就需要保障，就需要將保險(xiǎn)做強(qiáng)，滲透到社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，讓更多的民眾擁有保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)為構(gòu)建和諧社會(huì)發(fā)揮更大的作用。

    以壽險(xiǎn)為例，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，壽險(xiǎn)普及率達(dá)到80％－90％，也就是說(shuō)，有效保單的份數(shù)，過(guò)期失效的不算，除以該國(guó)的總?cè)丝?，可以達(dá)到80%，甚至更高。當(dāng)然，這并不意味著該國(guó)80%的民眾都持有壽險(xiǎn)保單，因?yàn)橛邢喈?dāng)一部分人可能持有兩份、三份甚至更多保單。這樣算下來(lái)，實(shí)際參加保險(xiǎn)的人大約占總?cè)丝诘?0％－70％。如果今天的發(fā)達(dá)國(guó)家就是我們未來(lái)的發(fā)展方向，我們可以說(shuō)，在我國(guó)，目前保險(xiǎn)沒有發(fā)揮它應(yīng)有的作用。而且，在近兩年中，我國(guó)的壽險(xiǎn)連年低速增長(zhǎng)，年增長(zhǎng)率不到10％。這是個(gè)很值得思索的悖論：本來(lái)我們需要大力發(fā)展壽險(xiǎn)、需要將其普及到民眾生活中去，但為什么發(fā)展速度反而降低了呢？這中間有什么問題需要解決？

    我想問題是多方面的。一個(gè)是外部的政策性的問題。比如說(shuō)，國(guó)外對(duì)購(gòu)買壽險(xiǎn)有一定稅收優(yōu)惠政策，保費(fèi)支出通常從個(gè)人應(yīng)納稅收入中扣除，其道理在于，保費(fèi)支出是為退休以后做準(zhǔn)備，不被視為即期消費(fèi)。等到退休后，開始享受保險(xiǎn)利益的時(shí)候，政府再按照你當(dāng)時(shí)的收入征稅，這樣就公平了，因?yàn)橥诵莺笕藗兊氖杖胍话愣紩?huì)有所降低。這種政策實(shí)際上對(duì)民眾購(gòu)買壽險(xiǎn)的積極性有一定促進(jìn)作用，也有利于社會(huì)穩(wěn)定。目前我國(guó)還沒有類似的政策，我認(rèn)為我們應(yīng)該爭(zhēng)取。這是促進(jìn)壽險(xiǎn)發(fā)展的外部因素。說(shuō)到內(nèi)部因素，我個(gè)人認(rèn)為，最重要的兩個(gè)問題是誠(chéng)信和產(chǎn)品。誠(chéng)信和產(chǎn)品問題不解決，就會(huì)阻礙壽險(xiǎn)的發(fā)展。

    誠(chéng)信，保險(xiǎn)業(yè)的立身之本

    目前，誠(chéng)信問題是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”之一。人壽保險(xiǎn)是長(zhǎng)期的，它的期限比其他險(xiǎn)種的期限都要長(zhǎng)，也比儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品的期限長(zhǎng)。對(duì)一般民眾來(lái)說(shuō)，在常見的理財(cái)和投資工具中，銀行存款的期限最長(zhǎng)就是五年；股票和封閉式基金流動(dòng)性非常大，可以隨時(shí)變現(xiàn)；開放式基金也可以隨時(shí)贖回。而人壽保險(xiǎn)，有固定期限的最低就是五年，有十年、二十年的，還有二、三十年的。還有期限不按年確定，而是按被保險(xiǎn)人年齡定的，比如重大疾病險(xiǎn)，你要保到65歲，保險(xiǎn)期限有多長(zhǎng)就要看你現(xiàn)在多大年齡。還有沒有固定期限的、終身的，如死亡險(xiǎn)，你現(xiàn)在保險(xiǎn)，到去世的時(shí)候，家屬得到保險(xiǎn)賠付以保障生活費(fèi)。既然壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期這么長(zhǎng)，人家把錢交給你，很大程度上就是將自己后半生的或者多半生的、乃至身后家人的基本生活保障問題托付給你，你沒有信譽(yù)能行嗎？到時(shí)候找不到你了，或者你讓我買的時(shí)候說(shuō)的一回事，當(dāng)我拿上保單的時(shí)候一看又是另外一回事。推銷保險(xiǎn)的時(shí)候，這個(gè)產(chǎn)品里邊對(duì)我有利的,你就大肆渲染、言過(guò)其實(shí)；對(duì)我不利的、限制我的權(quán)利的,就不披露。一旦索賠,不給賠,因?yàn)椤皩懙暮芮宄?，不能賠！”這就是不講誠(chéng)信?，F(xiàn)在，很多保險(xiǎn)條款在設(shè)計(jì)的時(shí)候，用語(yǔ)讓民眾不太容易看懂,使得消費(fèi)者認(rèn)為其中有陷阱。保險(xiǎn)公司可能認(rèn)為條款是公平的、沒有陷阱，很多爭(zhēng)議就是這樣產(chǎn)生的。對(duì)此，我認(rèn)為,個(gè)別消費(fèi)者的感受可能還不大說(shuō)明問題，但如果很大一部分消費(fèi)者都認(rèn)為不公平、有陷阱的話,我們就應(yīng)該認(rèn)定其中確有陷阱。

    一些保險(xiǎn)公司會(huì)說(shuō)“這是專業(yè)，是‘國(guó)際慣例’，你們不懂?！边@種托詞其實(shí)是毫無(wú)道理的。保險(xiǎn)就是賣給不懂保險(xiǎn)的人的。要懂保險(xiǎn)、學(xué)了保險(xiǎn)專業(yè)才能買，這不可能。民眾中95%的人都不懂保險(xiǎn)。當(dāng)然，將來(lái)保險(xiǎn)知識(shí)普及了, 可能會(huì)有更多的人懂得些保險(xiǎn)的一般知識(shí)，但要深入“懂”保險(xiǎn),對(duì)大多數(shù)來(lái)說(shuō)永遠(yuǎn)不可能，也沒有必要。一個(gè)簡(jiǎn)單的類比：我們?nèi)ャy行存款、取款，或是交水電費(fèi)，需要我們懂銀行嗎？需要我們理解金融規(guī)律或是專業(yè)術(shù)語(yǔ)嗎?每個(gè)人都有自己的專業(yè)，不了解自己專業(yè)以外的東西是很正常的事。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，只要理解這個(gè)產(chǎn)品、知道并認(rèn)可為什么要這樣做，就足夠了。因此，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上就應(yīng)該充分標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，避免模棱兩可。比如說(shuō)對(duì)被保險(xiǎn)人年齡的界定。如果投保單上填寫的被保險(xiǎn)人年齡是32歲，那么這個(gè)32歲怎么計(jì)算？是當(dāng)年內(nèi)滿32歲的,就算32歲,還有投保當(dāng)天過(guò)了32歲生日才算32歲？這需要標(biāo)準(zhǔn)化以避免爭(zhēng)議。再比如，疾病保險(xiǎn)中對(duì)疾病的定義。原則上，保單中對(duì)疾病的定義應(yīng)該同醫(yī)學(xué)上最新的定義和診斷標(biāo)準(zhǔn)一樣，比如什么叫“腦溢血”，這在醫(yī)學(xué)上是有定義的,當(dāng)然我們保單上也寫有定義。但有時(shí)保單上定義和醫(yī)學(xué)上最新的定義不一樣，這就有可能引發(fā)爭(zhēng)議。當(dāng)然，這不能全怪保險(xiǎn)公司,一方面醫(yī)學(xué)在發(fā)展,疾病的定義和診斷標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)發(fā)生變化，治療手段也在不斷進(jìn)步，治療費(fèi)用也相應(yīng)在變。保險(xiǎn)要保好幾十年，投保時(shí)使用的治療方式，到索賠時(shí)可能已經(jīng)被新的方法所取代。從技術(shù)角度上來(lái)說(shuō)，這的確很難處理。但保險(xiǎn)公司至少應(yīng)該有一個(gè)總的原則，就是應(yīng)該根據(jù)醫(yī)學(xué)的發(fā)展來(lái)合理地處理客戶理賠，這樣才能得到民眾的信任。

     我看到過(guò)一個(gè)案例,這個(gè)案例在中央電視臺(tái)也播放了。案例是這樣的：一位被保險(xiǎn)人胰腺出了問題,醫(yī)生在他身上開了一個(gè)小口清淤。按保險(xiǎn)單的規(guī)定，清淤手術(shù)在承保范圍內(nèi)，但保險(xiǎn)公司卻拒絕賠付，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，只開一個(gè)小口不屬于保單上約定的清淤手術(shù)類型，因此不予賠付。雙方最后對(duì)簿公堂，醫(yī)生作證稱，胰腺清淤手術(shù)的最新做法就是只需開一個(gè)小口，結(jié)果法庭判定被保險(xiǎn)人勝訴，保險(xiǎn)公司必須賠付。

    試想一下，這樣的案例會(huì)傳達(dá)給消費(fèi)者一個(gè)什么樣的信息？恐怕不會(huì)很積極。被保險(xiǎn)人從請(qǐng)律師、提起訴訟，到最后拿到錢，總要花上兩三個(gè)月的時(shí)間，更不要說(shuō)還要花費(fèi)很多精力、承受很多煩惱。如果每個(gè)參加保險(xiǎn)的人都要如此費(fèi)盡周折才能得到應(yīng)得的賠付，誰(shuí)還愿意保險(xiǎn)？

     保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要講誠(chéng)信，在推銷產(chǎn)品時(shí)同樣要講誠(chéng)信，要向客戶如實(shí)介紹產(chǎn)品。很多保險(xiǎn)銷售人員在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)有誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象，比如說(shuō)把保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)成是投資儲(chǔ)蓄,弱化它的保障功能,并且許諾比較高的回報(bào)。實(shí)際上這些高回報(bào)的許諾根本實(shí)現(xiàn)不了。保險(xiǎn)公司的資金是從資本市場(chǎng)上取得回報(bào)的，目前國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的年回報(bào)率在3%到4%之間。小公司資金少,搞一兩筆交易,成功了,回報(bào)率可能高一些,但大公司動(dòng)輒擁有上千億、幾千億的資金，如中國(guó)人壽有三、四千億資金，平安也有一千多億。三、四千億的資金怎么可能拿來(lái)投機(jī)呢？保險(xiǎn)公司肯定要分散風(fēng)險(xiǎn)的,各類投資工具、風(fēng)險(xiǎn)組別都要有些，比如投資國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)低，回報(bào)也低；投資股票，預(yù)期回報(bào)高，但風(fēng)險(xiǎn)也大。作為保險(xiǎn)公司，可能有一兩筆投資回報(bào)高的，但總體來(lái)說(shuō)，不可能取得超出資本市場(chǎng)平均回報(bào)率太高的回報(bào)。這樣保險(xiǎn)公司又怎么可能給被保險(xiǎn)人很高回報(bào)呢？前一段時(shí)間，消費(fèi)者對(duì)回報(bào)率方面的誤導(dǎo)投訴比較多，我們也對(duì)此作出整頓，現(xiàn)在情形好了一些，但依然沒有杜絕。有些個(gè)人和機(jī)構(gòu)擅自印制宣傳材料，其中存在不實(shí)之詞，夸大產(chǎn)品的功能，實(shí)際上實(shí)現(xiàn)不了。比如說(shuō)什么“三重免稅”，也就是保險(xiǎn)給付（保單分紅）免稅，本金返還免稅等。但壽險(xiǎn)保單分紅是否免稅，國(guó)家并無(wú)明文規(guī)定，因而有些地區(qū)稅務(wù)局要征稅，這樣保險(xiǎn)公司就不好辦了：人家找到保險(xiǎn)公司要求，原來(lái)說(shuō)要免稅,現(xiàn)在不免, 對(duì)不起,這個(gè)稅你得給我出。保險(xiǎn)公司應(yīng)該切記，沒有嚴(yán)格的法律依據(jù)，不能承諾。還有，在宣傳產(chǎn)品時(shí)使用“本金”、“利息”這些概念,這些都屬于銀行和證券產(chǎn)品的概念，保險(xiǎn)公司從客戶收取的不是“本金”，是“保費(fèi)”。將儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)作簡(jiǎn)單類比實(shí)際上是在誤導(dǎo)消費(fèi)者：儲(chǔ)蓄可以隨時(shí)取回本金,保險(xiǎn)則不然。退保比較復(fù)雜,如果提前退保，保險(xiǎn)公司不會(huì)全額退還已繳納保費(fèi)。這不是說(shuō)保險(xiǎn)和其他金融產(chǎn)品不能比較,它們是可以比較的，但是要全面比較。保險(xiǎn)和其他金融產(chǎn)品的功能不同，將二者混淆起來(lái)就是誤導(dǎo)消費(fèi)者。人們買保險(xiǎn)本來(lái)是為了解決生活保障問題,結(jié)果出現(xiàn)糾紛，弄的很不愉快。所以,保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié),從產(chǎn)品開發(fā)、推銷,到理賠——尤其是理賠——最關(guān)鍵的就是樹立誠(chéng)信的理念。營(yíng)銷員在展業(yè)的時(shí)候不能誤導(dǎo),公司在理賠時(shí)要公平合理、不刁難客戶。要做到這一點(diǎn)，主要責(zé)任不在營(yíng)銷員，而在于公司是否有具備誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念。誤導(dǎo)消費(fèi)者的害群之馬一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，一定要嚴(yán)懲不貸。[NextPage]

    信用是金融業(yè)的立身之本，在現(xiàn)代金融業(yè)出現(xiàn)之前，人們就已經(jīng)意識(shí)到這一點(diǎn)。從歷史資料看，即便是在清代的票號(hào)，也很少聽說(shuō)銀票無(wú)法兌成現(xiàn)銀的。但現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司片面追求業(yè)績(jī)，甚至不惜犧牲誠(chéng)信，以至一說(shuō)到保險(xiǎn)公司，公眾的認(rèn)同感恐怕都不是很強(qiáng)，因?yàn)闆]有哪一家有明顯的品牌優(yōu)勢(shì)。品牌作為一種無(wú)形資產(chǎn)，是長(zhǎng)期的誠(chéng)信服務(wù)形成的。一個(gè)令人痛心的事實(shí)是，從目前在民眾心目中的信譽(yù)而言,銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)行業(yè)中，保險(xiǎn)幾乎是最差的。銀行在信用方面沒有什么問題，存單取不出錢來(lái)或是利息計(jì)算錯(cuò)誤的情形鮮有發(fā)生。保險(xiǎn)公司同客戶間的糾紛則相對(duì)較多一些，保險(xiǎn)業(yè)在民眾心目中的形象也因此相對(duì)差一些。這就需要保險(xiǎn)公司一定要樹立正確的觀念，下大力氣提高誠(chéng)信水平。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù),尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,被保險(xiǎn)人每年向保險(xiǎn)公司交費(fèi),所憑的只是一張紙。將來(lái)被保險(xiǎn)人發(fā)生事故,獲得賠付的時(shí)候就憑著這張紙。到時(shí)候如果找不到保險(xiǎn)公司，或是找到了，但保險(xiǎn)公司百般推托、刁難，這樣對(duì)不起民眾，也會(huì)妨礙保險(xiǎn)的發(fā)展。

    產(chǎn)品，壽險(xiǎn)業(yè)的晉身之階

     近年來(lái)，國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)展得比較快，國(guó)外有的產(chǎn)品類型,國(guó)內(nèi)基本上也都有了,比如說(shuō)投資連結(jié)、萬(wàn)能等，有些產(chǎn)品即便是在發(fā)達(dá)國(guó)家也才只是近二、三十年才出現(xiàn)的。但國(guó)內(nèi)的問題是：一方面，有些產(chǎn)品還沒有推廣開來(lái)；另一方面，表面上看來(lái)產(chǎn)品種類很多，但真正有特色的并不多。

     說(shuō)到壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā),前一段保險(xiǎn)公司偏離了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的本義和優(yōu)勢(shì)。同其他金融產(chǎn)品相比，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩大功能,一是風(fēng)險(xiǎn)保障，二是長(zhǎng)期理財(cái)，這也是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)所在。先說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)保障。每個(gè)人都面臨養(yǎng)老的問題。怎樣解決？買養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種解決方案。當(dāng)然，銀行存款或是自有房產(chǎn)的租金收入也是解決方案。但存款一方面利息會(huì)有變動(dòng)，而且如果一旦本金用盡了，而人還健在，那么余下的歲月該如何度過(guò)？房地產(chǎn)的租金則會(huì)受供求關(guān)系的影響，相對(duì)波動(dòng)較大。保險(xiǎn)則能長(zhǎng)期、甚至終身可預(yù)期地解決保障問題。比如說(shuō)投保養(yǎng)老金險(xiǎn),如果客戶希望退休后每月領(lǐng)1000元養(yǎng)老金,保險(xiǎn)公司現(xiàn)在就可以計(jì)算客戶每個(gè)月應(yīng)該交多少保費(fèi)。只要客戶按期繳納保費(fèi)，退休后即可每月領(lǐng)取1000元，直至身故。再比如重大疾病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人只要繳納500或800元保費(fèi)，一旦罹患承保范圍內(nèi)的疾病,可以得到10萬(wàn)、20萬(wàn)元的賠付。還有死亡險(xiǎn)，保費(fèi)其實(shí)很低，只是給付額的千分之幾，而投保人一旦身故，受益人可能會(huì)得到100萬(wàn)、200萬(wàn)元。這種保障特性是其他金融產(chǎn)品所不具備的。

    保險(xiǎn)期限長(zhǎng)是壽險(xiǎn)的另一大優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該予以充分利用，把保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限做長(zhǎng)，將保障同投資理財(cái)結(jié)合起來(lái)，使得產(chǎn)品既有保障功能，又有理財(cái)、增值功能，這樣的產(chǎn)品就能夠發(fā)揮保險(xiǎn)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。但很遺憾，前一段時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)存在若干很不好的傾向，其一是將產(chǎn)品的期限變短。比如通過(guò)銀行銷售的分紅保險(xiǎn)，有五年期的,有十年期的，但80%是五年期的。第二個(gè)就是弱化甚至摒棄保險(xiǎn)的保障功能,比如被保險(xiǎn)人一次性交納1000元保險(xiǎn)費(fèi),五年之內(nèi),如果被保險(xiǎn)人死亡,賠付1050元；如果被保險(xiǎn)人生存到滿期，保險(xiǎn)公司也支付1050元，這樣實(shí)際上將保障功能變成象征性的，將保險(xiǎn)變成類似儲(chǔ)蓄。但一旦將期限縮短，并將保障功能弱化，保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比，又有何優(yōu)勢(shì)可言？保險(xiǎn)公司推出這類產(chǎn)品實(shí)在令人費(fèi)解。從投資理念的角度看，不同的投資和理財(cái)工具中，銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)最小、流動(dòng)性較大，但回報(bào)不高；股票、基金等預(yù)期回報(bào)高，流動(dòng)性也比較好，但風(fēng)險(xiǎn)也較高。壽險(xiǎn)介于這二者之間：回報(bào)高于銀行存款，但低于證券,流動(dòng)性也相對(duì)差些，退保會(huì)有損失。將期限變短,將保費(fèi)的變成一次性繳納，使得壽險(xiǎn)同銀行的定期存單沒什么區(qū)別,而流動(dòng)性又比銀行存款差，回報(bào)率又沒有明顯的高于銀行,這樣與銀行存款相比就沒有什么優(yōu)勢(shì)。

    此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)將目標(biāo)客戶群進(jìn)一步細(xì)分，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品以滿足不同人群的需要。比如說(shuō)投資連結(jié)產(chǎn)品，建立投資賬戶,賬戶一般可以分為三種,一種是穩(wěn)健性的，風(fēng)險(xiǎn)很小，預(yù)期回報(bào)也較低；一種是中等風(fēng)險(xiǎn)、中等預(yù)期回報(bào)；一種高風(fēng)險(xiǎn)、高預(yù)期回報(bào)。不同的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和偏好各不相同，保險(xiǎn)公司應(yīng)如實(shí)向客戶介紹不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，客戶按照自己的情況和偏好選擇，比如年輕人可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)的，即便這幾年回報(bào)低，但總會(huì)漲上來(lái)，而年老的、即將退休的人，就應(yīng)該更穩(wěn)健些；高收入人群可以將收入的一部分投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，即便在某些年份出現(xiàn)虧損，生活也不會(huì)受到實(shí)質(zhì)性影響，而低收入人群則盡可能選擇穩(wěn)健、低風(fēng)險(xiǎn)的投資。一種壽險(xiǎn)產(chǎn)品不能強(qiáng)求對(duì)所有的人都適用，所謂“對(duì)所有人都適用”的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)就像“包治百病”的保健品——可能的確有強(qiáng)身健體、預(yù)防疾病的功效，但不可能有效地治療任何疾病。更有甚者，一些保險(xiǎn)展業(yè)人員為了提升業(yè)績(jī)，甚至誤導(dǎo)、誘使下崗工人將買斷工齡款，或是農(nóng)民將征地補(bǔ)償金投資于高風(fēng)險(xiǎn)、高額管理費(fèi)的投資連結(jié)產(chǎn)品，結(jié)果適逢資本市場(chǎng)不景氣，使得這些沒有其他收入來(lái)源的客戶連基本的生計(jì)都成了問題。這就不僅僅是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的問題，而是事關(guān)誠(chéng)信與職業(yè)操守了。

     再有，現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)趨勢(shì)是推出一些技術(shù)含量高、繁復(fù)的、可以全面解決消費(fèi)者某種需求并帶來(lái)高附加值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)可以把醫(yī)療和保健服務(wù)結(jié)合起來(lái),用專業(yè)術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)就是健康管理，不僅包括治療，還包括定期體檢、體育鍛煉等。保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、生活方式、健康狀況等，安排健身教練、定期體檢、就診等，還包括旅行，甚至在國(guó)外旅行期間的健康和醫(yī)療救助等。這種產(chǎn)品技術(shù)含量很高。國(guó)內(nèi)雖然也有，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這種高度復(fù)雜的健康險(xiǎn)需要保險(xiǎn)公司同醫(yī)療、健康體系結(jié)合起來(lái)，建立一個(gè)完善的網(wǎng)絡(luò)，包括眾多的定點(diǎn)服務(wù)場(chǎng)所、健康顧問、專家等，被保險(xiǎn)人只要憑一張保險(xiǎn)卡即可享受完全的服務(wù)，事后通過(guò)保險(xiǎn)公司結(jié)算。這個(gè)網(wǎng)絡(luò)本身就有很高的價(jià)值。

    保險(xiǎn)監(jiān)管任重道遠(yuǎn)

    我在保險(xiǎn)業(yè)工作了二十年。在中國(guó)人民銀行研究生部求學(xué)期間，我學(xué)的是保險(xiǎn)專業(yè)。當(dāng)時(shí)適逢“文革”后國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)開始恢復(fù)，社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)幾乎沒有什么了解，至于其發(fā)展前景如何就更是難以預(yù)計(jì)。但我認(rèn)為，在中國(guó)，保險(xiǎn)也應(yīng)該是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，應(yīng)該有廣闊的發(fā)展前景。以發(fā)達(dá)國(guó)家的情形而論，保險(xiǎn)可以說(shuō)已經(jīng)普及到了人民生活的各個(gè)方面。畢竟，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，每個(gè)人都面臨風(fēng)險(xiǎn)，沒有保險(xiǎn)心里不踏實(shí)。保險(xiǎn)事關(guān)民眾的安全保障，因而需要監(jiān)管來(lái)保證其誠(chéng)信、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。我有時(shí)候看一些消費(fèi)者的信訪和申訴，有的是關(guān)于保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)消費(fèi)者的，有的是關(guān)于將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣給不合適的消費(fèi)者的，看到這些，心情很難受。作為監(jiān)管者，我們對(duì)業(yè)內(nèi)不誠(chéng)信、不規(guī)范的行為一定要嚴(yán)加監(jiān)管，因?yàn)槿绻斡刹徽\(chéng)信的行為大行其道、不誠(chéng)信的機(jī)構(gòu)或個(gè)人大受其益，則不誠(chéng)信就會(huì)成為這個(gè)行業(yè)的整體特征，這個(gè)行業(yè)不可能發(fā)展好。

     保監(jiān)會(huì)自成立至今，已經(jīng)在全國(guó)所有的省會(huì)城市和深圳、大連、寧波、青島、廈門都設(shè)有保監(jiān)局，負(fù)責(zé)引領(lǐng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)督管理，保護(hù)消費(fèi)者利益。我們也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)做例行檢查，對(duì)查到的違規(guī)行為予以處罰。應(yīng)該說(shuō)，我們的監(jiān)管還是取得了一定成績(jī)，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信情況同前幾年相比有很大好轉(zhuǎn)。

    保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)有很大的發(fā)展空間，其產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)也必將日漸繁復(fù)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性也會(huì)進(jìn)一步提升。實(shí)施有效的監(jiān)管，使保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展、真正造福于民眾，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)任重道遠(yuǎn)。

來(lái)源：【當(dāng)代金融家】  2006年3月14日