最近，一則新聞使得企業(yè)團險成為受關注的熱點———在巴遇害的三名安徽籍工程師，由于所在單位行前為出國員工投保了團體人身意外傷害保險，家屬在親人遇害后兩天內(nèi)，即得到來自中國大地保險公司給付的每人40萬元賠款。而該保險合同生效時間，尚不足24小時。

這一事件不僅再次凸現(xiàn)了保險在人們生活中重要的保障作用，也使更多人重新審視了投?！捌髽I(yè)團險”的作用和意義。

企業(yè)何樂而不為

隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的逐步建立和完善，目前中國的社會保障體系正在經(jīng)歷著重大變革。醫(yī)療、養(yǎng)老等社會保障制度正由原來的國家包辦，向企業(yè)、個人統(tǒng)籌轉(zhuǎn)變。越來越多的企業(yè)已經(jīng)把“員工福利保障計劃”作為人力資源管理的重要手段。而企業(yè)團體保險，正是這類計劃中重要的組成部分。

員工福利保障計劃，是指企業(yè)為員工提供非工資福利的一攬子保障計劃。保險業(yè)滲透進這類保障計劃，則是指保險公司以團體保險的形式，為企業(yè)員工健康、傷殘、死亡等提供風險保障計劃。從國際上看，員工福利保障計劃已經(jīng)成為團體保險的主流。而在我國，發(fā)展員工福利保障計劃也正在成為實現(xiàn)團體保險領域健康發(fā)展的有效途徑。

遺憾的是，目前國內(nèi)大多數(shù)企業(yè)仍沒有為企業(yè)員工增加足夠的福利保障，很多企業(yè)甚至從未投保過團體保險，尤其是一些中小企業(yè)。究其原因，還是企業(yè)相關部門對社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別認識不夠，對為員工增加福利保障的事情不夠重視，認為員工有了社會保險就萬事無憂，員工再出什么問題就跟企業(yè)無關了。

其實，為員工增加福利保障，從長遠發(fā)展來看，是保證企業(yè)快速運轉(zhuǎn)、提升企業(yè)管理水平的有力措施。它作為人力資源管理的重要手段，除了有利于完善社會保障體系外，還能助企業(yè)留住優(yōu)秀人才，提升公司形象；同時以周全的保障解除員工和企業(yè)的后顧之憂，增強企業(yè)凝聚力，激發(fā)員工的創(chuàng)造性，增強企業(yè)的核心競爭力；另外還可以降低運營成本，合理運用和節(jié)約資金，實現(xiàn)員工福利成本收益的最大化。

此次在巴遇害工程師獲意外險理賠之后，其所在合肥水泥研究設計院領導就表示：“大地保險在這次事件中快速反應，迅速賠付兌現(xiàn)，充分體現(xiàn)了誠信、優(yōu)質(zhì)的服務。這有利于公司繼續(xù)拓展海外業(yè)務。”來皖指導善后工作的中國建材集團董事長宋志平也認為，中國建材集團有10多家甲級研究設計院，目前都在從事海外工程業(yè)務，風險相對較大，也有許多保險需求。通過這次事件，集團下屬企業(yè)將進一步增加與保險企業(yè)的合作。

不難看出，企業(yè)團體保險由于投保人數(shù)規(guī)模較大，風險相對分散，業(yè)務開拓與維護成本相對較低，所以具有價格低、保障高，投保手續(xù)簡便等特點。對于長期穩(wěn)定的客戶，團險的費率相對優(yōu)惠。在核保中，團險的門檻也普遍低于個險。其高靈活性、強適應性、個性化的特點，可以很好地滿足不同企業(yè)的不同需求，幫助企業(yè)在最經(jīng)濟的基礎上、最大程度地提高員工的士氣，成就卓越的團隊。那么，對于團體保險，企業(yè)何樂而不為呢？

保險公司用心而為之

近年來，為適應國內(nèi)社會保障體系經(jīng)歷的重大變革，保監(jiān)會等保險主管部門也在不斷出臺相關政策，大力推動企業(yè)加強員工福利保障計劃的實施。保監(jiān)會副主席魏迎寧就曾表示，隨著社保制度在補充醫(yī)療保險和
企業(yè)年金方面的政策支持日益明朗，以員工福利計劃為主要經(jīng)營方向的團險，將成為保險公司新的業(yè)務增長點。

但國內(nèi)企業(yè)團險市場近年來的發(fā)展卻并不盡如人意。去年12月，中宏人壽保險公司歷時 2個月，在全國經(jīng)濟最發(fā)達的上海、北京、廣東、浙江和江蘇等幾個省市進行市場調(diào)查后發(fā)布的“2005年中國企業(yè)員工福利保障現(xiàn)狀調(diào)查”結果就揭示，至少有 2/3的受訪者不了解團險和個險的區(qū)別，不知道團險具有價格低、保障高，投保手續(xù)簡便，核保條件較寬松等特點。這顯然與保險界相關業(yè)務推廣不利有直接關系。

有業(yè)內(nèi)專家因此指出，保險、薪資和勞動制度等法律法規(guī)的變化都將影響到團險業(yè)務的進展，保險公司需要及時隨社會狀況的變化做出調(diào)整。如果保險公司能針對這類問題認真研究，對癥下藥，開發(fā)出有針對性的產(chǎn)品，則十分有利于在日趨激烈的市場競爭中輕松勝出。

這其中，細分市場自然是很重要的。據(jù)了解，目前一些合資保險公司和中小保險公司就在采取這樣的對策。中宏保險早在2002年初便開始對團險產(chǎn)品設計、客戶需求、營銷策略等多方位進行調(diào)研，并最終將自己的客戶定位于中小型企業(yè)和外資企業(yè)，為他們提供一攬子服務；在滬上外資團險業(yè)務中力拔頭籌的太平洋安泰，其團險第一單的客戶也是上海一家小型IT公司。

另外還有調(diào)查資料顯示，服務、價格、品牌和專業(yè)度，則是目前國內(nèi)企業(yè)購買團險時選擇保險商的四大主要因素。半數(shù)以上的企業(yè)希望依托保險公司的專業(yè)優(yōu)勢，由保險公司的專業(yè)人員來為企業(yè)量身定做團險套餐。還有很多企業(yè)，是希望由保險公司提供菜單式的團險產(chǎn)品，供其自由選擇。由此不難看出，保險公司如果想在需求日漸增長的企業(yè)團險市場中占得更多的市場份額，還需要在哪些方面更多地下功夫。

http://finance.sina.com.cn 2006年02月24日 10:04 金時網(wǎng)·金融時報記者 魏雅婷

【作者：魏雅婷】  【出處：金融時報】