一、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)

"十五"期間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)外開(kāi)放不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷提高，緊緊伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2005年的保費(fèi)收入為4927.3億元，是2002年的1.6倍；保險(xiǎn)深度2.8%，保險(xiǎn)密度379元。在保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，也確實(shí)存在許多不相適應(yīng)的地方。這些不足已經(jīng)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨轉(zhuǎn)型考驗(yàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)市場(chǎng)的三大要素之一，保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)達(dá)程度在一定水平上制約保險(xiǎn)市場(chǎng)能否成功轉(zhuǎn)型?？v觀我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新能力不足已經(jīng)日益突出。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，影響人們多樣化的需求，阻礙保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型雖然我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展迅速，但是符合客戶需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)不足。2003年，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)1700個(gè)，但最終在市場(chǎng)上能夠形成規(guī)模的產(chǎn)品少之又少，與之相對(duì)的是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求非常迫切。隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們對(duì)保險(xiǎn)需求日益多樣化，依靠推銷技術(shù)手段已難以繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)。在保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型時(shí)期的現(xiàn)在，保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給問(wèn)題凸現(xiàn)出來(lái)。盡管保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大需求帶動(dòng)著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，但是真正具有生命力、適銷對(duì)路的險(xiǎn)種不多，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)能很好地體現(xiàn)和滿足市場(chǎng)的需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)需求脫節(jié)的問(wèn)題，影響了保險(xiǎn)銷售的業(yè)績(jī)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。就壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，特別是養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域存在較大的市場(chǎng)空缺。至于健康險(xiǎn)、團(tuán)體壽險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則表現(xiàn)為險(xiǎn)種單一，市場(chǎng)仍然保持以傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)三大險(xiǎn)種為主，三大業(yè)務(wù)約占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)85%的市場(chǎng)份額，但在責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種發(fā)展嚴(yán)重滯后。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念落后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，模仿、復(fù)制現(xiàn)象嚴(yán)重我國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念還沒(méi)有完全轉(zhuǎn)型，還停留在以保費(fèi)取勝的意識(shí)中。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性不強(qiáng)。另外，一些保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)工作時(shí)，市場(chǎng)調(diào)查不充分，缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，導(dǎo)致創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)的需求相脫節(jié)；并且沒(méi)有充分考慮我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的梯度結(jié)構(gòu)，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異考慮不周全等等。此外，保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)品模仿、復(fù)制現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致產(chǎn)品差異化程度很低。據(jù)有關(guān)資料分析，各公司險(xiǎn)種的相似率達(dá)90%以上，這種同質(zhì)的產(chǎn)品，必然導(dǎo)致價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，而不是產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)資源的浪費(fèi)。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型來(lái)源于客觀的、外在的壓力

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展過(guò)程中存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題從客觀上要求保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，這些問(wèn)題體現(xiàn)在：（1）目前保險(xiǎn)業(yè)處在一個(gè)周期性的調(diào)整時(shí)期。在高速增長(zhǎng)的背后隱藏了一些沒(méi)有消化和沒(méi)有解決的問(wèn)題。從事物發(fā)展的本身規(guī)律去認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了二十多年的持續(xù)高速增長(zhǎng)后，一定會(huì)出現(xiàn)不相適應(yīng)的地方需要調(diào)整和轉(zhuǎn)型。（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的偏差。保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的初期，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念是以保費(fèi)為中心，要解決的核心問(wèn)題是企業(yè)的生存。二十年后，這種理念已經(jīng)不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，這是導(dǎo)致目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展越來(lái)越艱難的重要原因。（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式滯后。在以保費(fèi)為中心的經(jīng)營(yíng)理念要求下，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式一定是以保費(fèi)論英雄，不會(huì)去考慮客戶的感受，不會(huì)去實(shí)踐保險(xiǎn)的天責(zé)，即風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題。（4）保險(xiǎn)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善。人才機(jī)制存在明顯缺陷，法人治理的內(nèi)外部環(huán)境都有待進(jìn)一步改善，即使已經(jīng)在海外上市的保險(xiǎn)企業(yè)，也要有相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間去適應(yīng)公開(kāi)監(jiān)督這種方式。至于人才培養(yǎng)、考核和激勵(lì)，因市場(chǎng)目標(biāo)的差異，都會(huì)發(fā)生人才需求不同，導(dǎo)致素質(zhì)要求的轉(zhuǎn)化。（5）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新原動(dòng)力不足，制度上束縛產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)集中在最高層，有脫離市場(chǎng)，市場(chǎng)反映滯后的特征。少數(shù)幾個(gè)人開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，與調(diào)動(dòng)公司整體積極創(chuàng)新產(chǎn)品，有本質(zhì)的差異。在制度是管住產(chǎn)品開(kāi)放，還是鼓勵(lì)、激勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，也是目前制約市場(chǎng)發(fā)展的重要原因之一。我們應(yīng)該從解放保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的原動(dòng)力上解決問(wèn)題。

上述的這些原因說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的必然。保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的具體落實(shí)，是保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的具體體現(xiàn)。要解決好保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型問(wèn)題，首先是認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的不平衡性，以及保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的區(qū)域差異性。首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展不能脫離我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和特點(diǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)分為東部、中部和西部，保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型應(yīng)該從東部沿海開(kāi)始，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的梯度轉(zhuǎn)型。其次，要解決的是保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的方法，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)轉(zhuǎn)型。一是理念上的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)企業(yè)要主動(dòng)調(diào)整利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。二是打破"大鍋飯"的挑戰(zhàn)。實(shí)行結(jié)構(gòu)調(diào)整就要實(shí)行區(qū)域、行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和區(qū)域、行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，將有限資源投放到相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)高效益的地區(qū)和行業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的方法是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，是有區(qū)域的差異性。

三、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與保險(xiǎn)市場(chǎng)需求相匹配

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要意義在保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的要求下，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要的意義：首先,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能更好地滿足消費(fèi)者多元化、多層次的需求。為社會(huì)公眾提供了日益增多的、具備不同保障層次及滿足各種投資理財(cái)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有利于保險(xiǎn)公司調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)的保障；第三,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有利于提升保險(xiǎn)公司整體的核心競(jìng)爭(zhēng)力。使保險(xiǎn)公司從簡(jiǎn)單的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)渡到產(chǎn)品差異化，產(chǎn)品和服務(wù)意識(shí)的提升；第四,創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品使得保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)的聯(lián)系進(jìn)一步加強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也提出更高的要求。隨著保險(xiǎn)資金應(yīng)用渠道的日益拓展,在經(jīng)歷了產(chǎn)品創(chuàng)新之后,保險(xiǎn)公司更加意識(shí)到自身風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理水平，同時(shí)，對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變能力也有所提高。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新必須把握的原則保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作會(huì)議上要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要堅(jiān)持以下三項(xiàng)原則：一是圍繞我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中的重大變化進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。要站在經(jīng)濟(jì)建設(shè)全局的高度，自覺(jué)服從和服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在服務(wù)中求發(fā)展；二是圍繞城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)熱點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。三是圍繞國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的變化趨勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)時(shí)刻關(guān)注這些變化，預(yù)測(cè)這些變化，并適時(shí)推出相應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。

其實(shí)，歸根到底，保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新最重要的是要與市場(chǎng)的需求相匹配。市場(chǎng)需求是拉動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要因素，無(wú)論壽險(xiǎn)還是產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新都應(yīng)該注重改變目前保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同、市場(chǎng)細(xì)分不明顯的狀況，在做好市場(chǎng)需求調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)有需求、經(jīng)營(yíng)有效益的原則，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度和投入，針對(duì)不同的保險(xiǎn)對(duì)象、不同的銷售渠道設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種，滿足人們多方位、多層次的保險(xiǎn)需要。保險(xiǎn)需求分析中，要注意我國(guó)保險(xiǎn)東西部的梯度差異，注重不同投保人的偏好、風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)濟(jì)能力。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要方向我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在某些產(chǎn)品中存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，例如車險(xiǎn)，但是有些客戶急需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司卻疏忽或者不愿意開(kāi)發(fā)。在保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的"全國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作會(huì)議"上要求，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)要以養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)四個(gè)領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，大力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。這四個(gè)方面都是我國(guó)保險(xiǎn)中薄弱的環(huán)節(jié)。由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，保險(xiǎn)公司不愿意開(kāi)發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)，尤其是老年人的醫(yī)療保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)精算和風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高的情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)是必須重點(diǎn)研究的。

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)也是重要領(lǐng)域，隨著國(guó)家對(duì)"三農(nóng)"問(wèn)題的重視，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村將是一個(gè)越來(lái)越大的市場(chǎng)。大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)既是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)大局的責(zé)任，也是保險(xiǎn)業(yè)拓展業(yè)務(wù)的一個(gè)新的著力點(diǎn)。特別是要針對(duì)農(nóng)村老齡人口基本沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)護(hù)保險(xiǎn)少的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的新險(xiǎn)種；開(kāi)發(fā)針對(duì)高收入人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極介入職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等領(lǐng)域；針對(duì)銀行代理業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的實(shí)際情況設(shè)計(jì)適合于銀行銷售、與銀行業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)密切的險(xiǎn)種。為鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品給予一定的保護(hù)期。如與創(chuàng)新產(chǎn)品60%以上雷同的不予備案或暫緩備案，如不這樣就無(wú)法形成均衡，公司都愿意模仿而不愿創(chuàng)新。

（四）建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司必然會(huì)面對(duì)許多風(fēng)險(xiǎn)。首先是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的精算技術(shù)水平還比較落后，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，定價(jià)是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。其次，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)之后，如何向市場(chǎng)推廣，或者如何根據(jù)客戶的需要，開(kāi)發(fā)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是一項(xiàng)重要的挑戰(zhàn)。最后，承保和理賠風(fēng)險(xiǎn)。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于承保和理賠的數(shù)據(jù)還不充分，可能出現(xiàn)較大的異方差和賠付波動(dòng)。因此，在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，保險(xiǎn)公司要建立健全產(chǎn)品管理機(jī)制,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

四、結(jié)論

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型能不能到位，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是其中很重要的一個(gè)部分。隨著對(duì)外開(kāi)放的推進(jìn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將愈加激烈，保險(xiǎn)公司的所有投入和產(chǎn)出，包括產(chǎn)品創(chuàng)新，最終都必須面對(duì)潛在客戶、投保人和被保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)，這從根本上要求保險(xiǎn)公司不論是經(jīng)營(yíng)意識(shí)、治理結(jié)構(gòu)還是保險(xiǎn)技術(shù)都必須相應(yīng)調(diào)整和提高，做到主動(dòng)的積極的轉(zhuǎn)型，這樣才能與國(guó)際接軌，同時(shí)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的產(chǎn)品和技術(shù)時(shí)要加以消化、吸收和創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出符合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的新型保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新密不可分。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的需求；保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新的理念、新的技術(shù)和新的需求。在當(dāng)前，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新將有力地推動(dòng)市場(chǎng)向需求型、風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)型轉(zhuǎn)型。

【2006.12.20 16:24】來(lái)源:保險(xiǎn)文化  作者：徐文虎 教授(復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系)