張曉春今年28歲，是某銀行銷售部的客戶經(jīng)理。稅后月收入3000-10000元不等，妻子稅后收入2500-3000元，兩人都有五險一金。家庭現(xiàn)有活期存款1萬元，沒有負(fù)債。房子已買下產(chǎn)權(quán)，無需還貸。家庭支出情況：每月生活費(fèi)1200元，其余衣食住行費(fèi)用總共約2500元/月。兩人父母均有退休金，每年給雙方老人的費(fèi)用在2000元左右。他們一年后有生孩子的計劃，需要為孩子積累教育金；并且希望提前做養(yǎng)老計劃，請問夫妻倆該如何通過保險和其他理財方式來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。另，張先生本人比較保守，不喜歡高風(fēng)險的投資。

先保障再養(yǎng)老

目前該家庭每年的總收入在6.6萬-15.6萬元（稅后）不等，支出是4.5萬元左右。因為考慮到張先生從未購買過商業(yè)保險，那么在這個前提下，筆者建議可先行購買醫(yī)療保障，其次再加養(yǎng)老保障。夫妻倆考慮一年后生寶寶，那么家庭每年的保險費(fèi)用不宜過高，保險費(fèi)用的支出控制在家庭總收入的15％-20％之內(nèi)比較合適。

夫妻倆應(yīng)以購買保障養(yǎng)老型險種為主，購買遞增型的分紅型保障產(chǎn)品。如太平人壽福祿雙至+真愛健康組合，張先生年交保費(fèi)4291.5元，太太年交保費(fèi)3631.5元。在30種重大疾病范圍以內(nèi)，全額給付10萬元保額。意外醫(yī)療報銷1萬元/次（100％），包括門診報銷，住院費(fèi)用報銷1萬元/年（90％），住院津貼給付50元/天（三天免賠）。保障為30萬元，因張先生是家庭的頂梁柱，保障可設(shè)為50萬元。在領(lǐng)取前如發(fā)生不幸，家人也可以領(lǐng)取全額保險金和當(dāng)時紅利，維持日常生活所需。如身體健康不生病，老年以后都可作養(yǎng)老金領(lǐng)取。

巧用萬能壽險解決養(yǎng)老金

該家庭年總收入在6.6萬-15.6萬元之間，有較大的彈性，所有的生活費(fèi)支出4.64萬元,占穩(wěn)定收入的70%左右。目前夫婦倆正處于責(zé)任期開端，計劃一年后太太懷孕，從而家庭收入至少在半年的時間里會有所降低。往后的生活隨著孩子的降臨，生活費(fèi)用會急劇增加，再加上昂貴的教育費(fèi)用，此時小家庭的總支出會日趨增長。家庭的現(xiàn)金儲備卻嚴(yán)重不足，只有1萬元，對于風(fēng)險的抵抗能力也較低，一旦遇到意外、疾病等大筆支出會使家庭財務(wù)陷入困境。

等孩子大學(xué)畢業(yè)，夫婦倆已50多歲了，應(yīng)該開始享受生活了，但是僅靠社保的積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足生活的品質(zhì)，社保養(yǎng)老金替代率的問題將會凸顯，這也是張先生迫切希望解決的問題。

基本養(yǎng)老金的計算公式如下： 基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金＝退休前一年全市職工月平均工資×20％（繳費(fèi)年限不滿15年的按15％）＋個人賬戶本息和÷120＋指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1．4％。

從上面的分析看來，筆者建議夫婦倆應(yīng)考慮對財務(wù)影響的順序來決定哪項工作應(yīng)當(dāng)優(yōu)先準(zhǔn)備，依次應(yīng)該是意外保障、重大疾病保障、家庭現(xiàn)金積累。

張先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，必須兼顧保障與現(xiàn)金積累，故建議投保20萬元保額的意外險，每年僅需400余元的保費(fèi)支出。另考慮到其收入彈性大，主計劃可選擇財溢人生終身壽險B款(萬能型)，附加額外重大疾病保險10萬元。此險種特色為彈性保額，保障靈活調(diào)整；彈性交費(fèi)（暫定每年繳費(fèi)1萬元，繳至60歲），資金可自主運(yùn)用；收益保底加額外投資，并由專家理財，可以為資產(chǎn)把關(guān)；獨(dú)立賬戶，費(fèi)用更加透明；費(fèi)用收取，透明清晰公開；靈活變現(xiàn)，資金隨時提取。

因此張先生擁有上述保單后，就可解決他特別關(guān)心的子女教育和今后的養(yǎng)老生活費(fèi)問題，即在孩子17-19歲時每年支取15000元作為高中教育金，讀大學(xué)的四年中每年可支取25000元作為大學(xué)教育金，到他退休后，每年至少可領(lǐng)取25000元用于自己所期待的養(yǎng)老生活。與此同時，他在41歲前、小孩未成年時，還可以擁有至少70萬元的家庭保障保額，本人還有10萬元（每年繳費(fèi)881元）的重疾保障。