日前,北京市政協(xié)公布的調(diào)研報告顯示，截至2009年底，北京市戶籍老年人口已達226.6萬，占戶籍人口的18.2%。老年人口中80歲以上的高齡老年人口32.6萬，占14.4%;生活不能自理和生活半自理的老年人口約占老年人口總數(shù)的14%，人數(shù)為32萬。按照這個比例，“十二五”期間，將會有47萬老人需要護理型照顧。

不僅是北京，養(yǎng)老問題已成為全社會關(guān)注的問題。截至2009年底，在全國1.67億老年人中，80周歲及以上的高齡老人1899萬，占11.4%;同時還有失能老人1036萬、半失能老人2123萬，共占老年人口總數(shù)的18.9%，他們不同程度地需要護理照料服務。

對于商業(yè)保險來說，服務社會養(yǎng)老體系建設，一方面，可以在產(chǎn)品上下工夫，開發(fā)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相對接的養(yǎng)老產(chǎn)品。例如，由于我國社保體系里不包括護理費用，養(yǎng)老護理保險有著巨大的市場空間。

養(yǎng)老護理保險，是指為需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)囊环N保險。從保障范圍看，分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護4個等級;產(chǎn)品類型主要有日額津貼、費用補償、服務提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數(shù)年、終身等選擇。德國等歐洲國家推行多年的經(jīng)驗表明，護理保險可以有效分擔家庭風險。

目前，我國護理保險還處于萌芽和起步階段，只有部分商業(yè)保險公司推出了護理保險產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示缺乏相關(guān)精算數(shù)據(jù)，風險控制技術(shù)落后，保險費率高昂等，是目前商業(yè)護理保險發(fā)展面臨的主要障礙。

不過，養(yǎng)老護理保險有望在政策推動下，步入發(fā)展快車道。北京市民政局局長吳世民透露，北京市下一步推動養(yǎng)老服務體系社會化進程的計劃中就包括鼓勵發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，探索開展養(yǎng)老護理保險試點工作。上海市政協(xié)此前公布了一份建議案，建議可由商業(yè)保險公司針對上海的收入水平、老年人的疾病和護理特點，推出商業(yè)性的老年護理保險產(chǎn)品。政府對此類保險業(yè)務給予稅收上的優(yōu)惠，對相關(guān)的護理產(chǎn)業(yè)在市場準入、業(yè)務開辦等方面給予必要的便利和扶持。老年護理保險的保險費應由政府、企業(yè)和個人共同負擔，可擇機推出政府補貼的老年護理保險。

本月，民政部副部長竇玉沛在全國社會養(yǎng)老服務體系建設推進會上表示，“十二五”期間，中國將積極探索建立由政府主導的長期護理保險制度，并鼓勵和引導商業(yè)保險公司開辟長期護理保險業(yè)務?！霸鰪娙罕婇L期護理保險意識，減輕長期高額護理費用壓力?！?/P>

另一方面，服務社會養(yǎng)老體系建設，商業(yè)保險還可以借助自身的優(yōu)勢投資養(yǎng)老機構(gòu)。

對比當前的養(yǎng)老護理費用重負，我國養(yǎng)老服務還存在總量不足、養(yǎng)老機構(gòu)供給缺乏的現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，當前養(yǎng)老床位總數(shù)僅占全國老年人口的1.59%，不僅低于發(fā)達國家5%-7%的比例，也低于一些發(fā)展中國家2%-3%的水平。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司借助自身的優(yōu)勢投資養(yǎng)老機構(gòu)，一方面支持了國家解決養(yǎng)老機構(gòu)問題，也是保險公司承擔社會責任的一種體現(xiàn);另一方面還可以為自身巨額的保險資金開辟合適的投資渠道。2009年《保險法》的修改，已經(jīng)為保險公司投資養(yǎng)老機構(gòu)消除了政策障礙。

值得一提的是，目前有專家還提出了“消費養(yǎng)老”的模式，在該模式下，消費者在購買企業(yè)的產(chǎn)品后，企業(yè)把消費者的消費視為對企業(yè)的投資，為消費者設立長期固定的養(yǎng)老金賬號，并按一定的時間間隔，把企業(yè)的利潤按一定的比例返還到其養(yǎng)老金賬號。

“不過，要真正實施和普及‘消費養(yǎng)老’的模式，需要各方面政策和措施的支持，特別是需要保險機構(gòu)開發(fā)適合‘消費養(yǎng)老’這種零星的、間斷的、存款數(shù)額時大時小模式的新型養(yǎng)老險種?！痹搶＜蚁蛴浾叻磸蛷娬{(diào)到。