(文前提要)養(yǎng)老儲(chǔ)備要盡早的話題大家也許都很熟悉，但卻不一定知道各種原理。本文所列舉的表格可能會(huì)給你不一般的觸動(dòng)。

有這樣兩位投資者，“早”先生和“遲”先生，“早”先生從25歲開始每年向個(gè)人退休賬戶存2000元，直到35歲停止不再存錢，任由復(fù)利效應(yīng)施展魔術(shù)。而“遲”先生則從35歲開始投資，同樣是每年2000元，雖然晚了10年時(shí)間但他堅(jiān)持存錢直到60歲。這樣一來，“早”先生一共投入的本金為2萬元，而“遲”先生為了“趕”上早先生的步伐，不惜投入了5.2萬元。

我們假設(shè)恒定9%的年收益率，當(dāng)“早”先生60歲退休時(shí)，賬戶積累了311306元，而“遲”先生雖然一路奮力追趕，賬戶卻只積累了203446元，再減去交納總金額后我們發(fā)現(xiàn)，兩人的凈收益相去甚遠(yuǎn)，“早”先生獲得了291306元，而“遲”先生只獲得了151446元，相差近一倍。

由此，我們了解到，退休儲(chǔ)備投入多不如投入早。

附表：“早”先生與“遲”先生的退休賬戶

以上這個(gè)例子是否帶給你不一樣的感受呢？其實(shí)，之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的結(jié)果，源于復(fù)利的神奇效應(yīng)，資金會(huì)隨著積累時(shí)間的推移越滾越大，增速也越來越快。

記者做過這樣一個(gè)倒推實(shí)驗(yàn)，如果“遲”先生想要與“早”先生在60歲退休時(shí)取得相同的賬戶價(jià)值，那他每年投入的金額需要增加到3000多元，而這樣一來成本又上升了，凈收益還是敵不過“早”先生?？傊?，“遲”先生無法追趕時(shí)間的步伐，只能眼看著“早”先生在投入成本低于自己的情況下獲得更高收益了。

一起爭(zhēng)做“早”先生

“反正我還年輕，等過幾年收入更多的時(shí)候再開始養(yǎng)老儲(chǔ)備吧?！薄艾F(xiàn)在我工作那么忙，沒時(shí)間理財(cái)，退休規(guī)劃的事情過些年再想也不遲?！薄胺凑业耐诵菔杖氩粫?huì)低，單位還交納了補(bǔ)充養(yǎng)老金，我就不需要為退休太操心了吧?！薄@樣的想法是否曾經(jīng)劃過你的腦海呢？

現(xiàn)在開始快點(diǎn)改變他們吧。

“早些儲(chǔ)備，可以降低投入成本，各期壓力也能減輕?！薄凹词箤砦抑袛嗤度?，也可以繼續(xù)靠復(fù)利錢生錢?！薄翱?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1219044/">社會(huì)保險(xiǎn)或其他商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)只能保障基本的退休生活，要過有品質(zhì)的生活還要靠自己財(cái)富積累?！薄蛟S這樣想一下，你就會(huì)即刻動(dòng)手了吧。

根據(jù)目前的養(yǎng)老金制度，基本養(yǎng)老賬戶獲得的養(yǎng)老金都是由社會(huì)平均工資乘以按繳納年限確定的比率而得到，因此無論退休前收入高低，獲取的這部分養(yǎng)老金都是一樣的，養(yǎng)老金的差異主要體現(xiàn)在個(gè)人賬戶的積累上。對(duì)于收入較低的人來說，退休前后收入差距較小，反而對(duì)高收入人群來說，收入降幅較大，會(huì)形成一個(gè)明顯的資金“空缺”。要想填補(bǔ)缺口，保持原有消費(fèi)水平，只有靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及個(gè)人退休賬戶發(fā)揮作用了。

估算未來花銷 倒推年度投入

可能有人會(huì)問，怎么才能知道未來退休生活需要花多少錢，我們又該提早準(zhǔn)備多少呢？一般來說，在估計(jì)花銷的時(shí)候，我們可以適當(dāng)放寬一些，這樣在準(zhǔn)備時(shí)也能更充分些，防止超越預(yù)期的突發(fā)事件給經(jīng)濟(jì)帶來壓力。例如，按照目前的醫(yī)療水平，一場(chǎng)大病醫(yī)療的花費(fèi)可能在15萬元左右。按通脹4%來估計(jì)，20年后這筆費(fèi)用可能會(huì)達(dá)到33萬元，30年后將會(huì)達(dá)到50萬元。你不妨根據(jù)現(xiàn)在的年齡來預(yù)估這筆費(fèi)用，再利用貼現(xiàn)的方式算算每年需要為此儲(chǔ)備多少資金。

這里，我們提供一個(gè)簡(jiǎn)單的通脹年率表格，你只需選擇你所估計(jì)的通脹率及距離退休的年齡，得到乘數(shù)后就可以算出未來的開支了。例如，如果你距離退休10年，估計(jì)年通脹率在5%，那么如今一筆1萬元的旅行花費(fèi)到時(shí)可能需要1×1.6=1.6萬元了。

附表2：1萬元基數(shù)的簡(jiǎn)易通脹計(jì)算表(單位：萬元)

預(yù)期現(xiàn)在到退休時(shí)的通貨膨脹年率

特別提示：本文中“早”先生和“遲”先生的例子主要為了說明早為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄益處多多，鼓勵(lì)人們及早準(zhǔn)備退休基金，其中有些細(xì)節(jié)需要特別說明一下。

1． 在“早”先生與“遲”先生的案例比較中，我們將每期投入的2000元看作同等價(jià)值，即剔除了時(shí)間價(jià)值的考慮。這樣更方便計(jì)算。

2． 本例中假設(shè)的年度收益率9%只是個(gè)預(yù)期平均值，實(shí)際投資回報(bào)率未必如此精準(zhǔn)?？赡苣衬甓雀咝┠衬甓鹊托?，甚至可能出現(xiàn)投資負(fù)收益的情況。這時(shí)候，結(jié)論就未必成立了。

3． 為自己退休準(zhǔn)備專項(xiàng)基金，應(yīng)追求穩(wěn)定正收益的投資目標(biāo)，盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)?？梢赃x擇穩(wěn)健類的投資品種，或者通過“安全墊”的組合投資方式，對(duì)沖過于激進(jìn)的投資手段，從而達(dá)到這一效果。

“早”先生的例子中我們還可以得到一個(gè)啟示，即使你不再向個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投入資金，也應(yīng)該堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念，只有保持一定數(shù)額的收益率，這個(gè)賬戶才能在你退休時(shí)派上用場(chǎng)。如果既停止資金注入，又放棄長(zhǎng)期投資，那么即使你起步再早也無法實(shí)現(xiàn)退休無憂的理想。