理財一個重要的目標(biāo)是為了籌集養(yǎng)老資金。但是對于絕大多數(shù)人來說，每月的養(yǎng)老金剛夠維持一般水平的生活，遇到醫(yī)療等大筆支出，就需要動用年輕時儲備下來的資金。特別是在經(jīng)歷了股市大跌以及全球金融危機之后，如何趁年輕為將來及時規(guī)劃、未雨綢繆，是一個需要思考的問題。

度身定制長期投資

席卷全球的金融危機，或多或少在改變我們的生活。“月光族”已經(jīng)不再流行，人們想得更多的是如何花不多的錢照樣過快樂的日子?！肮?jié)流”固然可喜，但如果沒有“開源”，依然不能為將來籌備足夠的養(yǎng)老金，而一味照搬最熱門的投資方式，同樣可能“顆粒無收”。

近期滬深股市反彈，朱小姐心情不錯，這并不是因為她賺了錢，而是她從2007年12月開始定投的基金凈值終于回到了1元面值。朱小姐目前每月收入三四千元，由于還是單身和父母一起住，日常開銷之余能堅持每月1000元的基金定投。朱小姐屬于沒有什么風(fēng)險承受能力的投資者，對股市一竅不通，她的許多朋友都勸她應(yīng)該從買債券基金開始。但朱小姐當(dāng)時看到許多人都在買股票基金，而且收益不錯，就開始定投融通深證100基金，雖然一度有所小賺，但隨之而來的是股市大跌，直到今天基金才解套?，F(xiàn)在，朱小姐準(zhǔn)備好好研究一下理財市場，同時請一些朋友幫其出謀劃策，選擇適合她的理財產(chǎn)品。

預(yù)防疾病按需投保

俗話說：人老最怕病來磨?，F(xiàn)在隨著壓力越來越大，許多人的工作強度都非常大，為了獲得更多的經(jīng)濟回報和保住“飯碗”，不得不拿“拼命加班”、“身體耗竭”來置換，上班族中的“白領(lǐng)炮灰團”已不再是少數(shù)。年輕人如果身體長期處于亞健康的狀態(tài)，確實需要為將來可能出現(xiàn)的疾病進行投保。

保險必不可少，市場上很多專門為養(yǎng)老量身設(shè)計的品種。投保前，一定要對各種保險產(chǎn)品的功能有一個清晰的了解，把買保險的錢用在刀刃上。一般來說，保費支出占年收入較為合理的比例為10%-20%，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的兩至四成為宜。應(yīng)該更多地為一些意外情況如重大疾病等投保，花小錢“買”更全的保障。

用收入替代率衡量

現(xiàn)在，許多人往往會考慮20年甚至30年以后的養(yǎng)老問題，那大概需要準(zhǔn)備多少資產(chǎn)呢？50萬100萬甚至更多？從投資理財角度的情況來看，對于養(yǎng)老金水平的衡量，最有代表性的并不是絕對數(shù)額，而是收入替代率。收入替代率是用員工退休后的養(yǎng)老金除以退休前一定時期（一般為一年）的平均工資水平，以百分比表示。根據(jù)國際經(jīng)驗，一般70%至80％的替代率是比較合適的。

之所以從相對數(shù)字而不是絕對數(shù)字來籌劃自己的養(yǎng)老規(guī)劃，很重要的一個原因是絕對數(shù)額會受到社會收入水平增長及通貨膨脹等因素影響。全球金融危機使我們看到了從通脹到通縮，可能僅僅是“眨眼”之間。同時，有些人過于追求確定的絕對數(shù)字，卻以犧牲當(dāng)前的生活質(zhì)量為代價，也是不足取的。