【理財(cái)要求】

南海市民高女士

我今年45歲，月收入8000元，老公52歲，月收入比我高。我們倆財(cái)務(wù)分開，各自收入由各自管理。目前我個(gè)人有銀行理財(cái)產(chǎn)品50萬元，股票20萬元，基金2萬元，無息借款10萬元，另夫妻合買自住房一套，價(jià)值60萬元，已付清。我有一輛小車，價(jià)值8萬元，每月用費(fèi)1500元左右。每年孝敬父母5000元，家庭月開支4000元（老公出一半），有社保和住院醫(yī)療險(xiǎn)，另分別投保意外險(xiǎn)、康終險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)?？到K險(xiǎn)年交3000元，分20年交清，已交4年，最多賠12萬元；養(yǎng)老險(xiǎn)分10年交清，年交7000元，已交了兩年。孩子再過一年就要參加高考，上大學(xué)的費(fèi)用我要承擔(dān)1/3，如果孩子將來出國，我們夫妻倆也要共同支持，請問理財(cái)師，現(xiàn)在要提前準(zhǔn)備孩子上大學(xué)、出國的費(fèi)用，并且我離退休時(shí)間也不遠(yuǎn)了，我到底該怎樣理財(cái)？

理財(cái)師：

【財(cái)務(wù)分析】

從高女士目前的家庭狀況分析，高女士目前正處于家庭成熟期，面臨孩子上大學(xué)、出國等任務(wù)，再加上高女士離退休年齡也不遠(yuǎn)了，也應(yīng)提前為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。
1.雖然高女士已有社保和住院醫(yī)療險(xiǎn)，另分別投保意外險(xiǎn)、康終險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，但其中女性最?；嫉膵D科病，如乳腺和宮頸類等重大疾病等，康終險(xiǎn)和中國人壽養(yǎng)老險(xiǎn)均無此保障，建議請重新審視已有的保障計(jì)劃，通過轉(zhuǎn)換調(diào)整保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)提高保險(xiǎn)保障。
2.未來孩子面臨上大學(xué)、出國的費(fèi)用，所需費(fèi)用較大，從現(xiàn)在起就必須提前儲備教育基金，且建議如能考取香港的名牌大學(xué)獲獎(jiǎng)學(xué)金則可減輕家庭負(fù)擔(dān)并有交換留學(xué)的機(jī)會，現(xiàn)在要開始加強(qiáng)外語能力和生活技能。
3.高女士離退休時(shí)間也不遠(yuǎn)了，建議提前為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。

【理財(cái)建議】

1.建立家庭應(yīng)急基金： 應(yīng)急備用金應(yīng)保障至少6個(gè)月的生活支出，即5萬元左右。
2.構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)保障平臺，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力： 高女士已買了人壽保險(xiǎn)和部分醫(yī)療險(xiǎn)，但有些常見病不在保障之列，建議將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成重大疾病險(xiǎn)，從而為女性常見病提供全面保障功能。
3.控制開支，適度投資，做好資產(chǎn)配置：高女士家庭收入較豐裕，每月的支出占總收入的37.5％，建議兩夫妻月投5000元作為教育基金，選擇較穩(wěn)健的債券基金定投。
高女士目前的金融資產(chǎn)構(gòu)成主要是高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資，建議高女士逢高減倉，重新選擇業(yè)績好、有成長性的股票。另外可適當(dāng)增加基金投資，如將股票調(diào)整至10萬元，基金調(diào)整為12萬元會比較合理，通過資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)控制提高資產(chǎn)整體增值能力。
4.不動(dòng)產(chǎn)投資籌備教育、養(yǎng)老基金，資金盈余巧投資：高女士可將每月現(xiàn)金收支盈余的6250元投資房地產(chǎn)，既可保值也可以在未來留待子女使用。
5.適當(dāng)投資黃金保值：黃金作為避險(xiǎn)貨幣，可堅(jiān)持短期投資與長期投資相結(jié)合的策略，在有效的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上持之以恒地作穩(wěn)健積極的投資。

建設(shè)銀行佛山市分行財(cái)富管理中心理財(cái)師 杜綺云