30多歲，貸款投資要慎思

到了30多歲，在財務上最重要的事，就是購買住房和子女教育等“家庭事務”。在30多歲這個年齡段內，如何合理地調節(jié)現(xiàn)實滿足(消費)和未來規(guī)劃(儲蓄)之間的比例是個十分重要的課題。

●要想實施財務計劃，從掌握財務狀況開始

30多歲的人如果想從現(xiàn)在就開始實施自己的財務計劃，最先要做的事是徹底搞清楚自己的資產和負債情況。例如家中是否有毫無用處、只會增加支出的資產?自己是否在過著因支付高額利息而致使資產呈負增長的生活?如果明明感覺自己收入頗豐，卻時常會有“那么多錢都跑哪去了”的想法，那就必須對自己一個月的支出進行分析，同時就自己的資產和負債建立一個借貸對照表。很多人都會和錢小俊一樣感受到生活的冷酷，于是乎不少人選擇了逃避，干脆就不管不問自己的財務狀況，但如果不想自己的晚年陷入悲慘境地，不想等到老了之后再去面對，最好還是現(xiàn)在正視自己的財務問題。

●不要過分追求資產的規(guī)模，經常檢查凈資產情況

請千萬記得，為了一個超出使用范圍的大面積住房而大舉借貸不能算是明智之舉。錢小俊很早就為購房做了準備，在工作上也是平步青云，并且夫妻兩人都上班，未來的生活應該比其他家庭更不成問題才對。乍看上去一切都很美好，可錢小俊卻通過大量貸款來購買住房，并用分期付款的方式購入一輛高級轎車，這使得他在本應是一生中儲蓄能力最強的階段內并沒有攢下多少錢，表面的光鮮并不能代替內在的窘迫。凡事都要爭大(房子大、面子大、車子大)往往需要付出代價，想要撐多大的場面就得付出多大的成本。住房等負債比率控制在本人總收入的30%以內被認為是合適的比例，比起要求自己的住房必須達到一定面積，將自己負債控制在力所能及的范圍之內才更為重要。

●30歲，貸款投資要慎思

大部分人在30多歲時都會為了各種目的而借貸，這些借貸分別用于購房、租房、購入生活用品、購入投資資產、股票投資等。不過筆者認為除非是特殊情況，否則并不贊成借錢投資。因為借錢投資并無法像購房貸款一樣能提供居住效益，也不像有租金收益的物件申請擔保貸款一樣能帶來正增長的現(xiàn)金流，它甚至還有可能成為妨礙退休計劃的最大敵人。

精選文摘：在自己的工作上獲得成功

無論是給別人打工還是擁有自己的公司，人們都必須通過工作來維持自己的生活。對于不能奢望用利息、分紅或租金等投資收入來負擔起全部生活開支的大部分人來說，應對退休生活最重要的手段就是“干好自己的工作”。近年來刮起一陣暴富旋風，以至于人們對于理財?shù)年P注度越來越高，不少人在理財上投入的熱情和時間要遠遠超過自己的本職工作。在資本運作的大環(huán)境下，個人想通過自己的努力來快速致富當然無可厚非，但快速致富和努力工作之間的博弈也同樣應該引起我們的注意。

無論理財還是規(guī)劃退休生活，前提是必須有一份能夠保證生活開支的固定收入。即便你現(xiàn)在擁有600萬元的現(xiàn)金資產也是一樣，除了現(xiàn)金資產之外，有無固定收入會在一個較長時間段內帶來兩個截然不同的版本。如果手頭上有600萬元，但由于沒有其他收入，從投資的那一刻起利息就必須被充當為生活費，因而也就不會產生復利效果，并且由于要保證本金的安全，所以很難去投資高風險高回報的投資產品，此外由于對經濟環(huán)境的細微變化十分敏感，故而也難以進行長期投資。在沒有固定收入的情況下，每年進行5%的保守投資，30萬的收益被當作1年的生活費，10年過后，資產還是600萬元。相反，如果擁有一份固定收入，就沒必要使用投資收益，并通過積極的投資活動將每年的收益率擴大為10%，在復利的作用下，10年后的資產就會變成1560萬元。由此可見，是不是擁有一份年薪30萬的固定收入的工作，會給10年后的生活帶來多么大的差別。

那么對于那些凈資產還不到600萬元的人來說，自己目前所從事的工作的重要性就更不言而喻了。一定要記住，你的生活開支、退休生活和理財活動，還有你全家人的未來都托付在你的工作(或公司)上。你現(xiàn)在從事的事業(yè)所獲得的收入將是你和你全家實現(xiàn)夢想的基礎，如果可能的話，要盡量延長獲得收入的時間和提高收入的金額。在工作的過程中你能夠為自己的人生做很多規(guī)劃，規(guī)劃退休生活、理財、閑暇生活……但是當你喪失固定收入的那一天，你所憧憬的未來將會被殘酷的現(xiàn)實所淹沒。

提前退休是職場上所有人的共同夢想。在所有準備工作全都做好的情況下，提前退休是一件美好的事，如果準備工作還不夠充分，提前退休只會帶來無盡的煩惱。