【導(dǎo)語】：如果你是80后，家庭年收入達36萬元。

作為80后代表，劉女士今年剛好步入而立之年，努力賺錢、提前退休是她的夢想。但近期人社部在研究“延遲退休”的消息引發(fā)連鎖反應(yīng)，而關(guān)于80后退休前需準備314萬退休金的網(wǎng)上帖子也令她提早退休的夢顯得更加遙不可及。養(yǎng)老到底需要多少錢、現(xiàn)有的社保是否夠用、提前退休是否可行，成為她最大的疑問。

“我最大的希望就是可以提早5年或10年退休，但我不知道我將來退休時能拿到多少退休金，更算不清楚自己需要多少錢才能養(yǎng)老?，F(xiàn)在網(wǎng)上說需要300多萬退休金才夠用，這是真的嗎?”劉女士說。

案例

劉女士30歲，每月總收入在1萬元左右(稅前)，每月個人社保繳費1100元，劉先生(36歲)自己做生意，每月收入在2萬元左右。目前全家有一輛小車，有一套房子(貸款還有100萬元，每月還款1萬元)，兩個人都有重疾險和醫(yī)療津貼類的保險(保額各30萬元，每年保費合計支出1萬元)。因為需要贍養(yǎng)老人，加上日常生活支出，每月支出在1萬元左右(不含房貸)，另外每個月家庭理財投資固定支出2500元，每年還有旅游等支出共2萬元。因為劉先生公司需要流動資金，家庭存款并不多，加上理財資產(chǎn)大概10萬元。夫妻倆計劃在兩年內(nèi)要一個小孩。

劉女士家庭每年的資產(chǎn)收支表

1、月入萬元，25年后退休只有2800元養(yǎng)老金

雖然每個月繳納幾百上千元的社保，但很多人都不知道這筆錢在退休時能給自己帶來多少養(yǎng)老收入，應(yīng)該如何測算?

專家：養(yǎng)老金如何測算——根據(jù)規(guī)定，個人繳費年限累計滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金等于當?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY的20%+本人帳戶儲存額/120。因此按照廣州最高繳費標準(且劉女士一直按照1100元繳費)來簡單估算：假設(shè)劉女士25歲參加工作并繳納社保，若她工作到50歲就停止工作并停止繳納社保，退休后每月可以領(lǐng)取到相當于現(xiàn)在約2800元購買力的退休金;如果工作到55歲，社保同時也繳納到55歲，退休后每月可以領(lǐng)取到相當于現(xiàn)在約3500元購買力的退休金。養(yǎng)老金相對工資收入的替代率為28%和35%。如果假設(shè)她22歲就工作的話，到50歲、55歲退休時的養(yǎng)老金也就3189元、4000元，替代率也只有32%和40%。

當然這其中還有通脹、工資變動等各種因素影響，這只是一個參考數(shù)字。

2、提早10年退休不可行，養(yǎng)老金缺口超百萬

提早5年退休，但社會養(yǎng)老金的替代率還不到30%，那么劉女士想提早5年至10年退休還有沒有可能實現(xiàn)?

專家：想要回答這個問題，我們先要看看這個家庭的資產(chǎn)情況。目前這個小家庭每年凈收入與理財資金投入總計9萬元(凈收入6萬元，理財投入3萬元)，若房貸還款期還剩10年的話，那么10年后家庭每年凈收入與理財資金投入可以提升到21萬元(9萬元+目前房貸還款1萬元/月×12月)。(資產(chǎn)分析不考慮通貨膨脹，同時作為平衡，也不考慮工資的增長以及儲蓄利息及理財獲利)A.若劉女士55歲退休：假設(shè)未來家庭收入與支出不變，那么夫妻二人從現(xiàn)在開始到退休可以工作25年左右(男60歲退休，女55歲退休)。25年凈收入與理財投入累計可以達到405萬元。但是由于劉女士夫婦準備要小孩，一般來說，養(yǎng)育小孩至本科畢業(yè)大概需要花費50萬元，所以實際結(jié)余是355萬。假設(shè)養(yǎng)老20年，那么每年就有17.75萬元，也就是每個月14792元，再考慮到劉女士的社保養(yǎng)老金大概每月3500元，那么劉女士家庭在養(yǎng)老階段可以獲得每月1.8萬元的資金，遠高于劉女士目前的每月開支，所以養(yǎng)老金非常充足。

B.若劉女士提前5年退休：夫妻二人賺錢時間從25年縮短至20年，按照同樣的計算方法，20年凈收入與理財投入的結(jié)余大概是250萬元。再考慮到這種情況下劉女士的社保養(yǎng)老金大概每月2800元，20年總共領(lǐng)取67.2萬元，所以總共有大概318萬元退休金。因為提前5年退休，所以養(yǎng)老時間就多了5年。假設(shè)養(yǎng)老25年，那么按照現(xiàn)在每月1萬元的生活標準，這種情況下養(yǎng)老金基本充足。

C.若劉女士夫婦提前10年退休：夫妻二人賺錢時間縮短至15年，按照同樣的計算方法，20年凈收入與理財投入的結(jié)余大概是145萬元。再考慮到這種情況下劉女士的社保養(yǎng)老金大概每月2200元，20年總共領(lǐng)取52.8萬元，所以總共有大概198萬元退休金。因為提前10年退休，所以養(yǎng)老時間就多了10年。假設(shè)養(yǎng)老30年，那么按照現(xiàn)在每月1萬元的生活標準，30年總共需要準備360萬元，遠高于198萬，所以這種情況下養(yǎng)老金是不足的。

點評：提早退休，就意味著積累財富的時間少了、消耗財富的時間長了。按照上面的計算，提早5年是可以做到，但是提早10年就遠遠不行。另外，收入的不確定性是劉女士家庭現(xiàn)在一個比較大的問題，因為家庭最主要的收入來源是丈夫的自主經(jīng)商，但這種收入來源風險相對較大，如果經(jīng)商遇到挫折，也會影響到提前退休的可行性。同時，在養(yǎng)育孩子的投入方面，如果對孩子期望較高，比如希望出國留學(xué)，那么養(yǎng)育費用可能遠超50萬元。養(yǎng)育孩子的費用多了，養(yǎng)老的費用自然就少了。

劉女士不同退休時間的養(yǎng)老資金附表

3、養(yǎng)老資金更要安全，基本支出需提早固定儲備

如果這么測算的話，雖然40歲退休不可能了，但她提前5年退休就沒有什么問題了?

專家：按照上面的測算是可以實現(xiàn)的，但這有三個前提：一是家庭收入不會出現(xiàn)較大的波折，二是凈收入可以確定地保留下來，三是投資理財不能有太大的虧損，但這三點其實都是無法保證的。因為，家庭收入可能會面臨經(jīng)商失敗而中斷的風險，凈收入可能會面臨沖動消費、沖動投資而導(dǎo)致縮水的風險，投資理財可能會面臨金融動蕩、經(jīng)濟衰退而帶來的虧損風險。所以劉女士還是需要通過商業(yè)養(yǎng)老保險這種理財工具，把一部分家庭的凈收入用保險的方式穩(wěn)健地轉(zhuǎn)移到未來，來滿足未來基本的養(yǎng)老需求。