日前，國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》備受關注，意見中提及的“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”政策，一時引爆輿論。

“以房養(yǎng)老”為養(yǎng)老多一條選擇

對于各界對政策的解讀，亞太城市研究會房地產分會會長陳寶存認為“大家想太多了，存在過度解讀。”

“通俗點說，所謂反向抵押養(yǎng)老保險就類似于典當形式，將房子抵押給銀行等金融機構，定期獲得相應的資金。”陳寶存分析，以目前30萬買房為例，等到老了可能房價已達80萬。“要是將房子賣掉，獲得80萬的現(xiàn)金，那養(yǎng)老的時候，就只能守著這80萬過日子。若將房子抵押給銀行，定期就可領取相應的金額。”陳寶存提醒，貨幣是一直貶值的，但房子一直在升值，未來還會一直升值下去，這就預示著財富也會一直升值。“這就預示著，將房子抵押給銀行，定期領取的金額理應可以變化，養(yǎng)老人群到手的資金是增長的，是利好的。”

陳寶存表示，該意見只是對養(yǎng)老方式的一種補充，適用人群也僅是鰥寡老人。“這為老人養(yǎng)老多了一條選擇，其實是好事。”

南京市老齡委辦公室副主任顧玉娥認為，“以房養(yǎng)老”依然是當下養(yǎng)老模式中的一個補充，老人們的生存質量各不相同，不會成為眾多老人選擇的主流養(yǎng)老方式，而相對集中于沒有子女(或子女在國外讀書需要用錢)的、高齡獨居的，以及那些兒女少盡贍養(yǎng)義務的貧困老人。

顧玉娥的觀點得到陳寶存的認同，陳寶存認為，目前中國的國情，養(yǎng)老方式相對單一，也比較守舊，仍以養(yǎng)兒防老為主。

提升行政管理促進各環(huán)節(jié)暢通

在陳寶存看來，“以房養(yǎng)老”其實是增加了金融創(chuàng)新方式，是一件好事，為市場參與養(yǎng)老多了一條路徑。

陳寶存表示，必須承認一個現(xiàn)狀，養(yǎng)老金確實存在一定的問題。例如，公務人員交養(yǎng)老保險數(shù)額很低，但是獲得的養(yǎng)老金數(shù)額并不低；一些單位根本不交養(yǎng)老保險；那么大體量的養(yǎng)老金放在銀行，一定是貶值的，養(yǎng)老金會去投資，但是投資上出現(xiàn)了問題造成虧損……種種原因也就導致了養(yǎng)老金近年來屢被曝光虧空。

“僅是養(yǎng)老金問題，就有很多機制甚至漏洞需要完善。”陳寶存認為，適時的推出“以房養(yǎng)老”機制未嘗不可，但作為金融創(chuàng)新的方式，很多問題還需解決。

陳寶存認為，要想“以房養(yǎng)老”政策能夠推廣開來，需要在推行過程中堅強行政管理，保證各方利益，從而促使各個環(huán)節(jié)暢通無阻。

涉及多種問題有待解決

對于國務院發(fā)布的意見，有網(wǎng)友疑惑：“百年之后，房子歸屬權屬于誰？”“貸款的數(shù)額如何界定？”“如何判定一個老人的生存年限？”諸如此類的太多問題得不到解答。

南師大教授吳亦明指出，倒按揭時間跨度大，假如老人活到90歲，倒按揭30年，中國房價30年內，會漲到什么程度，難以預料。而每套房子的具體評估也很難，涉及到地段、配套、交通等多方因素。“以房養(yǎng)老”牽涉房地產、金融、社保、保險，對運作質量和監(jiān)管水平要求極高。它既要符合社會效益，也要符合市場規(guī)律。

顧玉娥表示，政府出面意味著責任與風險并擔，既不讓企業(yè)吃虧，更不讓老人喊冤，實現(xiàn)收益與風險的最后平衡。但她對于未來的“細則”也提出擔心，比如房產產權歸屬與老人子女產生的矛盾如何處理？承擔這項任務的運作方究竟是保險企業(yè)、銀行企業(yè)，抑或是與歐美一樣有著公益理念的社會企業(yè)或NPO，還是政府部門自身？

缺乏成熟的盈利模式可能是阻礙以房養(yǎng)老試點順利推行最主要的原因。然而，不管不管作何解釋，“以房養(yǎng)老”確實陷入“少有人問津”的尷尬，若要完善養(yǎng)老機制，還有太多功課需要完備，不能急于一時。