0571-22931819
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)多繳長繳劃算激勵(lì)機(jī)制仍需進(jìn)一步健全
2017-03-09 08:00:01
無憂保
多繳長繳一定會(huì)多得
記者： 有人說， 按300%上年度在崗職工平均工資進(jìn)行繳費(fèi)與按60%繳費(fèi)相比， 領(lǐng)取的養(yǎng)老金基本差不多。 這種說法正確嗎？ 百姓應(yīng)如何看待基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)過程中的算賬問題？
褚福靈： 先來看多繳多得。 參保者的基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。 基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式， 是以上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為繳費(fèi)基數(shù)，乘以繳費(fèi)年限，再乘以1%。由此可見， 個(gè)人繳費(fèi)越多， 基礎(chǔ)養(yǎng)老金就越高。 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金也同樣如此， 其計(jì)算公式為退休時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)， 這個(gè)儲(chǔ)存額是按繳費(fèi)基數(shù)的8%劃入， 繳得越多， 儲(chǔ)存額就越高， 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金也越高。 因此， 按照公式來計(jì)算，多繳費(fèi)肯定是多拿養(yǎng)老金的。
再來看長繳多得。 從基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式可以看出， 繳費(fèi)時(shí)間越長， 養(yǎng)老金水平就越高。 有些參保者可能認(rèn)為， 繳滿15年就不用繳了， 再繳就吃虧了。 這種認(rèn)識(shí)并不正確。15年是參保者達(dá)到退休年齡后、 能夠按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低繳費(fèi)年限， 并不意味著繳滿15年就可以拿到很高的養(yǎng)老金。
多繳一定是多得， 這是毫無疑問的， 但并不是完全成比例的多得。比如小張按300%上年度在崗職工平均工資進(jìn)行繳納， 小李按60%繳納， 繳費(fèi)差距是5倍， 兩人參保繳費(fèi)年限相同， 但在領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇時(shí)， 這個(gè)差距會(huì)有一定程度的縮小， 不再是5倍了。 也就是說， 小李的養(yǎng)老金并不會(huì)只有小張養(yǎng)老金的1/5。 這正是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的再分配功能， 也體現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度所追求的目標(biāo)， 既要追求一定的效率， 又要兼顧一定的公平， 縮小在初次分配領(lǐng)域的差距， 向弱勢群體進(jìn)行一定傾斜。 這不是不合理的地方， 恰恰是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度扶貧濟(jì)困的宗旨所在。 對(duì)于這個(gè)問題， 算賬一定要算大賬，不能斤斤計(jì)較。
必須堅(jiān)持互助共濟(jì)統(tǒng)籌層次有待提高
記者： 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如果不精算， 保險(xiǎn)公司就要賠本。 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家依法強(qiáng)制實(shí)施的， 更強(qiáng)調(diào)公平性和共濟(jì)性。 如何理解和認(rèn)識(shí)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的共濟(jì)功能？
褚福靈： 現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的制度模式， 社會(huì)統(tǒng)籌這一部分就是互助共濟(jì)。 如何互助共濟(jì)呢？ 就是年輕人繳費(fèi)， 符合退休條件的老人領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇， 也就是所謂的 “代際贍養(yǎng)”。 社會(huì)保險(xiǎn)體現(xiàn)的是大數(shù)法則， 眾人拾柴火焰高， 通過大家共同繳費(fèi)形成一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，通過這筆養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為退休人員發(fā)放養(yǎng)老金待遇， 由此提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
如果光靠個(gè)人存錢養(yǎng)老， 存多少錢能夠養(yǎng)老？ 這是無法預(yù)期的，不確定性因素很多。 尤其對(duì)廣大工薪階層而言， 存住的錢是有限的，當(dāng)出現(xiàn)長壽時(shí)， 個(gè)人就會(huì)面臨很大的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。 有人可能會(huì)說， 那我們就家庭養(yǎng)老。 家庭養(yǎng)老確實(shí)是養(yǎng)老保障體系一個(gè)重要組成部分，而社會(huì)保險(xiǎn)從另一個(gè)方面為我們提供了一個(gè)層次的養(yǎng)老保障，它們并不矛盾。由于我們面臨著老齡化、少子化等這些壓力，光靠家庭養(yǎng)老有時(shí)可能會(huì)力不從心， 社會(huì)保險(xiǎn)能夠提供更加完備、更抗風(fēng)險(xiǎn)的保障。這種互助共濟(jì)的社會(huì)保險(xiǎn)制度，歸根到底是為了要在我們年老、沒有勞動(dòng)能力的時(shí)候，每個(gè)月都能夠?yàn)槲覀兲峁┗镜纳钯M(fèi)，這也是我們的追求。因此，互助共濟(jì)必須堅(jiān)持， 完全走向個(gè)人賬戶是不可取的， 否則風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的優(yōu)越性就無法體現(xiàn)了。
目前， 養(yǎng)老保險(xiǎn)已進(jìn)展到省級(jí)統(tǒng)籌的階段。 從現(xiàn)實(shí)情況來看， 有些地區(qū)由于歷史等原因， 養(yǎng)老負(fù)擔(dān)比較重， 繳費(fèi)也比較高； 有些地區(qū)由于人口結(jié)構(gòu)年輕化， 繳費(fèi)水平相對(duì)較低， 尤其是西部地區(qū)和南方沿海省份的繳費(fèi)水平有差距。 未來還要提高統(tǒng)籌層次， 實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金在更大范圍內(nèi)的互助共濟(jì)， 進(jìn)一步增強(qiáng)基金抗風(fēng)險(xiǎn)能力， 有利于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性。
破解養(yǎng)老金 “倒掛”激勵(lì)機(jī)制需完善
記者： 為何會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老金 “倒掛”現(xiàn)象？如何解決這個(gè)問題？
褚福靈： 之所以會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老金“倒掛” 現(xiàn)象， 這和養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)辦法以及調(diào)整辦法有關(guān)。 雖然現(xiàn)在的計(jì)發(fā)辦法有長繳多得的激勵(lì)機(jī)制， 但還不是很充分， 還需要進(jìn)一步完善。
第一， 未來要明確3個(gè)繳費(fèi)年限， 即最低繳費(fèi)年限、 正常繳費(fèi)年限和超長繳費(fèi)年限。 按照現(xiàn)在的計(jì)發(fā)辦法， 無論是繳費(fèi)15年， 還是繳費(fèi)40年，計(jì)發(fā)比例都是一年1個(gè)百分點(diǎn)。 未來對(duì)超長繳費(fèi)年限應(yīng)進(jìn)行一定傾斜， 可以考慮增加計(jì)發(fā)比例， 比如按一年1.5個(gè)百分點(diǎn)， 使長繳多得能夠更加得以體現(xiàn)， 防止短繳就能多得的現(xiàn)象出現(xiàn)。
第二， 調(diào)整辦法一定要和計(jì)發(fā)辦法緊密聯(lián)系， 一定要體現(xiàn)長繳多得的原則， 把它落到實(shí)處， 比如對(duì)于繳費(fèi)40年的， 養(yǎng)老金調(diào)整時(shí)就多調(diào)一點(diǎn)， 對(duì)于只繳費(fèi)15年， 就少調(diào)一點(diǎn)。
實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶保值增值需建立3個(gè)機(jī)制
記者： 應(yīng)該如何解決個(gè)人賬戶貶值的問題？
褚福靈： 實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金尤其是個(gè)人賬戶的保值增值意義重大， 但是這個(gè)基金有極高的安全要求， 所以對(duì)它的投資， 應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持安全第一、 穩(wěn)健投資的原則， 確保它在安全的情況之下實(shí)現(xiàn)保值增值。 長期以來， 我們對(duì)養(yǎng)老基金的投資主要采取買國債、 存銀行等辦法， 好處是保證安全， 沒有風(fēng)險(xiǎn)， 但是收益確實(shí)比較低。2015年出臺(tái)了 《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》， 完善了基金投資政策， 拓寬了投資渠道。
未來還需采取多種配套措施，包括健全金融市場體系， 防止過分投機(jī)帶來的負(fù)面影響， 營造一個(gè)良好的投資環(huán)境。 現(xiàn)在我們?cè)谕顿Y方面缺少建立幾個(gè)機(jī)制， 一個(gè)是虧損補(bǔ)償機(jī)制， 涉及具體怎么界定虧損、 怎么補(bǔ)償?shù)葐栴}； 一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制， 涉及補(bǔ)償主體的問題，即誰補(bǔ)償， 是投資機(jī)構(gòu)補(bǔ)償、 受托人補(bǔ)償、 委托人補(bǔ)償， 還是其他相關(guān)人補(bǔ)償； 再一個(gè)就是安全投資機(jī)制， 《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》 還不夠細(xì)化， 在如何實(shí)現(xiàn)安全增值方面還需要進(jìn)一步細(xì)化和加強(qiáng)。
加大宣傳、 規(guī)范費(fèi)率
記者： 我們應(yīng)該從哪些方面來完善養(yǎng)老保險(xiǎn)參保繳費(fèi)機(jī)制，調(diào)動(dòng)企業(yè)和職工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性？
褚福靈： 在參保繳費(fèi)方面， 我們確實(shí)面臨著一定壓力， 出現(xiàn)了一些斷繳的現(xiàn)象。這是個(gè)很大的問題，必須高度重視， 采取有效措施加以解決。 要講清楚基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢和好處，加強(qiáng)這方面的宣傳。
對(duì)個(gè)人來說， 個(gè)人賬戶是個(gè)人的長期儲(chǔ)蓄， 它具有極強(qiáng)的保障功能， 抗拒了個(gè)人長壽的風(fēng)險(xiǎn) (參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)， 不但有養(yǎng)老金保障， 還有病殘津貼與遺屬津貼等待遇)； 個(gè)人賬戶還有一個(gè)重要功能，就是個(gè)人權(quán)益的功能， 個(gè)人賬戶余額可依法繼承。
對(duì)企業(yè)來說， 首先， 為職工繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)是企業(yè)的法定義務(wù)； 其次， 盡管繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)產(chǎn)生一定的成本壓力， 但是更形成了對(duì)人力資本的投資， 有了社會(huì)保險(xiǎn)， 企業(yè)就有了一定的凝聚力和公信力， 如果僅僅把它看作負(fù)擔(dān)， 就是一種短視行為。
為了調(diào)動(dòng)參保繳費(fèi)的積極性，還應(yīng)逐步提高統(tǒng)籌層次， 形成規(guī)模效應(yīng)， 提高養(yǎng)老的運(yùn)行效率， 在降低成本的基礎(chǔ)之上， 可以適當(dāng)使全國的費(fèi)率得到規(guī)范， 第一是適當(dāng)降低費(fèi)率， 第二是統(tǒng)一費(fèi)率， 高費(fèi)率的降下來， 低費(fèi)率的提上去， 這樣有利于促進(jìn)企業(yè)參保繳費(fèi)。
聲明：本站原創(chuàng)文章所有權(quán)歸無憂保所有，轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來源；
轉(zhuǎn)載文章僅代表原作者觀點(diǎn)，不代表本站立場；如有侵權(quán)、違規(guī)，請(qǐng)聯(lián)系qq：1070491083。
