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未雨綢繆 及早應(yīng)對(duì)
2017-03-10 08:00:01
無(wú)憂保
隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程不斷加快， 高齡、 失能老人的長(zhǎng)期照護(hù)問(wèn)題日益凸顯， 護(hù)理支出成為社會(huì)和家庭的沉重負(fù)擔(dān)。 通過(guò)建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)， 建立多層次分擔(dān)的保障制度， 解決這個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。 建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的必要性有哪些， 制度設(shè)計(jì)應(yīng)該遵循哪些原則， 國(guó)內(nèi)試點(diǎn)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的城市有何特點(diǎn)？ 就上述問(wèn)題， 記者日前采訪了南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)。
□本報(bào)記者 王永
趙國(guó)品 繪
失能人口多、 照護(hù)支出大必須合理建立籌資機(jī)制
記者：建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的必要性有哪些？
朱銘來(lái)： 建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度，是由我國(guó)老齡化社會(huì)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情所決定。根據(jù) 《2010年中國(guó)城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》， 我國(guó)有城鄉(xiāng)失能和部分失能的老人4031萬(wàn)人。 失能老人為1213萬(wàn)人， 其中城鎮(zhèn)438萬(wàn)人， 占36.1%， 農(nóng)村775萬(wàn)人， 占63.9%； 部分失能老人為2818萬(wàn)人，其中城鎮(zhèn)971萬(wàn)人， 占34.5%； 農(nóng)村1847萬(wàn)人，占65.5%。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下， 服務(wù)老人的人力、物力和醫(yī)護(hù)服務(wù)在很大程度上都得從市場(chǎng)獲取， 費(fèi)用支出相當(dāng)龐大。 據(jù)測(cè)算， 到2025年， 我國(guó)老年長(zhǎng)期照護(hù)總費(fèi)用最高將接近萬(wàn)億元，到2050年竟超過(guò)39,600億元。 隨著我國(guó)人口老齡化加深， 特別是高齡老年人口激增，我國(guó)老年人失能護(hù)理費(fèi)用將不斷攀升。從宏觀層面來(lái)看， 我國(guó)人口老齡化的顯著特征在于 “未富先老”， 老齡化超前于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，應(yīng)對(duì)人口老齡化的物質(zhì)儲(chǔ)備不足。在基本養(yǎng)老保障水平不高的情況下，老年人卻面臨昂貴的失能護(hù)理費(fèi)用支付壓力，甚至因失能而貧困。
為應(yīng)對(duì)人口老齡化危機(jī)， 發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)普遍嘗試構(gòu)建老年長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度。 經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD） 相關(guān)數(shù)據(jù)顯示： 老年長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)費(fèi)用昂貴， 且增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯。 2010年， OECD各國(guó)的長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用支出占GDP比重平均為1.5％，最高達(dá)3.6％。
共同分擔(dān) 多層次保障鼓勵(lì)照護(hù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
記者： 構(gòu)建長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度，應(yīng)該遵循哪些基本原則？
朱銘來(lái)： 建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度，應(yīng)以滿足老年人失能護(hù)理需求為宗旨，分擔(dān)失能老人及家庭的護(hù)理負(fù)擔(dān)。在堅(jiān)持 “廣覆蓋、 ?；?、 多層次、可持續(xù)”的社會(huì)保障基本方針的前提下，構(gòu)建長(zhǎng)期照護(hù)保障制度， 應(yīng)堅(jiān)持以人為本、共同分擔(dān)、 多層次保障、護(hù)理融資與產(chǎn)業(yè)并行等原則。
首先是堅(jiān)持共同分擔(dān)。 長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用支出規(guī)模龐大，單純依賴個(gè)人力量，會(huì)造成市場(chǎng)失靈， 貧窮者不能得到必要的長(zhǎng)期照護(hù)。單純依靠政府大量財(cái)政投入，會(huì)造成國(guó)家財(cái)政收支困難， 給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不利影響。 因此，我國(guó)應(yīng)建立長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用的多渠道融資機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政府、 企業(yè)和個(gè)人的多方主體共同分擔(dān)， 從而可以建立穩(wěn)定、充足、可持續(xù)的融資模式。 同時(shí)，我國(guó)幅員遼闊， 失能老人總量巨大；建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度， 單獨(dú)依靠中央有關(guān)部門難以實(shí)施， 必須充分發(fā)揮中央和地方政府的積極性， 從財(cái)政補(bǔ)貼、產(chǎn)業(yè)建設(shè)、 資格認(rèn)定、 服務(wù)給付等方面密切合作， 為制度有效地實(shí)施奠定基礎(chǔ)。
其次是堅(jiān)持多層次保障。 由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、 地區(qū)之間發(fā)展不平衡，當(dāng)前和今后一段時(shí)間內(nèi)， 我國(guó)無(wú)法實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的完全國(guó)家化。 因此， 我國(guó)應(yīng)采用社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)并行模式，籌集養(yǎng)老護(hù)理資金， 建立多層次的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)體系。由政府建立社會(huì)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度， 提供最基本、必要的長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)或費(fèi)用支出， 例如提供各種醫(yī)療護(hù)理、 臨終關(guān)懷等，同時(shí)鼓勵(lì)個(gè)人和家庭在經(jīng)濟(jì)承受能力范圍內(nèi)購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)， 滿足多層次、多樣化的護(hù)理服務(wù)需求。
最后，堅(jiān)持護(hù)理融資與產(chǎn)業(yè)并行的原則。長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度主要包含兩個(gè)環(huán)節(jié)，一個(gè)是護(hù)理融資體系， 另一個(gè)是護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系。 當(dāng)我國(guó)建立國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人共同分擔(dān)的融資模式后， 長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)能否有效實(shí)施， 關(guān)鍵在于護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如果護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)沒(méi)有相應(yīng)發(fā)展起來(lái)，護(hù)理服務(wù)供給總量有限、 專業(yè)水平和質(zhì)量較低，那么將會(huì)出現(xiàn) “有保險(xiǎn)沒(méi)有服務(wù)”的困境。 因此， 政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策，制定長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的管理辦法，并鼓勵(lì)各地充分發(fā)揮社區(qū)資源優(yōu)勢(shì)，建立起適應(yīng)不同服務(wù)層次，滿足不同經(jīng)濟(jì)水平護(hù)理需求的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)。 同時(shí)， 要強(qiáng)化護(hù)理人員的培訓(xùn)力度，規(guī)范護(hù)理人員的行為，進(jìn)行護(hù)理職業(yè)資格的認(rèn)證和護(hù)理機(jī)構(gòu)的專業(yè)等級(jí)認(rèn)證， 實(shí)施護(hù)理人員進(jìn)修考試制度、 受護(hù)理者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度。
青島試點(diǎn)代表探索方向籌資模式有待進(jìn)一步完善
記者：山東省青島市作為在全國(guó)率先建立長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的城市，您有何評(píng)價(jià)？
朱銘來(lái)： 青島市將長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)納入醫(yī)療保障體系， 是我國(guó)探索長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的一種可能方向， 值得我國(guó)政府有關(guān)部門和社會(huì)各界進(jìn)一步研究。比如，從籌資渠道看，2012年制度實(shí)施之初，照護(hù)保險(xiǎn)基金的來(lái)源有兩個(gè)：一是基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金， 二是每年從福彩公益金中劃轉(zhuǎn)2000萬(wàn)元充實(shí)護(hù)理保險(xiǎn)基金， 當(dāng)年共籌集護(hù)理保險(xiǎn)基金約3億元。2015年最新籌資渠道如下： 一部分是20%歷年基本醫(yī)?；鸾Y(jié)余，另一部分是每月按照個(gè)人賬戶月人均總額0.5%標(biāo)準(zhǔn)劃撥，前者為10億元左右，后者大約3.5億元。而居民長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)資金， 按照不超過(guò)當(dāng)年居民社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)籌資總額10%，從居民醫(yī)保基金中劃轉(zhuǎn)。
由于人口老齡化趨勢(shì)的加劇， 長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金的負(fù)債壓力將日益加重，單純依靠醫(yī)保基金結(jié)余的籌資模式，恐難維持收支平衡， 有待進(jìn)一步完善籌資機(jī)制。
商業(yè)照護(hù)保險(xiǎn)有需求土壤應(yīng)予以優(yōu)惠政策助推發(fā)展
記者：如何促進(jìn)商業(yè)健康護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展，您的建議是什么？
朱銘來(lái)： 由于基本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)僅僅提供了最基本的護(hù)理保障， 難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)老年人更高層次的護(hù)理保障需要，因此有必要在這些地區(qū)推廣發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。 2014年10月，國(guó)務(wù)院辦公廳 《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》 明確提出： “適應(yīng)人口老齡化、 家庭結(jié)構(gòu)變化、慢性病治療等需求， 大力開展長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)， 加快發(fā)展多種形式的長(zhǎng)期商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。” 當(dāng)前，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品尚處在初級(jí)階段，受精算技術(shù)以及相關(guān)專業(yè)知識(shí)的局限，保險(xiǎn)費(fèi)率比較高， 非一般人能承受得起，主要市場(chǎng)還只是針對(duì)高收入人群。
長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)涉及到保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、 護(hù)理提供機(jī)構(gòu)等多方主體， 在開展過(guò)程中極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。 投保人會(huì)利用自己掌握的私人健康信息， 以低于精算得出的保費(fèi)價(jià)格來(lái)取得長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)； 護(hù)理機(jī)構(gòu)會(huì)追求利益最大化，利用專業(yè)知識(shí)優(yōu)勢(shì)， 誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人進(jìn)行不必要的護(hù)理消費(fèi)； 而保險(xiǎn)公司會(huì)意識(shí)到這些道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，進(jìn)而提高費(fèi)率， 提高費(fèi)率會(huì)導(dǎo)致部分身體素質(zhì)好的投保人不愿或無(wú)力購(gòu)買該產(chǎn)品而退出該市場(chǎng)， 結(jié)果導(dǎo)致逆向選擇的發(fā)生。 因而， 必須加強(qiáng)保險(xiǎn)公司、 醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)和醫(yī)療保險(xiǎn)部門的合作， 協(xié)助保險(xiǎn)公司獲取被保險(xiǎn)人的有關(guān)信息， 彼此之間建立起數(shù)據(jù)交換、 資源共享體系，能夠讓保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確全面地了解被保險(xiǎn)人的護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)， 為長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的定價(jià)、 核保等提供重要參考信息。
商業(yè)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)， 是社會(huì)基本長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充和配合， 國(guó)家可通過(guò)相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策促進(jìn)其發(fā)展壯大。從表面上看， 稅惠政策會(huì)減少國(guó)家財(cái)政的即期收入， 但實(shí)際上，隨著商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)基金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)國(guó)家財(cái)政收支平衡應(yīng)具有積極作用。
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