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從“配角” 到“支柱”
2017-03-10 08:00:01
無憂保
為健康險做出頂層設(shè)計從保險大國邁向保險強(qiáng)國
記者：此次政策出臺的背景是什么？傳達(dá)出什么樣的信號？
趙立平：5月12日， 保監(jiān)會聯(lián)合財政部、 國家稅務(wù)總局出臺了 《關(guān)于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》。 這一利好政策出臺的背景， 與中央加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、 社會治理能力建設(shè)、改善民生的戰(zhàn)略布局密切相關(guān)。
十八大以來， 中央就提出了經(jīng)濟(jì)建設(shè)、 政治建設(shè)、 文化建設(shè)、 社會建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)五位一體的總體布局。 十八屆三中全會又重申了要促進(jìn)社會公平正義， 深化社會體制改革， 以人為本，改善民生。
近年來， 我國保險業(yè)獲得長足、 迅猛發(fā)展。 截至2014年底， 我國保險業(yè)保費收入達(dá)到2.02萬億元人民幣， 年均增長17.49%； 保險業(yè)總資產(chǎn)突破10萬億元， 年增長22.57%； 凈資產(chǎn)突破1.3萬億元， 年增長56.41%；2014年度保險利潤增長106%， 躍居世界排名第3位， 為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)了力量。
國務(wù)院先后出臺了 《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》 （國發(fā)〔2014〕29號） 和 《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》 (國辦發(fā) 〔2014〕50號)。 前者是黨中央、 國務(wù)院站在歷史和時代的高度， 深刻把握治國理政和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律， 著眼于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局做出的重要戰(zhàn)略部署。 后者則是首次為商業(yè)健康保險做出頂層設(shè)計。 文件明確提到， 支持商業(yè)健康險信息系統(tǒng)與基本醫(yī)療保險信息系統(tǒng)、 醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)進(jìn)行必要的信息共享。 由此可見， 政府對推進(jìn)加快發(fā)展商業(yè)健康險， 助力醫(yī)療改革、提高人民醫(yī)療保障水平的決心。
我們相信， 保險業(yè)將切實承擔(dān)起自身的使命和責(zé)任， 力爭從保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變， 通過保險服務(wù)提高群眾的生活保障水平。
堅持社會保障的適度原則依靠多層次保障手段
記者： 在當(dāng)下的中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和條件下， 應(yīng)該提供什么樣的社會保障水平？
李曉林： 社會保障水平的關(guān)鍵是適度。 社會保障水平過低， 就無法基本保障社會成員的生活水平， 不利于社會穩(wěn)定。 社會保障水平過高， 一方面抬高了企業(yè)成本， 加大了社會運(yùn)行成本， 影響再投資和對外競爭能力； 另一方面， 勞動者滋長依賴、 懶惰思想， 影響經(jīng)濟(jì)效益和社會效率； 此外， 還造成財政緊張，導(dǎo)致一些不利的政治后果， 諸如世界上一些國家因福利過高而產(chǎn)生債務(wù)危機(jī)。
但是， 提供適度的社會保障水平是必要的： 其一， 保證了大多數(shù)人的最低生活要求， 維護(hù)社會穩(wěn)定； 其二， 調(diào)節(jié)社會需求， 推動或抑制消費， 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)增長與通貨膨脹的關(guān)系， 推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展；其三， 提高人們的生活質(zhì)量， 提高人的素質(zhì)， 促進(jìn)社會進(jìn)步； 其四， 促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
保障水平應(yīng)該是適度的， 應(yīng)探討和把握如下原則： 一是對人們的基本生活提供保障； 二是保障水平要與社會生產(chǎn)力發(fā)展及各方面的承受能力相適應(yīng)； 三是保障水平要兼顧效率與公平； 四是具有動態(tài)調(diào)整機(jī)制。
記者： 那么， 如何實現(xiàn)適度的社會保障水平？
李曉林： 不同收入水平的人， 其保障水平的需求程度是不同的。 國家鼓勵社會公眾為個人未來的保障做出充分的儲備， 但要把更大的支持力度給到低收入群體。 因此， 必須依靠多層次的保障手段， 實現(xiàn)對各類收入群體的適度保障。多層次保障手段， 包括政府機(jī)制下的基本保障， 混合機(jī)制下的補(bǔ)充保障， 以及純市場機(jī)制下的商業(yè)保障。
商業(yè)保險是一個健康發(fā)展的社會所必須的， 其保障力度， 從資金規(guī)模上講，常常是占決定性比重的。 在當(dāng)下的中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和條件下， 基本保障水平的有限性， 決定了商業(yè)保險應(yīng)發(fā)揮更大的作用。
社會保障水平受眾多因素特別是經(jīng)濟(jì)因素的影響。 社會保障制度的定位和性質(zhì)決定了保障水平的有限性， 即只能保障人們的基本生活， 或者說基本的生存需求。 從現(xiàn)實的經(jīng)濟(jì)狀況來看， 諸多的制約條件也使我國難以在短時間內(nèi)達(dá)到較高的社會保障水平： 一方面， 我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀， 決定了難以在短期內(nèi)大幅度提高社會保障水平。 我國人均收入水平還不是很高； 物資資源相對稀缺， 生產(chǎn)力水平尚未全面達(dá)到可以在全球調(diào)配資源的程度。 另一方面， 深化社會主義市場經(jīng)濟(jì)的大局， 要求保障體系兼顧公平與效率。 既然社會保障水平是由社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定的， 在中國，更不能忽視社會保障水平對效率的影響。只有經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展， 才能提高社會保障水平。
今天， 在社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，為了避免依賴、 懶惰思想對企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生消極作用， 防止整個國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展受損， 在轉(zhuǎn)軌過程中， 相對原有的體制來說， 應(yīng)當(dāng)在基本公平的前提下強(qiáng)調(diào)效率。 因此， 我國近期還不能將社會保障水平提高到較高的標(biāo)準(zhǔn)上。于是， 在有限的基本保障水平下， 必然要求多層次保障手段的相互配合， 特別是鼓勵商業(yè)保險發(fā)揮作用。 當(dāng)然， 這需要政策上較精準(zhǔn)地引導(dǎo)。
健康險發(fā)揮第三方制約作用增加醫(yī)療服務(wù)資源
記者： 商業(yè)健康保險在提高保障效率方面有哪些優(yōu)勢？
趙立平： 從國內(nèi)外醫(yī)療行業(yè)發(fā)展來看， 傳統(tǒng)的醫(yī)療市場， 僅存在醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者兩者之間的關(guān)系， 醫(yī)療費用長期呈 “剛性” 上漲的趨勢。 而商業(yè)健康保險參與醫(yī)療保障后， 形成保險公司、 醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者三者之間的制約關(guān)系。 擁有專業(yè)人才隊伍和精算技術(shù)優(yōu)勢的保險公司， 一定會從投保人 （患者） 的利益出發(fā)， 全面介入醫(yī)療行為， 對醫(yī)療體系的醫(yī)療水平、 服務(wù)質(zhì)量、 過度醫(yī)療都會產(chǎn)生直接的影響， 從而平衡醫(yī)療機(jī)構(gòu)與患者之間的地位不平等和信息不對稱，管控醫(yī)療行為， 提高醫(yī)療質(zhì)量和服務(wù)水平， 緩解醫(yī)療費用快速上漲， 促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生市場科學(xué)發(fā)展。
當(dāng)前， 我國人均床位比例僅4.55‰，與世界發(fā)達(dá)國家還有一定距離。 至2014年底， 我國保險資金運(yùn)用余額達(dá)9.33萬億元， 已具備投資醫(yī)療服務(wù)業(yè)的資金實力。 保險業(yè)投資醫(yī)療服務(wù)行業(yè)后， 勢必擴(kuò)大醫(yī)療服務(wù)資源， 增加醫(yī)療服務(wù)業(yè)的競爭力， 產(chǎn)生1+1＞2的協(xié)同效果， 從而提高整體醫(yī)療服務(wù)水平。
社會福利量入為出商業(yè)保險可成為重要支柱
記者： 商業(yè)保險和基本保險形成互補(bǔ)關(guān)系，發(fā)達(dá)國家有什么經(jīng)驗值得借鑒？
李曉林： 西方許多國家曾因為高水平的福利保障政策， 使社會保障制度遇到了巨大的困難， 產(chǎn)生了危機(jī)。 以瑞典和英國為代表的高福利國家， 保障水平過高， 超出了各方承受能力。 而社會福利又具有很強(qiáng)的剛性， 造成了沉重的財政負(fù)擔(dān)。 這里所說的 “各方承受能力”，主要是指企業(yè)、 個人及國家財政的負(fù)擔(dān)能力。
英國當(dāng)年高補(bǔ)貼、 高福利、 全民保險的社會保障制度道路， 也帶來一些消極后果， 日益龐大的社會保障支出造成惡性循環(huán)； 充分就業(yè)和擴(kuò)大社會保障支出難以兼顧； 高額累進(jìn)稅制帶來不良后果；勞動者的依賴、懶惰情緒增長。
近年來， 多數(shù)發(fā)達(dá)國家都采取大力鼓勵商業(yè)保險的思路， 提供商業(yè)性醫(yī)療保險、 養(yǎng)老保險服務(wù)， 一方面嘗試適度減少國家保障體系的支出， 另一方面在控制醫(yī)療費用方面也成效卓著。
記者： 未來保險業(yè)在保障民生方面還可以在哪些方面有所作為？
李曉林： 商業(yè)保險應(yīng)當(dāng)、 也能夠成為社會保障的重要支柱。
商業(yè)保險為個人、 家庭和社會組織提供的保障計劃， 是社會全面保障體系的重要組成部分。 商業(yè)保險可以彌補(bǔ)社會保障的不足， 有利于建立多層次、 全方位的社會保障體系， 并使效益原則與公平原則達(dá)到辯證的統(tǒng)一； 商業(yè)保險還可以提高保障的水平， 促進(jìn)整個社會的保障體系良性循環(huán)； 在擴(kuò)大保障的廣泛性方面， 商業(yè)保險補(bǔ)充了基本社會保障以外的空白地帶，拓展保障的領(lǐng)域。
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