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加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn) 助力醫(yī)療保障水平提高
2017-03-12 08:00:01
無(wú)憂保
商業(yè)健康保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的健康保障手段， 是多層次社會(huì)保障體系建設(shè)的重要內(nèi)容。
8月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了 《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》， 要把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱， 發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)。
滿足多樣化健康需求
我國(guó)醫(yī)療保障體系是以基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)醫(yī)療救助為主體， 還包括其他多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)。 商業(yè)健康保險(xiǎn)旨在滿足基本醫(yī)療保障之外多樣化的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。 商業(yè)健康保險(xiǎn)通過(guò)參與經(jīng)辦城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、 新農(nóng)合、 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)等， 提高了群眾的醫(yī)療保障水平。
受益于大病保險(xiǎn)試點(diǎn)的展開(kāi)，以及政府衛(wèi)生支出的增加， 商業(yè)健康保險(xiǎn)在2012年、 2013年呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)， 超過(guò)保險(xiǎn)業(yè)整體的增速。2013年末實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入1123.49億元， 同比增速30.22%。2014年前7個(gè)月，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入 1005.03 億元， 同比 增 長(zhǎng)50.96%。
2012年，商業(yè)保險(xiǎn)為基本醫(yī)療保險(xiǎn)委托管理以及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到243億元。
至2013年底， 全國(guó)委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務(wù)的縣（市、 區(qū)） 比例已達(dá)到24%， 實(shí)現(xiàn)了管辦分開(kāi)、 政社分開(kāi)。 保險(xiǎn)業(yè)在全國(guó)142個(gè)縣 （區(qū)） 參與新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)， 覆蓋人數(shù)達(dá)3399萬(wàn)人，向3802.2萬(wàn)人次賠付與補(bǔ)償醫(yī)療款59.3億元。
全國(guó)有28個(gè)省份出臺(tái)了大病保險(xiǎn)實(shí)施方案， 大病保險(xiǎn)共補(bǔ)償123萬(wàn)人次， 患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步減輕。 保險(xiǎn)業(yè)參與經(jīng)辦了26個(gè)省、260個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 受益人群達(dá)到4.7億人， 大病報(bào)銷比例達(dá)到70%以上。 2014年，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作將推廣到50%以上的新農(nóng)合統(tǒng)籌地區(qū)。
商業(yè)健康保險(xiǎn)根據(jù)市場(chǎng)需求，針對(duì)不同人群特點(diǎn)， 利用市場(chǎng)機(jī)制提供豐富的健康保障產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次的健康需求， 對(duì)已具有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人群， 提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面之外的保障產(chǎn)品和服務(wù)， 提高健康保障水平； 對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有覆蓋到或暫時(shí)覆蓋不到的人群， 提供靈活多樣的保障產(chǎn)品和服務(wù)， 滿足其健康保障需求； 滿足健康保險(xiǎn)的中高端需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障的全方位覆蓋。
商業(yè)健康保險(xiǎn)可以拓展重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域， 積極參與政府經(jīng)辦的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)， 加快基本醫(yī)療保障委托管理服務(wù)和相銜接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展； 創(chuàng)新與健康管理、養(yǎng)老等相關(guān)的健康保險(xiǎn)； 拓展與醫(yī)療服務(wù)提供相關(guān)的執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)和醫(yī)療意外保險(xiǎn)。
根據(jù)重點(diǎn)業(yè)務(wù)、 重點(diǎn)客戶的需求， 商業(yè)健康保險(xiǎn)可以通過(guò)投資醫(yī)療、 護(hù)理等健康服務(wù)機(jī)構(gòu)等， 使健康險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償與各類健康服務(wù)融為一體， 形成綜合性健康保障服務(wù)。如從1969年起， 英國(guó)的保柏公司（BUPA） 率先提出健康評(píng)估概念，現(xiàn)今已在英國(guó)境內(nèi)設(shè)立了50家網(wǎng)絡(luò)康復(fù)中心、290多家療養(yǎng)院， 為21000名居民提供全天24小時(shí)的高質(zhì)量看護(hù)、 家庭保健等服務(wù)， 成為居于領(lǐng)先地位的健康和保健預(yù)防服務(wù)提供商。
創(chuàng)新健康保障服務(wù)模式
商業(yè)健康保險(xiǎn)需要積極探索新的經(jīng)營(yíng)模式。 積極探索健康管理組織等新型組織形式， 即 “管理式醫(yī)療” 組織， 如美國(guó)的HMO、 PPO等。 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)與醫(yī)療服務(wù)提供者共同建立利益共享、 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)體， 降低不合理醫(yī)療費(fèi)用支出， 促使醫(yī)療服務(wù)提供者能夠在醫(yī)療服務(wù)提供、 醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制等方面發(fā)揮更大作用。 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分利用全科醫(yī)生服務(wù)模式開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 逐步形成以全科醫(yī)生 “看門(mén)人” 為核心的管理式醫(yī)療經(jīng)營(yíng)模式。
商業(yè)健康保險(xiǎn)需要不斷創(chuàng)新健康保障服務(wù)模式。 利用現(xiàn)代化信息技術(shù)等手段和方法， 如手機(jī)客戶端、 遠(yuǎn)程健康監(jiān)測(cè)設(shè)備、 物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等， 從多業(yè)態(tài)融合的角度， 更好地融合健康保險(xiǎn)與健康管理服務(wù)、 健康養(yǎng)老服務(wù)、 護(hù)理服務(wù)等， 為保險(xiǎn)人群提供與健康保險(xiǎn)相關(guān)的綜合性健康保障服務(wù)和健康產(chǎn)品， 改變就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)、 就補(bǔ)償說(shuō)服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)模式。
商業(yè)健康保險(xiǎn)可以逐步介入其他健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。 充分利用保險(xiǎn)資金、 保險(xiǎn)客戶、 保險(xiǎn)銷售渠道和保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)， 積極參與投資養(yǎng)老、 健康管理和其他健康服務(wù)機(jī)構(gòu)， 以及社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)， 加大融合保險(xiǎn)企業(yè)與其他健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)， 不斷豐富健康保險(xiǎn)服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容， 實(shí)現(xiàn)多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域相互促進(jìn)、 協(xié)同發(fā)展， 逐步打造具有健康保險(xiǎn)特色的服務(wù)鏈。
目前， 平安集團(tuán)通過(guò)平安信托投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)； 新華保險(xiǎn)成立門(mén)診部； 陽(yáng)光保險(xiǎn)籌建醫(yī)院一事已經(jīng)獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)； 泰康人壽正在申請(qǐng)醫(yī)院牌照， 并已經(jīng)與6家醫(yī)院簽訂合作協(xié)議。
近年來(lái)， 我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好， 但在醫(yī)療保障體系中所發(fā)揮的作用還有待進(jìn)一步增強(qiáng)，健康保險(xiǎn)在醫(yī)療總費(fèi)用籌資比例中占比偏低。 從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看， 很多發(fā)達(dá)國(guó)家 （如加拿大、 法國(guó)、 澳大利亞等） 即使是以社會(huì)保險(xiǎn)為醫(yī)療保障的主體， 其商業(yè)健康保險(xiǎn)在居民的醫(yī)療費(fèi)用融資比重中也達(dá)到10%左右， 而這個(gè)指標(biāo)在我國(guó)目前還停留在4%左右。這說(shuō)明商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)的醫(yī)療保障體系中還沒(méi)有很好發(fā)揮補(bǔ)償作用。 整體上看，我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)業(yè)的整體情況，市場(chǎng)尚未得到充分開(kāi)發(fā)， 制約了健康保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮。毋庸質(zhì)疑，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)正處于快速發(fā)展階段，市場(chǎng)潛力巨大。根據(jù)預(yù)測(cè)，要達(dá)到 “新國(guó)十條” 中保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，2020年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力在7500億元以上。
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