0571-22931819
發(fā)揮商業(yè)保險的支柱作用
2017-03-12 08:00:01
無憂保
8月10日， 國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》。 《意見》 明確提出， 要使現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)成為“提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道”， 要把“商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”。 商業(yè)保險在社會保障體系中處在怎樣的位置？ 開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的前景如何？ 向商業(yè)保險公司購買服務(wù)， 會不會成為社會保障領(lǐng)域經(jīng)辦服務(wù)的主要提供方式？
商業(yè)保險存在巨大發(fā)展空間
記者：在我國的社會保障體系中， 商業(yè)保險發(fā)揮了什么樣的作用？
朱銘來： 目前， 在整個養(yǎng)老保障和醫(yī)療保障體系中， 商業(yè)保險的作用還十分有限。 相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，如果以基本養(yǎng)老保險累計結(jié)余、 企業(yè)年金累計結(jié)余、 社會保障基金資產(chǎn)和年金保險保費收入作為我國養(yǎng)老金總資產(chǎn)， 則商業(yè)養(yǎng)老保險占我國養(yǎng)老金總資產(chǎn)的比例僅為3%。同時， 政府機構(gòu)管理的養(yǎng)老金資產(chǎn)達(dá)到85%， 市場部門管理的養(yǎng)老金總資產(chǎn)占比為15%， 養(yǎng)老資產(chǎn)難以達(dá)到長期保值增值的功效。 隨著我國人口老齡化的程度不斷加深， 商業(yè)養(yǎng)老保險存在無限的發(fā)展空間。
在國家衛(wèi)生總費用的結(jié)構(gòu)變化中， 我們發(fā)現(xiàn)， 盡管政府和社會的衛(wèi)生支出近年來有較大幅度的提升， 但個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出仍超過30%， 商業(yè)健康保險占衛(wèi)生總費用的融資比例僅為4％左右。 因此，我國商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中仍留有廣闊的發(fā)展空間。
一個高效運轉(zhuǎn)的社會保障體系， 應(yīng)該是社會保險和商業(yè)保險合理組合、 市場機制和政府行為有機配合。 由政府舉辦的社會基本保障水平要與國家的經(jīng)濟發(fā)展水平、 財政負(fù)擔(dān)能力相適應(yīng)， 應(yīng)把在 “基本” 以外的需求交給商業(yè)保險， 其補充功能、 替代功能和服務(wù)功能不可或缺。
“以房養(yǎng)老”不會成為主流產(chǎn)品
記者： 我國社會的人口老齡化問題正在逐步凸顯， 創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)成為時代之需。 《意見》提出開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。 請您預(yù)測一下試點的前景？
朱銘來： “以房養(yǎng)老”在中國不能落地開花， 與我們的社會文化有很大的關(guān)系。 中國的老百姓對子女的關(guān)愛是無限的， 總希望把一些財富傳承給子女。 因此， 從目前來說， “以房養(yǎng)老” 與我國的傳統(tǒng)文化及理念有一定沖突。 另外， 保險公司能否科學(xué)評估房地產(chǎn)價格， 有沒有技術(shù)水平對長壽風(fēng)險進行有效的風(fēng)險管理，對保險行業(yè)都是挑戰(zhàn)。
正如保監(jiān)會人士所說， 這不是一個受眾群體很大的產(chǎn)品， 也絕對不會成為將來中國保險業(yè)的主流產(chǎn)品。 我認(rèn)為， “以房養(yǎng)老” 供需兩方都不旺盛， 這是很正常的， 體現(xiàn)了社會的理性。
記者： 《意見》 專門提到， 要發(fā)展獨生子女家庭保障計劃； 探索對失獨老人保障的新模式。 請您做一下解讀。
朱銘來： 應(yīng)該是社會保障與商業(yè)保險共同提供保障， 只是政府力量更側(cè)重于保護弱勢群體， 比如失獨老人中的低收入人群， 而對于中高收入階層獨生子女家庭的風(fēng)險保障， 則應(yīng)該由商業(yè)保險扮演更多的保障角色。
政府購買服務(wù)旨在厘清職責(zé)
記者： 《意見》 提出， 在公共服務(wù)領(lǐng)域充分運用市場化機制， 積極探索推進具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)。向商業(yè)保險公司購買服務(wù)， 是否會成為提供社會保障領(lǐng)域經(jīng)辦服務(wù)的主要方式？
朱銘來： 《意見》 提出， 鼓勵政府通過多種方式購買保險服務(wù)。對于商業(yè)保險機構(gòu)運營效率更高的公共服務(wù)， 政府可以委托保險機構(gòu)經(jīng)辦， 也可以直接購買保險產(chǎn)品和服務(wù)； 對于具有較強公益性， 但市場化運作無法實現(xiàn)盈虧平衡的保險服務(wù)， 由政府給予一定支持。 商業(yè)保險提供經(jīng)辦管理服務(wù)， 意義不僅在于減少政府事務(wù)性負(fù)擔(dān)， 更在于厘清政府職能和責(zé)任、 提升政府公共管理和社會服務(wù)水平。 政府直接承擔(dān)涉及公眾利益的公共事務(wù)或行政化管理服務(wù)， 由于自身處于責(zé)任主體和利益相關(guān)人的角色， 形成了政府與公眾之間的利益博弈和矛盾關(guān)系。 大力推進公共事務(wù)去行政化， 積極探索政府購買服務(wù)， 將政府拉回到與公共利益一致的角色上來， 使政府更好地履行管理監(jiān)督和利益協(xié)調(diào)職能。
保險機構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)大有可為
記者： 《意見》 提出， 支持保險機構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、 戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。 應(yīng)該如何落實上述措施？
朱銘來： 《意見》 對保險業(yè)的未來發(fā)展做出了整體規(guī)劃， 特別強調(diào)協(xié)調(diào)發(fā)展保險與相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈， 使得保險不再是單純的產(chǎn)品銷售， 而是國家宏觀經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化的核心組成部分， 甚至是某些產(chǎn)業(yè)鏈條建設(shè)的發(fā)起者和規(guī)劃者， 真正體現(xiàn)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的理念。
保險公司設(shè)立商業(yè)醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改革， 能夠打破現(xiàn)有健康保險的瓶頸。 長期以來， 國內(nèi)專門針對個人的健康保險產(chǎn)品發(fā)展遲緩， 很大程度上是因為我國公共衛(wèi)生醫(yī)療體系以公立醫(yī)院為主， 保險公司難以對醫(yī)療機構(gòu)施加影響力， 進而促使醫(yī)療機構(gòu)控制醫(yī)療成本。
如果保險公司能夠參與商業(yè)醫(yī)療機構(gòu)或者參與公立醫(yī)院改革， 不僅有助于開發(fā)更加適合普通消費者的醫(yī)療保險產(chǎn)品， 而且可以解決現(xiàn)有醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)不足的矛盾?？傊?， 保險行業(yè)從以往的補償損失這一單項功能， 到今天的投資與保障的 “雙輪” 驅(qū)動模式， 再到未來的產(chǎn)業(yè)鏈條建設(shè)模式， 應(yīng)當(dāng)說是質(zhì)的升華。
聲明：本站原創(chuàng)文章所有權(quán)歸無憂保所有，轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來源；
轉(zhuǎn)載文章僅代表原作者觀點，不代表本站立場；如有侵權(quán)、違規(guī)，請聯(lián)系qq：1070491083。
