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以房養(yǎng)老：難解養(yǎng)老保障之“渴”
2017-03-13 08:00:01
無憂保
什么是以房養(yǎng)老？其實有兩個版本，一個是銀行的版本，比如中信銀行推出的以房養(yǎng)老 “倒按揭”的業(yè)務，已經(jīng)開展了幾年，但效果一般；另一個是壽險公司的版本，也就是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，這是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋的處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。此次保監(jiān)會就以房養(yǎng)老下發(fā)的 《征求意見稿》，就是專門針對壽險公司開展以房養(yǎng)老業(yè)務而出臺的管理條例。
解讀： 《征求意見稿》亮點
相對于此前銀行推出的以房養(yǎng)老產(chǎn)品，人身壽險公司的養(yǎng)老產(chǎn)品在設(shè)計上似乎更專業(yè)，產(chǎn)品操作性更強。對此，合眾人壽精算部副總經(jīng)理關(guān)嬌陽在接受媒體采訪時就認為，銀行經(jīng)營的往往都是固定期限產(chǎn)品，而保險業(yè)的產(chǎn)品基本都是不固定期限，這與以房養(yǎng)老模式 “與生命等長”的業(yè)務要求更加吻合。
《征求意見稿》有哪些亮點？就這一問題，記者聯(lián)系了中國平安、合眾人壽、新華人壽等多家壽險公司，對方均表示，針對 《征求意見稿》的條款，還在討論和產(chǎn)品方案制定中，不便置評。但是，從記者采訪到的某壽險公司法律事務部一位不愿具名的趙姓負責人的觀點來看， 《征求意見稿》充分體現(xiàn)了謹慎試點、小步緩行、慢慢探索的特點，整體趨于保守穩(wěn)健。
首先從試點時間和范圍來看，他認為，試點時間相對合理，兩年的實踐期足以讓壽險公司積累一定量的以房養(yǎng)老的客戶資源，能夠形成一個相對準確的調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計與業(yè)務盈虧精算；而從試點覆蓋范圍來說，北京、上海、廣州以及武漢都是特大城市，人口結(jié)構(gòu)老齡化的特點比較突出，而且各種養(yǎng)老服務機構(gòu)和養(yǎng)老選擇渠道多，符合中國未來幾十年二三線城市養(yǎng)老的基本形態(tài)。在這樣幾個城市做試點，基本能驗證未來一段時間以房養(yǎng)老這一新型商業(yè)養(yǎng)老保險模式能否在中國落地。
《征求意見稿》的核心點是以房養(yǎng)老的模式，即參與型和非參與型，二者在增值收益方面有所不同。其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間分配。而非參與型產(chǎn)品則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于保險受益人。
“對于以保險公司是否參與增值收益分成來劃分產(chǎn)品大致類型的做法，我個人認為是沒有問題的。依據(jù)這種分類做成的商業(yè)保險產(chǎn)品必須是以房價上漲為前提的，如果房價下跌，或者長時間處于滯漲的狀態(tài)，依照現(xiàn)在的房價水平，保險公司會承受很大的金融風險。在 《征求意見稿》中，我們沒有看到出現(xiàn)房價下跌的情況時，該怎么建立客戶和保險公司共擔風險的機制和具體劃定風險分擔的比例。”趙姓負責人說。
除了房價下跌風險，南開大學風險管理與保險系教授朱銘來認為，長壽風險也不可小覷。因為隨著醫(yī)療技術(shù)手段的進步，人類平均壽命是不斷延長的，而定價壽險產(chǎn)品的核心指標就是平均壽命，所以國外比較成熟的壽險市場會通過發(fā)行 “長壽債券”等衍生產(chǎn)品來規(guī)避風險。
記者注意到，對于以房養(yǎng)老，保監(jiān)會設(shè)置了明確的門檻。 《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務提出的資質(zhì)是：開業(yè)滿5年；注冊資本不低于20億元；申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。另外，保監(jiān)會對保險公司參與以房養(yǎng)老還提出總量限制，而對客戶的首次貸款金額上限也作出明確規(guī)定：單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
對此，有業(yè)內(nèi)人士認為，對保險公司資質(zhì)以及以房養(yǎng)老總量的限制，還有初次抵押貸款金額上限的規(guī)定，都是為了設(shè)置多層 “防線”，防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融風險。
現(xiàn)實：剃頭挑子一頭熱
關(guān)于以房養(yǎng)老，不久前有一則新聞在各大門戶網(wǎng)站首頁出現(xiàn)過，非常吸人眼球：2013年12月底，北京市豐臺區(qū)右安門街道和幸福人壽保險股份有限公司合作，在社區(qū)推行以房養(yǎng)老試點。直到今年4月，整整4個月，全街道約2萬名60歲以上老人無一人辦理以房養(yǎng)老業(yè)務。對此，北京市民政局局長李萬鈞在做客北京城市廣播欄目時表示，以房養(yǎng)老是一種選擇，但不是唯一的選擇。按照北京的收入水平，他認為，多數(shù)老年人靠養(yǎng)老金和子女出錢，就可以解決養(yǎng)老問題；應該更多地鼓勵老人將房屋租出去，用租金養(yǎng)老。
“以房養(yǎng)老看上去很美，但是在我們國家，真正實踐起來還是有很大阻力，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老、家產(chǎn)傳后的觀念根深蒂固，而且也符合當前的國情，真正有魄力把房子抵押給保險公司的老人太少。即使有，也可能只是少數(shù)孤寡老人或者失獨家庭的老人，這些老人抵押房產(chǎn)，無非為了進一步提高生活質(zhì)量。對比之下，有子女的老人極少參與以房養(yǎng)老業(yè)務。”煙臺大學人文學院副教授何振波認為， “觀念是最大的阻力。”
除了觀念上的 “想不通”之外，即使有些老人能突破傳統(tǒng)觀念，敢于嘗試，但由于以房養(yǎng)老涉及的部門、環(huán)節(jié)、風險太多，各種猶豫、不信任以及缺乏保障機制所造成的不安感，也會讓很多人望而卻步。
“我現(xiàn)在的房子在西四環(huán)，市場價是300萬元出頭，如果參加以房養(yǎng)老，評估價肯定要比市場價低很多，實際上每個月能夠最終拿到手的養(yǎng)老金也不比房子租金高出多少。領(lǐng)保險公司給的養(yǎng)老金，還不如我把房子出租出去，自己再添點錢住高檔養(yǎng)老院了，最后房子還是我自己的。”家住北京石景山永樂小區(qū)的老霍在北重機械廠工作了一輩子。他有倆孩子，兒子定居溫哥華，閨女也出嫁了。退休后，他也曾經(jīng)想不麻煩兒女，通過以房養(yǎng)老改善自己的晚年生活，但是在多方咨詢之后，他還是放棄了這個想法。
“兒子不支持，更贊成我賣了房子跟他到國外養(yǎng)老。我自己也擔心，房子到了保險公司手里，簽了合同，很多事情就不由自己做主了。比如，這么老舊的小區(qū)，如果說趕上拆遷補償怎么辦？人老了，很多事沒法按計劃來，所以還是等政策完善了再說。”老霍說。
展望：能否由小眾變大眾
雖然大多數(shù)被采訪的老人對以房養(yǎng)老的態(tài)度冷淡，但國內(nèi)多家壽險公司卻表現(xiàn)出較高的熱情。因為這個創(chuàng)新型的壽險產(chǎn)品還處在探索階段，所以他們在養(yǎng)老保險產(chǎn)品市場投資方向上，更多集中在養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)方面，即大力興建標準化養(yǎng)老社區(qū)，然后把保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合起來，再以綜合養(yǎng)老產(chǎn)品的方式推介給老年人。
比如，泰康人壽早在2012年就推出 “幸福有約終身養(yǎng)老計劃”的產(chǎn)品。它通過將傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險與現(xiàn)代的養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合起來，客戶投保具體產(chǎn)品規(guī)定的保額之后，即有資格入住設(shè)施完備的 “泰康之家”養(yǎng)老社區(qū)，而保險公司用保險收益支付社區(qū)房租和相關(guān)費用。
“現(xiàn)階段，以房養(yǎng)老政策尚沒有完善，仍缺少操作細則。人們的關(guān)注，一方面是因為以房養(yǎng)老是一個全新的事物，另一方面也是因為我國老齡化問題開始凸顯，而除了基本養(yǎng)老保障之外，其他養(yǎng)老保障沒有及時跟上，比如社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老。人們關(guān)注以房養(yǎng)老，也是對政府相關(guān)部門如何盤活各種現(xiàn)有資源、增加養(yǎng)老保障途徑的一種期待。”何振波說。
在采訪過程中，記者通過查閱相關(guān)資料得知，即使在以房養(yǎng)老金融產(chǎn)品相對成熟的歐美國家，真正參與以房養(yǎng)老的老年人也還是極少數(shù)。從國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀來看，鼓勵民營資本興辦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、大力發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)、開拓養(yǎng)老模式、彌補社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老的短板，顯得更為緊迫與重要。
至于以房養(yǎng)老在中國究竟能走多遠，套用一句比較流行的話來說，只能是 “且行且珍惜”。
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