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標(biāo)簽： 以房養(yǎng)老保險養(yǎng)老
“以房養(yǎng)老”保險引發(fā)市場爭議
2017-03-14 08:00:01
無憂保
在醞釀許久后，以房養(yǎng)老終于進(jìn)入實(shí)施階段。不過，引來的爭議和質(zhì)疑也不小。3月20日，保監(jiān)會發(fā)布通告，決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。也就是說，“以房養(yǎng)老”開始正式實(shí)施了。不過，針對實(shí)施細(xì)則，市場爭議和質(zhì)疑之聲更大。
首批試點(diǎn)四個城市
即為試點(diǎn)，那參與的城市肯定有限。就從保監(jiān)會的發(fā)文來看，首批試點(diǎn)城市只有四個，即北京、上海、廣州和武漢。而從實(shí)施“以房養(yǎng)老”的最基本投保要求來看，即年齡達(dá)到60歲以上且擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老人，才能申請“以房養(yǎng)老”。首批試點(diǎn)的四個城市，基本囊括了國內(nèi)一線大城市，人口結(jié)構(gòu)老齡化較為突出。
所謂以房養(yǎng)老的保險方案，就是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。
之前，“以房養(yǎng)老”的另一模式——“住房反向抵押貸款”或稱“倒按揭”就已經(jīng)實(shí)施，其具體實(shí)施措施與上述的保險版大同小異。中信銀行早在2011年就針對中老年客戶發(fā)行了專屬借記卡“信福年華卡”同時推出養(yǎng)老按揭業(yè)務(wù)，客戶將房屋抵押后，中信會按月將養(yǎng)老金發(fā)放給客戶。除中信外，浦發(fā)銀行也有類似業(yè)務(wù)，但是無論是哪家銀行，目前為止參與到“倒按揭”中的客戶數(shù)量都不多。
兩種模式客戶選擇
同時，此次《征求意見稿》還提出了“以房養(yǎng)老”保險的兩種模式——參與型和非參與型，二者在增值收益方面有所不同。
其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。而非參與型產(chǎn)品則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于保險受益人。
此外，對于“以房養(yǎng)老”，保監(jiān)會還是給保險公司設(shè)置了參與門檻?！墩髑笠庖姼濉穼ΡｋU公司提出的要求包括：開業(yè)滿5年；注冊資本不低于20億元；申請?jiān)圏c(diǎn)時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。
不僅如此，保監(jiān)會對保險公司參與“以房養(yǎng)老”還提出總量限制，而對客戶的首次貸款金額上限也作出明確規(guī)定。
市場四大爭議亟待解決
對于上述細(xì)則，市場似乎并不買賬，并引發(fā)較大爭議。
爭議一，商業(yè)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。從目前來看，以房養(yǎng)老的積極倡導(dǎo)者，基本都是市場機(jī)構(gòu)，比如保險、銀行等。要是養(yǎng)老金、社保主導(dǎo)也就算了，保險、銀行等都是商業(yè)機(jī)構(gòu)，說白了主要還是為了賺錢而來，那一切規(guī)則的目的就很明確，就是如何把這部分人的“房子”變成另一塊“唐僧肉”。
爭議二，房屋永遠(yuǎn)增值。盡管長遠(yuǎn)不敢說，但上述城市的房價，目前已經(jīng)是黑云壓頂，下跌的概率明顯要大于上漲。而從目前的試點(diǎn)方案來看，以房養(yǎng)老的一個重要前提，就是房價的永遠(yuǎn)上漲，否則這個保險產(chǎn)品幾乎無法推出。
爭議三，參與門檻過高。此次《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)是有總量限制的。該《征求意見稿》要求試點(diǎn)期間，單個保險公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評估價值合計(jì)不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億元的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億元的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
若以一家保險公司的總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價值合計(jì)不得超過4%×200億元+0.2%×800億元=9.6億元。事實(shí)上，壽險公司中總資產(chǎn)超過1000億元的公司并不多。也就是說，不具備大面積推廣的價值，所以圈定了很小的范圍。
爭議四，反悔權(quán)僅僅15天。為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。但是，15天的反悔期，真的會夠嗎？還是要給客戶留有更大余地。
此外，中國人自古就有養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念，房屋所有人只擁有70年（商用50年）的房屋居住權(quán)，以及如何為參與保險的房屋估值定價等，都是擺在面前的現(xiàn)實(shí)問題。
養(yǎng)老社區(qū)更受青睞
而從目前，包括合眾、泰康、平安等保險公司，均已推出或即將推出養(yǎng)老社區(qū)，這從目前的市場反響來看，明顯更有操作性和實(shí)用性。
以合眾人壽為例，其打造的國內(nèi)首個復(fù)合型養(yǎng)老社區(qū)——合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)，打破居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等三種養(yǎng)老模式不兼容的現(xiàn)狀，建立功能、優(yōu)勢更全面的新型養(yǎng)老模式。既保留了居家養(yǎng)老的親情與舒適環(huán)境，又配套大量社區(qū)娛樂休閑場所，實(shí)現(xiàn)豐富社交，更通過專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)確保照料的持續(xù)性與專業(yè)化。目前合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)入住的價格構(gòu)成為房屋租金+醫(yī)療服務(wù)。以合眾人壽養(yǎng)老社區(qū)為例，一室一廳租金為1500元/月，醫(yī)療服務(wù)為2000元/月，總價為3500元/月。真正面向中等收入人群。
此外，泰康人壽也與2012年推出國內(nèi)首個保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計(jì)劃——“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”。在“幸福有約”計(jì)劃中，“樂享新生活養(yǎng)老保險”提供從約定年齡開始按月領(lǐng)取的年金，投保這款保險后客戶便有資格入住“泰康之家”養(yǎng)老社區(qū)，保險利益可用于支付社區(qū)房租和居家費(fèi)用。
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