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“以房養(yǎng)老”難落實,商業(yè)養(yǎng)老險怎樣選更保險
2017-03-15 08:00:01
無憂保
從養(yǎng)老金空賬曝光，到“延遲退休”“以房養(yǎng)老”的爭論，再到近日“延長養(yǎng)老金繳費年限”的方案，越來越嚴(yán)重的老齡化趨勢，和沒有完善政策支持的現(xiàn)狀，似乎都讓養(yǎng)老陷入了重重困境。面對這一狀況，養(yǎng)老金融產(chǎn)品率先突破，其中“簡短快”的養(yǎng)老保險產(chǎn)品銷量穩(wěn)定增長，成為很多中年老人、年輕白領(lǐng)準(zhǔn)備養(yǎng)老金的重要后備力量。
三個人一個老，養(yǎng)老難才剛剛開始
近日，人力資源和社會保障部將就養(yǎng)老體系改革方案進行研討。據(jù)稱，此前熱議的延遲退休年齡方案，因影響太大而暫被擱置。取而代之的是其他推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式，比如，增加養(yǎng)老保險的繳費年限。
當(dāng)然，這僅僅是中央政府為突破迫在眉睫的養(yǎng)老困局而提出的一種嘗試。此前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出“開展老年人住房反省抵押養(yǎng)老保險試點”，也就是所謂的“以房養(yǎng)老”。
不論是“延遲退休”方案還是“以房養(yǎng)老”試點，都一再暗示著“養(yǎng)老不能靠政府”的無奈事實。而“延長養(yǎng)老保險的繳費年限”方案，也不過是實現(xiàn)推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金的另一種方式。對普通百姓來說，仍然無法解決退休后“收入減半導(dǎo)致的生活水平下降”的基本問題。
這一問題現(xiàn)在主要由家庭解決。據(jù)統(tǒng)計，目前我國約有40.7%的老年人仍是靠家庭供養(yǎng)，四成老人認(rèn)為自己是家庭的負(fù)擔(dān)，只有約24%的老人能夠依靠養(yǎng)老金生活，農(nóng)村很大一部分老人要靠勞動收入養(yǎng)活自己。
然而據(jù)預(yù)測，未來二十年將是中國老齡人口增長最快的時期。2013年，中國60歲以上人口將突破2億。到2033年，中國的老齡人口將達到4億，三個半中國人里就有一個老人，還得算上孩子們。到2050年，60歲以上人口將達到4.87億，老齡人口將占到人口總數(shù)的三成以上，比今天的歐洲和日本都嚴(yán)重。而那時中國實際能從事體力勞動的人口數(shù)量將處于窄口階段，以寡養(yǎng)眾的局面無疑將加劇養(yǎng)老難題。
養(yǎng)老保險漸成趨勢，各類型產(chǎn)品各有千秋
商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充社保的主要手段，獲得了越來越多的關(guān)注。但目前市場上具有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品非常多，產(chǎn)品特性各不相同，消費者應(yīng)仔細(xì)比較，按需選擇。
據(jù)不完全統(tǒng)計，在各家保險公司推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品中，除了傳統(tǒng)型外，還有兩全型、投資連結(jié)型、萬能型等多種。
其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險以年金產(chǎn)品居多，預(yù)定利率固定一般在2.0%-2.4%，領(lǐng)取時間和金額在投保時就可以明確選擇；兩全型保險具有保障、儲蓄和分紅功能，能抵御通貨膨脹。這兩類保險回報額度明確，且投入較少，適合工薪階層的養(yǎng)老需求。
投連型保險，不設(shè)保底收益，保險公司會收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人負(fù)責(zé)；由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。而萬能型保險一般有2%-2.5%的保底收益，保險公司收取保單管理費、初始費等費用，適合長期投資，一般在5年以上方可看到投資收益。
“防老”年輕化，“簡短快”養(yǎng)老保險產(chǎn)品走俏
此外，也有保險公司在此基礎(chǔ)上，結(jié)合多種傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)品的優(yōu)勢，創(chuàng)新推出新的養(yǎng)老產(chǎn)品。如泰康在線推出不久的e愛家養(yǎng)老無憂終身年金保險，這款產(chǎn)品不僅可以作為社會養(yǎng)老保險的補充，甚至可以直接替代，幾乎適用所有人群。只用交費15年——這也是社保最低的繳費年限——即可以終身領(lǐng)取養(yǎng)老金，避免了社保“延遲退休”或“延長繳費”的擔(dān)憂，充分保障了領(lǐng)取時間。而養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額，完全由所交的費用決定，解決了社保交的多領(lǐng)的少的問題。
不僅如此，依托于泰康資產(chǎn)管理團隊公認(rèn)的投資實力，除了固定的領(lǐng)取養(yǎng)老金之外，分紅也成為該產(chǎn)品的一大優(yōu)勢。也正是因為如此，越早購買優(yōu)勢也越明顯。泰康在線的官網(wǎng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前購買e愛家養(yǎng)老無憂的客戶中，63%是為自己準(zhǔn)備；其次就是給孩子，占比高達28%；僅有10%為伴侶購買。很多父母都選擇在孩子出生后就購買，孩子在15歲時就已經(jīng)繳費完畢，只待年齡一到即可領(lǐng)取養(yǎng)老金。
其實早在本世紀(jì)初，國家就提倡建立多層次養(yǎng)老保障體系來應(yīng)對日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老趨勢。在專業(yè)養(yǎng)老方面，除了社保養(yǎng)老體系和企業(yè)年金，個人儲備賬戶和商業(yè)保險也將是未來養(yǎng)老的必備。當(dāng)然，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，應(yīng)注意三個原則。首先，保費應(yīng)在收入的10%-20%左右，保額占到養(yǎng)老需求的25%-40%，考慮到生活水平和物價等因素，20萬元左右的儲備比較合適；其次，35-45歲是購買養(yǎng)老保險的最佳時機，且15-20年交費期限的產(chǎn)品比較合適。最后，在比較不同公司的同類型產(chǎn)品時，除了注意交費期限、領(lǐng)取時間等內(nèi)容外，可根據(jù)每萬元保額對應(yīng)的保費多少，來評估每款保險產(chǎn)品的價格高低。
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